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買境外保單避稅恐「省小錢、花大錢」 僅適合這類極少數族群
近年來，許多民眾在理財顧問、社群平台或非正式通路的引導下，購買了未經金融監督管理委員會（下稱「金管會」）核准、亦未在台合法銷售的「境外保單」。這類商品常被包裝以「高預定利率」、「美元資產配置」或「隱形資產」為賣點，甚至出現「資金存放海外，政府查不到」等誤導性話術。對此，金管會近年已多次公開提醒：境外保單因非我國主管機關核准之保險商品，不受我國保險監理制度保障。作為法律從業人員職業律師，必須嚴正指出：購買未經核准的境外保單，存在高度資訊不對稱，難以完整確認商品真實內容、費用結構、解約條件與實際風險，一旦發生爭議，往往也難以透過我國既有的申訴與救濟機制有效處理，投保人將面臨「法律保護真空」的困境。以下將從銷售境外保單合法性、契約風險、稅務風險及跨境繼承程序四個層面，進一步做法律分析。一、 法律定性：銷售端違法，購買端則自負風險1. 銷售端：在台銷售境外保單之行為，依照保險法第167條之1規定，為非本法之保險業或外國保險業代理、經紀或招攬保險業務者，除屬配合政府政策需要且經主管機關公告之保險，透過保險經紀人向國外之保險業投保者外，處三年以下有期徒刑，得併科新臺幣三百萬元以上二千萬元以下罰金；情節重大者，得由主管機關對保險代理人、經紀人、公證人或兼營保險代理人或保險經紀人業務之銀行停止一部或全部業務，或廢止許可，並註銷執業證照。因此，透過地下管道（如保險經紀人私下招攬、舉辦說明會、透過網路平台仲介）銷售境外保單，均屬違法行為。該銷售人員將面臨三年以下有期徒刑，得併科新臺幣三百萬元以上二千萬元以下罰金之刑事責任。2. 購買端：行為不違法，但可能淪為法律救濟無門我國法律目前並未處罰購買境外保單之消費者。若是屬於客戶自行飛往國外或透過網路簽署保單，該行為本身不構成犯罪。然而，不違法不代表有保障。這類保單自始不受台灣主管機關（金管會）監管，亦不適用台灣保險法或相關法令有關理賠與爭議處理規範。二、 投保後之契約及稅務法律風險若客戶已持有或打算購買在台被招攬的境外保單者，需審視以下法律風險：1. 法律管轄與救濟風險境外保單的發行主體為未依我國保險法設立經營之外國保險公司，因此無法適用台灣金融消費評議中心機制。一旦發生拒賠或理賠爭議，金管會無權介入，消費者(投保人)無法在台進行申訴程序。 更嚴重的是，境外保單契約之準據法（Governing Law）與管轄法院（Jurisdiction）通常約定在公司設立地（如香港、新加坡、美國、加拿大、百慕達等）。這意味著，若客戶發生理賠爭議時，必須依據外國法律，至外國法院，委請當地律師進行仲裁或訴訟。跨國仲裁、訴訟的高昂律師費與差旅費，往往可能超過保險金額本身。2. 缺乏保險安定基金保障只要是購買依我國法律設立許可之本(外)國財產及人身保險業在我境內銷售之有效保險契約，皆受到保險安定基金的保障。若上開合法設立之保險公司倒閉，安定基金會依法予以墊付予投保人。 然而，境外保單完全不適用此機制。若該外國保險公司發生財務危機（如2008年金融海嘯時的AIG危機），我國主管機關無法提供任何援助，投保人恐面臨血本無歸之風險。3. 稅務補稅風險許多人購買境外保單是為了節稅，但在我國法規底下，這往往是錯誤的期待：遺產稅： 依據財政部95年發布台財稅字第09504540210號函釋，未經金管會核准之外國保險公司所給付之壽險理賠金，不適用《保險法》第112條及《遺產及贈與稅法》第16條關於「不計入遺產總額」的規定。換言之，境外保單的死亡給付，必須全數計入遺產總額課稅。所得稅（最低稅負制）： 依照我國所得稅法與財政部解釋函令，即使是壽險性質保單，若非屬於金管會核准者，其理賠金可能不適用所得稅法第4條第1項第7款的免稅規定。因此，該境外保單的理賠金，可能被稅捐機關認定為其他所得，依法應課稅。而境外保單之收益（如解約金、理賠金、分紅給付）屬於「海外所得」。若一申報戶全年度海外所得合計達新臺幣100萬元，且基本所得額超過新臺幣750萬元（2024年最新標準），即須申報並繳納20%的所得基本稅額（AMT）。CRS 全球資產透明化：錢放海外政府查不到已是過時觀念。在CRS（共同申報準則）架構下，我國依照金融機構執行共同申報及盡職審查作業辦法，已與日本、澳洲、英國等多國進行金融帳戶資訊交換，且與美國簽有FATCA協定。跨境金融帳戶資訊已趨漸透明化。國稅局可透過資訊交換掌握海外保單價值，若刻意不申報，除補稅外還可能面臨罰鍰。4. 保險服務中斷與匯率風險保險服務可能中斷： 境外保單業務員因在台從事非法銷售，流動率可能極高，保險服務鏈可能隨時中斷。一旦無人服務，投保人(或受益人)需具備自行處理保費催繳、契約變更及繁瑣的理賠文件認證程序（如死亡證明需經外館驗證）。甚者，該等境外保單大多為英文條款，投保人(或受益人)亦須具備處理跨境文件的能力。商品本質風險： 境外保單標榜的高利率，本質上是投資型保單或結構型商品，並非保證獲利。且匯率風險由保保人自負，若台幣升值，匯損可能侵蝕所有獲利。三、 投保人死亡後的繼承難題：Probate（遺囑認證）程序當被保險人身故，繼承人在處理境外保單理賠時，恐會面臨跨國法律程序障礙，特別是英美法系國家的Probate（遺囑認證）制度。1. 若保險契約有指定受益人：原則上可繞過 Probate，但程序仍繁瑣若境外保單有明確指定受益人，理賠金原則上可 Avoid Probate（繞過遺囑認證） 直接給付予受益人。但實際執行上，境外保險公司通常會要求受益人提供經駐外代表處/辦事處驗證的死亡證明、除戶謄本及受益人身分證明。受益人需在台灣將該等文件翻譯、公證，再送交外交部及該國駐台辦事處驗證，往返極為耗時。2. 若保險契約無指定受益人或受益人先於被保險人死亡者，則可能須進行 Probate程序若境外保單未指定受益人，或受益人先於被保險人死亡，理賠金將視為遺產（Estate）。此時，繼承人必須在保單管轄地（如香港、新加坡、美國、加拿大、百慕達等）啟動遺囑認證程序。如透過Probate程序，須負擔高昂費用： 需聘請當地律師，律師費、法庭費用、執行人報酬、評估費通常佔遺產總額的 3%~8%。尚須負擔時間成本：Probate 程序大約需時 9個月至2年 才能完成資產分配。再者，Probate 是公開程序，遺產內容與分配細節將在國外法院變為公開資訊，任何人都可查閱，這對重視隱私的高資產客戶是一大打擊。總言之，境外保單並非全然不可觸碰，但它僅適合極少數族群：擁有雙重國籍、長期跨境生活，且背後有完整國際法律與稅務團隊支援的高資產人士。對於大多數生活在台灣的民眾而言，若意圖透過境外保單進行傳承或避稅，往往是「省小錢、花大錢」。建議在做出重大財務決策前，應諮詢律師與會計師，切勿僅憑非正式管道的銷售話術，將資產置於不可控的境外法律風險之中。
