儲利率
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戰爭升溫！3關鍵帶動金價上漲 外資估1年內挑戰4000美元
台銀今日金市分析，上週金價雖受到中東戰事影響短暫上衝至3,451美元，但隨即壓回至3,400美元之下，後續雖傳出美國不排除也對伊朗發動攻擊，然金價幾度重新挑戰3,400美元皆未能站穩，加上美聯儲利率決策會議釋出偏鷹訊號，金價不敵賣壓回落至3,370美元附近整理。觀察技術指標及線型，5日均線轉為下彎，中期指標MACD由正轉負，若市場持續受到美聯儲不急於降息所影響，美元指數反彈，不排除金價往下回測3,300美元整數尋求支撐;然以色列與伊朗持續交戰，且美國於週末空襲伊朗核設施，伊朗也誓言報復，若中東情勢持續升溫，避險資金回流金市，金價有機會再次挑戰上週高點約3,451美元。不過隨戰爭升溫，外資對於金價預期繼續上調，美國銀行(Bank of America)報告，戰爭風險所帶來的避險需求通常較為短暫，因此中東的緊張局勢可能不會提供金價太多的上漲動能，真正的關鍵來自於投資需求的增長、美國財政赤字壓力以及央行對黃金的配置，因此該行仍看好金價在未來12個月有機會挑戰每盎司4,000美元之價位。
用「理財型房貸」小心被銀行盯上？ 通常買房用「指數型」房貸
「Cosmo，我最近才聽到『理財型房貸』，這種房貸的應用時機是什麼，我買房時銀行怎麼沒跟我說。」房貸確實有不同種類，對於房貸新手來說，常常讓他們眼睛為之一亮的就是理財型房貸，「房貸也可以拿來理財？」。因此，本文就來說說理財型房貸的由來，以及通常拿來使用的時機。通常買房時，使用的是「指數型房貸」我們一般在買房時，普遍跟銀行辦的都是「指數型房貸」，指數型房貸的利率＝基礎利率＋個別加碼利率。基礎利率通常由國內十大行庫的定儲利率平均值作為基礎利率，因此你會發現利率會隨著市場的升降息而變化；而個別加碼利率，則依照每個人的年收入、存款、償債能力、信用分數...等條件而有不同，這也是每個人跟銀行貸款利率會不同的原因。當然，也有以指數型房貸為基礎來變形的房貸，就像是階梯型房貸，每一期的還款金額會像階梯一樣分為不同階段，通常初期還款金額較低，會申辦這類房貸的原因是減輕初期還款壓力。而固定利率的房貸，目前較少銀行有承做。理財型房貸的由來現在買房幾乎都用貸款，因為房貸利率低，這也代表其實買房後，有很大一部分的抵押權是握在銀行手上，不能說房子完全屬於自己。然而，如果你去看大約25年前的房貸利率，大約接近10％，當時大多數人買房是用現金，因為貸款利率太高了，也因此父母那個年代才會有一個觀念「貸款趕快還掉」。既然當時買房幾乎用現金，那也就代表房子紮紮實實屬於自己的，許多做生意的人，如果在收到貨款之前臨時需要一筆錢進行周轉，就能以房子作為抵押，向銀行借出一筆「理財型房貸」，當收到貨款後再將這筆貸款繳清，於是就產生了理財型房貸這種「可以隨借隨還，並且只在貸款期間計算利息」的理財型房貸。理財型房貸的申請條件講到這邊，大家應該知道為什麼在買房時通常不會使用理財型房貸，因為房子有一大部分是跟銀行貸款的，嚴格來說房子還不屬於你。但當逐漸地償還貸款後，舉例900萬的房貸已經還了200萬，那就可以跟銀行申請將這200萬的房貸再以理財型房貸的方式貸出來，當有實際領出使用時，才計算利息，並且可以隨時還回去。由於理財型房貸有隨借隨還、有使用才計息、並且領出和歸還可以不需要辦手續等靈活方便的特性，才使得這類房貸通常被用來做為理財的方式之一。然而，理財型房貸雖然有上述好處，但它的利息通常比一般指數型房貸多出0.5~1％左右，並且近年政府打炒房，因此用理財型房貸貸出來的資金，銀行會特別關切其用途，這點是使用理財型房貸必須注意的地方。（本文為「RICHARK財富方舟」總經理Cosmo口述內容，經「理財新手福利社」作者卡爾整理編輯。）
