癌症險
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買它省保費2／健檢、洗牙、健走都能抵扣保費 多家壽險公司推優惠
外溢型保單在台灣已漸漸成形，CTWANT調查，目前已有國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、凱基人壽、元大人壽、全球人壽等15家包括保誠人壽等外商保險公司皆推出相關保單商品與回饋折扣。CTWANT調查，國泰人壽於2016年9月推出第一張外溢保單，只要保戶符合健康檢查健康指標即可享最高8折的保費折扣，並可獲得健康促進獎勵金，截至今（2025）年8月底，共推出94張外溢保單，是目前有推出外溢保單的壽險最多一家，涵蓋投資型壽險、健康險等。國壽外溢保單累計至今年8月底，保單新契約件數為33.8萬件，總保費收入為334.5億元，初年度保費收入為176.9億元；根據國壽內部統計的觀察，外溢保單的主要客群以25歲至45歲的女性為核心，而男女比例約為4:6，過半數教育程度為專科或大學以上。喜愛路跑的南山人壽董事長尹崇堯則從上任以來力推外溢型保單，其中，首創業界結合外溢機制的牙齒保單，只要保戶提供當年度洗牙的醫療收據，即可獲得「牙齒保健回饋金」，執行方式便民，根據南山人壽內部統計，兩年間已累計超過2,100件回饋金申請。南山人壽積極推廣預防型健康醫療險觀念，圖為喜愛路跑的董事長尹崇堯。（圖／南山人壽提供）截至2025年8月底，南山人壽架上共有超過40張外溢保單商品，新契約件數逾40萬件，新契約保費約為36.4億元。目前南山人壽架上有超過40張的外溢商品，包含住院日額險、實支實付險、手術醫療險、重大疾病險、癌症險、長照險、精選傷病保險、牙齒險及亞健康弱體保單，並提供一年期、定期型及終身型等設計。富邦人壽目前現售具外溢機制的商品，包括壽險及健康險共23張商品，提供外溢機制涵蓋健走、一般健檢、疫苗接種、CTC高端癌篩檢測以及血糖、肝指數及心率變異（HRV）等多元健康指標。根據內部統計，以一般健檢及保費折減最受保戶歡迎，只要完成身高、體重、血壓、血糖、血脂肪（包括膽固醇及三酸甘油酯）等基本檢查，即可獲得保費折減的健康回饋。在外溢保單商品險種方面，CTWANT調查，以重大傷病險最為熱銷，以富邦人壽舉例來說，其有定期型、終身型及養老型等，目前投保「終身型」最高；南山人壽則有有二張分屬定期型、長照型最為熱賣。記者採訪到南山人壽投保外溢保單的一名保戶葉小姐，她說，身為一位忙碌的母親，過去的生活重心多半放在照顧孩子，鮮少關注自身健康。在投保南山人壽外溢保單後，她透過外溢機制所鼓勵的健康檢查，重新審視了自己的身體狀況，並在醫生的建議下，及早調整生活習慣。除了做健康檢查，她也開始建立起運動習慣，透過每天用南山APP記錄步數，督促自己在育兒忙碌之餘保持運動的動力，「其所提供的積分獎勵機制相當吸引人」每天走路不僅能累積活力積分兌換好禮，看著生理年齡因良好的運動習慣而逐漸下降，也帶給她極大的成就感，幫助她慢慢建立起運動習慣。
人口老化加劇！長照扣除額擬最高調至36萬元
為因應高齡化社會，立法院財政委員會14日將審查由國民黨團與立委所提出《所得稅法》修正案，調整長照扣除額從現行的12萬提高到最高36萬元、列舉扣除中的保險費用從現行2.4萬提高到4.8萬，以及增列健檢扣除額1萬元等高齡化社會所需相關稅制改革。內政部統計，2017年至2023年底人口扶養比從36.95提高到43.42；扶老比從18.99提高到26.31；人口老化指數從105.7上升至153.83。國發會推估，到2070年扶養比將達109.1、扶老比攀升至91.3，人口老化指數更達511.3，台灣人口老化程度逐年攀升，並日漸惡化。國民黨團認為，應將現行12萬元的長照特別扣除額提高，提案提高至18萬元，立委馬文君建議提高至20萬元，立委謝龍介、賴士葆、楊瓊瓔則認為應倍增至24萬元，立委林德福提案增幅最多，高達36萬元。立委魯明哲指出，列舉扣除中的保險費2.4萬已經34年未修，因應高齡化社會所需，條文中的人身保險涵蓋壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、重大傷病險、意外險、失能險以及長照險等，故應將列舉扣除中的保險費倍增至4.8萬。立委王正旭說，鼓勵民眾健康檢查、促進預防保護，有助台灣邁向健康大國，提案增列健康檢查扣除額，每人限額1萬元，且排除政府補助、保險給付及經財政部認定得申報扣除醫藥及生育費。立委羅明才與賴士葆認為應鼓勵投資，羅明才提修正《所得稅法》第15條，股利與盈餘配發抵減率從現行的8.5％提高到10％，抵減額上限從8.8萬元提高到9.2萬元；賴士葆表示，列舉扣除應增列投資支出扣除額，投資上市櫃股票、指數型基金等都可扣除，以3.6萬元為限。
32％之亂／融資催繳急急令發出！銀行保險貸款解約潮起 小心賠上健康險附約