拋棄繼承省麻煩？理財顧問揭「台灣人最貴誤解」 做錯多繳百萬稅金
許多家裡有中風、失智、行動不便長輩的民眾為求程序簡便，常常會建議對方辦理拋棄繼承，希望能在親人逝世後盡量避免麻煩。不過，理財專家提醒，這項看似替長輩節省麻煩、避免負擔的建議，其實是在替全家丟掉1,246萬的扣除額，還可能因此多繳124萬元至249萬元的遺產稅，建議民眾三思而後行。理財顧問「R姐」廖嘉紅在臉書粉專發文表示，許多家裡有長輩中風、失智、行動不便的民眾，都會聽過「媽說她不要繼承啦，她也用不到，乾脆辦拋棄吧？」、「媽中風很嚴重，讓我們兄妹處理比較快吧？」等類似說法，認為讓長輩辦理拋棄繼承，能幫忙對方省麻煩、避免負擔，但真相完全相反。專家指出，繼承人身分消失等於「所有扣除額全部蒸發」，不僅僅是少拿遺產，而是把政府給的扣除額整袋丟掉，如果長輩同時符合配偶身分、重度以上身心障礙者（中風、失智等），依法可以使用的扣除額包括配偶扣除額553萬、重度以上身障扣除額693萬，兩者總計達1,246萬元，一旦「拋棄繼承」，扣除額瞬間歸零。廖嘉紅進一步說明，除了扣除額，拋棄繼承可能使全家多繳上百萬遺產稅，若以遺產稅率10％及20％計算，需多繳124～249萬元遺產稅。另根據《遺產及贈與稅法》規定，配偶、身障子女或父母皆可再加扣693萬元，然而只要一辦理拋棄，就不能反悔或撤回，法律沒有模糊空間。專家點出3個最常見、也是最貴的誤解，首先為了不要讓長輩以後再走一次遺產稅，所以叫對方拋棄，結果反而害「這一次」就多繳上百萬；第2，很多人認為長輩不會花錢、孩子處理比較快，但不等於要讓她喪失扣除額，正確做法是遺產分割協議；最後，拋棄只是程序、與稅務無關，這是台灣家庭最容易踩的稅務地雷。廖嘉紅建議，不要叫長輩拋棄，而是先讓對方「接受繼承」保留扣除額，再簽《遺產分割協議》決定怎麼分，如此一來便能保留1,246萬扣除額，少繳百萬稅金，至於財產分配則可以按需求來調整，「家人離開後，我們做的每一個決定，都會變成留給下一代的智慧，也成為我們給上一代的尊重。一次對的決定，可以少掉一筆稅、避免一場誤會、也替家人的愛，留下一個最好的出口！」
出國遊玩費用激增？ 專家教你「三管齊下」省錢
年底假期將至，越來越多美國人渴望出遊，但高漲的機票、住宿與餐飲價格讓度假成本沉重。許多家庭與個人不想放棄休假時光，如何縮減預算成為焦點。而《GOBankingRates》報導指出，理財顧問與旅遊專家提出多種做法，讓旅客在不取消行程前提下，仍能有效降成本。方法涵蓋飲食安排、預算規劃、娛樂選擇與住宿地點調整，讓旅遊更貼近在地生活，同時避免「觀光陷阱」帶來的額外支出。在飲食部分，Dollar Flight Club創辦人兼執行長紐加藤（Jesse Neugarten）表示，選擇帶小廚房的住宿、減少外食，可讓家庭在短短數日內省下100至120美元。他建議把午餐作為主要享受餐點，因許多餐廳午間套餐往往比晚餐低30%至40%，既能享受佳餚，又能避免晚間高昂消費。理財面向同樣重要。Vanguard的CFP理財師懷巴爾（Lauren Wybar）建議，事先設下明確花費上限，可避免旅客在假期中因衝動購物或錯失恐懼症而過度消費；並於規劃中加入小型獎勵，例如安排特定娛樂活動，保持自律同時也能享有休閒樂趣。旅遊部落客奧德懷爾（Phil O’Dwyer）提醒，控管酒精開銷是省錢的有效方式。不僅酒水本身，深夜飲酒後額外的小吃、外帶與臨時花費，往往才是支出失控的主因。除餐飲與娛樂，住宿地點的選擇也會顯著影響整體開銷。City Unscripted共同創辦人竹內（Yunna Takeuchi）分享，一個家庭在巴塞隆納選擇入住在地住宅區Gràcia，而非Las Ramblas觀光區，每晚住宿費約省131美元；他們在社區市場與小餐館消費，餐飲支出下降約六成，同時更深入體驗當地文化。以上作法凸顯，旅行價值不僅是遠行與打卡，而是透過聰明安排與合理調整，在有限預算中找到真正樂趣。專家認為，當遊客走出擁擠路線、選擇在地生活圈，不僅能省下費用，也能獲得更真實體驗。
年收420萬台幣菁英跑去當居酒屋員工 店長一個月後慘喊後悔
日本隨著高齡化社會加速，不少退休族選擇再就業，尋求社會參與或健康維持。然而，一名65歲、曾任大企業部長、年收入高達2000萬日圓、折合約420萬元新台幣的退休菁英，卻在再就業過程中與職場格格不入，引發爭議。根據日本《幻冬社GOLD ONLINE》報導，現年40歲的居酒屋店長 A，自學生時期便在餐飲業打拼，靠著經營改革與行銷創意，讓曾經長期虧損的店鋪轉為黑字，並逐步成為當地知名的「隱藏系居酒屋」。他目前年收入約500萬日圓，相當於新台幣105萬元，雖不算高薪，但憑藉穩健經營，生活無虞。某日，A 接到母公司部長的推薦，請他考慮錄用一名熟人，65歲退休的 B。B 曾是大企業部長，巔峰時期年收達2000萬日圓，折合新台幣420萬元。過去在公司聚餐時，B 多次造訪 A 的店，性格和善，因此 A 抱持好感。在面試後，A 認為 B 態度謙遜，沒有前菁英的驕傲，因此當場答應錄用。起初，B 在店內學習基本流程，並無太大問題。然而，隨著時間推移，顧客與同事陸續反映，B 在接待常客時會過度聊天，甚至長時間佔據桌邊位置，讓其他客人感到不適。一些常客甚至要求改期避開「元部長上班日」。A 親自觀察後發現，B 在接待過程中經常將自身經驗當作「免費講座」長談，甚至自認應該獲得「顧問費」。在與 A 面談時，B 直言：「我提供的都是管理經驗，客人能免費聽到應該高興才對。」並對店長的指正不以為意。結果，B 入職僅一個月，店內便出現員工欲辭職、客戶流失等狀況。A 對當初的「驚喜錄用」深感後悔，認為這是「最糟的誤判」。理財顧問指出，日本高齡者就業人口持續增加，許多人除了經濟需求，也希望透過工作維持社交與健康。不過，案例顯示，若退休族未能調整心態、適應新環境，過往的地位與經驗反而可能成為阻礙。專家建議，定年後求職者應抱持謙遜態度，尊重職場規範，才能真正融入團隊。65歲的前大企業部長轉職居酒屋，起初表現謙遜，但隨後因接待方式引發顧客與同事反感。（圖／翻攝自X，@ShojiTarobe）