台銀一銀20日起調升存放款利率 定存族、指數型房貸戶兩樣情
6月20日起，台銀調升最受定存族關注的「一年期定儲利率」至1.215％，創6年新高，第一銀也跟進全面調升存款利率，連帶影響全台200萬指數型房貸戶利息從1.56％拉升到1.685％；同時公股行庫也調高美元定存利率，合庫、華南更達1.9％。美國聯準會16日宣布升息3碼，我國央行則是在3月升息1碼後，當日跟進美國升息半碼，並於17日起調升重貼現率、擔保放款融通利率及短期融通利率各0.125個百分點。國銀龍頭台銀則因應央行貨幣政策與反映利率走勢等市場資金競爭，同步宣布6月20日起，調升新台幣各天期一般存款及5百萬元（含）以上定期存款及定期儲蓄存款牌告利率，調整幅度0.055~0.19個百分點，並調升活期性存款利率，調整幅度0.125個百分點。以定存族關心的1年定儲機動利率來說，將調升0.125％至1.215％，試算存款100萬元為例，一年利息可增加1250元；再看1年期定儲固定利率調幅，台銀調高幅度達0.155％、第一銀調幅0.145％，不僅拉大房貸戶升息幅度，外界解讀可讓民眾資金朝向固定利率藉此鎖住。至於美元定存利率部分，公股行庫看好美國持續升息效應，調整幅度多高於3碼，從原本1％調高至1.8％以上，合庫、華南更達1.9％。
央行逾10年首度升息 5貸款利率同步調漲
暌違近11年，中央銀行上周宣布升息1碼，台銀今日起全面實施升息後的新利率，預計郵局最快明天跟進，連動郵局牌告的5大政策利率，包括教育部就學貸款、勞工紓困貸款、公教員工築巢優利貸購屋貸款、財政部青年安心成家購屋貸款及內政部營建署購屋與修繕貸款，均將在本周同步調升，其中學貸突破1％、勞工紓困貸款也會衝破2％，民眾繳貸款時將會有感。主要民生政策貸款利率變動狀況。（圖／黃琮淵製）就學貸款 繳息增2~3成銀行主管表示，這是逾10年來央行首度升息，有些剛出社會的新鮮人，可能從來沒感受過「升息」是怎麼回事。雖然央行此次升息僅1碼，0.25個百分點看來不多，但因貸款利率本來就低，甚至不到1％，升1碼等於利息負擔瞬間多2～3成，其實影響不小。以教育部就學貸款為例，現行計息方式為郵局1年期定儲利率加0.15個百分點，再由銀行吸收0.06個百分點，等於加0.09個百分點。升息之前年息為0.9％，是所有政策貸款中，唯一利率不到1％的，升息後將提高至1.15％，不只升破1％天花板，換算付息負擔增近3成。至於疫情期間開辦的勞工紓困貸款，為郵局2年期定儲利率加1個百分點，現為1.845％，升息後將提高至2.095％，同樣突破2％天花板。勞工紓困貸款 衝破2％房貸是此次升息的重中之重，主因是房貸餘額多為數百萬元，影響也大。被視為房貸地板價的公教員工「築巢優利貸」，為郵局2年期定儲加0.465個百分點，目前為1.31％，升息後提高到1.56％，未來1.5％以下房貸恐絕跡。財政部的青年安心成家購屋貸款，有一段式機動利率、二段式機動利率及混合式固定利率共3種計息方式，選定後不得變更。其中一段式的舊案（2020年底前）現為1.43％，升息後將來到1.68％，新案（2021年後新貸放）現為1.40％，升息後將提高到1.65％。若選擇二段式機動利率，前2年為郵局2年期定儲加0.345個百分點，現為1.19％，升息後將提高到1.44％；第3年起為郵局2年期定儲加0.645個百分點，將從1.49％增至1.74％，以貸款上限500萬元計，每月約多付5、600元。銀行主管表示，對金融業來說，好不容易盼得央行升息，且預期未來還會再升，這回在利率調整時「長天期調得更多些」，以台銀為例，1年期足額調高1碼（0.25個百分點），2年期超過1碼，為0.28個百分點，3年期更達0.29個百分點，藉此鼓勵資金往長天期挪。定存族 迎升破1%小確幸銀行主管認為，此次升息過後，各天期的定儲利率全面升破1％大關，對把錢放在銀行「生利息」的定存族，迎來小確幸；但貸款戶就笑不出來了，小至學貸、信貸、車貸及信用卡循環利率，大至房貸，都會因各銀行足額反映央行升息，明顯感受到荷包縮水。
