消費貸
」 貸款 詐騙
完不成任務每週扣薪！中國銀行員興起「互相貸款」自救 嘆：壓力大到狗都不如
隨著近年來中國經濟下行，人民收入下降導致內需不振，中國「國家金融監督管理總局」在今年3月公開表示「鼓勵銀行加大個人消費放貸」，意欲振興經濟。也因此，向民眾發放「消費貸」成了當前中國各家銀行最重要的任務指標之一。然而有中國經濟媒體觀察到，由於銀行將放貸任務下發到底層行員手上，任務根本卻無法完成，銀行工作人員為了避免被處罰扣薪，走投無路之下只好偷偷在網路上發起「任務互換」啟事，意即行員們互相向對方工作的銀行貸款來完成任務。至於貸款衍生出的利息，只好由銀行工作人員自行掏腰包補上。消息曝光，有網友不禁感嘆：「基層銀行打工人真是狗都不如。」據了解，中國2025年政府工作報告將「大力提振消費、提高投資效益、全方位擴大國內需求」列為「第一要務」。為此，中國國家金融監督管理總局發布通知，要求中國各家銀行對信用良好、有大額消費需求的客戶，拉高個人消費貸款的金額上限、並延長個人消費貸款期限，期望以此提振中國現今低靡不振的經濟現況。據中國金融媒體《每日經濟新聞》（下稱每經）報導，此前各大銀行為了完成下發的放貸任務，刺激客戶借貸，曾掀起一波血腥的價格戰，導致消費貸的利率遠低於3%以下。直到監管部門介入，4月起才宣布消費貸的利率不得低於3%。但據每經記者偽裝成客戶走訪深圳、上海多家銀行，發現雖然現在各家銀行的利率都拉高到3%的基準線，但事實上仍有不少銀行員為了完成業績考核，只好私自與客戶協定，由銀行員自掏腰包補貼客戶，讓客戶以實際上低於3%的利率進行貸款。此外，隨著年中將近，中國各社交平台上湧現不少「互換消費貸」的發文，這些文章通常由基層銀行從業人員發布，尋找地區相近的其他銀行從業人員，互相辦理對方銀行的消費貸款，藉以完成雙方身上沉重的「放貸」任務。（示意圖／翻攝微博）每經記者匿名與這些放貸人員接洽後得知，由於不同銀行之間對於放貸任務考核的計算方式不同，這些銀行人員會千方百計找尋放貸方案之間的漏洞，以最小代價完成任務，至於從中產生的貸款利息，就由自己掏腰包補貼給互貸者。甚至有時候操作得當，都不需要自己掏錢，就能透過銀行操作把帳給平掉。一名銀行人員指出：「許多網點（指銀行分行、據點）都默認了用這種方式來衝業績。」還有基層銀行員透露，會用這種不擇手段的方式來完成任務，是因為倘若完不成任務，每週要被扣掉人民幣300元（約新台幣1245元）的薪水，一個月下來就要扣掉1200元（約新台幣4980元），對於月薪僅數千元的基層行員、櫃員來說，實在是不可承受之重。消息曝光，引起不少中國網友討論：「沒錢需要貸款的人，銀行不給貸款；有錢不需要貸款的，銀行猛力引導他們貸款」、「銀行現在的處境也今非昔比了」、「下行週期偏要逼人家出業績，這不是叫他們去接飛刀嗎？」還有網友恍然大悟：「怪不得最近推銷貸款的電話響個不停。」
金價瘋狂飆升後隨即跳水 有人借錢炒金一天虧掉「6年薪水」