以為免遺產稅！尪過世2年國稅局通知「補繳674萬」 專家曝原因：這條隱藏規則
許多人會透過買保險規避遺產稅，不過背後隱藏的「最低稅負制」才是真正的炸彈。一名人妻在丈夫過世2年後，突然收到國稅局通知，必須補繳674萬的稅，讓人一頭霧水，詢問後才知道關鍵原因。退休理財顧問「R姐」廖嘉紅在臉書分享案例，李先生是一名成功的企業家，很早就買了多份壽險，幾年前因心臟病過世，留下財產與保險金，妻子審核時國稅局確認：「這些人壽保險給付，不算入遺產總額」，讓她鬆了一口氣，心想不用再多繳遺產稅，豈料2年後收到國稅局又來通知，告知「漏報個人基本所得額」，得補繳674萬稅，全家完全不清楚發生什麼事。原來問題出在最低稅負制，廖嘉紅說明，台灣自2006年就有這條隱藏規則，目的是防止高資產人士靠保險、基金、免稅投資，把「綜所稅」報得超低甚至不用繳稅，於是政府設了一道「第二關卡」，就算享有租稅優惠，也要重新算一次「基本所得額」，超過門檻的部分就要繳「基本稅」。因為最低稅負制的規定，人妻還得補繳674萬的稅。（示意圖／翻攝自photoAC）廖嘉紅指出，壽險死亡給付若當年度理賠金超過3740萬（2024年新制數字），超過的部分要算進基本所得。非死亡給付（滿期金、退保金）則要全數列入，醫療或傷害險給付完全不用算。換句話說，保險金雖然不用列遺產稅，但可能會被抓去算最低稅負制。廖嘉紅進一步解釋，這一家3口各領3930萬，李先生留下的壽險理賠金，分給妻子和2個孩子，成年的大兒子獨立報稅，3930萬扣掉3740萬基本扣除額＋750萬免稅額，因此不用補稅。至於妻子和未成年女兒同一申報戶，合計領到7860萬，超過3740萬要算進基本所得，再扣掉750萬免稅額，還剩3370萬，乘上20%基本稅率，最後算出要補徵674萬。妻子得知真相後，心痛表示：「原本以為繳完遺產稅就沒事，怎麼還要再繳一大筆？」如果當初女兒已成年並分戶報稅，結果可能就完全不同。
金控接班潮3／林知延出任華南金副董 板橋林家新掌門人底定
華南金（2880）6月13日召開股東會，順利改選董事會，延續公民股共治模式，董事長由官派陳芬蘭續任，原任副董事長林明成卸任，交接給長子、新任副董林知延，象徵板橋林家新掌門人接班底定；其弟林知佑也同時擔任金控董事，現為金控創投副總經理與華南銀行董事。今年56歲林知延為百年家族板橋林家第八代，其祖父林熊徵於日治時代1919年創立華南銀行，之後日本投降、國民政府接收台灣，華南銀被徵收為國家資產，成為八大官股行庫之一，板橋林家控股剩2成，為華南銀最大民股。林明成26歲時進入華南銀董事會，一路坐上副董事長，2001年推動華南銀與永昌證券換股成立華南金控，並出任首屆董事長，後公股堅持派任董事長，林明成於2010年改任副董事長，直到今年卸任，由兒子林知延接任。林知延自美國哈佛大學經濟系畢業後，攻讀英國倫敦政經學院房地產經濟、財務碩士，31歲那年，即2000年起進入華南銀董事會，隔年32歲兼任華南金控董事，並於十年前起、46歲開始，擔任華南銀行副董事長，迄今25年。林明成（右）於2015年卸下華南銀行董座，十年後，於2025年6月卸下華南金副董事長，交棒給長子林知延。（圖／報系資料）外界對林知延的認識，多是他的第一段婚姻。2011年華南林家、新光吳家兩大家族聯姻，林知延、吳欣盈的世紀婚禮走了三年變調，雙方官司纏訟，涉及妨害秘密等行為，直到2019年高院判決離婚，二人各奔東西，如今也都各自擁有新家庭，林知延於2022年迎娶名醫之女林俋賢，婚後育有兩子。CTWANT調查，撇開婚姻訴訟官司，林知延面對外界多微笑，受到父親日式教育風格影響，與人握手，雙手而非單手，注重禮數；林明成曾對外如此描述兒子說「他比我更專業」，林知延涉獵經濟、財經與房地產等金融領域。從華南金公布林知延的資歷顯示，他曾任職水星資產管理顧問公司基金經理人，擔任過台灣金融分析專業人員協會理事長、台灣不動產投資協會理事長，也是現任台灣理財顧問認證協會理事長，擔任此三個協會的理事長期間，積極推廣「特許財務分析師CFA」、「國際認證不動產投資師CCIM」、「國際認證高級理財規劃顧問CFP」等國際性證照。「林副董鼓勵同仁提升專業能力，積極考取國際性證照」「華南銀行CFP總有效持證人數稱冠公股銀行」一名金融業界對華南金如此說。林知延（何時 什麼場景說的）「做好數位金融當作首要任務！」接下來，就看華南金如何展現新風貌。
新國民保單大戰2／土洋壽險對決「銀行通路」 中分紅趴數皆同得比這數值
面對今年熱賣的新台幣及美元分紅保單，精打細算的保戶開始細算「IRR」（內部報酬率），一名理財顧問告訴CTWANT記者，「市售分紅保單的IRR值愈大就顯出投資報酬率高，眼尖保戶用40歲男性保戶去算，發現目前最高報酬率的分紅保單IRR比同業多出0.1％。」這張以0.1％勝出的保單，是台新銀行5月2日上架的台新人壽第一張分紅保單躉繳型的「台鑫旺分紅終身壽險」，第二張的2年期、3年期期繳型「台新雙盈分紅還本終身保險」也蓄勢待發，兩張皆為新台幣計價、儲蓄型。台新人壽前身為美商保德信金融集團1989年在台灣成立分公司，台新金控於2021年6月併購接手。上任半年即推出分紅保單的台新人壽總經理戴朝暉告訴CTWANT記者，「其實台新在二年多前即開始研究分紅保單對於保戶的需求商品屬性，內部也展開系統等建置準備，而在此時推出兼具保障及紅利分享，協助民眾從容面對高齡少子化時代的來臨。」戴朝暉說，分紅保單最大特色除提供壽險保障外，透過分紅機制，還有機會根據保險公司經營績效，共享分紅帳戶長期經營成果，「保險公司會將分紅保單的保費獨立帳戶，投資標的主要為台股、債券、美股、美債等，台新會將經營績效的85％分享給保戶，新台幣分紅保單的中分紅3.5％和同業相同。」富邦人壽推出的台幣分紅商品中分紅投報率為3.5％、低分紅投報率為2.0％；美元分紅商品的中分紅投報率為5.5％、低分紅投報率為3.0％。台灣人壽今年四月分別推出的美元分紅保單，假設的保單紅利投資報酬率為中分紅5.50％、低分紅2.50％，新台幣分紅保單中分紅3.50％、低分紅1.25％。目前壽險推出的分紅保單中，新台幣與美元計價的中分紅各為3.5％、5.5％。（圖／報系資料）在分配於要保人之分紅比例上，金管會保險局規定門檻至少70％，CTWANT調查台灣人壽、台新人壽皆採高於基本的85％；各年度報酬率（IRR）則皆約在2％左右。不過，壽險業者也強調，分紅保單紅利非保證给付項目，仍視實際經營成果決定是否分紅。