純網銀搶客開打！樂天「快閃高利存」推2.22% 永豐DAWHO端上專屬活儲利率
銀行在網路上搶攻數位帳戶市占率，優惠活動一推再推。樂天純網銀的「快閃3.88%高利」活動推出後反應熱絡，因此在12月30日前再推一波「2.22%高利」存款；永豐大戶DAWHO數位帳戶開戶數也逾百萬，也提出多項活儲利率、跨行提款轉帳共20次免手續費活動。樂天銀行表示，日前推出一波「年利率3.88%新台幣7天期高利優存專案」，參加民眾年齡層中以30歲至50歲比例最多，近四成平均年收入超過百萬，主要為上班族客層，客戶輪廓特徵是「對銀行存款利率熟悉度高」，對於下班後也能透過「網銀提供的24小時開立定存服務」感到便利性。。由於前一波快閃高利活動後仍接到許多民眾詢問，樂天銀行今天12/17宣布再推新一波「年利率2.22%新台幣7天期高利優存」專案，不限新舊客戶、僅需新台幣20萬元即能參加，每人限做一筆。民眾無須另外約定樂天銀行帳號，使用他行網銀即可轉帳至樂天銀行參加活動，截止日期為2021年12月30日。DAWHO為永豐銀行推出數位銀行的新品牌，圖中為人資長廖家宏與數位金融處年輕團隊。（圖／張文玠攝）永豐銀行的大戶DAWHO數位帳戶，則是鎖定25到39歲年輕亨利族，根據永豐銀內部統計，今（2021）年第三季達成百萬開戶數里程碑，市占率為市場前三大，因此推出DAWHO用戶專屬活動。至明（2022）年6月底，符合資格「當月平均財富超過10萬元，包括數位帳戶臺外幣活期存款、數位帳戶臺外幣定期存款、基金庫存淨值等」的DAWHO用戶，可享新臺幣50萬元內活儲利率1.1%、每月跨行提款或轉帳共20次免手續費及DAWHO信用卡最高現金回饋8%。
菜雞搶食ETF3／不會主動選股想跟風 老司機玩0056賺價差＋含台積電00850、00692與0050
在全民買ＥＴＦ的浪潮中，菜雞最怕的是蝕了好不容易攢下的存款，因此紛紛上社群網站留言詢問版主或播客：「買哪一支ＥＴＦ較安？」「什麼價位該進場？要放多久？」「漲多少要賣？」就讀私立大學食品加工系三年級的阿傑，今年四月首度開設證券戶頭，把壓歲錢幾萬元拿來買0056，進場價格是二十五．七元。「聽同學說買股賺錢，我蠢蠢欲動，又不知該挑哪一支，很怕賠錢，上網看到很多人建議選元大的0050和0056，我就挑價格低的0056入門。」八月初，0056已漲至三十．六五元。本刊記者問阿傑：「搞得清楚0050和0056的差別嗎？」阿傑坦言：「起初爬文看大家分享，有讀沒有懂，但很多人說，如果因害怕不敢進場，永遠不知道哪種投資工具適合自己；再看看銀行的活儲利率不到一％，低到暈，決定先拿幾萬元試試，會先心理建設頂得住賠錢風險，當作買經驗。」數學老師小K認為自己是非典型ETF投資者，曾跟著老手波動操作0056賺價差。（圖／小K提供）三十多歲的國中數學老師小Ｋ，三年來進進出出買賣0050、0056，「我是ＥＴＦ非典型投資者，買0056玩波段價差，在二十五元至三十元間出場；0050則在五十元至八十元間分批買入，一旦獲利六％至八％就出場。」這陣子，小Ｋ出清手上的0056，轉攻元大台灣ＥＳＧ永續（00850）、富邦公司治理（00692）及0050，他解釋：「0056的成分股，是人為選擇『殖利率預估值』較高的股，變化多，也並非全是好股。現在大盤波動大，買指數型的0050比較妥當，可以跟著台積電的漲幅走。」「台積電市值最近變得太大了，我沒有辦法拿個四十幾萬元買一張台積電，但可以買成分股中，台積電占比分別達約三○％、三八％、四五％的00850、00692與0050。」小Ｋ進一步談到自己轉念的關鍵。台股中，科技股約占7成，其中全球晶圓代工龍頭台積電的股價波動，直接影響大盤表現。
