「普惠金融」成防詐破口? 劍青檢改籲金管會遏止人頭帳戶
「普惠金融(InclusiveFinancing)是聯合國2005年提出的金融服務概念,意指普羅大眾均有平等機會獲得負責任、可持續的金融服務。檢察官改革團體「劍青檢改」發現,許多惡意或輕率交出帳戶的高風險人士,經司法結案後,依然能開新帳戶,持續輸送新帳戶給詐團,幾無管制,許多基層銀行行員察覺開戶有異,想婉拒或詳加查核,卻在主管機關高舉「普惠金融」大旗下,自己必須面對申訴報告,只能無奈屈服,劍青檢改呼籲金管會應出面制止,力挺基層行員一同打詐。劍青檢改2024年3月11日發表聲明指出,詐騙集團持續猖獗,人頭帳戶一直是主要禍首。許多人甘願販賣帳戶,或輕率交出提款卡,還寫上密碼寄送他人,協助詐團收款,事後又辯稱遭網路騙走帳戶云云,持續滋養台灣詐騙沃土。許多基層銀行行員礙於主管機關高舉「普惠金融」大旗,只能無奈屈服,甚至有詐團成員惡意斥責鬧事,行員只能道歉了事,一切配合。詐團充分享受「普惠金融」,環境優越,無法無天。劍青檢改指出:「與其事後司法查緝,更應事先聰明治理」,金管會應依據「金融機構洗錢防制辦法」關於「交易監控」、「加強客戶審查」、「婉拒建立業務關係與交易」之各章規定,儘速針對高風險人士建立黑名單加以列管與限制,提供銀行從業人員明確標準和堅強後盾,勇敢拒絕不正常開戶及異常交易服務。目前法務部已透過修法,根據《洗錢防制法》第15條之2第6項、制定公布「帳戶帳號暫停限制功能或逕予關閉管理辦法」,對於曾提供人頭帳戶之黑名單人士進行全面列管,新申請開戶須嚴加查核,舊帳戶轉帳額度也受限制,讓詐團難以一再向這些高風險人士索取使用,新制已於2024年3月1日施行。劍青檢改憂心,新制能否順利實施,取決於主管機關、銀行公會、銀行管理階層,能否勇敢堅定辦理,面對個案申訴,甚或立法委員「關心」,能否依然堅定落實。期待金管會堅定立場,力挺基層銀行行員落實洗錢防制,為我國金融監理和洗錢防制,勇敢踩穩步伐。
聯卡中心統計2023年詐欺通報金額衝破32億元 年增47%續創新高
聯合信用卡處理中心統計出爐,2023年國內發卡機構詐欺通報金額達32億9,816萬元,相較2022年22億3,823萬元,增加10億5,993萬元,年增率達47.4%,呈現增長趨勢,續創歷史新高。聯卡中心指出,發卡機構面對詐欺威脅的壓力顯著增加,在國人刷卡交易金額屢創新高紀錄的同時,該項詐欺通報金額亦同步增加。不過,依據國際卡組織的相關規定,通報金額不等同於發卡機構的損失金額,所以不一定等同於持卡消費者的損失金額。其中,從通報詐欺金額總數的增加,意謂著如何建立信用卡交易環境的安全須待共同努力,尤以持卡人更需留意自身信用卡的交易安全並且及時主張自己權益,供發卡機構可針對違反信用卡規範的交易進行扣款,以維護自身權益。此外,對於非面對面的交易類型,包括國內、國外知名平台的交易通路都不可掉以輕心,務必確認交易通路的安全性與消費者保護政策是否周全,才可以避免可能的損失及不必要的困擾。聯卡中心分析,自2020年疫情爆發後,非面對面交易已成為交易主流,而且在疫情過後,似有「回不去了」的趨勢,國人愈來愈習慣非面對面的信用卡交易型態,也因為交易金額增加,直接造成非面對面交易詐欺通報的態樣居高不下。聯卡中心大數據統計資料顯示,2023年「非面對面詐欺」類型通報金額佔98.3%,其他類型比例皆未超過1%。