CTWANT調查，目前新台幣、美元幣別計價的分紅保單市場，採取的中分紅皆各為3.5％、5.5％，一名保險公司高層跟記者說，「這樣就不用比較分紅利率，而是看通路戰。」包括富邦人壽、凱基人壽、台灣人壽、台新人壽皆有金控富爸爸，可優先上架同屬金控的銀行通路，「透過銀行全力主打自家保單商品，有助於新契約保費衝出市佔率」。紅利為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率。面對富邦等我國壽險公司相繼重推新分紅保單，獨佔分紅保單市場多年的英商保誠人壽總精算師暨財務總監陳右越表示，保誠歷年發行之分紅商品達數百張，現售分紅商品亦高達數十張，持續專注推動，商品幣別包含台幣、美元及人民幣。保誠人壽台幣分紅保單的中分紅為3.5％，亦逐步推出中分紅報酬率為5.5％的美元分紅商品。「保誠競爭優勢，包含以分紅綜合險讓保戶一次享有分紅壽險及健康險保障，穩定的紅利分配紀錄，像是連續12年銷售的分紅保單，紅利分配皆維持在100％中分紅以上水準。」陳右越說。「近年保誠在分紅保單商品創新，在於推出結合健康險的分紅綜合型保險，為同業中唯一推出分紅綜合型保險的公司，同時亦著重保額累積的英式分紅商品，讓保險回歸保障的本質。」陳右越充滿信心。由於分紅保單具有壽險保障、資產累積與分紅等特性，民眾可依照自身需求和財務狀況來適切規劃；像是希望年年領取生存金，還有機會領取保險單紅利作為退休規劃，可考量還本型；家庭主要支柱、事業有成企業主規劃壽險保障及資產傳承規劃，則考量有機會透過保險單紅利逐年保障遞增的保障型分紅保單。
滿60歲長輩「隱藏版獎金」！ 沒退休也能領
年紀大了想繼續工作累積勞保年資，等到65歲再領勞保年金，卻突然需要一筆錢該怎麼辦？理財顧問廖嘉紅就解答，「勞工退休金」與「勞保老年給付」其實是分開計算、分開領的，只要年滿60歲、無論有沒有退休，都可以領取「勞退個人專戶」裡的錢，雖然每年只能領1次，仍是「高齡勞工的隱藏版獎金」，也能使退休生活更有保障。廖嘉紅日前在臉書粉專「R姐 廖嘉紅-繼承與贈與」發文表示，有位長者最近向她詢問，最近突然需要一筆錢，但由於還沒滿65歲，想繼續工作累積勞保年資，「有沒有可能60歲先領點什麼？」廖嘉紅指出，「勞工退休金」與「勞保老年給付」的申領其實是獨立運作的，也就是分開計算、分開領，只要年滿60歲，不管有沒有退休，都可以領取「勞退個人專戶」裡的錢，領完依然可以持續工作，相當於一邊工作一邊領退休金，收入加上退休金雙軌進帳。廖嘉紅提到，只要繼續工作，雇主就要提撥6%的勞退金進帳，超過80歲還能申請，每年得請領1次，可自行決定何時向勞保局領取個人專戶退休金，不需要經過雇主同意。廖嘉紅也說，而勞退的申請相當簡便，可以選擇勞保局臨櫃申請、紙本郵寄申請，或者線上使用自然人憑證完成。文末，廖嘉紅總結，領過的還能繼續累積，稱為「續提退休金」，而一邊領薪水，一邊累積勞退金，還能年年領，「這制度根本是『高齡勞工的隱藏版獎金』」。
川普關稅海嘯來襲！新車價格恐暴漲1.2萬美元 專家建議把握空窗期
當全球汽車產業仍在消化疫情帶來的供應鏈衝擊之際，美國政府醞釀中的關稅政策正為市場投下震撼彈。川普總統宣布擬在美東時間4月2日對墨西哥、加拿大進口商品課徵25%關稅的決策，雖然已暫緩實施1個月至4月，卻已在汽車消費市場引發連鎖反應。專業機構預測，這波關稅海嘯可能讓部分車款價格暴漲12200美元（約合新台幣40.4萬元），相當於直接吞噬中階車款近3成的殘值。綜合CNBC、CBS News的報導，關稅政策的蝴蝶效應正透過汽車產業複雜的供應網路擴散！過去北美自由貿易區內緊密整合的生產體系，使得美加墨3國的汽車零件貿易每日流動量超過10億美元。如今，安德森經濟集團（AEG）最新研究顯示，若川普揚言課徵的25%關稅全面實施，採用墨加零件的北美組裝車款將首當其衝，其中電動車因高度依賴進口電池與電子元件，最高將面臨12200美元的漲幅，傳統燃油車則約有4000至10000美元的漲價空間。即便是美國本土組裝的車輛，也難逃2000美元以上的價格波動。值得注意的是，當前已生效的20%中國商品關稅與25%鋼鋁關稅，正持續墊高汽車製造成本。AEG執行長安德森（Patrick Anderson）指出：「這些成本增幅如同灰犀牛，車商最終只有2種選擇：全數轉嫁消費者或停產受影響的車型。」另據晨星證券分析師惠斯頓（David Whiston）的觀察，關稅政策的不確定性更甚於實際金額，因為「沒人知道這些關稅會實施多久，這讓車廠的成本控管陷入兩難。」報導還深入分析各車型及受影響程度：電動車與豪華皮卡：漲幅5000至12200美元（電池與高強度鋼鋁用量大）北美組裝SUV：漲幅3500至8000美元（依零件在地化比例不同）歐日韓系進口車：漲幅2000至3000美元（主要受鋼鋁關稅影響）本土化率90%以上車款：仍可能漲價1500至2500美元面對可能來襲的漲價潮，美國市場信息公司「君迪」（J.D. Power）的副總裁喬米尼（Tyson Jominy）建議消費者可採取「階梯式採購策略」：「民眾可根據需求急迫性分級處理，急需用車者應把握關稅空窗期，彈性需求者則可轉向CP值更高的1至2年中古車。」根據美國在線汽車庫存和信息平台Edmunds的數據顯示，新舊車價差已擴大至16000美元，而疫情後的中古車行情更證明，當新車價格攀升時，3年內車齡的中古車往往會產生15至20%的跟漲效應。財務規劃師們也從現金流角度建議：已確定購車預算者：可考慮提前動支，鎖定現有價格觀望中買家：鎖定庫存充足的車款（經銷商可能延後調價）預算有限者：優先考慮2至3年車齡、里程低於3萬公里的認證中古車長期持有者：新舊車皆應以10年使用周期規劃，攤提關稅成本北卡州立大學供應鏈管理教授漢德菲爾德（Robert Handfield）特別提醒：「關稅政策的特殊性在於其『非線性影響』，零件成本每增加1美元，最終售價可能放大約2.5倍，因此現在購車等於購買1份『價格保險』。」但維吉尼亞州的理財顧問漢斯伯格（Dan Honsberger）也強調，決策應回歸基本面：「車輛終究是折舊資產，不該為規避漲價而超支購車。務必量力而為，符合自身財務狀況才是關鍵。」這場關稅風暴背後，更隱藏著汽車產業的深層變革。隨著電動車電池、先進駕駛輔助系統（ADAS）等關鍵組件日益全球化生產，單邊關稅政策實際上正在重塑整車廠的採購策略。或許對消費者而言，真正的智慧不僅在於把握購車時機，更要理解這場變局將如何影響未來5年的車輛持有成本與殘值走勢。當「關稅」成為新常態，靈活的資產配置思維或許比追逐最低單價更為重要。