台股連三天重挫近4千點、共達3906.46點，9日收在17,391.76點，下跌1,068.19點，跌幅達5.79％，成交金額達5675.44億元；許多股民都在問營業員要不要逢低承接？而銀行、大型壽險公司則是出現申請信貸、房屋抵押、保單解約、保單借款與基金贖回等解約、借款潮，主要是因應融資買股的催繳款令。CTWANT實地到券商現場採訪，營業員說，這幾天不斷有股民詢問「要不要賣手上股票？」「現在跌那麼多，是不是低點？要不要進場買？」「會不會繼續跌到更低點？」營業員跟記者說，從第一天起誰都無法確認股市哪一天會停止下跌回升，美股也是震盪擺盪的情況之下，就像國泰投信董事長張錫所說的「不要太害怕這波人造熊市，震盪時期不宜槓桿操作」，投資終究要「回歸基本面評估，股債平衡配置」。營業員提醒，「如果手上的股市部位還是閒錢，先觀望」「若是融資買股的話，才是最要緊須優先來因應」。也因為券商催繳急急令發出，讓一些投資者籌錢急得熱鍋上螞蟻般，引發股市連環效應到基金、保單商品等，銀行、壽險公司這三天出現借款、解約的申請案件愈多，據相關公司透露臨櫃人潮較平常增加快一倍，還不包括線上申請案件還未統計出來。有「平民保險王」之稱的保險達人劉鳳和跟CTWANT記者說，最近股市大跌很多保戶為了想要彌補股市裡面的虧損，紛紛地把手頭上相關的儲蓄險、投資險保單向保險公司做解約的動作，建議民眾在做解約之前一定要先看看保單資料上面有沒有附註醫療險、癌症險等的附約。劉鳳和說，如果有以上所說的相關健康險的附約的話，提醒「不要輕易地解約」，因為主約解約之後，附約的保險保障也跟著消失，結果當真正需要醫療、重大傷病等照顧之時，這些相關醫療健康險因為解約了也無法發揮正常的醫療風險轉嫁的功能。劉鳳和說，如果真的需要用錢的話，建議以保單向保險公司做「保單貸款」的動作，用保單借錢約需支付3％、4％等不等的利息，至少在保單貸款期間，保單的效力還是存續著，未因解約而失效，而且還可以同時保留這張保單同時有的癌症險、重大傷病險等相關健康險的附約，當股市一回來之時，再還款給保險公司，同時讓主約、附約都保留住，非常需要保戶在提出解約前要審慎思考注意事項。
健康險聰明買1／三大壽險理賠大公開！支應癌症新療法保額要超過200萬或年收三倍
保險界為配合2026年接軌IFRS17國際會計準須精算損賠率，加上金管會實支實付醫療險改革，導致這半年陸續停賣失能險、副本實支實付等健康險，面對疫情、火災地震天災及重大傷病癌症的風險，民眾健康險買足了嗎？「投保健康險首要考量預算，首重一次給付型的癌症險、重大傷病險；或是保費較便宜的一年期定期險。」華瀚保險經紀人公司資深副總經理蘇桔明說。壽險公會統計，國內約55％民眾有買健康險，包括實支實付住院險等，平均每人1.3件保單。以當年新投保健康險初年保費來看，2020年因新冠疫情爆發，從2019年的398.41億元增到428.45億元，2021年降為379.07億元，2022年再減到364.31億元，2023年才回升到402.35億元，2024年增至445.51億元，僅佔全年初年度保費收入之7.0％，雖遠低於投資型保單36.6％，但年增達10.7％。去年民眾買健康險明顯增加，且超過疫情時。「除因停賣潮帶來健康險保費增加，但能提早做風險轉嫁規劃的民眾比率僅約過半數，投保保額也顯不足夠支付現今重大疾病所需的龐大醫療治療費。」保險業界人士分析說。2023年底金管會提出實支實付醫療險的改革方案，改以「損害填補」原則，只接受正本理賠，副本理賠不再適用，因而去年引發了一波停售潮。當發生重大疫情時，民眾投保健康險的意願較為增加。（示意圖／劉耿豪攝）面對實支實付新制及部分健康險停售潮之際，民眾要如何重新檢視或調整健康險，要如何投保才有機會應付新式療法的龐大醫療險費支出？據此，CTWANT訪查銷售健康險市占率高的國泰、南山、富邦三家壽險公司，以及富邦產險，就公司保戶近3年到5年申請理賠的大數據進一步分析，最大宗的即是癌症險，癌症已連續42年蟬聯國人十大死因之首。據國泰人壽內部理賠數據顯示，近三年健康險理賠金額前10大疾病中，有6項與癌症相關，其中涵蓋好發率前三名的女性乳癌、肺癌、大腸直腸癌等，顯示癌症理賠金額在健康險中占比高，反映其龐大的醫療支出需求。南山人壽商品研發副總經理游乃穎表示，以南山人壽截至2024年底的內部統計資料，保戶癌症險的平均保額約為56萬元，然而，現今癌症治療費用遠超此金額，例如，癌症標靶治療、因罹癌接受免疫細胞治療等癌症新式療法費用動輒百萬元，顯示目前保額普遍不足。大型壽險公司統計健康險申請理賠案件中，癌症險占為大宗。（示意圖／報系資料）南山人壽內部統計，南山保戶的平均住院日額為1500元，而實支實付平均投保金額約10萬元，可能尚無法完全覆蓋醫療相關支出，更遑論住院期間無法工作或需家人照顧所帶來的隱形薪資損失。游乃穎進一步指出，若住院治療希望入住雙人或單人病房，費用通常從2000元起跳，且新式手術與自費醫材的費用也相當可觀。台灣全民健保雖提供基礎醫療保障，然而健保給付範圍與額度往往有限，隨著醫療科技日新月異，例如：常見的標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療，自體免疫細胞治療等副作用較低或恢復效果較佳的新式療法項目，費用更高達數十萬至數百萬元，且皆需自費負擔，這類新式療法財務負擔龐大，須以保險商品分散財務風險。國泰人壽建議個人顧全基礎醫療保障之餘，針對癌症險除了優先規劃一次給付型商品外，也可以同步規劃豐富型療法商品，保障額度則建議至少需準備200萬元至300萬元不等，適時補償多項新式癌症療法的高額費用，亦支援營養補給品、照護費用等日常花費。游乃穎則建議民眾規劃保額時，可依自身年收入的3倍為基準，以確保在事故發生時能獲得充足的一筆金給付以安心療養。若有保費預算考量，可透過定期險與終身保險的搭配，減輕繳費壓力；並建議住院日額提升至4000元，補強實支實付保障。
