IFRS17...
」
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
跟進蔡宏圖黃男州 南山尹崇堯連線杜拜COP28「能力越大責任越大」
金融界接軌世界永續議題不遺餘力，繼國泰金、玉山金董總參與世界氣候峰會（WCS）增加台灣國際聲量，南山人壽董事長尹崇堯今年也在峰會中全程英語與談，和全球分享南山永續經驗，他引用蜘蛛人電影中經典台詞「能力越大、責任越大」，期許攜手南山人壽與服務超過660萬的保戶，共同提升對抗氣候風險的韌性。聯合國氣候變化綱要公約（UNFCCC）第28屆締約方大會COP28正於杜拜舉行，尹崇堯原本12月5日將親赴同時在杜拜舉行的世界氣候峰會（WCS），不過因為主辦單位調整研討會為7日，與公司內部大型會議撞期，而改以視訊方式同步台北連線杜拜現場。南山人壽董事長尹崇堯首度參與COP28周邊世界氣候峰會（WCS）。（圖／南山人壽提供）CTWANT記者從直播中，觀看到尹崇堯全程流利英語對談，他提出三點觀察，包括南山在全球氣候變遷討論主流「健康」議題、「保險」扮演台灣經濟產業重要角色，以及「保險業可透過影響力投資及綿密人脈網路改變社會」的做為。尹崇堯參與的這一場研討會主題為「透過保險實現氣候韌性的未來」，主持人為Claudia Thyme Co-Chair of the Sovereign & Humanitarian Solutions (SHS) Working Group，與談人還包括Tracy Reinhold Chief Security Officer, Everbridge；本屆COP28期間，亦舉辦首屆健康日（COP28 Health Day）和氣候健康部長級會議，顯見峰會從重視「健康」議題到倡議與分享國際策略與經驗。尹崇堯表示，人壽保險業對於氣候變遷的角色會越來越重要，他舉例南山人壽擁有逾660萬保戶和4萬名內外勤夥伴的廣大網絡，藉此持續與投入公眾對氣候變遷和永續發展的認知與參噢，攜手逾50家大健康產業建構的南山健康守護圈，從健康期、亞健康期、疾病期、失能期等給與照護資源、發生疾病時的財務補償，藉此強化民眾對抗氣候風險的韌性。40歲尹崇堯自2019年12月臨危授命接棒先擔任南山人壽副董事長以來，歷經董事長審核退件、境界成就系統之亂；2022年6月被推選為南山董座，並獲金管會核准，再經壽險公會理事長選舉、淨值大跌之亂，如今南山增資發債150億元，準備2026年順利接軌IFRS17國際會計準則。
南山新時代1／尹崇堯邀媒體靠近 親揭南山人壽60年轉型工程「有朝一日公開上市」
8月1日下午，潤泰集團總裁尹衍樑獨子尹崇堯以唐獎教育基金會董事身分，偕同母親王綺帆出席唐獎頒獎典禮，這一天總裁罹患流感未現身，他也未代父上台致詞並婉拒任何採訪，全程微笑觀禮，與同席來賓一睹獲獎大師風采。唐獎是由72歲尹衍樑創辦，典禮四天前（7/28），40歲尹崇堯才以南山人壽（5874）董事長大家長之名，率公司主管站在北市民權東路、行天宮對面的南山「起家厝」，為重新換妝的台北客服中心開幕剪綵。這一回，他站在黃綠色系襯著藍色主調的南山全新企業識別背板前，讓媒體捕捉畫面，下一秒，拿著麥克風侃侃而談今年南山邁入60周年里程碑，接著他起身坐在板凳上招手說，「歡迎記者往前坐」，拉近距離後，繼續分享他對南山未來的目標與願景。第五屆唐獎頒獎典禮1日順利閉幕，創辦人尹衍樑夫人王綺帆（左四）、兒子尹崇堯董事（左三）與獲獎學者合影。