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健康險聰明買3／新興保單專特達文西手術心臟醫材高費用 揭這四家產壽險熱賣保單
小資族、上班族要如何買健康險？CTWANT採訪國泰、南山與富邦等產壽險公司，就一般手術、達文西手術、特定處置、標靶藥物治療、特定粒子療法、自體免疫細胞治療、癌症門診、心臟專屬醫材險等，列出三大首險，即是住院實支醫療險、重大傷病險或長照險及癌症險，以及理賠專特項目等保單。CTWANT記者整理四大產壽險熱銷保單，彙整建議如下，小資族以意外險含傷害醫療、定期醫療險、重大傷病險的組合為主，應對突如其來的財務負擔首先以涵蓋意外身故、失能、醫療及重大燒燙傷等保障的意外險打底，保費相對低廉，卻能提供高額保障。再來可以定期醫療險，低保費購買高保障，減輕經濟壓力。最後轉嫁重大疾病可能帶來龐大醫療費用，建議投保一次性給付的重大傷病險。上班族加強實支實付醫療險、防癌險、長照險，避免影響家庭經濟，首先加強實支實付醫療險，補償實際醫療支出，涵蓋住院、手術等費用，減少自費負擔；癌症發生率逐年上升，應補強癌症險，尤其癌症精準治療保障，以轉嫁高額治療與住院費用。最後隨著年齡增長，針對老年器官退化，會有行動不便或失智這些問題，應提前規劃長照險，確保需要時可獲得持續的照護資源。富邦產險資深副總經理曾義陽提到，以「愛藥即時2.0」一年期保險商品來看，即是聚焦初次罹癌特定治療保險，為市場首張提供癌症「標靶治療藥物」與「達文西手術費用」的雙重實支保障的保單，來因應罹癌患者往往面臨購買的實支實付醫療保額不足的問題。富邦人壽2024年8月即新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠。（圖／報系資料）以30歲男性上班族為、年收入50萬元例，賠償期間自確診日起三年，這張保單首年保費年繳2058元（續期2745元，非保證續保，續保年齡75歲），讓民眾僅需負擔小額保費，投保最高500萬元癌症特定治療費用保障，協助民眾升級保險規劃跟上醫療科技的發展進程，填補治療自費缺口並獲得更好的醫療品質及治療。CTWANT記者調查市場壽險業熱推的繳費20年保障終身型的重大疾病包含癌症險保單來看，30歲男性上班族，投保保額500萬元，年繳保費則約15萬元，保險年齡則可達95歲；若是單純癌症險終身型保額100萬元，年繳保費達18800元，但一年期癌症險的保費980元，「定期險的保費雖一開始繳得低，但隨著年齡的保費也是遞增，繳到期滿總保費也挺高的。」保險界人士分析說。南山人壽2024年醫療險熱銷前三名，分別是傷病定期保險、溢路相守2長期照顧保險、溢同安心2手術醫療保險。「以手術險熱愛原因來說，由於自費醫療項目增多，以及追求更佳的預後以及更短的恢復期，一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」南山人壽商品研發副總經理游乃穎說。游乃穎進一步說明，南山人壽長期照顧、完全失能分期保險金按給付次數單利2％增加，維持保險金長期購買力，創新提供降階費率，保戶可透過降階費率繳費方式，在保險期間初期多繳一點，逐次遞增對抗通膨，以減輕經濟壓力，降低未來繳費壓力。大型壽險公司分析健康險理賠大數據，發現保戶投保癌症險保額在因應標靶藥物等新式治療所需的醫療費，明顯不足。（示意圖／報系資料）手術醫療保險提供廣泛性的手術及特定處置保障，手術保障包含1610項手術項目，以及38項特定處置項目，另對於開放性傷口所需進行之縫合處置亦納入保障範圍，「一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」游乃穎說。富邦人壽近年熱銷醫療險，包括實支實付醫療險、外溢型重大傷病險、精準治療癌症險及手術、醫材險等。