信用分數
」 銀行
舊信用卡亂剪恐影響信用分數 理財專家教1招免年費
民眾常有定期清理舊物的習慣，但對於陪伴多年的老舊信用卡，理財專家指出，不應輕易剪卡或銷戶，並形容這如同廚房裡不起眼卻充滿歲月痕跡的生鐵鍋一樣，留著一張最資深的信用卡，對個人的信用評分與財務健康其實有不可替代的實質助益。據外媒《The Motley Fool》報導，美國理財作家歐萊瑞（Joel O'Leary）以自身持有信用卡的經驗分享，在信用評分的機制中，時間與耐心往往能帶來實質回報。個人信用分數（FICO® Score）有高達15%的比重取決於信用歷史長度，帳戶開立的時間越久，對分數的正面助益就越大；此外，信用使用率占了評分比重的30%，保留舊卡能有效擴大整體信用額度，讓日常消費在帳面上顯得占比更低。FICO評分數據顯示，擁有完美信用評分（如850分）的民眾，其名下最資深的帳戶平均歷史通常長達30年之久。因此，歐萊瑞建議，若舊卡帶有年費卻捨不得其信用歷史，與其直接剪卡，不如致電發卡銀行申請轉換為免年費的同系列卡片，如此既能解除年費壓力，又能完整保留信用額度和帳戶歷史。不過，長期保留舊卡也需要留心一項潛在風險，歐萊瑞指出，銀行可能會主動關閉長期未使用的信用卡帳戶；建議民眾為了避免帳戶遭到註銷，每隔一段時間就使用舊卡進行小額消費，例如到超市購買一根香蕉或支付一次停車費，就能輕鬆維持帳戶活躍度。最後，歐萊瑞總結，長期持有信用卡的核心好處在於能持續拉長信用歷史、維持高額信用總額度並降低信用使用率；民眾只要定期刷卡，維持帳戶活躍，避免帳戶遭銀行關閉，並妥善處理年費問題，這張看似平淡無奇的舊卡，未來極可能成為個人信用分數突破高分的重要關鍵。
陸OL「白嫖外賣」還投訴外送員！慘遭公司開除全網社死 老闆也糗了
大陸浙江省杭州市近日發生一起外送糾紛，原本只是一筆數十元人民幣的餐點退款爭議，卻因顧客遭指控惡意投訴、公司處理方式引發爭議，在網路上迅速延燒，不僅涉事員工遭停職，相關企業也被推上輿論風口浪尖，甚至引來監管部門介入調查。綜合陸媒報導，事件發生於5月24日，一名女子透過外送平台訂購午餐。接單外送員依照流程將餐點送達辦公大樓樓下後，先致電詢問是否可放置前台代收，但遭對方拒絕，要求親自送達。外送員隨後上樓完成交付，平台也留有完整配送紀錄及通話資料。然而數小時後，外送員卻收到平台通知，指顧客投訴未收到餐點，平台已同意退款，並依規定扣除外送員當日部分收入及信用評分。由於信用分數將影響未來接單量，讓外送員感到相當不滿。為了證明自身清白，外送員整理配送紀錄、通話紀錄及平台後台資料，前往顧客任職公司尋求說明。雙方溝通過程被拍攝並上傳網路後，引發大量關注。影片中，女子對於退款原因的說法前後不一，引來網友質疑其涉嫌惡意申請退款。隨著事件持續發酵，警方介入調查，並調閱監視器畫面及平台資料進行比對。綜合相關證據後，警方認定餐點確實已送達，女子屬於虛假投訴，要求其向外送員道歉並賠償相關損失。事件曝光後，外送平台也發布聲明，撤銷對外送員的處分，返還遭扣款項並恢復信用評分，同時宣布將優化申訴機制，未來針對疑似惡意投訴案件增設複核程序，以保障外送員權益。另一方面，涉事女子任職公司因先前被指在事件中偏袒員工，也遭網友批評。對此，公司隨後發布公告，宣布對該員工停職處分，並啟動後續人事程序，強調相關行為已違反公司價值觀與職業倫理。此外，有網友進一步檢視該公司公開資訊，並向相關主管機關檢舉疑似存在勞動、稅務及經營管理問題。據陸媒報導，當地市場監管、人社及稅務等部門已陸續介入了解情況，相關事項仍待進一步調查釐清。
高通膨與高利率雙重夾擊 美國民眾財務陷入困境