盜刷通路主要集中於跨境大型電子商務平台,如Google、Apple、Facebook等。此外,2023年亦發生多起國內百貨公司APP綁卡盜刷案例,不法集團利用釣魚簡訊誘導消費者點擊騙取卡號資訊綁卡交易盜刷,間接影響去年詐欺通報金額增加。針對綁卡盜刷的新詐欺形態,銀行公會去年召集國內發卡行,頒布綁卡的身分確認機制,要求發卡行處理行動裝置綁定信用卡時,需再驗證持卡人手機號碼、綁定完成的提醒通知等方式來防堵詐欺交易。經由發卡機構積極處理並加強交易驗證、特約商店強化APP安全管理等多重管控措施之下,該項特殊案件風波,今年似已漸漸平息。聯卡中心強調,為避免其他通路類似案例的攻擊,今年對於EC特約商店所提供未經有效驗證的會員交易,其資訊安全要求仍有加強管控的必要。為能保護人民財產安全,聯卡中心將持續與產業同業與司法警政單位合作聯防,持續強化管控國內信用卡詐欺趨勢。
想靠存款利息錢滾錢大不易! 14家銀行以百元計息
年關將近,民眾陸續領到年終,不過,想要靠存款利息錢滾錢大不易!根據銀行公會所公告的《金融機構起息點和帳戶管理費與各項費用計收》情形,小資族如果存活存起息點多要1萬元以上,活儲也多自5000元或1萬元起才計息。值得注意的是,各銀行計息方式不太相同,有14家銀行是以「百元」為計息單位,不足百元部分便不會給息,這類銀行家數已有較過去增加趨勢。以「百元」為計息單位,是自起息點後,每達百元才計息,否則尾數都會被捨棄不算息。銀行業解釋,假設以銀行「活存牌告利率」0.58%,小明在銀行的活存帳戶,要10000元以上,銀行才會開始給利息,而以100元為計息單位,即如果小明是存10050元,50元是不計息,只以10000元計息,一年利息58元;若小明存的是10100元,尾數才會計息。銀行主管表示,以100元來說,每年利息大約只有0.58元,所以每百元為單位計息,對於民眾的權益影響不大。但也有銀行透露,採百元計算可減少營運成本。另有銀行主管建議小資族將存款集中管理,增加計息空間。大多數的銀行活存起息點為萬元,不過像是純網銀將來銀行,1元就計息;活儲方面,包括王道、連線、樂天與將來等銀行起息點都為1元。銀行主管表示,現在銀行活存帳戶在「萬元以下」還滿多的,主要是因為活存利率較低,一般民眾會轉存定存賺較高利息或者作其他理財、或薪水入帳後就會被領出。根據銀行公會的資料,目前有起息點後以百元單位計息,包含土地銀行、華南銀行、彰化銀行、上海商銀、兆豐商銀、農業金庫、王道銀行、中小企銀、台中商銀、新光銀行、陽信銀行、聯邦銀行、遠東銀行、元大銀行、玉山銀行、中國信託等。
遠傳拋震撼彈!終止開放銀行合作 金管會:資料限期銷毀
遠傳電信發文給7家合作銀行,將在4月終止開放銀行第2階段的合作,金管會銀行局副局長林志吉表示,依據財金公司資安標準要求,遠傳電信須在終止合作的3個月內刪除銷毀儲存資料,以及保留刪除與銷毀紀錄。遠傳電信2021年1月加入開放銀行服務,卻在4日傳出,在2023年11月通知各合作銀行,將自2024年終止開放銀行合作業務,其合作銀行包含中信、元大、台新銀、遠東銀行、合庫、一銀、兆豐銀等,在巿場投下震撼彈!林志吉表示,銀行公會的自律規範以及財金公司資安標準並沒有要求第三方服務提供者(TSP),停止開放銀行服務要報金管會,但銀行公會有要求,銀行應對第三方業者終止合作時有相關約定,並在開放銀行專區揭露合作與終止合作。