（圖／唐獎教育基金會）尹崇堯自2019年12月臨危授命接棒以來，歷經董事長審核退件、境界成就系統之亂、壽險公會理事長選舉失利、淨值大跌之亂，如今還要準備增資發債150億元，領著南山2026年順利接軌IFRS17國際會計準則。關關難過還是得關關過，「要永續發展必須有資本補充，南山人壽上市櫃一直都是重要目標之一，希望有朝一日走到公開市場募集，同時也是向大眾揭露南山人壽經營成果。」這是尹崇堯今年繼股東會之後，第二度提起重責大任。究竟南山人壽何時上市櫃？尹崇堯迄今未給具體答案。「他個性沈穩內斂，有研究精神，他會先看許多國內外報告資料，不說沒把握的空話，一旦做了決策，心中有定見，就會勇往直前持續邁進。」親近尹崇堯人士如此觀察，就如同他拍板敲定南山60周年蛻變轉型工程計畫。南山人壽正著手北中南等四處客服中心的軟硬體升級改裝工程，圖為新啟用的台北客服中心，也是南山人壽起家厝。（圖／李蕙璇攝）「現今環境、人口結構都較以往改變很大，AI、科技牽動影響工作模式，年輕世代透過數位、網路認識全世界，南山三年前啟動的數位平台建置，現今藉著啟用台北客服中心展現大眾面前，讓外界感受南山的改變」。據了解，尹崇堯也關注生成式人工智慧的發展，使用ChatGPT探索瞭解各類議題，同時也鼓勵工作團隊也可以多加學習。「南山與其他保險公司不同，保險業務員採取承攬制，保單商品也未開放給保經代通路銷售，因此提升服務科技工具效能，都是希望維繫、深化與業務員的夥伴關係。」南山人壽一名主管分析說。南山人壽上市櫃可能遇到的關卡，包括金管會審核時考量的財務結構、重大勞資爭議案等，根據CTWANT調查，「南山人壽預計與工會團協討論加班議題，至於業務員勞退金涉及雇傭制、承攬制等司法案，目前單靠金管會、勞動部皆難以完全解決給答案情況之下，未來皆有解釋法律空間的話，都是尹崇堯日後要面臨的考驗。」
國人一年平均醫療費逾4萬 重「實支實付」還是提高「日額給付」？
衛福部統計，2017年國人醫療保健支出1兆多元，平均每人每年醫療費用支出超過4萬元，年增率4%，人壽公司也因此發現民眾單憑健保保障可能出現的缺口，設計多款醫療險保單商品，協助保護轉嫁高額醫療支出，但也困惑市場上的「實支實付」或「日額給付」何種保障較為完善或應如何搭配。元大人壽總經理林則棻表示，目前有結合「實支實付」與「住院日額」的二合一保單，具有住院醫療與外科手術雙重保障，還提供六種計劃別，保戶可依自身需求與能力進行選擇，此保單之保障還可擴及配偶與子女，做為全家醫療需求的保單。以40歲男性投保住院醫療健康保險附約（住院日額保險金1,000元），因甲狀腺腫瘤入院進行切除手術，住院5天，自費達文西機器輔助手術，在住院前一周與出院後30天內分別各1次與2次門診，自付金額22萬200元，保險公司會依保單條款共可獲得理賠金額22萬5,200元。元大人壽也於今年9月27日董事會通過現金增資新台幣140億元，增資後資本額將從97.3億元增加到237.3億元，資本適足率也將到705%。元大人壽已於2018年度由虧轉盈，年度獲利2.77億元，本次增資將對未來業務擴充發展注入更大能量。元大人壽2019年迄8月營收較2018年同期成長25%，6月底經會計師核閱之資本適足率為327%，淨值比為5.37%，均遠高於主管機關現行對壽險業者資本要求。考量業務持續增長衍生的資本需求，降低頻繁分次增資造成的各項作業成本，故元大金控將增資金額一次提高到140億元。元大人壽強調，本次增資金額140億元，係金控以其可運用之資源提供人壽中長期業務發展所需，並非人壽依IFRS17國際會計準則所計算之資本缺口。目前IFRS17尚在導入階段，各施行細則尚未完全確定，現階段尚無法精確估算IFRS17的衝擊。