健康險聰明買3／新興保單專特達文西手術心臟醫材高費用 揭這四家產壽險熱賣保單
小資族、上班族要如何買健康險？CTWANT採訪國泰、南山與富邦等產壽險公司，就一般手術、達文西手術、特定處置、標靶藥物治療、特定粒子療法、自體免疫細胞治療、癌症門診、心臟專屬醫材險等，列出三大首險，即是住院實支醫療險、重大傷病險或長照險及癌症險，以及理賠專特項目等保單。CTWANT記者整理四大產壽險熱銷保單，彙整建議如下，小資族以意外險含傷害醫療、定期醫療險、重大傷病險的組合為主，應對突如其來的財務負擔首先以涵蓋意外身故、失能、醫療及重大燒燙傷等保障的意外險打底，保費相對低廉，卻能提供高額保障。再來可以定期醫療險，低保費購買高保障，減輕經濟壓力。最後轉嫁重大疾病可能帶來龐大醫療費用，建議投保一次性給付的重大傷病險。上班族加強實支實付醫療險、防癌險、長照險，避免影響家庭經濟，首先加強實支實付醫療險，補償實際醫療支出，涵蓋住院、手術等費用，減少自費負擔；癌症發生率逐年上升，應補強癌症險，尤其癌症精準治療保障，以轉嫁高額治療與住院費用。最後隨著年齡增長，針對老年器官退化，會有行動不便或失智這些問題，應提前規劃長照險，確保需要時可獲得持續的照護資源。富邦產險資深副總經理曾義陽提到，以「愛藥即時2.0」一年期保險商品來看，即是聚焦初次罹癌特定治療保險，為市場首張提供癌症「標靶治療藥物」與「達文西手術費用」的雙重實支保障的保單，來因應罹癌患者往往面臨購買的實支實付醫療保額不足的問題。富邦人壽2024年8月即新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠。（圖／報系資料）以30歲男性上班族為、年收入50萬元例，賠償期間自確診日起三年，這張保單首年保費年繳2058元（續期2745元，非保證續保，續保年齡75歲），讓民眾僅需負擔小額保費，投保最高500萬元癌症特定治療費用保障，協助民眾升級保險規劃跟上醫療科技的發展進程，填補治療自費缺口並獲得更好的醫療品質及治療。CTWANT記者調查市場壽險業熱推的繳費20年保障終身型的重大疾病包含癌症險保單來看，30歲男性上班族，投保保額500萬元，年繳保費則約15萬元，保險年齡則可達95歲；若是單純癌症險終身型保額100萬元，年繳保費達18800元，但一年期癌症險的保費980元，「定期險的保費雖一開始繳得低，但隨著年齡的保費也是遞增，繳到期滿總保費也挺高的。」保險界人士分析說。南山人壽2024年醫療險熱銷前三名，分別是傷病定期保險、溢路相守2長期照顧保險、溢同安心2手術醫療保險。「以手術險熱愛原因來說，由於自費醫療項目增多，以及追求更佳的預後以及更短的恢復期，一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」南山人壽商品研發副總經理游乃穎說。游乃穎進一步說明，南山人壽長期照顧、完全失能分期保險金按給付次數單利2％增加，維持保險金長期購買力，創新提供降階費率，保戶可透過降階費率繳費方式，在保險期間初期多繳一點，逐次遞增對抗通膨，以減輕經濟壓力，降低未來繳費壓力。大型壽險公司分析健康險理賠大數據，發現保戶投保癌症險保額在因應標靶藥物等新式治療所需的醫療費，明顯不足。（示意圖／報系資料）手術醫療保險提供廣泛性的手術及特定處置保障，手術保障包含1610項手術項目，以及38項特定處置項目，另對於開放性傷口所需進行之縫合處置亦納入保障範圍，「一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」游乃穎說。富邦人壽近年熱銷醫療險，包括實支實付醫療險、外溢型重大傷病險、精準治療癌症險及手術、醫材險等。富邦人壽資深副總經理黃國祥表示，因觀察到民眾對癌症門診的醫療保障需求越顯增加，2024年8月即推出癌症實支實付型保單，新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠，透過一年期附約、自負額設計，打造高CP值保單，提高民眾投保意願。另針對十大死因第二名的心臟疾病，因應民眾治療時所需的自付差額醫材費用，推出心臟專屬醫材保單，幫助保戶選擇較好醫材品質需求之外，在國人十大死因之首的癌症部分，則推出「癌症精準治療外溢保單」精準守護防癌定期健康保險，保障項目包含癌症基因檢測、標靶治療、自體免疫細胞治療、質子治療，提供這些高額且須自費的新式療法的保險金給付。此外，過去市面上保險商品投保年齡上限多以65歲為大宗，隨國人壽命增加，身體機能衰退、面臨的健康風險也增加，壽險推出醫療保單，包括住院日額險、實支實付險、手術險、防癌險等，承保年齡上限最高提升到80歲。國泰人壽2024年最熱銷的醫療險前三名，包括三倍真醫靠住院醫療定期保險（外溢型）兼具住院、手術與實支實付保障，繳費期間內享最高1千倍日額，並保障至90歲等；新鍾心滿福重大傷病定期保險（外溢型）涵蓋300項以上重大傷病及國人常見4項心腦血管疾病，提供一次性給付保。還有一張熱賣的是「醫心康愛防癌定期健康保險（外溢型、實物給付型保險商品）」，提供低保費享高保障，除罹癌一次金給付外，另提供最長五年追蹤照護保險金，完善癌後關鍵治療期保障，並提供癌症（重度）標靶藥物治療保險金，輔助特定醫療需求。