財金公司資安標準也規定,第三方業者須在終止合作3個月內將留存相關資料全數刪除與銷毀,並且儲存刪除資料紀錄,例如何時刪除、刪除了什麼資料。遠傳表示,經綜合評估內外部環境,遠傳friDay理財+將於4月中旬退出開放銀行,並於近日提前通知合作夥伴及相關單位,並獲得合作夥伴理解,但遠傳在金融創新的合作未停下腳步,包含攜手台新發行聯名卡,結合雙方優惠擴張生態圈,消費回饋超殺8%遠傳幣,是目前市場罕見的高回饋優惠,深受用戶歡迎。據金管會資料顯示,我國開放銀行的政策推動,是參考香港、新加坡採取鼓勵業者採自願自律方式分三階段推動,第一階段是公開資料查詢、第二階段是消費面資訊、第三階段目前尚未開放,為交易面資訊。金管會已開放二階段,第二階段則有2家TSP業者,分別是集保中心與遠傳,開放銀行業務是「FriDay理財」,提供信用卡資訊,像是當期、歷史資訊,信用卡交易明細包含已入帳或者未入帳。如遠傳電信退出開放銀行服務,提供第二階段服務的TSP業者就僅剩下集保中心。至於金管會原本預定第三階段在2024年底前核備,是否因遠傳退出產生變數?林志吉表示,財金公司和銀行公會已把第三階段相關的自律規範和資安標準提供給金管會核備,金管會持續觀察與檢討。
釣魚簡訊氾濫 金管會「2新規」防手機綁信用卡遭盜刷
近期釣魚簡訊及一頁式廣告詐騙猖獗,為防止持卡人信用卡被詐騙集團綁定於行動裝置而遭盜刷,金管會周五(1日)表示,已經制定2大強化防範盜刷措施等,除要求銀行強化行動裝置綁定信用卡時之身分確認機制,及綁定完成提醒通知外,同時要求發卡機構3措施強化發送一次性驗證密碼(OTP)簡訊內容,讓民眾可以辨識。詐騙集團手法不斷翻新,近來頻頻爆出民眾因個資外洩而信用卡遭盜刷;例如:民眾以為在購買商品,其實被詐騙集團拿去用歹徒的手機,綁定在Apple Pay、Samsung Pay或Google Pay上進行交易。對此,金管會表示,已督導銀行公會就國際數位支付服務供應商提供的行動裝置感應支付包括Apple Pay、Samsung Pay或Google Pay等行動支付方式,研訂2大防範盜刷措施。針對如何防範手機綁定信用卡卻遭到盜刷,金管會在今年6月21日發函給銀行公會,並轉知給各會員,要求銀行「事前」及「事後」雙把關,並下令前9大發卡行在10月底前就先達成,其他銀行則是12月下旬完成。事前防範方面,若卡友使用行動支付或電子支付綁定信用卡,必須與原本留存在發卡行的手機門號是同一支,避免遭到詐團使用;若綁定申請人的手機門號,與原先存在銀行的號碼不同,就必須跟卡友確認身分;至於事後把關,若持卡人完成綁定後,發卡行還得以簡訊、App推播等方式通知並示警持卡人,避免卡友的信用卡已經遭歹徒綁定而不知。此外,由於OTP(一次性驗證密碼)驗證簡訊在持卡人進行信用卡網路交易,或綁定信用卡過程中,是確認持卡人身分之重要認證方式,原則上發卡機構應確認與申請人留存於發卡機構之手機號碼一致,才能進行後續發送OTP驗證簡訊等相關身分驗證程序,以完成綁定。為建立民眾「識詐」意識,金管會前已督導發卡機構強化其發送OTP簡訊之內容包括,一、應至少包含「簡訊目的」及「防詐警語」;二、如為消費,簡訊內容應包含民眾刷卡交易之該筆消費金額;三、如為綁卡,簡訊內容須揭示為綁定信用卡驗證,供民眾加以辨識。金管會亦再次提醒,民眾慎防釣魚網頁及簡訊詐騙,勿輕易點選來路不明的簡訊所附連結網址,或依其連結下載行動裝置應用程式(APP),以保護信用卡卡號、OTP等個人資料的安全,若對所接收的網址或簡訊內容有疑義,可撥打「165」警政署防範詐騙專線查證。
