勞保繳越久不一定領越多！「一次請領」有年資上限　超過65歲也沒用

勞工退休後如何請領勞保老年給付，攸關退休生活的經濟保障。若勞工過去曾有適用勞保舊制的年資，符合相關資格後可選擇一次請領老年給付，不過，選擇一次領並非年資越長、領取金額就一定越高。勞工必須留意請領年齡與年資上限，因為一次請領的給付基數最高為50個月，且超過規定上限的年資不會繼續計入給付，若未事先了解相關規定，可能出現繳了多年保費，卻無法反映在實際領取金額上的情況。此外，一次請領的年資最多計算至65歲，即使超過65歲繼續參加勞保，新增年資也無法再提高一次請領的給付基數。

勞保達人張秘書在影片中指出，假設勞工在60歲以前就已累積超過30年勞保年資，若選擇一次請領，超過30年的部分將不再計入給付。相較之下，若選擇按月領取老年年金，年資累計沒有相同的上限限制，年資越長，通常越有利於提高每月領取的金額。

張秘書進一步以勞工阿寬為例，說明一次請領可能面臨的年資限制。假設阿寬從20歲開始工作，一直到56歲退休，勞保年資合計36年，而退保前36個月的平均月投保薪資為45,800元，依照案例所採用的一次請領計算方式，阿寬最多只能領取45個基數，換算金額為2,061,000元。

雖然阿寬實際累積了36年勞保年資，但由於一次請領的年資採計上限受到限制，最終只有30年能反映在給付計算中，等於有6年年資無法用來提高這筆老年給付。張秘書表示，依照案例所述的規定，勞工若在60歲以前請領，年資最多採計30年，最高可計算45個基數。

因此，若阿寬已年滿50歲，且勞保年資累積達30年，便可評估是否提前申請一次請領，不一定要繼續工作到56歲才退休。若他在符合資格後選擇請領，50歲至56歲期間便可不再繳納勞保費，並將已領取的資金用於其他規劃，例如投資，以爭取額外收益。不過，實際是否適合提前請領，仍須考量個人的退休收入需求、投資風險及其他保障安排。

除了年資上限，勞工也應留意一次領與月領在給付金額及計算方式上的差異。張秘書另以勞工阿福為例指出，阿福原本認為勞保投保時間越長，退休後一次領取的金額就會越高，因此持續工作至70歲才退休，沒想到最後仍只能請領50個基數，讓他相當不滿。張秘書認為，若阿福改採按月領取老年年金，可能會是更有利的選擇。依照案例估算，阿福每月可領取34,075元，只要持續領取5年，累計金額便可超過一次請領的給付規模。

張秘書也提醒，一次請領老年給付的平均投保薪資，原則上是以退休或退保前36個月的投保薪資總額除以36計算；若投保期間未滿3年，則依實際投保年資計算平均投保薪資。至於請領資格，只要符合一次請領的相關規定，即可依規定提出申請，不會因為在60歲以前請領就遭到減給；相對而言，按月領取的老年年金若提前請領，則可能涉及減給規定，兩者的制度設計並不相同。

張秘書最後強調，勞工應特別留意一次請領的年資與給付基數限制。依照案例所述，60歲以前的年資最多採計30年，最高為45個基數；60歲至65歲期間，則最多再累積5個基數，合計最高為50個基數。換言之，一次請領的年資只計算至65歲，超過65歲後即使繼續加保，也無法再增加一次請領的給付基數。勞工在決定退休時間與請領方式前，應先確認自身適用的給付制度及資格，並比較一次領與月領的預期總額，避免因不了解規定而錯失原本可以爭取的退休保障。