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健康險聰明買1／三大壽險理賠大公開！支應癌症新療法保額要超過200萬或年收三倍
保險界為配合2026年接軌IFRS17國際會計準須精算損賠率，加上金管會實支實付醫療險改革，導致這半年陸續停賣失能險、副本實支實付等健康險，面對疫情、火災地震天災及重大傷病癌症的風險，民眾健康險買足了嗎？「投保健康險首要考量預算，首重一次給付型的癌症險、重大傷病險；或是保費較便宜的一年期定期險。」華瀚保險經紀人公司資深副總經理蘇桔明說。壽險公會統計，國內約55％民眾有買健康險，包括實支實付住院險等，平均每人1.3件保單。以當年新投保健康險初年保費來看，2020年因新冠疫情爆發，從2019年的398.41億元增到428.45億元，2021年降為379.07億元，2022年再減到364.31億元，2023年才回升到402.35億元，2024年增至445.51億元，僅佔全年初年度保費收入之7.0％，雖遠低於投資型保單36.6％，但年增達10.7％。去年民眾買健康險明顯增加，且超過疫情時。「除因停賣潮帶來健康險保費增加，但能提早做風險轉嫁規劃的民眾比率僅約過半數，投保保額也顯不足夠支付現今重大疾病所需的龐大醫療治療費。」保險業界人士分析說。2023年底金管會提出實支實付醫療險的改革方案，改以「損害填補」原則，只接受正本理賠，副本理賠不再適用，因而去年引發了一波停售潮。當發生重大疫情時，民眾投保健康險的意願較為增加。（示意圖／劉耿豪攝）面對實支實付新制及部分健康險停售潮之際，民眾要如何重新檢視或調整健康險，要如何投保才有機會應付新式療法的龐大醫療險費支出？據此，CTWANT訪查銷售健康險市占率高的國泰、南山、富邦三家壽險公司，以及富邦產險，就公司保戶近3年到5年申請理賠的大數據進一步分析，最大宗的即是癌症險，癌症已連續42年蟬聯國人十大死因之首。據國泰人壽內部理賠數據顯示，近三年健康險理賠金額前10大疾病中，有6項與癌症相關，其中涵蓋好發率前三名的女性乳癌、肺癌、大腸直腸癌等，顯示癌症理賠金額在健康險中占比高，反映其龐大的醫療支出需求。南山人壽商品研發副總經理游乃穎表示，以南山人壽截至2024年底的內部統計資料，保戶癌症險的平均保額約為56萬元，然而，現今癌症治療費用遠超此金額，例如，癌症標靶治療、因罹癌接受免疫細胞治療等癌症新式療法費用動輒百萬元，顯示目前保額普遍不足。大型壽險公司統計健康險申請理賠案件中，癌症險占為大宗。（示意圖／報系資料）南山人壽內部統計，南山保戶的平均住院日額為1500元，而實支實付平均投保金額約10萬元，可能尚無法完全覆蓋醫療相關支出，更遑論住院期間無法工作或需家人照顧所帶來的隱形薪資損失。游乃穎進一步指出，若住院治療希望入住雙人或單人病房，費用通常從2000元起跳，且新式手術與自費醫材的費用也相當可觀。台灣全民健保雖提供基礎醫療保障，然而健保給付範圍與額度往往有限，隨著醫療科技日新月異，例如：常見的標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療，自體免疫細胞治療等副作用較低或恢復效果較佳的新式療法項目，費用更高達數十萬至數百萬元，且皆需自費負擔，這類新式療法財務負擔龐大，須以保險商品分散財務風險。國泰人壽建議個人顧全基礎醫療保障之餘，針對癌症險除了優先規劃一次給付型商品外，也可以同步規劃豐富型療法商品，保障額度則建議至少需準備200萬元至300萬元不等，適時補償多項新式癌症療法的高額費用，亦支援營養補給品、照護費用等日常花費。游乃穎則建議民眾規劃保額時，可依自身年收入的3倍為基準，以確保在事故發生時能獲得充足的一筆金給付以安心療養。若有保費預算考量，可透過定期險與終身保險的搭配，減輕繳費壓力；並建議住院日額提升至4000元，補強實支實付保障。