自2025年初以來，中國黃金市場持續上演激烈漲勢，一度激起中國投資人「穩賺不賠」的幻覺。不少散戶不惜貸款進場，甚至動用房貸、信用卡與網貸資金押注黃金。但隨著4月22日金價突破每盎司3500美元創歷史新高後，整體情況急轉直下，短短十多天內，黃金出現最大回撤8.56%，讓這波跳水般的跌價，讓許多完高槓桿操作的投資人遭遇重創。根據中國媒體報導指出，月薪僅人民幣3000元（折合新台幣約1.2萬元）的投資人何米，年初在朋友慫恿下，透過信用卡、消費貸與網貸籌得60萬元進場滿倉押注黃金，並進一步參與期貨操作，加上10倍槓桿後倉位高達600萬元。何米坦言，一旦黃金下跌10%，帳面將歸零。而在4月23日當天，COMEX黃金單日跌幅達3.45%，讓他幾乎一夜之間蒸發六年工資，情緒崩潰地何米「一整天坐著發呆」。與此同時，剛從大學畢業不久、月薪7000至8000元的劉浩，也選擇在金價高漲時貸款70萬元進場，透過網貸平台多筆分散貸款，以平均775元/克的價格在京東黃金平台分批買入黃金積存金。而在4月22日上海黃金交易所Au9999現貨金價一度飆至835元/克，帳面獲利曾超過5萬元，但短短數日後，金價回落至777元/克，劉浩實際收益僅剩千元，還需扣除交易手續費與借貸成本。面對黃金的跳水，許多散戶也在社群媒體上大吐苦水，指自己在830元/克高位買入黃金後被深度套牢。有人為炒金刷爆信用卡，被迫面對高額還款壓力；有人則後悔沒在高點拋售，如今處於「賣掉舍不得、不賣扛不住」的兩難之中。社交平台上，分享「賣房買金」、「貸款炒金」的內容已有上千則，許多網友一窩蜂跟進，卻在金價波動下損失慘重。根據西南證券報告，主流網貸平台年化利率集中於7%至24%之間，超過八成借款落在15%至20%以上。相較之下，根據上海黃金交易所2017年報告，黃金自1970至2014年平均年化報酬率僅為8.1%，波動性又顯著高於其他資產。這意味著若以高利率貸款炒金，實際投資回報恐難以彌補資金成本。華南地區一名期貨分析師表示，金價長年上漲導致部分投資人產生單邊上行的錯誤認知，加上對市場風險缺乏評估，導致非理性高槓桿操作蔓延。尤其黃金屬於波動性極高的資產，短期走勢常受地緣政治、貨幣政策與經濟數據等多方影響，對散戶而言操作風險極高。針對市場亂象，上海黃金交易所已於4月23日宣布，調高部分黃金期貨合約的保證金比率，從15%調整至16%，漲跌幅限制也從14%提高至15%。同時，多家銀行包括中國銀行、廣發銀行與興業銀行也發出公告，明確禁止信用卡資金用於黃金投資，違規者可能面臨限額、封卡或提前還款要求。蘇商銀行研究院高級研究員杜娟提醒，借貸炒金暗藏四大風險：一是加槓桿後的損失倍數放大；二是黃金適合長期持有，短期波動易導致虧損；三是違反信用卡與貸款用途將影響個人徵信；四是炒金門檻高、知識專業，一般投資人若貿然投入，極易高買低賣承擔巨大損失。她呼籲民眾切勿將高槓桿操作視為「財富自由捷徑」，否則將可能落入債務深淵。
星展大賺2388億創新高 CEO因數位銀業務中斷砍薪9600萬
星展集團控股2023年全年淨利成長26％達新幣103億元（約新台幣2388.5億元），創下歷史新高，股東權益報酬率增至18％，並就先前二年內兩度出現數位銀行業務中斷案，董事會也決議削減執行總裁和其他集團管理委員會成員的浮動薪酬，以表負責。星展集團表示，儘管2023年獲利創新高，他們於2023年的浮動薪酬較前一年共計減少21％，執行總裁古普塔（Piyush Gupta）的報酬減幅較大，減少30％，相當於新幣414萬元，（約9600萬元新台幣）。不過，星展受惠於淨利差擴大、手續費收入回升及金融市場暨流動資金管理客戶的銷售創新高，總收入成長22％，首度突破新幣200億元（約新台幣4637.8億元）。