富邦人壽資深副總經理黃國祥表示，因觀察到民眾對癌症門診的醫療保障需求越顯增加，2024年8月即推出癌症實支實付型保單，新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠，透過一年期附約、自負額設計，打造高CP值保單，提高民眾投保意願。另針對十大死因第二名的心臟疾病，因應民眾治療時所需的自付差額醫材費用，推出心臟專屬醫材保單，幫助保戶選擇較好醫材品質需求之外，在國人十大死因之首的癌症部分，則推出「癌症精準治療外溢保單」精準守護防癌定期健康保險，保障項目包含癌症基因檢測、標靶治療、自體免疫細胞治療、質子治療，提供這些高額且須自費的新式療法的保險金給付。此外，過去市面上保險商品投保年齡上限多以65歲為大宗，隨國人壽命增加，身體機能衰退、面臨的健康風險也增加，壽險推出醫療保單，包括住院日額險、實支實付險、手術險、防癌險等，承保年齡上限最高提升到80歲。國泰人壽2024年最熱銷的醫療險前三名，包括三倍真醫靠住院醫療定期保險（外溢型）兼具住院、手術與實支實付保障，繳費期間內享最高1千倍日額，並保障至90歲等；新鍾心滿福重大傷病定期保險（外溢型）涵蓋300項以上重大傷病及國人常見4項心腦血管疾病，提供一次性給付保。還有一張熱賣的是「醫心康愛防癌定期健康保險（外溢型、實物給付型保險商品）」，提供低保費享高保障，除罹癌一次金給付外，另提供最長五年追蹤照護保險金，完善癌後關鍵治療期保障，並提供癌症（重度）標靶藥物治療保險金，輔助特定醫療需求。
台灣病毒檢驗費用高 陳宜民：政府以價制量擋普篩
春節全球台商返鄉潮將至，面對新冠病毒持續肆虐，如何有效篩檢返台的民眾、阻絕病毒於境外，將面臨重大考驗；但民眾長期抱怨，台灣病毒篩檢的費用遠高於鄰近國家，還有重重門檻，降低自費篩檢的意願。流行病學專家、前立委陳宜民說，台灣的篩檢方式與大陸及港、澳相同，價格卻高出十倍，政府「以價制量」，設下民眾篩檢新冠病毒的高門檻，才是關鍵。陳宜民說，在中國大陸篩檢的費用大約是人民幣150至200元，折合台幣不到一千元；在澳門更只需澳門幣一百元，約台幣六百元；反觀台灣，若民眾疑慮曾接觸可疑病毒來源，想自費篩檢，不僅需花費新台幣六、七千元，還要先隔離觀察，「民眾碰到這些程序，都嚇得不敢接受篩檢。」面對民眾質疑台灣新冠病毒篩檢費用過高，政府一律用「美國、英國與日本的費用折合台幣也差不多是六千元」這樣的理由回應，表示台灣的統一定價並沒有比他國高；但事實上，上述國家的物價與平均所得本來就比台灣高出許多，卻沒有被政府拿出來比較，在美國，生病就醫或是看牙齒的費高得嚇人，沒有保險根本很難負擔。「美國篩檢的費用看起來很貴，但經由保費付費後，就變得很便宜了。」陳宜民說，病毒篩檢作業數量愈大、價格就會下降，甚至還有很多種方式降低費用；他舉例說，如果有一萬人要篩檢，可以把每十人的檢體混為一組，就只要做一千組初檢，發現有陽性反應的組別，再對該組內的十個人分別採檢，這樣就可以大幅降低單價，也能減少篩檢所需的人力。陳宜民認為，政府其實是用「以價制量」的手法，有意維持高費用水準，配合種種「允許」快篩條件，再以「篩檢前先隔離」的手段，就是不願意民眾普遍接受篩檢。
【第三波醫療革命4】造福病患 費用應調降
「以前病患接受細胞治療，不論有沒有成功，都要一次付清160萬元至200萬元的費用，《特管法》分段收費的規定，真的是給了病患保障。」中國醫藥大學附設醫院細胞治療中心副主任張伸吉說。以該醫院來說，整個細胞治療療程約6個月，要打10針劑，總費用180萬元，第一階段會收取疫苗製作費15萬元，第一劑至第四劑各收20萬元，第五劑、第六劑再各收15萬元，第七劑至第十劑則各收10萬元，最後再收15萬元尾款。中國醫藥大學附設醫院細胞治療中心副主任張伸吉指出，《特管法》的分段收費規定，對病患提供了保障。