生活理財帳戶首選王道！ 開戶即享1.2% 新台幣高利活儲
帳戶分類理財法是許多專家推薦的無痛理財法之一，王道銀行身為以虛擬通路為主的數位銀行，讓消費者透過網路平台或手機App，免臨櫃就能完成開戶、儲蓄、換匯、投資、貸款、保險等多元數位金融服務，不僅可以獲得方便且快速的服務，還享有不定期推出的多重優惠方案，可說是生活理財帳戶的首選！消費者可將王道銀行帳戶當作薪轉帳戶以外的生活理財帳戶，只要將每個月的生活費存放於此，活儲即享有優於市場平均的利率，刷卡消費再享國內最高1.3%、國外最高1.8%的現金回饋，還可以線上繳交各類費用，包括電信費、水費、電費、汽車燃料費、瓦斯費、學雜費等，並於線上進行換匯以及線上購買基金，目前更享有基金申購零手續費、機器人理財免手續費與免平台使用費的優惠，讓消費者透過手機即可輕鬆管理生活開銷與理財，最方便地享有全方位優惠。為滿足消費者享有優惠存款利息同時保有資金調度彈性的需求，王道銀行更限時推出年利率1.2%高利活儲活動，只要於七月底前開戶，就能享有新台幣10萬元內一整年1.2%的活儲利率，較市場一般定存利率還優惠！超過10萬元以上的存款，則以優於市場平均活儲利率兩倍0.3%計算。七月底前新開戶者即享三重新戶好禮，第一重好禮為存款新台幣10萬元內享有一整年1.2%的活儲利率，超過新台幣10萬元之存款則以市場平均活儲利率兩倍0.3%計算；第二重好禮為刷卡滿額回饋金，只要於開戶次月底前刷卡滿新台幣2,000元，除了既有刷卡現金回饋國內最高1.3%、國外最高1.8%外，可再獲得額外新台幣200元現金回饋；第三重好禮則為美元年利率2% 優利活存3個月活動，不限金額且無存款上限。既有用戶七月底前透過網銀或App中的個人專屬推薦連結邀請親友來開戶，親友開戶成功並於次月底前刷卡消費滿新台幣100元，推薦者及被推薦者雙方各可獲得新台幣100元獎金，推薦人數不限，且推薦三位親友開戶成功，推薦者亦可於八月中起享有10萬內一整年1.2%的活儲利率。王道銀行1.2%高利活儲專案請點選：https://www.o-bank.com/web/Event/CM_108022801/index.html
高利率活存正夯 王道銀行推出優於市場平均12倍的台幣階梯活儲利率
王道銀行於去年首次推出台幣階梯利率活儲方案，獲得廣大消費者的青睞與好評。今年決定加碼升級優惠，且提供更長的優惠期間，兼顧消費者彈性運用資金並享有高利優惠的雙重期待。從9月3日起限時限額推出台幣階梯活儲高利專案，提供連續6個月1.8%的優惠利率，另有台幣高利定存12個月1.25%，以優於市場的方案，滿足消費者不同階段的財務規劃需求。 為了讓消費者同時獲取優惠利率又能保持資金運用的彈性，王道銀行於9月3日起至11月30日，推出台幣階梯活儲1.8%專案。消費者不須額外申請，且無論參與活動的日期早或晚，只要於活動期間從他行轉(匯)入單筆新台幣5萬元以上的資金，帳戶內日終餘額達10萬元至30萬元的部分，從轉入後次一營業日起即享有完整6個月優惠年利率1.8%，為市場平均活儲利率的12倍。帳戶餘額低於10萬元或高於30萬元的部份，計息方式則比照王道銀行活儲牌告利率。此外，針對擁有較多資金且期望進行相對長期規劃的消費者，王道銀行另推出台幣高利定存專案。即日起至2019年1月25日22:00，單筆新台幣50萬元至1,000萬元定存12個月優惠年利率1.25%，較市場平均定儲方案可多領2成利息。