星展集團表示，為數位服務中斷事件負責，承諾投入新幣8,000萬元實施提升技術和科技韌性的計畫，相關措施將使本行能更全面地預防服務中斷，或於服務中斷期間為客戶提供替代的付款及帳戶查詢管道，並縮短服務的恢復時間。在上半年，中國企業因尋求更低的融資成本而轉向境內借貸。房屋貸款變化不大，第四季成長1％，相當於新幣10億元，抵銷前九個月的跌幅。其它消費貸款因高利率導致財富管理客戶還款增加而下降2％，相當於減少新幣10億元。存款成長3％，相當於增加新幣130億元至新幣5,350億元。花旗台灣貢獻新幣120億元，而基本存款維持穩定。活儲帳戶（CASA）存款的降幅與前一年相比有所減緩，並由定期存款取代。因消費增加與整併花旗台灣消金業務的影響，信用卡手續費成長22％至新幣10.4億元創下新高。財富管理手續費成長13％至新幣15.1億元，反映新資金的淨流入強勁，資金自存款轉至投資和保險業務，並受惠於整併花旗台灣消金業務的影響。
美國經濟Q4放緩 分析師警告：市場恐動盪
由於長期較高的利率抑制了支出，造成美國經濟於第四季放緩，頂尖避險基金、資產管理公司Point72的分析師Sophia Drossos日前受訪時表示，投資者應做好動盪的準備，她預計美國GDP將大幅放緩，市場可能會進入一段波動期，將引發一些衰退的擔憂。隨著近期一系列經濟數據，從通膨低於預期到零售銷售疲軟，都讓投資者認為聯準會已經結束了加息，華爾街多頭紛紛加入「一切都在上漲」的行列。美國債券收益率從10月的高點下跌，推動美股上漲，標普500指數更上升至去年8月以來的最高水平。不過，Point72公司預計美國經濟不會出現衰退，該公司本月將其對第四季GDP增速的預期上調至1.5%，這比經濟學家共識預期的0.7%更加樂觀。截至9月底，美國前三季GDP增長4.9%。Drossos指出，收益率的下降並沒有真正改變商業、工業和消費貸款的放貸水平。更高的利率正打擊消費者的信心，根據美國密西根大學11月公布的數據顯示，消費者的長期通膨預期維持在2011年以來高點、短期通膨預期則創8個月新高。美國信用卡拖欠率上升也給家庭帶來了痛苦。若就業市場大幅降溫，且消費惡化程度超過預期，Drossos表示，她對經濟增速的預期可能會下調。
山東33歲男留遺書「下輩子不來了」跳河 知情人士揭內幕
即使人生苦短，仍要好好過日子。中國山東濟南一名33歲男子，捆住雙腳跳河結束生命，留下一個隨身碟和遺書，內容只有簡單幾個字，「下輩子不來了」，原來是因為生前遇到詐騙，失去辛苦打拚的錢財，而且婚姻也破裂，絕望之下尋短，令外界感嘆。根據當事影片，男子在跳橋前，把自己的雙腳綁起來，並打開停在橋上的車輛的雙黃燈，表現出自己堅定的意志。救援隊打撈遺體時發現，男子跳橋後已經掙脫被綁住的雙腳，但仍無法挽回生命，連救援隊長都感嘆：「33歲的年紀，是怎樣的勇氣讓你做出這樣艱難的決定，你一走了之，想過家人的感受嗎？」救援隊長感嘆「是什麼樣的勇氣讓你做出這樣艱難的決定」。（圖／翻攝自微博）調查發現，男子跳橋前，在車內留下一個隨身碟和一張遺書，內容僅寫了「下輩子不來了」，隨身碟中的影片，則是他臨死前錄製的自白。據了解，男子因為多年前一起詐騙案件，失去所有財產，婚姻也因此破裂，家庭狀況變得困難。知情人士透露，男子可能和一起消費貸款詐騙案有關，和妻子已經離婚，孩子則由妻子撫養，他每個月負責支付撫養費。然而，因為疫情影響，導致他失業，在工作和家庭失敗的雙重打擊下，成了壓垮駱駝的最後一根稻草。◎勇敢求救並非弱者，您的痛苦有人願意傾聽，請撥打1995
