FIRE族
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47歲存8千萬提早退休！2年後「這通電話」讓他夢碎 無奈重返職場
近年來「FIRE」（財務獨立、提早退休）風潮席捲日本上班族。不過，47歲達成目標的鈴木拓也（化名），靠嚴格節流與投資累積8,000萬日圓，提早退休享受自由生活，卻在2年後因母親中風癱瘓、需入住照護機構，被迫重返職場。由於母親年金不足以負擔每月逾25萬日圓的照護費，拓也不得不動用退休資金。日本網站THE GOLD ONLINE報導，現年49歲的鈴木拓也大學畢業後，進入了IT企業工作，30多歲升任管理職，雖坐擁高薪，但長期加班與壓力讓他身心俱疲。為追求早日脫離職場，拓也開始嚴格控管開支，減少交際與外食，並將薪資一半以上投入投資。不僅如此，拓也活用公司持股與儲蓄制度，週末以專業技能兼職增加收入，並把盈餘投入全球股票指數基金、高股息股票及房地產，最終依據「4％法則」成功累積8,000萬日圓資產，判斷投資報酬足以支撐生活後，於47歲辭職退休。退休初期，拓也十分享受理想生活，不再被電話與加班追著跑，白天運動、閱讀、學習程式設計，偶爾外出旅行，享受「真正的自由」。然而，這段悠閒生活在2年後戛然而止。某日，拓也接獲母親鄰居來電，得知74歲的老母在家中倒地送醫，診斷為腦梗塞。雖然保住性命，但右半身癱瘓，醫師表示已無法獨居。母親每月僅有14萬日圓年金，拓也原以為可負擔照護機構，但現實殘酷。需要完善照護的設施每月費用高達25萬日圓，另需繳交入住金與雜支，年金遠遠不足。拓也只能動用自己的退休資金補貼，每月固定支出超過10萬日圓，資產迅速縮水。根據日本生命保險文化中心調查，平均一次性照護費用為47.2萬日圓，每月平均支出9萬日圓，平均照護期達4年7個月，總費用約542萬日圓。若照護時間拉長或選擇高品質設施，支出將更為龐大。拓也估算，若以每月10萬日圓支出計算，10年間恐耗去1,200萬日圓，遠超出原本規劃。「我沒有揮霍，只想安穩度日，卻沒想到計畫會被現實擊潰。」他感嘆道。最終，為了確保長期資金與母親照護開銷，拓也不得不重返職場。專家指出，「4％法則」雖是FIRE族常用的參考基準，但僅基於平均市場數據，並未納入高額醫療與家庭變故等不可預測支出。提早退休者除須考量自身生活開銷外，也應評估父母長照與醫療風險。財務顧問提醒，FIRE並非終點，而是長期規畫的一環。唯有在充分預留緊急備用金、保險與家庭照護預算的情況下，才能真正實現「穩定的自由人生」。
攢錢術揭密1／投資癮播客Wade 27歲當全職投資人做權證賺逾20倍
近年來，美國「FIRE」（FinancialIndependence, Retire Early；財務獨立、提早退休）族狂潮吹入台灣，讓股市菜雞也夢想成為「全職投資人」，但菜雞要如何變身FIRE族呢？本刊專訪3名理財達人，包括土法煉鋼3年找到自己投資法則後，大膽fire（開除）老闆的播客《投資癮》主持人簡瑋德；在股海奮戰24年，練就年報酬率逾80％的「飆股女王」林恩如，以及憑藉愛錢拚勁，熬12年成為「美股股息投資教父」的財經部落客「追日Gucci」，現身說法成為「全職投資人」淬鍊歷程。近期火紅的Podcast（播客）上，談台股最熱門的就是《投資癮》，主持人簡瑋德（Wade）坦言：「我是聽《Gooaye股癌》謝孟恭鼓勵大家一起壯大播客，才跟進開節目的，希望能為這個社會帶來不一樣的金融媒體。」簡瑋德敢於道破證券期貨商賣商品的話術，甚至提醒聽眾小心交易陷阱；節目上架快六十幾集以來，也有廣告商支持。「我一開始就設定忠實分享自己當全職投資人交易的心得；對於想登廣告的公司，我會過濾好的商品給聽眾。」簡瑋德淡定地說。簡瑋德看盤時不另外上網查資料，專注於自己的選股策略，近期他關注的是電動車Apple Car等相關題材。（圖／美聯社、簡瑋德提供）由於父母在市場做生意，簡瑋德從小和婆婆媽媽打交道，學到銷售心理戰術。他大學畢業前就決定投入金融市場，「進證券業當營業員，是實現財務自由的最佳捷徑。」在三年的營業員生涯裡，簡瑋德發現上千個客戶中，超過九成賠錢，真正賺大錢的人不到二％。他從中觀察出「獲利者」的三種輪廓，首先是「價值投資者」，會大量閱讀財報，持有一年以上才會調整持股；其次是「賺退回手續費者」，交易月均量逾五億元，除了賺價差，還賺券商打折退回的手續費逾五十萬元；而「投機者」則專挑股本十億元以內的公司，做量也做價差。