最會賺錢央行2/三大主權基金都虧我照賺 專家:「繳庫占歲收一成理事恐壓力大」
「為何美國FED敢虧損,我國央行卻是全球最會賺錢的央行?」CTWANT記者訪問多位學者專家,給出的答案是,「央行理事成員多兼任制」「理事會決議一致性偏高」,尤其「央行繳庫占國庫歲收高達一成,恐讓理事們有壓力」。言下之意,在肩負國庫歲收的財政大任下,要挑戰貨幣政策難如上青天。一名經濟學專家告訴CTWANT記者,「相較美國聯準會FED被自己的暴力升息所致,這12年經營累積虧損已達1千多億美元,我國央行根本勝出太多。」這名專家進一步分析說,「但為何FED敢虧損?」「因為FED鎖焦在管控通膨、穩定物價、就業率等,而不是看經營績效。」反觀我國,「早在12年前,彭淮南總裁時期繳國庫就達10%,那時美國央行才占整體歲收的2%,日本央行也還不到0.2%,我國央行收入主要來自外匯存底投資美國公債等利息收入,減掉發行定存單利息,盈餘表現一直維持到現在。」這位經濟專家直言,「當央行繳庫占國庫歲收約10%,平均年繳1800~2000億元,對理事們會不會有壓力?」到底央行是否「彭規楊隨?沒人敢打破盈餘繳庫目標的潛規則?」台灣匯率利率長年維持雙低政策,外界傳出「央行理事會成員決議的一致性偏高!」對此,總裁楊金龍在立委答詢是這樣說的,「利率升降,都是經過理事會充分討論」。國人很有感物價、房價等生活負擔壓力大,加薪幅度跟不上開銷高漲速度。(圖/黃耀徵攝)前央行副總裁許嘉棟更直指「央行的立場」,「不喜歡新台幣升值!」「從過去多次金融事件的經驗看來,要有特殊情況,才會阻貶」「台灣外匯龐大,央行擁有極多的外幣,一旦新台幣匯率走強,就會面臨鉅額匯兌損失」。央行內部曾評估過,外匯存底約當三千億美元時,新台幣兌美元每升值一元,匯兌損失就高達105億美元,也因此,外匯存底越高越經不起新台幣升值的匯兌損失,我國外匯存底至今年10月底已逾5610.8億美元。2023年11月美國最新公布資料中,台灣仍被列匯率操縱值得關注的觀察名單中,而央行日前公布2022年一整年與2023年上半年的淨賣匯金額達138.8億美元,意在「拋匯阻貶」,中華經濟研究院國際所研究員王儷容告訴CTWANT記者,「不想被列匯率操縱觀察名單,央行有所自制」。而關於央行的貨幣政策,尤其是外匯操作「阻升不阻貶」「拉尾盤」及市場傳聞的「彭淮南防線」新台幣28.5元兌一美元等,一直是「禁忌話題」,究竟央行盈餘繳庫20多年來,外匯買賣操作及決策過程如何,央行從未公布,外界始終不得而知,因此究竟是「穩定匯率」還是「干預匯率」,爭議從未停息。央行對匯率是否有「阻升不阻貶」,學界看法各異,但在2023年11月的美國公布資料中,仍被列匯率操縱值得關注的觀察名單中,是不爭的事實。(圖/報系資料照)曾任央行理事13年的台大經濟系教授吳聰敏於2016年曾公開指出,央行理事會是兼任,每一季開一次會,貨幣政策也沒有強制投票規定,對於匯率政策中何謂「外匯市場異常波動」及2000年起的低利率政策利弊等,無法事先討論及完整溝通,因此對我國貨幣政策品質充滿無奈與憂心。CTWANT採訪到一名不署名的經濟學家說「美國聯準會FED的理事是專任制,一任14年,大家可以從外媒看到理事看法有鷹派、鴿派等。」