融資業者
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灰色地帶1／融資公司避規法網 受害者求助無門盼設立專法
繼2006年雙卡風暴後，銀行對借貸管制加嚴，民眾轉向新興融資貸款，卻因無專法管制，導致融資亂象橫生，許多借貸人落入陷阱，遭不公平、不透明契約剝削，甚至被恐嚇還債，難以翻身。融資公司提供民眾借錢、貸款，據經濟部資料統計，全台融資公司超過2000家，業務包含資金融資、租賃借貸等。因法律上屬「非銀行金融機構」，不受金管會管理。融資公司雖不屬銀行，借貸金額卻大多來自銀行，以低利率方式向銀行貸款，再以高利率借給民眾，長期以來受人詬病。卡債受害人自救會多年來扶助債務人脫離債務，自救會向記者指出，2021年疫情期間開始有一類受害人大量出現，都是欠下車貸、商品貸，明明只值5萬塊的機車，卻超額貸款45、50萬，詢問之下才發現，都是向融資公司貸下巨款，卻發現不知為何越還越多，似乎永遠還不完。融資公司與詐騙集團僅有一線之隔，台中市某融資公司涉嫌與詐騙集團勾結，由詐團先以假投資等方式詐騙民眾，榨乾其存款後再慫恿被害人抵押房產借款。（圖／報系資料照）A小姐創立公司正逢疫情時期，正需資金週轉時接到融資公司主動聯絡，在經理及業務口頭再三保證「上市公司不必擔心」下，A小姐放心貸下400萬，貸款年限4年，年利率為5％，每月需付本息8.8萬元。A小姐向記者訴說，公司當時只給A小姐320萬元，也未在合約中標明利息，因對方稱「上市公司的合約都是這樣的」，期間甚至多次換合約，A小姐卻直到第三次換合約時，才發現自己一直沒有收到先前的合約，也不清楚利息。17個月後，A小姐詢問對方自己還了多少，得到的答案竟是還利息不到100萬，本金不到70萬，A小姐火大反擊，5％利率怎麼算都不會是100萬利息，更表示要向立委舉發，這才收到85萬息事寧人的封口費。然而再過10個月後換合約時，她再次發現自己的本金竟變為363萬元，驚覺已深深落入融資公司的陷阱。然而這僅是融資公司的手法之一，據了解，債務人案例還有讓債務人簽空白本票、利息不標明、假買賣真貸款等等，輔大社會系教授、卡債受害人自救會顧問吳宗昇表示，債務人通常急著用錢，可能是原本有欠債，或家裡有負債需幫忙還，因此簽合約時也來不及仔細看。卡債受害人自救會曾多次呼籲政府盡快設立融資公司專法，對於汽機車超貸等行為進行管制，更喊話債務人債務可以被解決，重要的是珍惜生命。（圖／翻攝自卡債受害人自救會臉書）吳宗昇透露，這些融資公司與詐騙集團有著「模糊邊界」，許多借貸人被詐騙集團騙的分文不剩後，就會收到詐團傳來的連結，指名可以到某融資公司借貸，這樣的模式幾乎快變成一套公式，將債務人掏空。律師張靖珮說明，融資公司設立僅受《公司法》規範限制，只需做登記就可成立，依《公司法》規定，公司資金不可做放款等金融行為，融資公司就以「商品貸」、「車貸」等交易外觀包裝，也可規避《消費者債務清理條例》中的無擔保條例。有些受融資公司剝削的債務人會找上法律服務基金會，尋求救濟方式，長期代表債務人協商的律師趙興偉嘆指，這樣的亂象沒有任何主管機關在管理，債務人債務發生，所有案件只能走《消費者債務清理條例》先做調解，但通常融資公司不願出面調解，於是就透過「清算」或「更生」途徑，讓債務人按程序還上債務。可借貸過程中借貸人所遭受的合約不明、利率過高、假商品貸都無法以法律追溯，只因債務人太過急迫，又或是掉入業務的話術中，就屬雙方合意，無法追究。趙興偉表示，「一些年輕人本抱持著衝勁，想做出一番事業，貸款成立公司、做投資，卻不慎陷入債務漩渦，很多人就這樣覺得生活沒有希望，選擇尋短。」台北律師公會消債委員會召集人林永頌呼籲，金管會應立刻研擬並提出《融資公司法》，將融資業者納入有效的監管機制，唯有專法管理，才能確保借款人不再淪為融資剝削的受害者，減少融資亂象。
灰色地帶2／融資公司法推動困難 納入金保法監管成效仍有限