想不發財都不行！3星座10月下旬「財富大爆發」 貴人接連不斷
2024即將來到尾聲，《搜狐網》也點名3個星座從10月下旬開始馬上要進入「財富大爆發」的超級階段，財運猛漲，貴人也是接連不斷，想不發財都不行。天蠍座天蠍座生來就有著特別敏銳的洞察力和直覺力，特別擅長捕捉市場裡那些小小的變化。到了10 月下旬，他們這種能力會變得更厲害，說不定能發現一些看起來不怎麼起眼但潛力超大的投資機會，然後得到讓人想不到的財富回報。就好比在股票市場裡，他們可能靠著自己的分析，精準地買進馬上要漲的股票。天蠍座那種神秘的氣質和獨特的魅力很容易吸引別人的注意和欣賞，在這個時候，他們可能會碰到一些在事業或投資方面能給他們指導和幫忙的貴人，這些貴人有可能是業界的專家、經驗豐富的投資者，或是很有影響力的人物，他們給予的建議和支持對天蠍座財富的成長會起到特別重要的推動作用。摩羯座摩羯座個性很沉穩，做事特別踏實，很會規劃管理自己的財富。10 月下旬，他們之前的努力和累積可能就要迎來收穫的時候啦，比如說之前做的某個專案在這個階段成功了，帶來好多利潤，或者是長期持有的投資開始有穩定的回報。摩羯座認真負責的工作態度和出色的工作能力很容易得到上司和同事的認可，工作的時候可能會碰到欣賞他們的貴人，給他們提供更好的職業發展機會和更高的薪資待遇。同時，在投資領域，他們也可能會碰到一些有經驗的投資人或理財顧問，給他們專業的建議和指導。雙魚座要說哪個星座最有可能在10 月下旬以後實現一夜致富的夢想，那雙魚座肯定能排上號。雙魚座的人一直都有特別豐富的想像力，他們常在夢幻和現實的交界地方晃悠，而這一回，雙魚座的夢很可能就變成真的，尤其是在財運這方面，簡直就是天上掉下好運。而雙魚座的人總是直覺很靈，接下來的這段時間，他們的直覺會更厲害，常常別人還在猶豫的時候，雙魚座就已經提前感覺到了，這種「預知感」能讓他們在關鍵時候做出正確的選擇，帶來巨大的財富機會。另外，雙魚座的創造力和藝術天賦在10 月下旬以後也會爆發，變成他們獲取財富的厲害工具，好多雙魚座的朋友平常可能不太在意財務方面的問題，但是他們的靈感和創意往往能為他們開闢新的賺錢路。
2024下半年4星座小心「厄運纏身」！處女爛桃花多、雙魚人際關係緊張
2024年已經過了一半，不少人期盼著未來有不同的變化。塔羅牌老師艾菲爾點名「4個星座」下半年需特別小心「厄運纏身」，事業、感情和財運方面都可能會出現不少挑戰。無論是職場上的危機四伏、感情生活中的爛桃花，或是財務上的不穩定，都可能帶給人們巨大壓力和困擾；唯有保持冷靜和理性謹慎應對，才能有效避開厄運的侵襲。●巨蟹座：事業發展、危機不斷在2024年下半年，巨蟹座的事業發展將面臨重重挑戰與危機。工作壓力顯著增加，各種突如其來的變動使巨蟹感到焦慮和不安，難以維持穩定的職涯發展。職場中的不確定因素層出不窮，讓巨蟹在應付每一個挑戰時都感到吃力。在這段時期，巨蟹需要格外小心謹慎地處理每一個問題，確保不被這些接踵而來的困難所擊倒。為了應對這些困境，巨蟹需要提升自己的應變能力，並保持冷靜和堅韌，以渡過這段艱難的時期。解套小秘方：你需要尋求內心的平靜和穩定。每天花時間進行冥想或瑜伽，這將幫助你減少壓力和焦慮。與值得信賴的同事和朋友交流，尋求他們的支持和建議。規劃工作日程，避免過度勞累，並設定可實現的目標。●處女座：爛桃花多、危及幸福2024下半年對處女座而言可能是一段充滿曲折的感情之旅。處女可能會發現自己被捲入一連串看似甜蜜卻實際上危險的感情陷阱中。儘管有人對處女展現出濃厚的興趣，但很可能他們的動機並非真心。這些錯綜複雜的感情糾葛會讓處女感到煩惱不已，混淆處女的情感生活。因此這段時間處女需要格外謹慎地處理人際關係，以免受到更多的傷害。解套小秘方：你需要在感情生活中設立明確的界線。不要輕易相信甜言蜜語，多花時間觀察對方的行為是否與言語一致。參加一些自我提升的課程或活動，增強自信心。與好友或家人討論情感困惑，從他們的經驗中獲得智慧。●摩羯座：財運不穩、負債增加摩羯座在2024年下半年的財運將會面臨不穩定的挑戰，甚至可能陷入負債增加的困境。由於投資失利或突如其來的意外開銷，摩羯的財務狀況可能會變得更加艱難。這段時間，摩羯需要特別謹慎管理財務，仔細規劃每一筆支出，避免不必要的花費，以免進一步加劇經濟壓力。此外，建議多關注財務風險，可能需要調整投資策略，並保持一定的現金流量以應對突發狀況。這樣才能減少財務上的壓力，度過這段困難時期。解套小秘方：你需要製定詳細的財務計畫和預算。 避免高風險的投資項目，選擇穩定的理財方式。養成記帳的習慣，追蹤每一筆開支，控制不必要的消費。當面臨財務壓力時，可以尋求專業理財顧問的意見，制定長期的償債計畫。●雙魚座：情緒波動、人際緊張在2024年下半年，雙魚座的情緒起伏將會顯得特別明顯，人際關係也因此變得更加緊張。雙魚可能會因為情緒上的問題而感到困擾，這些困擾可能來自於與朋友或同事之間的誤會增加，進一步影響了人際和諧。在這段期間，情緒管理將變得特別重要，需要格外留意自己的情緒狀態，避免因一時的情緒波動而引發更大的矛盾和問題。務必謹慎處理與他人的交流，保持冷靜和理智，以維持良好的人際關係。解套小秘方：你需要保持情緒的穩定和人際關係的和諧。學習一些情緒管理技巧，如深呼吸、放鬆訓練等。當感到情緒波動時，試著寫日記，將心情記錄下來。與朋友和同事保持開放的溝通，避免誤會累積。參加社交活動，增加正面的互動，改善人際關係。
你懂槍嗎！拉克手槍發明人94歲辭世 336億身家給小51歲嫩妻
奧地利軍事用品公司「克拉克」生產的克拉克（Glock）系列手槍聞名國際，被世界各國採購，在國內甚至是黑白兩道都愛的物品，堪稱是世界上最暢銷的手槍之一，而手槍發明人、奧地利工程師克拉克（Gaston Glock）27日辭世，享耆壽94歲。克拉克17手槍輕便、易於組裝，深受黑白兩道所喜歡。（圖／翻攝自X）克拉克手槍公司（GLOCK Perfection）最近在官網發布一張克拉克的照片，黑色背景中還寫道「悼念克拉克，1929年7月19日至2023年12月27日」，證實這位一代槍械大亨的辭世。根據BBC等外媒報導，克拉克出生於1929年，在維也納一所大學學習機械工程，1963年，他在距離維也納20公里的德意志瓦格拉姆（Deutsch-Wagram）創立消費品公司，80年代初期，克拉克涉足軍需品領域，參加當時的奧地利軍隊招標。克拉克設計出更輕便、易於組裝，以及由高強度尼龍聚合物製成的克拉克17手槍（Glock 17），比起當時其他廠商的手槍更輕、更便宜且更加可靠。 