「我國央行理事多數採兼任制,包括財政部、經濟部官員,農工商等團體、中經院、台經院等智庫與銀行公會等。」他期盼有朝一日,央行理事們也能將不同見解分享給國人。台灣經濟研究院主任孫明德則跟CTWANT記者說,央行工作主軸是「新台幣穩定」與「控管利率」二大部分,「當美國升息,央行抱著的美債沒有賣,盈餘跟著有表現」;中華民國不動產仲介公會全國聯合會榮譽理事長李同榮則認為,「盈餘多,是受到國際升息,央行是不可能操控外匯存底的」。中華經濟研究院國際所研究員王儷容也提到她個人不完全認同央行有「阻升不阻貶」操控匯率,「國際情勢變化難測,我們只能是被動的。」
銀行大規模「清呆卡」 金管會找8業者訂3原則
國內發卡銀行近日陸續掀起清呆卡風潮,並傳出相關爭議事件,金管會周五(24日)找銀行公會及8家主要發卡機構開會,明確要求發卡機構清卡應以不影響持卡人權益為原則。銀行應從3種處理原則中擇一辦理,包括准許原優惠及權益併入卡友所持有同一發卡機構的其他流通卡持續使用等。當日出席會議的8家銀行中,包括前5大發卡行國泰世華、中信銀、北富銀行、台新銀、玉山銀,以及第一銀、聯邦銀、台中銀。對於清卡的「適用條件」, 銀行局表示,須以持卡人於核卡後一定期間以上未開卡或未使用信用卡進行交易為原則,並且參照信用卡業務機構管理辦法第41條規定,於停卡前60日,以書面或事先與持卡人約定之電子文件通知持卡人。如果沒有未使用或未屆期之紅利點數、里程數、回饋金等優惠問題,發卡機構可通知持卡人辦理停卡事宜;若有未使用或未屆期之優惠,金管會要求發卡機構應在不影響持卡人權益下,依3種原則擇一辦理。金管會提出的3原則包括,一、准許原優惠及權益併入卡友所持有同一發卡機構的其他流通卡持續使用。二、可使用原優惠及權益至效期屆滿,或經與持卡人協商同意之其他加速使用其優惠及權益方式。若有爭議,發卡機構應以有利於持卡人權益之方式來處理。三、若卡友尚有紅利等優惠未使用,而發卡機構欲執行停卡,必須取得持卡人同意「不使用權益及優惠」。金管會呼籲,民眾若接到發卡機構通知將停止久未使用的信用卡,但仍有使用該張信用卡需求時,可直接向發卡機構反映;若已無用卡意願,但卡片中還有未兌換的紅利點數等優惠及權益,持卡人應注意使用期限並儘速兌換使用,以保障自身權益。
屢傳詐騙案!約定帳戶成犯罪溫床 金管會要擬訂規範了
台灣詐騙案暴增,除了網銀「約定帳戶」成為詐騙溫床,詐騙集團可以快速洗走大筆金額之外;電信詐欺案件3年來成長近5倍,檢察官和檢察事務官的員額卻僅增加約240人,讓檢警疲於奔命。立法院財政委員會昨日審查《簡易人壽保險法》部分條文修正草案。立委郭國文問及,詐騙最多的10大銀行有5家是公股銀行,這些銀行的網銀「約定帳戶」限額約200萬元到300萬元。由於目前金管會僅就約定帳戶的可疑帳戶管制,但很多人從未申請約定帳戶,卻一次申請多個約定帳戶,讓詐騙集團只要找到200個帳戶、每戶限額200萬元,就可以一次捲走4億元。金管會有了解申請人是否可以申請這麼多個約定帳戶嗎?且申請被約定的帳戶是否落實KYC(認識客戶)的程序?金管會主委黃天牧回應,近期確實有檢調反映相關問題,會找銀行研商處理,做好事前、事中與事後的防範措施。金管會銀行局長莊秀媛表示,銀行公會已經研擬一版約定帳戶規範,惟金管會認為有精進空間,下星期會找銀行討論,預計11月底前公布。