近年來，美國民眾在高通膨與高利率雙重夾擊下，生活壓力與日俱增。雖然在疫情初期，曾因政府補助與貸款凍結等措施而短暫緩解財務壓力，許多人得以清償債務與累積儲蓄，但這樣的喘息期並未持久。隨著疫情紓困政策終止、生活成本居高不下，再加上川普政府推動的一系列高關稅政策與反覆無常的經濟策略，使得整體消費者信心快速下滑。根據《CNN》報導指出，其中最受衝擊的就是助學貸款借款人，他們成為壓力最深的一群。儘管拜登政府曾設立一年的「過渡期」，讓借款人不會因漏繳而立即受罰，但該政策已於2024年9月30日終止。根據紐約聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of New York）資料顯示，助學貸款違約率自1%飆升至7.74%。這些拖欠紀錄開始回到個人信用報告中，使許多原本信用良好的借款人面臨嚴重信用受損，部分信用分數甚至平均下降逾140點。若進一步進入嚴重違約階段，還可能面臨教育部（Department of Education）強制扣薪的處分。除了學貸問題，汽車貸款與信用卡逾期的比例也達到14年來新高。美國人對於高昂的債務愈發難以負荷，而這也顯現在另一個現象上，愈來愈多的人開始使用「先買後付」（Buy Now, Pay Later）機制來購買日常用品。過去這類分期付款多用於購買家電、服飾或遊戲產品，但根據LendingTree調查，已有25%的使用者用它來購買食品雜貨，較2023年同期的14%大幅上升。LendingTree首席分析師舒爾茲（Matt Schulz）指出，當人們必須靠分期才能買得起基本民生必需品時，已明顯反映經濟壓力的加劇。這波經濟壓力也反映在消費者情緒指標上。根據密西根大學（University of Michigan）對民眾對經濟看法的長期追蹤，2025年5月的消費者信心指數仍接近歷史低點。而當中，川普政府掀起的大規模貿易戰與政策不穩定性，被認為是導致此一情勢惡化的重要原因。自2025年初以來，消費者信心指數已下跌將近30%。NerdWallet資深經濟學家倫特（Elizabeth Renter）表示，面對這樣變幻莫測的政策環境，消費者如同「被車燈照住的鹿」，因恐懼而遲遲無法做出消費決策。而若這種不安轉化為實質消費與投資的退縮，將可能導致經濟收縮與失業攀升。而美國商務部（Commerce Department）在2025年4月的最新數據顯示，4月時美國民眾收入增長超出預期，且儲蓄率有所回升。富國投資研究所（Wells Fargo Investment Institute）市場策略師施洛斯伯格（Gary Schlossberg）表示，穩健的收入與儲蓄可望在接下來面對關稅引發的通膨時，成為民眾的重要緩衝力。他預期，美國經濟下半年可能經歷溫和放緩，但仍可望避開全面性衰退。
央行祭「史上最猛打房」限貸更嚴重？ 楊金龍：資金綽綽有餘
中央銀行19日召開第3季理監事會，決議再度提高存款準備率1碼（0.25個百分點），預計抽回1250億元資金。會否使房貸更難貸？央行總裁楊金龍表示，調升存準率會讓銀行對不動產放款更嚴謹、不要那麼浮濫，也是收縮的作用力，只要把炒房、投資客放款資源挪過來，資金是綽綽有餘，絕對不會貸不到。楊金龍表示，先前「房貸之亂」引發很多抱怨，他認為這些抱怨中，「至少一半都是投資客及炒房客」，這次的房貸之亂，主要還是受限《銀行法》第72條之2規定，有些銀行因不動產放款接近滿水位，貸款就湧向其他銀行，突然接到很多案件，審核就慢下來，現在審核拉長要排隊放款，甚至「以價制量」。楊金龍表示，存準率調高1碼，預計可從市場上回收1250億元資金進來，但這對銀行資金運用有限，因銀行還是有足夠的超額準備、也還有央行定存單，即便實施選擇性信用管制，首購、都更、危老社宅及企業購建自用廠辦，這些貸款也都不影響，資金綽綽有餘。