克拉克離婚後娶了比他小51歲的看護凱瑟琳，並成為克拉克公司現任CEO。（圖／翻攝自X）克拉克公司統計，光是1982年至1984年之間，就向奧地利軍方交付超過2.5萬把手槍，隨後更風靡世界，深受各國軍警甚至黑道愛用，在官網上也提到，克拉克不僅改變1980年代的輕武器市場，更成功將「克拉克」變成全球手槍產品的領導者。除此之外，克拉克手槍連帶也出現在許多電影中，甚至饒舌歌曲中都曾經提及過，像是2003年的伊拉克戰爭，美國士兵在地道中發現逃亡中的伊拉克總統海珊（Saddam Hussein），他身上就藏著一把克拉克手槍，這把手槍後來轉送給時任美國總統小布希（George W. Bush）。雖然克拉克在軍火市場取得重大成功，但本人鮮少接受採訪，甚至迴避公開辯論，也很少回應反槍人士的批評；2000年時，他拒絕與美國簽署自願性槍枝管制協議，光是2014年至2017年間，克拉克公司的價值估計成長近50%，2021年「富比世」（Forbes）雜誌估計，克拉克家族的財富多達11億美元。然而，克拉克在賺取巨額財富同時卻也遭到背叛，1997年，他的理財顧問埃維特（Charles Ewert）涉嫌挪用公款，1999年派人以橡膠槌攻擊前來對質的克拉克，導致當時已70歲高齡的克拉克頭部7處受傷，差點送命，事後埃維特與兇手均被監禁。此外，克拉克在2011年與結婚49年的妻子海嘉（ Helga Glock）離婚，隨後更娶了年紀比他小51歲、在他中風時照顧他的看護凱瑟琳（Kathrin），而克拉克與海嘉也為贍養費展開了漫長的法律訴訟。克拉克手槍的設計工程師辭世，享耆壽94歲。（圖／翻攝自X）
南投6旬果農被狂詐4千多萬元 警曾7次勸阻仍執迷不悟
南投1名60多歲的廖姓老翁從9月起誤信網路投資廣告，竟在短短幾個月內就把身上積蓄、黃金全獻出，前後估計被詐團騙走4000多萬元，令人不解的是，該名老翁曾是警方阻詐關切對象，但老翁卻不理會警方多達7次的提醒，直到12月6日聯繫不上「理財顧問」才驚覺自己受騙。據了解，受害的廖姓老翁年約60多歲，平時在南投種植龍眼，也會至台中市區販售水果；其於9月間透過YouTube影片接觸到網路投資廣告，隨後加入LINE好友就誤信詐團話術陷阱，竟一股腦將自身積蓄、黃金等有價物全獻給詐騙集團，一次動輒上百萬甚至上千萬，而老翁都深信自己是在「投資」。警方表示，在今（112）年9月22日時，老翁曾帶著800萬現金要與詐團首次面交，不過當時幸運遇上警方查緝，車手在取款時就被逮個正著，雖然此次未成功騙走廖男金錢，不過老翁竟不相信這是一場騙局，遂又於10月間欲匯款1200萬元，由於帳戶已被列為關懷戶，因此再次被警方與妹妹阻止匯款；在此期間警方曾告知老翁「對方是詐騙」多達7次，無奈仍無濟於事。南投分局副分局長李政昌說明，廖姓男子不僅不聽警方與家人勸阻，日前竟還接連與詐團面交現金達2949餘萬，以及市價約1240萬的黃金，直到最近聯繫不上對方，遂於12月6日前往分局報案，表示自己透過網路平台投資，疑似遭到假冒的理財顧問詐騙，老翁這時才終於從投資夢中醒來。
「華爾街女神」害投資人慘賠 無照教投資二審輕判免關
自稱「華爾街女神」的台大雙學士陳莉婷，沒有投資理財顧問相關證照，卻高價開課教人投資，前後收取2949萬元學費，學員慘賠後檢舉他無照開課，檢方依違反《證券投資信託及顧問法》等罪將她起訴。一審判刑3年，二審高等法院考量她坦承犯行、並認罪與部分學員和解賠償，改判刑1年，緩刑4年，且須向公庫支付150萬元，還可上訴。陳女在自己「華爾街女神傳奇」臉書粉絲團上自稱，是台灣No.1獨立女交易員及大型券商VIP室中唯一女生，還在臉書PO出獲美國前總統小布希接見合照。她聲稱經歷股市17年完整景氣循環，從台股交易起身，進一步專研外匯、美股交易市場，甚至曾在華爾街1周賺進50萬美金。陳莉婷具有台大地質系和化工系雙主修學士學位，曾多次接受媒體採訪，述說自己從交易台股起家，金融海嘯後轉戰美股，靠著放空、槓桿操作、外匯及期貨等投資手段翻身，10年間從10萬元資本賺到上億身家，因而被封為「華爾街女神」；她曾表示：「不是我變厲害，而是工具變多了。」檢方調查，陳女自2016年5月起開班授課，光是初階外匯課程就要近6萬元，為期僅2天的美股操作課程更要價25萬元，不久便在網路論壇被質疑虛有其表。檢調介入調查後，發現她根本沒有合格金融證照卻違法開課，依《證券投資信託及顧問法》等罪將她起訴。一審台北地院認定她具體建議學員投資，且事後未與告訴人和解，態度欠佳，依「非法經營期貨顧問事業罪」判她3年徒刑、併科罰金200萬元，並沒收未扣案犯罪所得1877萬餘元。她上訴後，高院考量她與部分被害人和解，今天改判1年徒刑，緩刑4年，且須向公庫支付150萬元。
機器人理財1／資產規模已衝逾73億元！這三家銀行拚「智能投資理財」最多
隨ChatGPT熱潮帶動AI話題，「機器人理財」再受關注。自六年前開放機器人理財，去年第二季起逐季成長，截至今年上半年共有16家投信投顧、銀行等加入，規模衝逾73億，年增32％，客戶數近17萬人，金管會考慮規模愈加擴大，擬將監管升級，從業者自律改為納入法規，最高處罰1500萬元。就金管會修法將演算法等納管審查等，CTWANT詢問多家業者皆表「樂觀其成」，除了防弊，亦因演算法屬廠商之商業機密，金融業無法全面了解其中之運作原理，若能在主管機關監管幫助下，在導入相關金融科技時更能強調其適法性外，並建議仍應避免過嚴苛之限制而在引入新興科技時面臨巨大阻礙，間接剝奪了一般民眾享受便利金融服務的權利。金管會在2017年6月開放「自動化投資顧問」業務，首家推出機器人理財服務的即是王道銀行在同年7月推出的「王道機器人」，投信投顧、銀行等業者相繼投入，其中阿爾發投顧問是國內第一家專門以機器人理財的金融科技新創公司。王道銀行於2017年率先業界推出機器人理財服務，利用大數據系統演算並依據客戶的風險屬性與投資偏好精算出適當的投資組合，客戶可自由選擇單筆投資或是定期定額投資，且最低1,000元即可參與投資。目前王道銀行機器人理財商品組合有王道機器人、配息機器人及安聯品牌機器人等三類；其中，配息機器人著重於滿足有現金流需求的客戶，王道機器人、品牌機器人則較著重於滿足有資本利得需求及特定品牌偏好的客戶。何謂「機器人理財」？將A I人工智慧、大數據資料庫技術導入理財顧問服務，依用戶投資目標及可承受風險，提供客觀投資組合建議，協助用戶理財與資產管理的自動化服務。