融資亂象橫生，卻無法規可管，民團及立委多次呼籲金管會設立《融資公司法》，金管會承諾先將融資公司納入《金融消費者保護法》，可金保法僅針對消費者做保護，終究與融資業者規範無關，許多亂象仍無法合理納管。回顧過去，早在2008年，行政院就曾提出《融資公司法》草案送至立法院審議，但因無法界定主管機關且遭逢金融風暴而擱置，至今專法已延宕近20年，經濟部與金管會互踢皮球，稱不在其管轄範圍內，融資公司就在這樣的灰色地帶中逐漸壯大，目前國內被稱為「薯條三兄弟」的中租、裕融及和潤等三大融資公司資產規模均已突破2000億元，規模甚至比多家銀行還要大。去年，立委黃珊珊、王世堅接連提出規範融資公司的草案，法條包含將融資業務納入金融特許行業，須向金管會申請營業許可營業；明定利率、利息、費用、違約金之計算及上限；對於債務催收行為予以相關規定等，民團更多次透過立委與金管會溝通，希望儘速加以管理。對此，金管會去年8月承諾先將融資公司納入《金融消費者保護法》處理，因立專法程序較複雜，須送至立院逐條審理。對於民團、立委接連提出草案，金管會承諾先將融資公司納入《金融消費者保護法》管理，預計7月實施。圖為金管會主委彭金隆。（圖／黃耀徵攝）然而，金管會拖延半年時間，直到近期才宣布將規模較大的上市融資公司納入金保法規範，規劃7月實施。融資業法推動連線（台北律師公會消債委員會、卡債受害人自救會、台灣社會福利總盟）3日舉行記者會控訴金管會監管怠惰，對於如此嚴重的金融亂象仍抱持消極態度，不僅無法有效保護借款人，甚至可能讓詐騙與超貸等社會問題變本加厲。「實際上即便納管，仍無法真正解決許多問題」台灣社會福利總盟秘書長孫一信進一步指出，金保法僅規範金融行為，例如：合約是否對消費者不利、廣告內容是否不實、金融商品是否合宜等，提供消費者申訴與調解途徑，卻未對現今融資公司非法行為做出規範，唯有設立專法，才可以真正從源頭做管制，減少亂象發生。本刊去年踢爆去年中部一間3C店涉嫌以做業績賺獎金，雖然聲稱無卡分期買電腦及手機，卻誘使大學生與融資公司簽約，從中獲取上千萬元不當利益，數百名大學生受害。（圖／台中市法制局提供）多個民間法律團體提出的民間版草案已於去年年中完成，法規除管控借款條件不透明、金額不合理、與詐騙勾結以及惡意催收等問題，更加入子公司、孫公司如觸法，將連帶母公司一同處罰等規範，盼能盡速送審。截至目前為止，融資公司納管討論仍停留在研擬加入金保法中，立委所提草案須待納管後才可進一步排審，儘管專法仍有年月可待，此動作依舊引起不少業者反彈，王世堅日前更發文指出，野黨幾名立委替三大融資公司開協調會議，將金管會要推動的金保法擱置，稱監管可能會讓中小企業借不到錢，頗有替業者開脫之嫌。台北律師公會消債委員會召集人林永頌表示，近年已經有詐騙案件與融資公司問題產生灰色連結，導致相當多社會問題，大學生、高中生等年輕族群也有受害者。金管會應盡速公告將融資公司納入金保法，在本會期結束前完成融資公司法研議；同時也向財委會與各黨團呼籲，盡入排審融資公司法，讓該件重大社會議題能夠公開討論。
雙11電商耍狠1／大出招搶零利率無卡族 1000元選36分期照接
迎接雙11大型促銷活動，各家電商嚴陣以待備戰，甚至推出下殺1折優惠活動，並提前本周登場。而消費者除了精打細算比價比折扣，連要選擇用哪一種支付工具的優惠利率都一併考慮進去，就有平台看準這塊20-40歲敢花錢商機，大膽地與融資業者推出「零卡+零利率」分期，讓民眾花錢更是無後顧之憂。上市兩年多的「中租零卡分期」App近日聲勢浩大地宣布，迄今線上使用會員已逾40萬人，而且在疫情影響帶來的網購消費新時代，民眾湧入電商平台消費地的次數與金額更是爆發性成長，也難怪中租控股暨仲信資融董事長陳鳳龍很有信心地喊出「3年內，業績可望突破300億元」、「會員上衝破百萬人」的目標。所謂的「零卡分期」，即中租所標榜的「獨創免綁信用卡、免儲值、免綁定銀行帳戶、免年費的行動支付及分期服務」。仲信資融副總經理張銘聰就說，統計使用零卡的女性會員佔六成，20至39歲的會員佔八成以上，「有會員選擇1000元分36期付款」，令人印象深刻，而每月在momo、Yahoo奇摩與東森購物申請「無卡分期」金額超過1.5億元，預估今年雙11突破3億元。但「零卡分期」不一定就是提供「零利率與免手續費」，因此對照中租控股目前與「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」與「東森購物網」三家電商平台的合作方案來看，僅有東森購物即日起至11月26 活動期間，提供3、6、12期分期享0利率優惠，而且不限名額，很明顯就是要「用力地搶客、搶業績」的強烈企圖心。「momo購物網」則是推出最高10%回饋，11月1日起分兩波，使用無卡分期單筆分12期以上回饋10%、6%活動，例如說第一波在11月13日前，購物滿$30,000元送$3,000 mo幣（限量50名）、滿$50,000送$5,000 mo幣（限量50名）等。「Yahoo奇摩購物中心」則是11月2日起至11月15日活動期間，使用無卡分期單筆分12期以上回饋6%，單筆滿$30,000元送1800超贈點（限量111名）。