生技股切無人機股票衝至970元 世紀董座預告3月將面額1拆20
主攻「吃的外泌體」保健品、切入無人機並併購華瀚保經有意進軍網路保險界世紀（5314），今年初股價翻倍一度高漲到970元，將在今（2025）年3月底完成股票面額一拆20，董事長張祐銘19日表示，藉此增加股票流通性，且將繼續透過併購方式增加保經團隊業務員部隊，搭配旗下的直播主、電商平台等布局數位金融市場轉型升級。世紀今天收盤股價為814元，上漲了1.00元，漲幅達0.12％。世紀2025年1月23日公告已完成每股面額由10元變更登記為0.5元資本變更登記，即將股票面額1拆20，流通在外股數從14,700,000股增加為294,000,000股；每股淨值從21.71元減為1.09元。張祐銘表示，董事會建議分拆主要考量公司目前股本較小，流動性不足，現已獲主管機關核定程序通過，預計3月下旬股票停止過戶，3月底完成。張祐銘領軍的上曜集團本業以營建為主，旗下共有上曜（1316）、永捷（4714）、信立（4303）、斐成（3313）、世紀（5314），今天則以世紀董事長身分公布2025年展望，「我和弟弟都是電腦工程師出身，對AI、程式等科技不陌生並將有所擴展應用場景。」張祐銘提到在15年前即是第一位在網路上賣屋的建商。近期張祐銘剛併購華瀚保經（已掌握過半董事席次並提升持股比例），正式進軍保險界，「目前華瀚保險經紀人約500人，準備再買兩三家保經公司，擴大保經人員到3千人，且網路保險的門檻不像過去那麼大，讓我躍躍欲試，可藉此整合世紀AI長項以擴大數位金融版圖。」世紀2024年全年營收達6.44億元、年增659.47％，其五大事業體營收比重分別為保健食品銷售37.11％、智能機器事業0.16％（無人機）、建材與工程收入 19.62％、餐飲收入6.33％、服飾與廣告收入36.78％。其中，保健食品的業績比重明顯自年初的11％進一步拉高，主要係旗下「朝和生醫」已成為推動保健食品業務發展的核心引擎，目前旗下已有多款針對消費者不同訴求的保健食品，且世紀民生隨著不斷強化品牌市場滲透率，透過直播平台和電視頻道、電視廣告和會員通路的積極布局，成功拓展電商、實體零售與數位銷售模式。張祐銘並就切入無人機領域進一步說明，有信心切入美國市場成為第二大自產自銷公司，「我們現在持續有1千、2千、3千的小批量訂單，由於從主機板、GPS等都是由世紀自行研發設計，並在台灣生產的純MIT，為多旋機種非控關鍵零組件，共有四款，可切入家用娛樂機，軍用機，可以載重21公斤、飛行40分鐘。」
疫苗險好不好2／無須先體檢 兩類族群可優先考慮投保
隨BNT疫苗開打，網路上再掀一波疫苗險詢問潮，「我已有住院醫療險，還需要買百元有找的疫苗險？」有人回答「買了保平安」，也有人說「根本不需要」，眾說紛紜。一位有二十多年資歷的保險從業人員告訴記者，疫苗險保費低廉，保險理賠相對有限制，「不過，有兩種族群，可優先考慮投保，擴大保障。」18歲以上、第9類對象登記AZ疫苗者，也將於9月上旬施打。（圖／林士傑攝）第一種是疫苗登記的第9類對象，即18歲至64歲具有易導致嚴重疾病之高風險疾病者、罕見疾病及重大傷病者。依疾管署公布「高風險慢性病人」，包含人類免疫不全病毒疾病或感染，還有糖尿病、帕金森氏病、阿茲海默氏病、高血壓、心絞痛、缺血性心臟病、腦血管疾病等11類疾病。第二種則是第10類對象，即50歲至64歲成人。華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明表示，疫苗險保險費比一般健康險來得低，「重要的是『無須體檢』，投保年齡上限最高還到85歲」，因此以往遭拒保或被調高保險費的高齡、慢性疾病患者，相當適合投保。此外，由於各業者推出的疫苗險多下修投保年齡，蘇桔明提醒家長們，以往不易買到適合醫療險的族群，例如先天性心臟病、罕見疾病等孩童及尚無健康險的年輕人等，皆可透過疫苗險等來擴大醫療險保障。中央流行疫情指揮中心8月28日宣布，BNT疫苗除了開放12歲至17歲未成年學子施打外，也開放第七期預約，包括7月19日前登記選擇AZ疫苗，且尚未接種過疫苗之29歲以上民眾，以及滿18歲以上第9類對象均可登記，施打期間預計自9月3日至9月10日止。