財經新內閣／金融業界賀「黑馬」彭金隆 盼金管會新主委：加大打詐+領保險業接軌IFRS17
金管會主委確定換人，由曾擔任公職的政治大學商學院副院長、風險管理與保險系教授彭金隆擔任，16日消息傳出炸鍋金融圈，是大家多未想到的一匹黑馬，業界多認為其進入內閣重要任務，包括坐鎮領航保險業2026年順利接軌IFRS17，加大「打擊金融詐騙」力道，深化金融創新科技、資訊安全與監理等。55年次、現年58歲的彭金隆，今天一早人事消息曝光後，即接到來自學術界、金融界等產官學界湧入的LINE祝賀與關心，他一貫謙虛低調地回應CTWANT記者說，「以後還希望多多支持。」過去他單純為教授身分時，對於各界詢問關於保險法等相關政策與法規時，在教書課餘時間不吝地提出他的看法與見解，如今他即將於520隨新任總統就職而擔任金管會主委，處於雙重身分的交接期，任何談話攸關未來新政策，因此他含蓄地說待上任後會跟大家公布。彭金隆在政治大學主修會計系，並於同校取得保險系碩士學位與Business Administration企管所博士學位，現為政大風險管理與保險學系教授兼任商學院教學副院長，並為商學院參與式教學與研究發展辦公室主任，2017年至2020年為風險管理與保險學系主任。他在1992年高考及格曾在台灣省台灣人壽營業部就職，1996年至1998年為財政部部長室秘書（時任部長為邱正雄），之後轉到學術界，2003年開始先在實踐大學風險管理與保險學系任教，2011年至政治大學教書迄今。此外，彭金隆20多年來也積極促進產官學界交流，他本身也擔任過中國人壽外部董事、台銀人壽獨立董事，現為中信金控旗下子公司台灣人壽、孫公司中信產險的獨立董事；並出任過財團法人金融消費評議中心董事、交通事故特別補償基金監察人等，並於2005年～2008年期間，擔任台灣金融服務業聯合總會副秘書長。彭金隆行事風格幽默、仔細，對學生、接受媒體採訪或是業界諮詢時，透過深入淺出語言文字，就相關保險法規提出討論與說明，且會就不同面向的角度來作研討，思路清晰且能創新，像是開放保險業務員透過平板等科技投保，彭金隆認為即相當支持，也對於金融商品標榜「CP值高」等話術，表達過易引起民眾誤解而衍生金融消費爭議。當時的台灣金融服務業聯合總會秘書長、新光人壽董事長魏寶生提到，彭金隆曾待過財政部保險司，半工半讀完成政大企管所博士學位，不僅為草擬金控法的代表之一，轉到學術界前在財政部應該準備升任科長，對於公職行政事務熟稔。他在課餘的家庭生活中，在政大後山開闢一塊「開心農場」，自栽蔬菜，就流傳出一段小故事，起因他在栽種大白菜收成了解到除蟲需要許多農藥，日後在外用餐時會特別挑出此菜緣由。從防疫保單鉅額理賠讓產險界大虧損，美國FED暴力升息、股債雙殺到壽險界淨值之亂，再加上癌症險、住院醫療險實支實付之亂，防堵金融詐騙、先買後付（BNPL）的貸款興利風波、催生虛擬貨幣法或相關管理法規等，以及面對銀行、保險界等呼籲開放部分海外商品接軌國際金融市場等，將是彭金隆上任後面對種種挑戰。
每個閃閃發光的妳 都值得一個專屬自己的安心城堡
女性，從來不只有一種樣子，當公主當然很好，但每個女孩也要有能力蓋起那座給自己住的城堡。不管妳20+、30+、40+、50+，投身職場或家庭，安全感都是自己最穩固的城堡。全球人壽建議，無論妳正處於人生哪個階段，別忘了好好欣賞自己閃閃發光的美麗模樣，並為自己建立一個專屬於自己的安心城堡。青春時代的清新光采：傷害險、投資型保險、美元利變壽險，為成長打底學生時代對生活充滿好奇，總想去外面看看更寬廣的世界，勇於挑戰的自信和發自內心的微笑，讓這個階段的妳煥發清新光采。這個階段重點在建立基本保障，若預算有限，可優先規劃「傷害險」和兼顧投資與保障的「投資型壽險」，以相對低的保費獲得較高的保障；而「投資型年金險」，則可憑藉年輕人豐富的時間資本，透過投資標的之績效累積資產，儲備第一桶圓夢金。若有海外留學計劃，可優先選擇「美元利率變動型壽險」，此類保單具有相對較高預定利率的優勢，特別適合長期教育基金的累積，同時，藉由「宣告利率」的機制，在保單價值準備金的增長上，相對於非利率變動型或新台幣商品更有感。職場女性的活躍光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，為幸福加固行政院《2024年性別圖像》(註1)顯示，台灣性別平等程度已經連續多年蟬聯亞洲第1，這是身為台灣女性的幸福，讓台灣女性能為自己保留更多選擇權，職場的挑戰反而為妳增添容光煥發的能量。