楊金龍分析，房貸案件大增，這段時間銀行不動產放款衝得很快，確實有看到一部分的貸放標準下降，這讓人聯想到次貸風暴，當時就是讓信用分數低的人也能貸款，這是一開始就不該犯的錯誤，希望不要在台灣發生。央行19日理監事會議祭出第7波信用管制措施，被外界稱為「史上最猛打房」，其中央行針對名下已經有房，第一戶購屋貸款者未來沒有寬限期，經計算，如果貸款1000萬元、期限30年，初期每個月恐怕要多負擔2萬多元，一年要多準備30多萬元。公股銀行表示，雖然銀行首先要滿足剛性需求，近期還是弄到銀行幾乎快要「沒有銀彈」、消化這波房貸排隊潮恐怕要到年底，足以顯示房市熱絡的程度，可以理解央行為何再祭出管制措施。
茵聲爆「信用不良」卡全被停！ 這疏忽滾出萬元債務：感覺超差
藝人鄭茵聲從網紅團體「這群人」出道並走紅，近年來在戲劇、唱片圈都有不錯成績。不過日前她卻在社群平台中表示，由於自己的疏忽遭到銀行判定「信用不良」，如今所持有的信用卡都被停卡，讓她不禁無奈哀號「感覺超差」。茵聲平時經常在社群平台分享日常，不過日前她卻突然在Threads上抱怨自己「信用不良」，隨後也解釋事情來龍去脈。原來茵聲過去曾將花旗信用卡綁定Apple Pay，後來該銀行業務轉移，她誤以為卡片已經失效，完全沒注意到該信用卡仍持續有被扣款的情形，導致未繳的卡費累積了1萬多元，她也因此遭到停卡。更慘的是，茵聲如今因為信用問題，其它銀行信用卡也都被停，讓她不禁無奈直呼「我現在信用不良，感覺超差」。此文一出，許多網友紛紛留言驚呼「妳沒收到繳款單和催繳電話？」、「都沒有帳單？」茵聲則解釋因為先前搬家過，手機號碼也更換過，因此才都沒有收到銀行催繳信。對此，也有網友留言建議，「趕快還款，問問專員怎麼挽回些信用分數」、「會忘記辦理自動扣款比較安全」、「一萬不多，重新養信用就好」。
無預警遭斷播還扣信用分數 劉樂妍申訴被駁回無助痛哭
女星劉樂妍近年將事業重心轉往大陸，她日前在微博上傳影片，哭訴自己抖音直播到一半，帳號竟無預警被判定違規遭到斷播，此外信用分數也被扣，她不知道是哪一句話被判違規，向抖音官方申訴卻被駁回，讓她崩潰大喊「快堅持不下去了！」
用「理財型房貸」小心被銀行盯上？ 通常買房用「指數型」房貸
「Cosmo，我最近才聽到『理財型房貸』，這種房貸的應用時機是什麼，我買房時銀行怎麼沒跟我說。」房貸確實有不同種類，對於房貸新手來說，常常讓他們眼睛為之一亮的就是理財型房貸，「房貸也可以拿來理財？」。因此，本文就來說說理財型房貸的由來，以及通常拿來使用的時機。通常買房時，使用的是「指數型房貸」我們一般在買房時，普遍跟銀行辦的都是「指數型房貸」，指數型房貸的利率＝基礎利率＋個別加碼利率。基礎利率通常由國內十大行庫的定儲利率平均值作為基礎利率，因此你會發現利率會隨著市場的升降息而變化；而個別加碼利率，則依照每個人的年收入、存款、償債能力、信用分數...等條件而有不同，這也是每個人跟銀行貸款利率會不同的原因。當然，也有以指數型房貸為基礎來變形的房貸，就像是階梯型房貸，每一期的還款金額會像階梯一樣分為不同階段，通常初期還款金額較低，會申辦這類房貸的原因是減輕初期還款壓力。而固定利率的房貸，目前較少銀行有承做。理財型房貸的由來現在買房幾乎都用貸款，因為房貸利率低，這也代表其實買房後，有很大一部分的抵押權是握在銀行手上，不能說房子完全屬於自己。然而，如果你去看大約25年前的房貸利率，大約接近10％，當時大多數人買房是用現金，因為貸款利率太高了，也因此父母那個年代才會有一個觀念「貸款趕快還掉」。既然當時買房幾乎用現金，那也就代表房子紮紮實實屬於自己的，許多做生意的人，如果在收到貨款之前臨時需要一筆錢進行周轉，就能以房子作為抵押，向銀行借出一筆「理財型房貸」，當收到貨款後再將這筆貸款繳清，於是就產生了理財型房貸這種「可以隨借隨還，並且只在貸款期間計算利息」的理財型房貸。