全台500之亂終戰日！台產防疫神單今停賣 搶購人潮達最高峰
台灣產物保險所推的500元/理賠5萬、10萬的「防疫神單」，今天（1月25日）周一停售，截止收件的時間到下午5點。各個據點門口一大早出現爆炸性的投保人潮，連馬偕醫院都傳出來不及為員工集體買神單的嘆息！目前有七家推出「防疫保單」的保險公司，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物；其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。台灣產物總部門口大牌長龍，搶搭防疫神單停售前、投保末班列車。（攝影／周志龍）華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明建議，馬偕可與台灣產物商議以「企業保險」專案處理，或是另洽有推防疫險企業險的新光產物、南山產物，其中新光產物的每人保費500元，南山產物的則是一般店家7000元、診所1萬4千元。臺灣產險於1月22日發新聞稿說明，兼顧服務品質、保障所有保戶之權益及本公司風險胃納量，將於2021年1月25日（星期一）下午5:00起，停止「法定傳染病費用保險」商品之受理。臺產並說明「停售」的原因有二：一、本防疫保險商品近日因疫情關係受到全國民眾關注，目前湧入之案件數量遠超過該公司行政作業之負荷量，儘管該公司已緊急調派所有可調動人力支援紓解業務，仍不免影響其他保戶之承保作業及理賠報案、保單異動申請等之處理效率。二、依近日該商品之銷售情形，該公司預估即將達到臺產公司所設定之風險累積額度。台產「防疫神單」停售帶來全台「爆投」潮，光是台北總部就從電梯一路排到南陽街。（攝影／周志龍）台南的台產營業據點也湧現「防疫神單」搶購排隊潮。（圖／讀者提供）台產從主管到業務員全台總動員，協助民眾完成「防疫險」投保手續。（圖／讀者提供）
馬偕醫院怕買不到「防疫神單」？應有解套 新光產保費也500元的「企業保險」
馬偕醫院原計畫為員工投保台灣產物保險所推出的防疫保險，由於保險公司臨時決定於1月25日下午5點起停售，院方考量有限時間內無法備妥要保人資料，只好喊卡。對此，記者請教華瀚保險經紀人公司副總經理蘇桔明，是否可有法解套？他建議，可與台灣產物商議以「企業保險」專案處理，或是另洽有推防疫險企業險的新光產物、南山產物，其中新光產物的每人保費500元，南山產物的則是一般店家7000元、診所1萬4千元。目前有七家推出「防疫保單」的保險公司，有台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽、新光產物及南山產物；其中，新光產物與南山產物是以「企業保險」為主，其他的台灣產物、富邦產物、旺旺友聯、富邦人壽、台灣人壽則是為個人保險。而現今最流行的防疫保單，就是被封稱為「防疫神單」的台灣產物所推出的防疫保險，因為限一人只能買一張，保費為500元；如果不小心收到政府的隔離通知書、隔離治療通知書或是檢疫通知書，保險公司則會依保單條款提供10萬元補償金。民眾投保台灣產物的「防疫神單」須多加注意，生效前已出境且於該保險契約生效後因入境中華民國致接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫者，則為「不理賠」範圍。