如果妳選擇單身或不生小孩，那就要優先考慮醫療險及長照險，未來的日子還很長，用保障好好愛自己，即便生病也能獲得有品質的照顧與依靠。或者妳也可以自己掌握人生的節奏，先拚事業，過幾年再生孩子，那麼除了要有充足的醫療、長照險以外，壽險商品也是基本配備。如果妳是職場女性，又同時具有「媽媽」身分，那麼別忘了善用數位科技幫妳分憂解勞，也要和家人協調分擔家務，可別一個人扛下所有責任。但無論是否選擇生育，國人退休準備都普遍不足，再加上少子化、高齡化和通膨風險，都有可能讓退休時的資金缺口加大，因此退休保障商品一定要及早準備，例如「利率變動型壽險」除可做為家庭保障外，準備退休時亦可選擇轉換為年金險，創造穩健金流，安享退休。全職媽媽的溫柔光采：醫療險、長照險、利率變動型壽險，是安心支柱全職媽媽其實超級累，幸好優點是有更多親子相處的時間。但不管是「職場媽媽」還是「全職媽媽」，愛孩子的心都是一樣的，每天都能陪伴心愛的家人，讓妳由內而外散發溫柔光采。媽媽最關心的就是家人的健康和孩子的教育，但通常只記得幫家人準備醫療險和孩子的教育金，卻忽略自己的醫療規劃，和自己的夢想準備金。捨不得麻煩孩子的媽媽，若未來面臨照護需求時希望獲得較好的照顧品質，就要趁早規劃長照險，且越年輕投保，保費相對便宜，同時也能避免因體況不佳而無法投保。另外，也可規劃「利率變動型壽險」將手頭的資金以整筆或短期方式繳納，透過宣告利率達成累積資產的效益，可做為家庭保障亦可轉為年金，獲取穩定的退休金流，從容享受樂齡生活。給每一位閃閃發光的女性：癌症險是終生防護據衛福部統計，癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首(註2)，而台灣女性罹癌年齡也有逐漸年輕化的趨勢，因此，提早規劃癌症險有助於萬一罹癌後所需的高額治療支出。全球人壽建議，在癌症險的規劃上建議以「一次給付型癌症險」搭配「多次給付型癌症險」；在確定罹癌後，「一次給付型癌症險」可以拿到一筆理賠金彈性運用在癌症醫療支出，「多次給付型癌症險」可做為長期治療、復發或移轉時龐大治療費用的經濟後盾。全球人壽提醒每一位閃耀的女性，善用多元化的保障方式，就能為自己建構一個安心城堡，愛別人，也要記得愛自己，全球人壽一路挺妳到底，因為愛，責任在。
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
癌症高價藥悲歌2／七成無癌症險？全癌連籲放寬「住院定義」增化療門診室留觀床
到底癌症患者用健保身分住院做自費標靶藥真的是為「必要性的住院」？已是醫界、保險界與保戶之間的大哉問。CTWANT記者詢問一名醫師如何看待此案，「實在是很怕公親變事主！」透露出他們心中的憂心，「這幾年新興許多標靶藥物，有些癌症患者使用其他藥物效果有限，才會建議使用，住院觀察是否有過敏、抗藥性等，也是有其需要，但也不希望因此被健保署調查，甚至惹上官司。」確實，根據台灣全癌症病友連線的揭露，許多癌症患者提出保險遭到拒絕理賠案例，有病友光是金融消費評議中心就跑了十來次，上法院訴訟的更不計其數，還聽到癌友轉述：「保險公司甚至要求病友跟醫師說，可不可以縮短療程？」而讓癌友對其所投保的醫療險失去信任感。有癌友跟CTWANT記者說，「多數醫師是發揮專業與同理心！」「其實，保險公司以『非必要性住院』拒絕理賠保戶的醫療金，不是只針對癌症患者，而是廣泛的罹患疾病的保戶，是不是也凸顯『住院』的定義，是否有符合醫療科技的演進潮流變化。」根據CTWANT調查，近期暴露健保署盤查癌症病人兩天一夜以健保身份住院，開立自費癌症用藥之案，非一日之寒，早在今年初，保經業務員圈即傳出有中小型壽險公司對於此類理賠做調查，5月多個病友團體間陸續傳出醫院行政管理層面也在做了解，而到8月下旬全癌連看到癌友提出醫師遞給的紙條後，警覺事態嚴重，才決定公開此事，讓各界正視此存在已久的窘困。台灣全癌症病友連線希望透過健保署、金管會保險局、壽險公司的商議，協助癌友尋找更好更有能力負擔的治療與藥物。（圖／報系資料照）全癌連秘書長齊秀惠接受CTWANT記者採訪時表示，口服型標靶藥物是這五、六年來推出的新藥，由於劑型的改變，用藥時「不住院不理賠」對癌友來說即是減少了一筆可申請的保險金。目前健保署長石崇良也表示會儘快催生「癌症基金」及加速審查新藥流程，且檢討健保制度，這對於只有健保的癌友來說是一項重大正面樂觀消息。至於有投保醫療險的癌友來說，齊秀惠以自己也是癌友身分與CTWANT讀者分享說，「我自己有重大疾病險與實支實付住院險，在接受治療時，商業保險幫忙補足在健保無給付下的財務風險轉移，讓自己可以有餘力好好做治療。」齊秀惠進一步說，目前全癌連已彙整癌友面臨的狀況，將發文給健保署提出建言，希望健保署能協助金管會、保險公司能重新檢視「住院」的定義，且考量醫療醫護人力短缺，檢討是否可採取類似他科的日間病房而有「門診化療室」、「化療留院觀察病床」等的1天住院，便於癌友日後可以順利申請住院理賠。
癌症高價藥悲歌3／傳統型癌症險能理賠？保戶怕未來確診不合用 盼「轉換保單」