高盛與蘋果消費金額合作傳喊停 外媒：美國運通或將接手
高盛（Goldman Sachs）正在考慮終止與蘋果的合作關係。據CNBC周五（6月30日）報導，高盛正在與美國運通公司（American Express）進行談判，以接管其蘋果信用卡以及與蘋果的其他合作。相關談判已經持續了數月。高盛與蘋果兩家公司於2019年首次合作推出信用卡服務「Apple Card」。今年4 月還爲該卡的用戶推出一個新的高收益儲蓄帳戶。高盛首席執行官蘇德魏（David Solomon）還表示，已將與蘋果的消費者金融合作關係延長至2029年底，同意支持蘋果公司的先買後付（BNPL）服務。不過此後形勢急速變化。除了結束與蘋果的合作外，高盛還做了一系列退出操作。包括結束與T-Mobile聯合推出信用卡的談判，並放棄了新項目的競標；討論了將其與通用汽車的信用卡合作關係轉移給美國運通或其他機構，並已停止發放個人貸款。具體來說，在截至2022年9月的九個月中，高盛的平臺解決方案（Platform Solutions）部門虧損了12億美元。在計入運營費用和爲潛在貸款損失撥備的資金後，2021年該部門的虧損略高於10億美元。近些年，蘇德魏致力於加快高盛消費銀行業務的擴張，這引起高盛內部高管對他越來越多的不滿。其中，高盛消費貸業務的鉅額虧損影響到其他部門獲得獎金，雖然蘇德魏此後公開承認了轉型消費金融的錯誤，但包括經營合夥人在內，高盛的一些高管私下都希望對蘇德魏進一步問責。高盛退出大部分消費者業務背後，是該行在這項業務上面臨的重大虧損。今年初，高盛集團表示，自2020年以來，其零售貸款業務中的一大部分虧損了30多億美元。這是高盛首次披露其在進軍零售銀行業務過程中付出的昂貴代價。
台灣大參戰BNPL 3／業者持續投入 政府應因地制宜規劃監管機構納管
「『分期付款免息』（Buy Now Pay Later，BNPL）的概念並非新鮮事物，在Covid-19期間，由於與網購需求的結合，BNPL服務更是爆發性增長。在2021年，美國的BNPL服務發放了1.8億筆貸款，總額超過240億美元，較2019年增加了近10倍。印度在2020年的使用量也增加了5倍。」銘傳大學企管系副教授汪志勇告訴CTWANT記者說。BNPL服務可以由單一商家提供，例如電商為其顧客提供BNPL服務，根據後台數據給予會員消費分期貸款額度。其主要目的在於讓交易更加便捷，刺激消費者的消費意願，擴大營業額。BNPL服務也可以由專營業者提供，專營業者與商家達成協議，通過專營業者開發的支付介面，先行向商家提供資金，然後再向消費者收費。除了針對B2C（商家對消費者）的消費貸款外，BNPL服務實際上也可以針對B2B（企業對企業）的融資提供服務。台灣大是台灣首家推出BNPL的電信商，該公司電信金融副總吳建頤表示，最大優勢在於台灣大及momo用戶基礎。（圖／台灣大提供）至於業者的獲利，則是依照消費者不同分期的期數，來收取不同比例的手續費，這是BNPL業者最主要的獲利來源。汪志勇表示，BNPL讓消費者可以先獲得產品，享受產品的效用，然後再付款，某種程度上提供了良好的消費者保護。然而，國外的發展提醒我們，BNPL這類產品常常存在隱藏費用、缺乏透明度且沒有進行適當的信用審核。