2021年金管會放寬「自動化再平衡交易」後，若實際投資偏離預期目標時，就能透過機器人理財的「自動在平衡機制」導正投資路徑。華南好基智以諾貝爾得主馬可維茲所提出的現代投資組合理論為基石，圖中左三為華南金控董事長張雲鵬。（圖／華南銀行提供）通常一般民眾投資理財除了自己選擇標的操盤，或是透過理專建議等，也可以考量透過機器人理財，前二者都是人為主動選股，而機器人理財則是標榜不受市場情緒或個人主觀因素影響。根據證期局統計，目前從事「自動化投資顧問」業務，也就是大家一般所稱的「機器人理財」共有16家業者，包括3家投信（復華、野村、群益）、4家投顧（富蘭克林、鉅亨、中租、阿爾發）、9家銀行（王道、兆豐、國泰世華、永豐、華銀、一銀、新光、合庫、中信銀）。翻開過往資料，新冠肺炎疫情爆發之後，「零接觸」的機器人理財是有成翻倍成長，資產管理規模到2022年9月成長至59.21億元，使用人數破15萬人，相較2021年初規模，足足成長一倍。期局副局長張子敏指出，截至今年6月底止，國內已有16家業者開辦自動化投資顧問業務的資產規模，已達到73.25億元，較去年同期成長32％；今年以來成長16.7％，客戶數近17萬人。資產規模則從去年第二季開始就逐季呈現正成長，從去年第二季底的55.43億元，逐季成長至今年第二季底的73.25億元，今年首季季成長9.94％、第二季成長6.17％。截至6月底，資產管理規模前三大為國泰世華銀行「國泰智能投資」的18.86億元、第一銀行的「e-First智能理財」15.34億元及華南銀行的「華南好基智」7.47億元。
美國我來了2／台美兩地詐騙橫行 「殺豬盤」外銷引美國檢察官注意
刑事局打詐中心統計，去年全台詐騙案財損創下歷史新高紀錄，總損失金額超過台幣60億元，而太平洋對岸的美國，詐騙問題一樣嚴重。美國聯邦調查局（FBI）今年3月間公布一份報告指出，去年美國人遭網路詐騙損失金額高達103億美元，折合台幣約3100億元。不少檢警人員憂心，我方詐騙集團「技術」稱霸全球，「技術輸出美國」時有所聞，一旦蔚為風潮，勢必引發國際糾紛，相關單位不可不防。檢警人員指出，早在2014年間就有詐騙集團在台灣召募年輕男女，遠征美國洛杉磯設立據點，專門假冒公安騙取大陸人民血汗錢。20幾個成員中，不少人有詐欺前科，還有電腦高手，他們出獄後仍想著賺快錢，因此重操舊業、使用詐騙集團提供的機票去美國。為首的涂姓、江姓男子出資在洛杉磯設立詐騙機房，集團分工成3線，第1線偽裝成郵局人員或電信業者，騙大陸民眾上鉤，第2線假冒公安接觸被害人，誘使到ATM匯款，最後由第3線的電腦組統整款項，匯入人頭帳戶。後來詐團內訌，曹姓男子不滿涂、江兩人拿走大部分獲利，且女同事還有保障月薪25K，憤而想返台，但護照被詐團幹部扣住，他乾脆跑到洛杉磯機場找美國移民官，轉向我國駐洛杉磯代表處官員自首，全案才曝光。另一起案例於2021年在台灣偵破，古姓男子等人在嘉義成立詐騙機房，利用社群軟體成立假帳號，對美、加等地華人「愛情詐騙」，利用在台灣玩到爛的假銀行家、假理財顧問套路鎖定北美40歲以上女性，以花言巧語、早晚問候方式，套出對方資產狀況後，邀請共同投資，其中1被害人滙款6.5萬美元，所幸檢警及時偵破，災害才未擴大。美國知名的打詐檢察官韋絲特，提醒在美華人和亞裔人士小心詐騙「殺豬盤」。（圖／翻攝LinkedIn）上述美國華人圈的培養感情、再詐騙的「殺豬盤（pig butchering）」手法連美國知名的打詐檢察官韋絲特（Erin West）也知之甚詳，韋絲特的父親是英特爾公司副總裁，但她完全沒有科技背景，自己在YouTube學習虛擬貨幣知識，替受害者追回數百萬美元的虛擬貨幣，《富比士雜誌》還特別報導她的戰績。韋絲特偵辦多起詐騙案發現，殺豬盤受害者中7成5是亞裔，而華裔更是占高比例，建議華人引以為戒。檢警人員分析指出，上述騙術在台灣算是老招，由於台灣人被騙多年，詐騙集團越來越難成功，因此一開始先轉往語言相通的對岸，等大陸公安嚴打詐騙後就再轉移陣地、流浪全世界，日本、東南亞、非洲、歐洲等國都有詐騙機房的足跡，現在則是把目標鎖定北美洲的華人社區，利用語言相通、詐騙門檻及成本相對較低的特性準備大騙特騙。由於我國在國際間的特殊政治情勢，跨境偵辦案件的難度頗高，如何克服障礙、加強國際執法合作已成當務之急。
金控科技賽3／玉山金最早設科技長 張智星：已有30條線AI機器人客服聊天服務
台灣金融業數位轉型大賽中玉山金控可說是跑第一，2018年設立台灣金融業第一位科技長，延攬台大資工系教授張智星博士從顧問聘為科技長，去年首推AI機器人文字聊天客服「擬真人化」，可直接語音與民眾對話服務，預計今年年底300線AI客服將全面上線。張智星擁有美國加州大學柏克萊分校電機電腦博士，曾任美國麻州 MathWorks 公司，專長包括音樂分析與檢所、語言辨識與合成、多媒體資訊檢索，教學課程則以科學計算、Web程式設計、音訊處理與辨識、資料結構、機器翻譯實作等。2018年張智星擔任台大金融科技研究中心主任時，促成與玉山金金融業產學合作案。玉山金2019年成立智能金融處，為專責單位進行AI技術的導入，實際應用像是「基金e指選」，是台灣首創AI理財認知偏好推薦模型，且玉山銀行一年會收到數百萬張票據、文件，需要花費大量人力審核資料正確性和登打資料，因此藉由「文件影像辨識」技術，協助釋放30％登打人力。還有「智能理財GRACE」，透過玉山專業理財顧問對市場分析結合自主研發的AI演算法，將顧客投資組合進行細部拆解，找出顧客現行配置上的盲區，提供顧客庫存健康狀態客製化分析，做最適化投資組合建議。玉山金控的AI智能客服已從文字服務進階到語音對談。（圖／玉山金提供）玉山金在2019年推出「語音機器人」，目的就是「不讓客服同仁過度加班」，會有這樣的強烈動機，即是當時剛推出、被市場稱為兩大「神卡」的玉山U Bear熊卡和玉山Pi卡，由於申辦民眾洽詢電話大量湧入，客服應接不暇接到手軟，且問題多集中在詢問「有甚麼優惠」，也加速催生玉山的語音客服機器人。「目前在300條電話線客服中，已有30條線是導入『擬真人』的AI聊天機器人做語音服務，因此如果當用戶撥打玉山客服專線，聽到客服聲音，沒有請你按1、2等，那就是AI機器人，我們已經從文字客服進階到語音服務。」張智星說。這就是玉山金目前領先業界的「智能IVR語音導航服務」，智能IVR（InteractiveVoice Response）語音導航服務係讓顧客在進線客服時，不用經過按鍵式選單，而可以直接用「說話」的方式表達來電意圖並解決問題，將操作選擇服務的通話時間IVR平均通話時間由90秒縮減至22秒，減少顧客75％操作與等待時間。