癌友希望能用健保身分住院接受自費口服型標靶藥，只要符合「住院必要」取得醫師診斷證明書，便可獲得實支實付住院理賠，此次卻成了健保署清查對象之一，主要是今年以來健保給付癌友1天住院醫療費達16億元而被健保署、醫界與保險公司注意到。CTWANT調查，產壽險公司這三年來就已注意到上述此況，保戶申請理賠金額愈增，面臨保單虧損，而陸續停賣「實支實付住院醫療險」近30張保單，其中就有一家人壽公司至今已停賣架上全部的實支實付險，而還未推出新版保單；有三家人壽改版後的實支實付險的理賠設有上限，醫療雜費額度也減少許多，保費計算費率也同步提高。一名癌友跟CTWANT記者說，並非每個患者都有投保癌症險、重大疾病傷病險等，多數是依靠健保；有買商業醫療險者，多數投保基本的醫療終身險與附約的實支實付住院日額險，過去二、三十年來多數重大疾病需住院治療，保戶也順利獲得理賠，如今癌症患者因為新劑型口服標靶藥物以健保身分住院自費使用，而凸顯此況，據2019年非正式統計，目前國人有七成未投保癌症險。對此，網友熱議「癌友是否買對保險？」台灣全癌症病友連線秘書長齊秀惠則回應CTWANT記者說，「實支實付險雖非只針對癌友，但是涵蓋所有疾病治療，因此我們很殷切盼望商業保險可以『補位健保』，達到『可用、好用、實用』的三用條件，也希望『先解禁渴』，健保署、金管會、保險公司等能儘快檢討保單住院條款定義，才能隨著新藥技術的更新，跟上潮流。」至於癌症險上市三十多年來，壽險公司主管分析說，從傳統型癌症險演進到目前一次性給付癌症險、療程型癌症險、照護型癌症險、多次給付型癌症險等，甚至還有加強給付標靶治療項目，較新版本癌症險確實愈能涵蓋到先進治療法與高價藥物。癌症患者接受標靶藥物等療效愈來愈加顯現，逐漸成為健保癌症花費較多項目之一，但非每項標靶治療都納入健保給付範圍。圖為亞大醫院放射腫瘤科。（示意圖／報系資料照）譬如說，癌症險「一次性給付」理賠100萬、300萬等大筆保險金方式，即是目前癌友作為接受新型療法的一種財務轉嫁負擔，由於保戶領取到一筆保險金之後，可以自行決定該保險金用於何種治療與哪些藥物等，也就不會受到要不住院的理賠條件。全癌連線秘書長齊秀惠就提到，許多癌友與家屬也相當憂心，過去買的傳統型癌症險如今很難派上用場，因為僅單純給付保障化療與住院治療等費用，未來是否可以提供「轉換保單」從寬認定體況與費率，才能對接舊型保單不符醫療技術更新的缺口。一名壽險業務通路主管則建議，民眾投保醫療險可就「自己在家裡擔任的經濟負擔程度」與「保大不保小」兩點思考，再依財力規劃，譬如說，壽險身故金一年期保額千萬元的保費數千元，再附加實支實付病房、住院日額與住院醫療雜費等；並優先考慮透過重大疾病險、重大傷病險加大醫療保障，而相對來說原位癌、零期癌等所需醫療費較低，可待財務有餘力時，再附加癌症險。此外，金管會保險局長施瓊華提到「實支實付住院醫療險」並非單獨針對癌症設計的保障保單，當初保險公司主要是考量保戶住院期間須負擔較大的醫療費而就實際花費加以理賠的商品，因此在設計上較少涵蓋門診或非住院保障項目，可研議調整示範條款，請保險公司重新計算相關發生率、費用率等。施瓊華也告訴CTWANT記者，會將癌症病友們的「轉換保單」建議提供給保險公司研議。壽險公會理事長陳慧遊則表示，目前各保險公司也會商議如何調整實支實付住院保險的示範條款等，並且更加宣導相關癌症、重大疾病、重大傷病保險資訊。
台灣女性勞參率年年上揚 仍不及美英日韓
台灣勞動力參與率概況母親節將至，媽媽不僅扮演家庭照顧，在物價上漲、薪資成長有限情況下，女性選擇重返職場，家庭、事業都兼顧；根據主計總處統計顯示，我國民國101年女性勞動力參與率首度突破5成，每年持續成長，今年攀升至51.73％，不過，學者警示，職場環境對女性不夠友善，也缺乏彈性，雖然台灣女性勞參率年年上揚，但仍不及日、韓逾53％勞參率，更追不上英、美國57％以上水準。人資專家楊宗斌憂心指出，台灣女性勞參率自101年突破5成之後，11年來幾乎呈龜速成長，今年好不容易來到51.73％，與鄰近日韓或歐美國家相比，幾乎是呈停滯狀態。政大勞工所教授成之約以文化相近的日本為例，女性勞參率於25至29歲達高峰，日本女性會因婚育而暫時退出職場，30至39歲勞參率明顯下降，到了35至40歲後逐漸復出職場，勞參率會上升，45至49歲達另一高峰，即日本女性勞參率曲線呈現「雙峰」；歐美國家則呈「高原型」，女性勞參率維持高檔，50歲後才明顯下滑。反觀台灣，成之約表示，女性勞參率曲線呈「單峰」，因婚育退出職場後，雖35至40歲會二度就業，但撐不起另一個高峰。成之約警示，台灣女性高等教育普及，二度就業通常大材小用，多從事餐飲、文書、保母、多層次傳銷等低門檻或基層的工作；成之約建議，育嬰政策可仿效歐美國家更友善、更彈性，如育嬰留停期間，可改為上班半天、育嬰假補助一半的選擇，企業主不必頭疼育嬰期間補人的問題，女性也不會因而被迫離開職場；二度就業也能提供符合市場的訓練，並加強資訊媒合的工作。全球人壽觀察，媽媽們疲憊指數高，不論是25至34歲的年輕媽媽，或35至49歲的三明治媽媽，投保件數最多的前三大主約保單是重大傷病定期險、住院日額型終身醫療險及終身壽險；全球人壽建議，年輕媽媽宜多點預算用於重大醫療風險填補經濟缺口，三明治媽媽強化多次給付型癌症險與長照險，開始規畫，照顧未來的自己。