（圖／黃耀徵攝）「細胞治療在台灣還處於春秋戰國階段，主管機關採用高標準審查，也拉高了治療費用，一個療程超過100萬實在太貴了！希望未來政府能讓法規鬆綁，讓單一療程收費降到70萬元至80萬元，以造福更多病患，如此一來，台灣優異的醫療品質，很有機會吸引鄰近國家病患來尋求治療，推升台灣成為東南亞轉診中心。」林成龍分析。林成龍指出，免疫細胞療法在國外已有20多年的歷史，並非新技術，他認為CAR-T（嵌合抗原受體Ｔ細胞）才是免疫細胞療法的主戰場，台灣醫療機構應把著力點放在發展CAR-T療法，才能在細胞治療的國際盃競賽中立於不敗之地。
【財富綠角】綠角：當心ETF高成本陷阱
【綠角】近年來，ETF在投資界大為盛行。投資股市、債券、原物料及提供槓桿與反向效果的ETF不斷推出，成為新興的投資工具類別。ETF有一個很大的賣點，便是它的低成本。譬如台灣最具代表性的台灣50ETF，每年內扣總開銷○‧四四%(二○一八全年費用)；美國規模最大的ETF，代號SPY的SPDR S&P 500 ETF，每年內扣總開銷也只有○‧○九%。比起股票型基金常見的一‧五%經理費，便宜許多。進行指數化投資的ETF，也往往靠著低成本的優勢，帶來長期勝過高成本主動型基金的成績，但投資朋友假如存有ETF等於低成本的既定印象，可能會落入高成本ETF的陷阱。在台灣市場，就有幾個例子，譬如國泰日經225ETF（代號00657），全年內扣總開銷一‧四一%。元大歐洲50ETF（代號0066），內扣總開銷一‧二九%。元大標普500正2ETF（代號00647L），「內扣總開銷」一‧九八%。這種全年一%以上的收費，都是接近主動型基金等級的收費。假如股市有年化七%的名目報酬，扣除掉3%的通膨，實質報酬是四%；繳交一%的費用，等於是將實質獲利的四分之一交給資產管理公司，可謂沉重的成本負擔。筆者在此提醒，千萬不要看到ETF經理費只有千分之幾，就認定它一定很便宜，其實真正要檢視的是內扣總開銷。內扣總開銷是除了經理費之外，把其它內扣費用（譬如指數授權費、保管費、證券交易成本）全部加入之後的成本。這才是持有這支ETF時，投資人需要付出的真正費用成本。美國當地ETF也有不少收取高費用的標的。譬如First Trust Tactical High Yield ETF（美股代號：HYLS），每年內扣總開銷一‧一六%。Direxion Daily Russia Bull 3x Shares ETF（美股代號：RUSL），每年內扣總開銷一‧三六%。一般來說，追蹤策略指數、投資非本地市場、槓桿與反向策略的ETF比較容易出現這種高收費的情況。投資ETF之前，一定要查詢其內扣總開銷。美國的ETF，可以在美國晨星網站（MORNINGSTAR）查詢。只要在查詢欄位輸入該ETF的美股代號，然後查看Expense ratio這個欄位即可得知。但台灣的ETF，大多網站只列出經理費，須到發行該ETF的資產管理公司網頁，下載ETF的公開說明書，查看「基金應負擔的費用」才能瞭解。總而言之，掌握投資成本是投資人必做的功課，比起過去績效，基金與ETF的內扣總開銷，是更能預測其未來績效的因子。一般來說，基金與ETF的內扣費用愈低，有績效愈好的傾向，若選擇的是高費用投資工具，且期待未來有良好的績效表現，則是一種矛盾的投資邏輯。作者／綠角財經作家，「綠角財經筆記」部落格格主。撰文分享投資心得與知識，贊同低成本指數化投資以及以理性態度面對市場。更多精采內容，詳見最新出刊276期《周刊王》和2162期《時報周刊》。《周刊王》與《時報周刊》聯姻，一套雙雜誌「旺透價39元」，2019/07/24全省4大超商、全聯及美廉社強勢上架。 想追蹤周刊王最勁爆消息、想掌握時報周刊最Fashion、最IN的娛樂流行資訊，請點讚粉絲團：https://www.facebook.com/want.ctw/