導入AI機器人客服之後，是否會取代真人客服的工作？張智星強調「人機協作」重要性，「AI機器人是無法完全取代人類的工作」，透過玉山金智能金融處研發AI的應用於工作流程中，替代「部分」重複性的回答工作同時，擁有許多線上服務顧客臨場實際經驗的同仁，除了仍繼續深度協助用戶處理較為複雜的問題之外，還進階轉型為「AI模型訓練師、電話理財行銷專員等」，同時創造工作不同價值面。「信用卡冒用偵測也是AI應用一環，一年可以處理上億筆資料、逾巨量的新臺幣簽帳交易，每年攔截達上億元的冒用交易金額，就是透過創新智能系統守護社會大眾資產」張智星說，「運用AI著重改善金融服務流程與客戶體驗感受」。張智興進一步說，「疫情爆發後改變民眾生活習慣，也一度影響AI系統判斷性，發出警示誤報案增加，須立即整合新的消費資料調整AI模型警示參數，可見AI技術須不斷檢視與更新，這都是在人機協作，提升整體精準度，才能維護顧客用卡安全，降低銀行的損失」。玉山金在2006年即成立數據分析小組，2015年設立數位金融處，2019年3月將數據分析小組轉型為智能金融處，該單位也從原有數十人擴增迄今近百人，顯示從金控到銀行等單位導入AI的深度與廣度。科技長張智星博士目前還同時任教於台大教書，與學界保持聯繫，「光是跟數據分析等相關課程選修人數破千人搶100個名額，可見AI的受歡迎程度。」張智星說。
投資未上市卻拿不到股票 百人受騙不法獲利達千萬
新北市警方日前接獲報案，有民眾稱接到自稱投顧公司，兜售未上市（櫃）公司股票，並寄送相關公司評估報告及產業新聞等資料，並表示有立委或社會企業知名人士大量購買為話術，未來獲利大為可觀，等待被害匯款投資後，就立即失聯。目前已通知被害民眾損失223多萬元。警方追查，該詐騙團夥將機房設置於台北市中山區某大樓內，並設置多支監視器，佯稱成立投資理財顧問公司，雇用大批人力前以投資未上市股票為由，以高獲利為由打電話向民眾推銷。警方獲報循線，前往機房逮捕45歲陳男、35歲舒男等2人，但查扣手機、電腦、話術講稿、教戰手冊、話務電話機、客戶名單資料等證物，初步估計已有欲百人遭到詐騙。目前將持續追查同案犯嫌。海山分局長王鴻儒呼籲，高報酬率投資必定伴隨高風險，如有標榜高額獲利、穩賺不賠，且獲利來源不明或獲利率顯然不合理之情形應避免投資；如欲投資請依循金管會核准之證券、投顧、期貨及銀行等正當金融投資管道，切勿輕信來路不明之投資管道。本分局將持續向上溯源及向下刨根，將所有涉案犯嫌查緝到案，保障民眾安居生活環境。警方查獲手機、電腦、話術講稿、教戰手冊、話務電話機、客戶名單資料等證物。（圖／翻攝畫面）
臉書顧問勸說投資基金 老翁欲領15萬「裝修費」遭警攔阻
松山分局民有派出所日前接獲轄內銀行通報，稱一名老翁疑似遭詐騙，警方緊急趕抵現場後，發現老翁先是向行員表示欲提取15萬元現金作為裝潢費用，卻因無法清楚交代用途而讓行員起疑，所幸在警方苦口婆心的勸說下，老翁才坦承是因在臉書社團上聽信理財顧問的話術，欲投資基金以賺取大筆收益，最終打消提款念頭，守住老本。據瞭解，74歲的張姓老翁在臉書投資社團聽信一名自稱理財顧問網友誘導話術，認為該顧問手上有一檔國外新創產業基金，只要購入就可賺取大筆收益，加上該名「顧問」又不時對老翁寒暄問暖博取張翁信任。張翁也不疑有他，準備向銀行提領15萬元，再開通50萬元轉帳的服務，所幸行員見張翁神情慌張，察覺有異通知警方到場。警方到場詢問老翁的領款用途，張翁先是支吾表示是為了裝潢住處，警方見事有蹊蹺，以「陪同至住處確認施工品質」為由，欲陪同至其住處，不料張翁隨即改口稱該筆款項係用於投資，因不諳網路銀行轉帳，故依照對方指示，提領現金後再臨櫃匯款。警方進一步瞭解，發現張翁無對方相關資料及電話，僅以社群軟體聯繫，遂再三勸說張翁勿輕信來路不明的網路投資。終於，在警方及銀行人員耐心勸說下，張翁始打消匯款念頭，並表示日後會尋求正當之理財公司進行投資，成功攔阻金額15萬元。松山分局呼籲，年關將至，民眾陸續領年終及紅包禮金，詐騙集團見機行騙，看見「保證高額獲利」、「短投資高報酬」、「小額投資穩賺不賠」等廣告詞，都是常見之詐騙集團手法和話術，如接獲相關詐騙電話可撥打165反詐騙專線諮詢，以保障財產安全。
40年來最大通膨挑戰 投資專家：符合2條件跌越兇買越多
40年來最大通膨挑戰，金融資產如何因應布局備受關注，國際年度財經盛事「WIW世界投資者週」系列活動正式開跑。今年台股一路探底，談到應該現金為王及危機入市，國泰金（2882）總經理、台灣理財顧問認證協會（FPAT）理事長李長庚表示，現在可以「閉眼就買」！「目前國安基金都進場了，如果手邊有點錢，就可以進場！」李長庚表示，以國安基金過去7次進場的經驗來看，有6次國安基金進場後的2年，其報酬率都是正報酬。依照過往經驗，長期致勝的投資人都是「災難投資法」，尤其是快要退休的投資人更不要怕，越跌越兇，未來就可以拿越高的報酬。不過他也強調，每個人理財目標不同，要用穩健、長期的心態去面對，短期波動很正常，「只要是自有資金、短期內不會有資金需求，應是跌越多買越多才對。」元大投信董事長、證券投資信託暨顧問商業同業公會理事長劉宗聖也建議投資人，不能說現在進場一定「安心」，因為台股目前在5年線位置，是否會下探10年線，不知道，但是投資人此時要用心、專心、小心，「可善用定期定額來平均資金和分散風險。」「心有餘力的話，現在是長期布局的時間點！」退休基金協會理事長王儷玲亦分析，無論是從2000年的網路泡沫，還是2008年的金融海嘯，過往經驗1~3年市場就逐步回溫，所以若是可以投資3年以上，甚至是長期累積退休金計畫，現在都是很好的進場時機，只要做到多元分散，定期定額不要停，甚至可以加碼，不要害怕眼下低點就出場，這樣反而會讓兩邊挨巴掌。不僅股市，房市今年也不少波折，華南銀行副董事長、台灣不動產投資協會理事長林知延也表示，疫情復甦，3類不動產投資可能增加，一是旅館飯店等投資可能增加，二是台商回流，商辦需求及投資會上揚，三是自住及海外來台定居專業人士對住宅的購買需求。林知延強調，長期投資才是對抗投資風險的王道，對於住宅市場，「一直看沒有意義，有自住需求的可以進場，投資退休的可以考慮REITs。」「2022世界投資者週聯合論壇」10月4日至6日於政大公企中心舉辦論壇，以「翻轉升息通膨下的投資新思維」為主題，包括2008年諾貝爾經濟學獎得主保羅克魯曼等超過20位國際財經專家於實體及線上分享，預計活動超過千人參與。