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私校教職員退休金可自己操作 前7月報酬率「積極型」8.65%高於保守型4倍

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私校教職員退休金可自己操作 前7月報酬率「積極型」8.65%高於保守型4倍

私校退撫儲金今年1~7月報酬率,保守型為2.01%、穩健型6.85%、積極型8.65%。(圖/翻攝私校退撫儲金管理會官網)

身為私校教職員,年輕時生活重心都放在工作和家庭,很少關注自己退休後的生活保障。隨著勞退新制實施、公教人員退休年金改革的新聞,社會大眾關切退休制度,自己也步入退休之年,才開始注意到在現有的制度下,究竟自己有多少退休的準備金,讓自己得到財務自由。

或許此時準備退休金已經來不及,但是對於剛進入職場的年輕私校教職員而言,充分了解私校退撫制度,運用私校退撫制度的增額提撥制度和自主投資組合,未來一定可以達到財務自由,享受無憂的退休生活。

觀察目前台灣的退休金制度,大致可分為三層,第一層為社會保險體系,例如軍人、公教人員、勞工和國民年金保險。第二層為職業退休金,例如公務人員退撫基金、私校退撫儲金、勞工退休金專戶或勞退準備金等。第三層則是個人保障,例如個人儲蓄、投資或年金保險等。

私校退撫儲金會執行長林柏杉,現身說法分享參與「自主投資平台」心得。(圖/林柏杉提供)
私校退撫儲金會執行長林柏杉,現身說法分享參與「自主投資平台」心得。(圖/林柏杉提供)

私立學校編制內專任的教職員,在這三層退休制度中,也有相對應的制度,能夠獲得充分的退休保障。第一層保障是參加公教人員保險,每月由教職員、學校和政府各負擔約3分之1的保險費,於退休時可以領取一次養老給付或養老年金,這個部分可以滿足退休後最低的生活所需。

除了公保養老年金以外,私校教職員第二層的職業退休金保障是私立學校退撫制度。私校退撫制度在98年12月31日以前,為確定給付制,退休金是按服務年資和退休時之薪級計算,由學校和教育主管機關撥補的退撫基金支付。

這個部分的退休金,只適用於98年12月31日以前的年資,稱為舊制年資。舊制年資既然已經確定,只要預估退休時的薪級,現在就可以計算出退休金的金額。

私立學校退撫制度自99年1月1日以後改為確定提撥制,依據私校退撫條例,私校教職員每月提撥退撫儲金,按教職員本(年功)薪加一倍百分之十二之費率,由教職員、私立學校和學校主管機關,每月共同撥繳退撫儲金,交付私校退撫儲金管理會保管,為教職員建立個人退撫儲金專戶,並將儲金投資於全球共同基金。

自102年3月1日開始,教職員可以運用在信託銀行的個人儲金專戶的資金,在「自主投資平台」中,選擇不同風險等級的投資類型:保守型(低風險)、穩健型(中風險)或積極型(高風險),進行長期投資,增加退休準備金的收益,對抗因通貨膨脹使實質退休所得下降的風險。

以目前的投資績效來看,自102年3月成立以來,至110年7月的累積報酬率,保守型為19.49%、穩健型67.59%、積極型73.74%。110年1月至7月之報酬率,保守型為2.01%、穩健型6.85%、積極型8.65%。

對於未選擇投資組合的教職員,現行制度將他們的資產配置預設為人生週期型,也就是基金的投資組合,隨著年齡的增加逐漸降低基金風險性資產配置比率。

過去不太關心自己的退休儲金專戶,在了解到私校自主投資組合,是目前國內各項退休金唯一允許成員自主選擇投資組合的基金後,會經常連線到私校退撫儲金會官網的報表公告,看看這些投資組合的投資標的,以及累積報酬率和走勢圖。同時也會經常登錄「自主投資平台」,隨時關心自己儲金專戶累積的投資收益。

其實,私校退撫制度也設計了第三層保障,教職員除了每月提撥法定儲金之外,可以在每月的淨所得總額範圍內,額外提撥資金至個人儲金專戶,增加個人儲蓄和投資收益。

我們關心的問題是退休後到平均餘命之年,自己的退休金是否能夠長期穩定的支應生活所需?對私校教職員而言,除公保養老年金提供基本的終身保障外,私校退撫儲金也設計了退休後長期穩定的分期請領制度。

在退休時,可以選擇延後請領退休金,將退休金繼續存放於信託專戶,每年1月和7月視自己的生活需要領取部分金額使用,其餘的退休金繼續存放於個人分期請領專戶,每月仍然可以到自主投資平台選擇各種投資組合,繼續投資,累積投資收益。只要搭配得宜,可以規劃出長期穩定的退休收入。

對於已經退休而一次領取退休金的教職員,也可以「回存」的方式,將退休時領取的一次給付回存,繼續投資累積收益。

作者/林柏杉 現為私校退撫儲金會執行長

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