【越紓越困1】公僕爆：運輸補貼連開車去申請的油錢都不夠
在新冠肺炎疫情重創交通觀光業下，交通部編列新台幣1.77億元預算，推出「融資展延利息補貼方案」，協助運輸業者辦理營業車輛貸款展延，然而，這盤牛肉卻讓運輸業者大罵「豬不肥，肥到狗 ！」原來，運輸業者向融資租賃公司（融資公司）辦理車貸展延時，還得先「額外｣支付一大筆「展延利息金｣，而交通部對展延期間增加的利息只補貼約0.81％，等於每增1萬元利息只補貼81元，導致許多運輸業者紛紛失望地打退堂鼓，監理人員還揶揄：「連開車到監理所的油費都不夠！」一名承辦該業務的監理所人員爆料，「駕駛向融資公司協商延後還款的展延利息金，一筆要幾千元到幾萬元不等，而交通部提供的補助方案，換算下來，每一萬元的展延利息金，只能補助約81元，說句老實話，這筆補貼還不夠付開車來監理所的油費。」該人員揶揄，「展延利息金」根本就是提前繳交的「滯納金」（延遲繳稅或信用卡費，所衍生的罰款）。對此，立委蔡壁如認為，融資租賃業的主管機關是經濟部商業司，但它涉及了金融和交通運輸業務，「這顯示制度需要更明確的管理與整合；而計程車司機和大客車駕駛的工作，常常是社會安全的緩衝，政府的紓困經費應該直接幫助到他們，才符合分級分流、雨露均霑的原則。」蔡壁如呼籲融資業者高抬貴手，多考慮借貸人的壓力與困難，將展延利息金移到還款後期再收取，大家一同共體時艱。交通部公路總局運輸組副組長黃鈴婷表示，截至四月二十日止，提出融資展延需求的業者共兩千五百多家、一萬兩千多輛車，已完成貸款展延洽談的業者共六十四家、三百二十八輛車。黃鈴婷強調，這是交通部首度提供業者融資展延利息補貼，特別與融資公司多次溝通，達成年息加計以百分之二為上限的共識，否則融資展延利息可能高達百分之二十，建議貸款人審慎考量展延需求，而非政府有補貼，就貿然申請展延。
【越紓越困2】每月車貸1萬5 得先付1萬7才能展延
交通部月前推出「融資展延利息補貼方案」，協助駕駛度過疫情衝擊，豈料，不少駕駛向職業工會探詢政府紓困方案時，卻發現融資業者對展延還款者加徵的利息高得嚇人。交通部推出「融資展延利息補貼方案」有車貸的業者，可向貸款的金融機構或融資公司申請本息展延，不過，與融資公司協商採不同計息方式，展延貸款還款期限三至六個月，但須先加徵年息百分之二為限的「展延利息金」。交通部則按中華郵政公司一年期定期儲金機動利率（約0.81％），給予貸款人利息補貼。從事多元計程車兩年多的「小張」，育有兩名未滿八歲的子女，去年他為了購入一輛二手小客車，向融資公司貸款九十萬元，年息百分之六．五，分六年七十二期償還，每月攤還本息約一萬五千六百元，目前尚有本金八十四萬三千元未還。「我前幾天去申請緩繳貸款三個月，融資公司要將我的利息加徵到百分之八．五，光是當月利息，就飆到一萬七千六百元，馬上要多付二千元左右，政府每個月卻只補貼我一百多元，我們這些運將到底要怎麼過活？」小張接著抱怨，「我們確實該繳車貸，但現在生意不及以往的一半，根本繳不起，才需要辦理展延，融資公司卻趁機大發國難財，讓我每個月的壓力變得更沉重，實在不合理！」運將阿星的載客量剩不到原來的一半，收入不敷家庭開銷，不知如何是好。（圖／王永泰攝）交通部公路總局運輸組副組長黃鈴婷表示，截至四月二十日止，提出融資展延需求的業者共兩千五百多家、一萬兩千多輛車，已完成貸款展延洽談的業者共六十四家、三百二十八輛車。黃鈴婷強調，這是交通部首度提供業者融資展延利息補貼，特別與融資公司多次溝通，達成年息加計以百分之二為上限的共識，否則融資展延利息可能高達百分之二十，建議貸款人審慎考量展延需求，而非政府有補貼，就貿然申請展延。監理機關提供繁雜的利息補貼申請表，光是計算方式就讓人眼花撩亂。（圖／讀者提供）