乳癌拿「雙冠王」發生率、保險理賠數榜首 多名女藝人早逝不勝唏噓
演藝圈中多名女藝人因乳癌早逝，包括《超偶》出身的朱俐靜、「葉子」一曲走紅的阿桑、星座專家薇薇安、演出電視劇「麻辣鮮師」的後藤希美子、「疼惜我的吻」知名歌手林晏如等，根據南山人壽內部統計，乳癌理賠是30歲以上女性保戶申請件的前三名。乳癌高居台灣婦女癌症發生率第一位，南山人壽分析，過去一年30歲以上女性保戶的理賠數據，發現理賠人數最高的前三項疾病分別是白內障、乳房惡性腫瘤（乳癌）、子宮平滑肌瘤；其中乳房惡性腫瘤的理賠金額高達28億元，為當年度女性理賠金額最高的疾病，顯見「乳癌、子宮肌瘤」為30歲以上女性的高風險理賠疾病。元大人壽、南山人壽表示，由於考量癌症年輕化，35歲後為乳癌、子宮頸癌好發年齡，民眾投保防癌險、癌症險保單的投保金額，多較2019年保發中心統計平均保額的25萬元高，保戶購買壽險公司的健康醫療險中，可透過「住院日額」（多採定額給付）、「實支實付」、「特定疾病險」三大類保障範圍，給予生活經濟支持等。目前年輕女性保戶依照財務預算需求，可考慮的保單有「定期壽險搭配醫療附約」，包含手術、住院保險等架構基本的醫療保障；預算較充裕者，還可投保癌症險、防癌險等，或是「新帳戶醫療終身健康保險」等保單，趁年輕時用較低保費購買住院醫療、手術醫療及癌症保障。
癌症健保年燒破千億元 三年來「防癌險」平均保額僅從25萬升至50萬
選秀《超偶》節目中奪冠出道女歌手朱俐靜罹患乳癌，抗癌兩年過世消息傳出令人不勝唏噓，根據衛福部公布2021年國人十大死因，癌症連續40年居首，台灣每年逾70萬人就醫接受癌症治療，癌症健保醫療費用年燒破千億元，罹癌開銷恐壓垮家庭。根據保發中心統計2019年防癌險的平均保額約25萬，再看南山人壽內部統計資料，六到七成保戶有投保癌症險，其中防癌險逾半保戶保額為50至60萬元。南山人壽表示，從保戶申請理賠資料來分析，民眾在做家庭包括疾病治療等緊急生活費用時，同時檢視重大疾病險、防癌險等健康醫療險的保障額度，以癌症治療為例，除了基本的住院費用外，如果還要使用標靶藥物、標靶治療，譬如說自費使用標靶藥物 Erbitux（爾必得舒），1個月約13萬的費用，若是其他自費新藥、新治療恐數十萬到上百萬。其次，由於目前癌症療法推陳出新，可以了解保單保障範圍中，是否有涵蓋特別針對癌症新式檢測、療法，例如罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療等高額、須自費的項目。南山人壽提醒民眾投保防癌險等相關健康醫療險後，可定期或每三年重新檢視保障，一般可以透過保險業務員做保單健檢，多加了解自己的保單保障內容。
防疫保單爭議頻傳 金管會籲業者向保戶說清楚
防疫保單爭議不斷，富邦、國泰、新光等過半產險公司陸續宣布，客戶如果重複投保2張（含）、3張（含）以上的防疫保單，會陸續發送簡訊、婉拒承保，並完成後續退費作業，先前已核保承作的案件，則不在此限；消息一出，保戶氣炸，輿論罵聲不斷；產險業者透露，金管會昨找各家業者開會，允諾核保依法可以趨嚴，但必須向廣大保戶說清楚、講明白，防疫保單的亂象要趕快落幕。金管會指示各產險公司，要執行「複投保條款」不是不行，但要將原因、核保作業、規則（如不接受第2張、第3張等）資訊，在官方網站上說明清楚才行；國泰產險昨已在官網上刊登「防疫商品待審案件後續核保作業說明」，向保戶解釋，因投保案件暴增、已超過風險胃納，待審的防疫保單，國泰產險以承保一件為限。不願具名、產險公司核保人員指出，產險公司搬出「複投保條款」遊說大眾，第2張（含）以上防疫保單就拒保的舉動，在法律上勉強說得過去，但不符合「核保常規」，舉例來說，投保2張以上的意外險、健康險、醫療險或癌症險的民眾比比皆是，就沒聽過保險公司搬出「複投保條款」拒絕承保。因此，產險專家認為，拒保防疫保單是「不合理」、「不合情」，也「不符保險服務精神」。為何產險公司全面性針對防疫保單第2張拒保，理由很簡單，新冠病毒染疫率以15％、20％目標邁進，產險業已面臨生死存亡的關頭，寧可被罵到臭頭、犧牲長期累積的服務形象，拒保能少賠一張、算一張。第一線保險業務員感嘆，公司搬出「複投保條款」，真的會把整個金控家族累積數十年的「商譽」一次賠光。民進黨立委高嘉瑜16日透過臉書呼籲，金管會應立刻出面說明，對於連日來業者違反誠信原則，到底有何對策？還是乾脆兩手一攤告訴大家，金管會根本管不動業者？這個爛攤子最後就是民眾自認倒楣，業者信用破產？
一家四口買16張防疫險「已確診可領160萬」 網友憂：這些公司會不會倒？