簡瑋德也提醒投資人，「賺退回手續費者」與「投機者」的交易風險較大，需要有一定經驗才適合使用，一般小資族可以從「價值投資」開始即可。簡瑋德分析客戶每天操盤的大數據，找出下單脈絡，在當營業員第二年時，自己就從權證開始交易，「我利用進出權證，交易月均量從五萬元到八位數不等，成為自己的ＶＩＰ客戶。」簡瑋德累積一定資產後，做好資產配置，2017年才從職場「畢業」，在家看盤下單，只做權證，短線操作的獲利逾本金二十倍，「兩年多來，我一人面對電腦下單，在某一段投資成癮的時期，沒有什麼社交。」為了多接觸外界和練好英文、讀更多資訊，2019年他出清短線持股，計劃2020年3月到菲律賓英文學校上課。「沒想到疫情打斷遊學夢，我待在家只好再下單，同時準備創業，多與社會連結。」笑稱自己很愛錢的簡瑋德透露。Podcast（播客）談台股最熱門節目《投資癮》，主持人Wade簡瑋德接到商周出版社邀約準備出書。（圖／王永泰攝）對於菜雞，簡瑋德則說他常提醒新手投資人：「別跟單，別跟著新聞買賣，當遇到看不懂的商品或行情，寧願在這段期間靜靜等待，先研究好，增加自己的財商，看懂才進場，設計屬於自己的投資遊戲才是長久之計。」
攢錢術揭密3／美股達人追日Gucci 只挑「股息+股價」雙成長領被動收入
40歲的財經部落客追日Gucci（Gucci），過去擔任科技公司軟體工程師時，即以英文名Gucci寫部落格分享股市心得，同時期勉自己如追日般獲利不間斷。七年前，他從台股轉戰美股，三年多前出版《美股股息成長投資術》，成為股民口中的「美股股息投資教父」。2019年10月，Gucci決定成為全職投資人及創業者，他辭去年薪160萬元的工程師職務，次年結婚，並與粉絲黃佳文和共同鑽研「巴菲特投資學」的同學，結合金融、資訊科技與大數據分析專長，創辦「股股學院」，並開發App「股股」，將八千家美股上市企業的十年至三十年財報，以全中文分享給股民，讓新世代年輕人隨時都能了解美國知名企業如蘋果、臉書、谷歌與迪士尼等股票行情。Gucci透過婚姻介紹所認識啦啦，兩人婚後仿效美國財經部落客Jason Fieber（左上），一起加入FIRE族。（圖／趙世勳攝）在新婚妻子啦啦的陪同下，Gucci向本刊談起他在27歲時進入股市的經歷。當時擔任科技業工程師的他，看了財經專欄作家綠角的文章後，入手熟悉產業的大陸大型股ＥＴＦ，卻遇上金融風暴，慘賠17萬元出場，帳戶只剩3萬元。「次年我被裁員，找工作找了半年，出門花錢會有罪惡感，每月將生活費控制在一萬元以內。我還跟女友分手，經歷一連串不順遂，一度很喪志。」Gucci長相斯文、說話輕柔，卻篤定地說當時自己很想再戰，「我很愛錢，所以才想買股票致富，找到工作後，就邊上班邊自學。當沖、期貨、選擇權等，我都敢碰，但也碰壁，也曾大賠過。」 創辦股股學院前，Gucci曾辦講座，分享他對選擇美股的看法。（圖／翻攝自追日Gucci臉書）所幸Gucci每月拿到薪水，都會存下五成以上當老本，在將心智鍛鍊得比較強以後，才開始拜師學藝；他向啟蒙老師、股市達人「獨孤求敗」學到交易紀律。「那時我用期貨選擇短進短出，波動大，會影響上班心情。後來看到大家談高殖利率選股，我也開始操作，發現配息穩定，但成長幅度小，並非我想要的。」七年前，Gucci終於找到自己的理想標的，毅然出清手中的台股。「我想建立讓人安心的被動收入，像是配息。當時我閱讀龐大的財經資訊，看到在講ＤＧＩ（Dividend Growth Investing，股息增長投資），得知美股有800家企業，年年股息與股價會雙成長，我知道我找到了！」他以目前持有的美股「嬌生」為例，嬌生是一家股息成長58年的公司，近四十年來，年配息增長50倍，股價則是三十年來漲了57倍。工程師出身的Gucci，與黃佳文等志同道合的股友一同創辦股股學院，並開發同名App，App中可看到以中文呈現的美國企業財報。（圖／王永泰攝、翻攝自股股App）Gucci仿效專攻ＤＧＩ、只花六年時間就在33歲退休的美國財經部落客Jason Fieber，將薪水的一半當成積蓄，其餘分批匯到美股帳戶，擴大部位。「我買的第一支美股『麥當勞』，首年就拿到配息三萬多元。八年來我陸續買了40支美股，年配息達100多萬元，雖比我以前的年薪低，但夠用，還可創業教學，最重要的是我能掌握自己的時間，不用打卡上下班了。」至於如何成為全職投資人？「我是靠本業薪水提高，開源節流，才有資金去做長期投資；而且要有耐心，願意等，才能等到好公司股價便宜的買點。」Gucci建議。