廣告鼓勵消費者在多個網站上使用這些計劃進行多次購物，累積無法償還的債務。理論上，BNPL服務不需要由金融監管機構監管，但由於金融科技的發展，許多非金融業公司也提供金融服務。因此，各國對於這些非金融機構提供金融服務且具有一定規模，可能使消費者面臨風險的情況下，監管機構也會加以監管。以台灣為例，目前主要還是由經濟部主管，而非由金管會主管。金融商品越來越多，政府單位如何有完善的監理機制也成為產學界關注的焦點。（圖／翻攝自林國春臉書）「目前，台灣主要是以傳統電商、電信和租賃等知名公司建立BNPL服務，通過其自身的營運模式，讓消費者能更輕鬆使用，而這些公司基本上都還算是有知名度的廠商，對於消費者信用能力也有一定程度的掌握，加上額度的控管，也較少見到消費者因為拖欠付款而需要面臨高額逾期費用的狀況。」汪志勇說。然而，根據國外的經驗顯示，隨著服務範圍的擴大，可能會有新的小型BNPL業者進入市場，可能會為了從中獲利而收取較高的費用。監管機構必須長期考慮不同類型的BNPL業者是否需要有相同或不同的規範。
小護士抵押房產還貸款…落「連環陷阱」房遭凍結 慘揹582萬債務崩潰
大陸湖北省武漢市一名26歲女護士為了償還貸款，用房子作為抵押向仲介辦理借款，事後被告知抵押失敗，未被銀行核准撥款。沒想到，女護士1年後突然收到法院判決書，稱她作為共同擔保人欠下80萬元，後來發現房產被仲介拿去抵押貸款，慘遭凍結，錢也被對方拿走，讓她一夕間揹上130萬元債務。《封面新聞》報導，6年前，小呂（化名）從學校畢業後，進入武漢某知名醫院當護士，父母特地為她在當地買了一套89平方米的房子，她每個月自行還2000多元的房貸，「那時工資低，信用卡、網貸欠了些錢。2018年經過一次電信詐騙，被騙了3萬多，又借了些網路貸款平賬，欠款越滾越多。」2019年，小呂向放貸仲介直姓男子借了2萬元，因無力按時償還，對方便建議她辦一筆10萬元的消費貸，「直某帶著銀行業務員到我醫院門口，現場辦的手續。10萬元到賬之後，直某第一時間取走7萬元，說是之前打點銀行員工，還有欠他的利息。我實際到手3萬元，不夠平債，每個月還要還5000元。」連續2次逾期後，直男建議小呂將房產抵押，借款50萬就可以還完所有債務，「他帶我找到另一個仲介人汪海，汪海又找到抵押公司曾升，給房子評估150萬元。2020年1月20日，直某帶我去簽了抵押合同和借款合同，然後把我叫到房管局窗口說要走個手續，讓我在一份空白的合同上簽名、按手印，然後讓我回去等消息。」沒想到，直男事後稱資金申請失敗，需要更換另一家銀行辦理抵押；小呂當下沒多想，不料前年突然被曾升同事追債，稱她替汪海擔保借款80萬，「他們說我簽了擔保合同，我才想起來當時在房管局櫃台簽過那個空白合同」，這才驚覺受騙，一夕間就欠下人民幣130萬元（約新台幣582萬元）的債務，氣得報警。
年後健身甩油 政院提醒簽契約參考「五要原則」