讓財經網美胡采蘋都讚嘆「天老爺！」覺得「他們」才是財經網美的人是誰？原來是有投保「防疫險」的保戶，連網友都驚呼說「是什麼神人，會一次保十六張，敬佩啊！」開始擔心「這些公司會不會倒？」胡采蘋今天（29日）在「Emmy追劇時間」粉專透露說，「天老爺啊，剛剛line群有人說他的朋友保了16張防疫保單，昨天確診，總共可領160萬元」，「然後最後列車滑進去加保的另一個朋友說，他5.15之前都不能得病，因為保單5.16才生效，他叫我們大家都離他遠一點。」這引起胡采蘋的好奇，趕緊追問後得知，「原來是一家四口16張保單」。這段貼文引起粉絲們的熱烈討論。有網友留言說，「我竟然只安安份份的投保一家而已」「沒有一張10萬的，我自己保6張，也才隔離12萬、確診24萬」，「我朋友確診8家24萬已經很誇張，還有更厲害的！佩服」，也有網友認為「防疫險設計需考量的道德風險」，「真是不可取的心態！讓國稅局勾稽這群人，放大繳稅額」。另名網友說，真是「富貴險中求」，「我覺得上班族才會想這是惡意保險，開店的光開銷就不知要損失多少了，我雖然只保一張，但知道開店的人絕對不想遇到這樣情況，損失慘重」。還有網友說，「現在好像已經沒有可以保的保單了，上網找看都停售」，「剛看到人說，泰國已經有兩家保險公司因此而倒閉了」，「這以後要保險會不會被註記阿」，「染疫後的後遺症還未知，雖得到理賠仍不知是福是禍。覺得還是不要確診比較好」。根據CTWANT的調查，目前還有多家產險公司針對宣布下架防疫險保單停售日前，湧進的新進投保件數，考量產險公司的理賠財務壓力，將會採取「核保原則」處理。至於保戶一人投保多家產險防疫險的情況，業者說「目前業界會像旅平險的通報機制，有對投保張數有所限制」。至於該文釣出許多網友自曝買了6張、8張等「多家投保」，連網友搭計程車司機都聽到說「他親戚一家五口買的防疫保單若獲理賠可買一部車了，他們家現在已三人確診」等現況，引發網友開始討論是否涉及違反「複保險」規定。保險界資深高層人士向CTWANT記者透露，「其實，產險公司這次陷入理賠海嘯重災區，一來是要虛心檢討、誠懇認錯；一來是要業者自己要做好核保通報機制，做好風險控管」。CTWANT記者也採訪到熟稔《保險法》的專家，由於防疫保單設計類似「癌症險的初次罹癌保險金」架構，採取「定額給付型」，也就是「一次給付隔離、確診補償金」，因此並非依據實際損失來最為理賠之標準，學界也多認定非適用「複保險」的法律規定。
一人飽全家飽？買房買車生孩子 常有人漏了這一張保單
買房買車都會記得投保車險、住宅火險等，那麼自己與家人的保險呢？壽險業務員多會協助家長們依孩子三個就學時期為分水嶺，規劃孩子的醫療保障及未來教育費用，加上每年至少一次保單健檢，可隨時依照家庭預算、孩子成長階段適度調整，讓保單保障符合家庭需求與效益。全球人壽表示，家長們可依0至12歲、12歲至18歲及18歲以上等三種求學階段進行規劃。0至12歲時期，主要是「做足基礎醫療保障的終身醫療險+實支實付醫療險與意外險」；12至18歲時期為「累積教育費用的利變型壽險」，18歲以上則是「強化癌症險與重大傷病險的保障」三階段。在0至12歲的嬰幼及兒童時期，因小孩年齡小、保費相對便宜，全球人壽建議，可以開始規劃終身醫療保險，並且搭配實支實付醫療險與意外險，建構基本的醫療保障。此時期的小朋友最愛跑跑跳跳，發生意外的機率其實比大家想像中高。而這時期的家長，也要好好檢視自己的醫療與壽險保障是否足夠，以達到就算遭遇重大疾病或意外的發生，仍可維持家庭正常運作與基本經濟來源。當孩子進入到12至18歲時期，除了持續強化醫療保障外，全球人壽提醒，若評估小孩未來有繼續升學或出國唸書等計劃，就要開始幫小孩準備一筆教育基金，建議以利變型壽險來規劃，利用時間複利的優勢，提早預留所需費用。若有出國就學的規劃，也可以利用美元利變型壽險，直接以美元收付，未來留學時期也可以省去匯兌風險。此外，家長也應同步啟動自己的退休準備，因為愈接近退休年齡才開始規劃，退休準備的負擔就會愈重，壓力也愈大。近年來罹癌年齡也有愈來愈年輕的現象，受惠於醫療科技進步，許多癌症若發現得早，治癒機率也大幅提升。因此，規劃癌症險或重大傷病險可轉嫁萬一罹癌後的高額治療費用。而家長隨著年齡逐漸增長，也應該開始思考高齡醫療或照護的保障需求，建議可以規劃終身醫療險或是長期照護險，可用來支應醫療所需的花費及分攤照護的經濟壓力。
孩童保險「雙保障」4要點 全球人壽：首重實支實付、傷害醫療險
進入9月開學季，不少家長已經提早開始替孩子張羅新學年的各項準備。全球人壽針對不同階段的孩子，提出保障規劃4項重點，家長除了自身保障外，可以先考慮手上的預算跟分配，強化孩子的「雙保障」，也就是實支實付醫療險、傷害險及傷害醫療險。同時，也可以考慮及早規劃孩子的教育準備金，透過利變還本型終身保險，可用較長時間賺取較大的保單價值，準備起來較輕鬆。1.學齡前到中學時期：容易受到群聚感染、意外受傷，建議先強化實支實付醫療險及傷害險，保費大約加起來是每月千元左右。2.18歲之後：已達可考取汽機車駕照的年紀，增加了交通上的意外風險。應特別強化傷害醫療險並提高保額。此外，癌症有年輕化的趨勢，建議可以考慮提早替孩子投保癌症險。3.全家出遊時：可透過旅行平安險，作為短期強化。4.家長的保險也同樣重要：「顧好經濟支柱」為先，分別是實支實付醫療險、失能扶助險、重大傷病險、癌症險。替孩子及早準備未來的教育費用，很適合選擇利變還本型的終身保險，用目標金額回推，就會得到每年要準備的金額。