理財型房貸的申請條件講到這邊，大家應該知道為什麼在買房時通常不會使用理財型房貸，因為房子有一大部分是跟銀行貸款的，嚴格來說房子還不屬於你。但當逐漸地償還貸款後，舉例900萬的房貸已經還了200萬，那就可以跟銀行申請將這200萬的房貸再以理財型房貸的方式貸出來，當有實際領出使用時，才計算利息，並且可以隨時還回去。由於理財型房貸有隨借隨還、有使用才計息、並且領出和歸還可以不需要辦手續等靈活方便的特性，才使得這類房貸通常被用來做為理財的方式之一。然而，理財型房貸雖然有上述好處，但它的利息通常比一般指數型房貸多出0.5~1％左右，並且近年政府打炒房，因此用理財型房貸貸出來的資金，銀行會特別關切其用途，這點是使用理財型房貸必須注意的地方。（本文為「RICHARK財富方舟」總經理Cosmo口述內容，經「理財新手福利社」作者卡爾整理編輯。）
中國打房到房仲哀號、恆大破產危機 台灣打房也會這樣嗎？
中國大陸從去年開始，為了遏止炒房，開始一系列的打房措施，台灣也從房地合一1.0開始抑制炒房歪風，一直到今年的房地合一2.0正式上路，許多人擔心房市會因不斷的打房措施，而與中國房地產一樣受到強烈的打擊。中國打房，強力限制銀行貸款額度我們可以看到許多新聞資訊報導，中國限制銀行放貸額度的打房政策，使得許多銀行不得不將貸款週期延長，甚至出現停止貸款的現象，並且房貸利率也走升。想想看，今天要買一間房，結果銀行無法貸款給你，或是貸款給你的額度相當的低，導致自備款要準備很多，並且房貸利率走升也導致房地產的持有成本增加，種種的情形加起來，有購屋意願的人入手房地產的門檻升高，降低了房地產的交易量。特別是銀行貸款週期的延長，許多賣老屋想買新房的人，因貸款週期延長而遲遲無法拿到賣房尾款，也就無法投入買新房中。中國積極抑制貸款槓桿，恆大破產危機身為大到不能倒的中國房地產集團恆大，由於一直以來使用槓桿舉債推出一個又一個的房地產項目，加上踩了中國對房地產業負債規模的「三條紅線」，不能增加有息債務的恆大，無法再用借貸槓桿來借新還舊，少了一個填補原本債務的方法。同時，中國也積極的用政策抑制房價的上漲，恆大銷售也跟著下跌，這個填補債務的金流也越來越小，上述這兩個因素的疊加，恆大的債務危機也就越吹越大。另外，中國抑制房價的行動明顯，我們也從相關報導看到已有房地產企業的轉職潮現象，許多員工擔心房地產業的前途受到壓抑，因而紛紛找尋其他出路。貸款政策影響房地產市場甚大，台灣打房後將如何發展恆大在中國有幾百個開發建案，但房子蓋好銷售出去才有收入，當還未賣出房子，要填這些現金流的缺口，恆大不只跟銀行借錢，也將相關金融商品包裝吸引民眾投資；在中國還沒開始用限制貸款的方式打房時，這樣的借錢來賺錢的槓桿恆大操作的很順利，也成功躍升到中國前幾大房地產企業。然而，當中國開始緊縮放款，加上近年來營建的工料成本上漲，需要付出的錢增加，但可以貸款的錢減少，恆大的泡沫就越來越明顯。反觀台灣，雖然同樣在打房，以建商規模來說，不太可能達到恆大幾百個建案的規模，這樣的房產泡沫可能性較低。不過看到這邊，你應該可以體會貸款政策對於房市的發展影響超大，想想也是，幾乎沒有人買房是一次全部付完現金，甚至連建商蓋房都不是，貸款的難易程度就與房市的走向息息相關。因此，對於我們一般人來說，買房勢必要搞懂貸款，而小資族搞懂貸款的第一步，就是去學習「銀行信用分數」這件事，別當銀行小白囉！作者／吳建賢Cosmo Wu AAM財富方舟資產管理董事長、RICHARK財富方舟學習平台創辦人、好租一二三董事長暨總經理。曾任職台積電生產線課長，目前已諮詢過數千人，協助數百位小資族成為包租公婆，著作《出擊吧！奪回你的人生主導權》。