行政院消費者保護處今（6）日表示，農曆年節長達9天，許多民眾規劃在年節或年後到健身中心運動，提醒消費者在與健身中心或教練簽訂契約時，可依「健身中心定型化契約應記載及不得記載事項」與「健身教練服務定型化契約應記載及不得記載事項」，並參考「服務資訊要明確」、「推介貸款要說明」、「因應疫情要衡平」、「終止契約要合理」及「履約保障要提供」等「五要原則」，以維護自身權益。消保處指出，依該處統計，去年有關教練課程等健身服務的消費申訴近4000件，呼籲消費者在與健身中心或教練簽訂契約時，應注意服務資訊要明確、推介貸款要說明、因應疫情要衡平、終止契約要合理及履約保障要提供等「五要原則」，避免發生糾紛。健身中心與教練業者的契約服務資訊要明確，應分別清楚記載下列資訊：健身中心的使用起訖時間、會員與場所容留人數、投保公共意外責任險、總金額與繳費方式、健身設備與數量與維修的設備等服務項目；教練則需清楚揭露各專項服務的堂數及期限、教練與學員的比例、指定教練姓名、總金額與繳費方式等重要資訊。消保處提醒，當健身業者撮合消費者與資融公司等第三人進行消費貸款繳費時，業者應善盡告知相關事項，如貸款核准7日內，得隨時不附理由，以書面通知健身業者及貸款機構解除或終止借貸契約。當中央流行疫情指揮中心宣布一級開設並發生社區感染時，消保處指出，此時消費者可向業者請假，申請暫停服務；於停權期間，免繳月費、課程費用，契約期限順延。消保處表示，消費者於契約期間屆滿前，雖可隨時終止契約，業者應依未到期時間比例計算餘額退還予消費者，但若因可歸責消費者的事由，消費者需負擔手續費（不超過未到期費用的20%）給業者。另外，業者應就預收費用的50%，提供履約保障。行政院消保處強調，提醒消費者切勿因業者積極行銷、優惠或人情壓力而倉促簽訂契約；簽約前，需仔細瞭解業者契約內容。業者亦應確實遵守「健身中心定型化契約應記載及不得記載事項」與「健身教練服務定型化契約應記載及不得記載事項」等，方能快樂健身、健康永久。
「全球住宅房價指數」評比 台灣位於中段班
據實價揭露，桃園大溪區和平路也有1戶66.98坪，屋齡達百年的1樓透天，今年5月由大溪在地人，以總價2800萬元零貸款買下，榮登今年桃園市最老住宅交易，目前尚未對外營業，不過已整修內部。其實為了抗通膨，全球吹起購屋置產風。國際知名獨立地產顧問公司萊坊（Knight Frank）發表2021年第3季「全球住宅房價指數」，該指數係根據各國官方統計機構或央行發表的房價數據，追蹤全球主要國家（或區域）的住宅價格表現。截至2021年9月的1年內，全球主要的56個國家及區域之房價平均年增率高達9.4％，較上季增幅微增0.2％，僅有馬來西亞及摩洛哥小跌，其中更有48％的國家及區域房價年增率超過10％。土耳其以年增率35.5％的驚人數字穩坐全球首位，南韓、紐西蘭、瑞典、澳洲等國分居第2到第5名。國人較熟悉的美國漲幅也有18.7％、加拿大17.3％、德國12.5％、英國11.8％、日本8.9％、新加坡7.5％、香港3.8％、中國3.2％。然而有鑑於今年各國通貨膨漲程度不一，扣除通膨因子後，土耳其房價年增率則大減至15.9％落到第四名，取而代之由南韓以23.9％的增幅出線，成為2021Q3全球房價漲幅之最，其次為瑞典的17.8％、紐西蘭的17.0％。台灣在不考量通膨時，位居全球第30名，屬於中後段班，但將通膨率扣除，則以年增率6.9％來到全球第23名的中段班。瑞普萊坊市場研究總監黃舒衛表示，台灣房市受資金面、產業面、成本面等三駕馬車帶動，市況沸騰。不過，從央行最新的消費貸款餘額成長趨勢來看，新增住宅貸款年增率從今年6月的10.42％降到10月的9.37％，建築融資也從今年初的18.7％降到15.25％，顯見資金潮雖然洶湧，但選擇性信用管制已然發力。