另立委邱顯智昨日指控,詐欺案件量年年增加,全國每年新收偵查案件2019年約47萬餘件,但去年已達64萬餘件,成長36%,其中電信詐欺數量增加近5倍,司法院也點出各級法院需用人力2030年將達2.2萬人,增加員額將達到現行總員額法上限的46%。邱顯智說,今年檢察官爆出離職潮後,人力更加吃緊,法務部不得不增設檢察官助理,緩解第一線打詐偵辦人力缺口,但臨時人力流動率預期會非常高,因此他在本會期也提出總員額法的修法草案,採用「加法」方式,增加司法和檢警員額,盼改善勞動狀況。民間司改會常務執行委員、律師白禮維說,除了增加人力之外,還需要透過整體的「減法工程」,藉由源頭案件的疏導、程序的精簡和行政資源的輔助等配套措施,將人力放在重要的地方,有效減輕司法負擔。
台南芒果缺水產小果 立委籲認購:品質不受影響
台南芒果今年生產期遭遇缺水,導致體積偏小,立法委員郭國文今(26)日表示,小果品質不受影響,但在市場行情不如大果,需提早進行產銷調節,除呼籲消費者踴躍消費外,也已媒合金融服務公會與台南農會認購芒果小果,估計可認購5000箱。郭國文說,台南芒果從夏至(21日)開始正式進入盛產期,然而一盛產就巧遇端午連假,郵局、宅急便等物流業者皆休假,芒果無法寄送而影響產銷狀況,導致價格遇到小波折。郭國文指出,過往芒果收購流程都是出現產銷問題後才啟動,然而今年台南芒果小果盛產,他在上週提早媒合企業收購,來增加果農收入,結果只詢問一天,壽險公會會員表示願意認購600箱,與會的銀行公會、投信投顧公會也表態願意配合認購,預估與金融服務業聯合總會的媒合下,可認購超過5000箱台南芒果。郭國文強調,今年因芒果生長期沒有下雨,導致芒果體積較小,但也因為沒有遭到雨水侵害,芒果表皮都沒有受損,風味保存完好,且甜度更勝以往,品質非常優秀,一定可以讓國人吃得滿足。
金管會公私協力防詐 今年前4月臨櫃關懷攔阻金額18.74億元
詐騙猖獗,金管會針對強化人頭帳戶、電子支付、銀行提供虛擬帳號服務、個人幣商管理等已有相關因應對策與處理,透過這些措施以及金融從業人員的努力,去年臨櫃關懷攔阻金額達7979件,金額約42億元。今年1至4月攔截件數達2,837件,攔阻金額為18.74億元,較去年同期增加一倍,希望外界勿忽視跨部會及金融公私協力之努力。金管會以四點說明:一、 有關限制人頭帳戶涉案人繼續開新帳戶、高風險名單開戶限制及功能管制等(一) 除法令已有規範外,金管會持續督導銀行公會研訂強化防杜人頭帳戶措施,例如112年5月再強化臨櫃關懷提問內容;客戶申請電話語音銀行及網路銀行約定轉入帳戶者,銀行須視客戶性質及風險程度高低,評估於申辦日後次一日生效,或拉長生效時間為次二日生效等。(二) 依據「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」第13條規定,對於曾涉及人頭帳戶案件經通報為警示帳戶者,銀行應拒絕該等客戶之開戶申請。另「金融機構防制洗錢辦法」亦定有對高風險客戶之強化審查措施,包括應加強確認客戶身分等機制。二、 有關強化電子支付帳戶管控降低冒名申辦一節,對於申辦人利用假門號驗證冒名申辦之問題,為避免遭詐騙集團利用不法取得之個人資料冒開電子支付帳戶,金管會已於去年請銀行公會強化確認使用者本人之金融支付工具,增加驗證使用者開立存款帳戶或信用卡原留手機門號機制,所有電子支付機構均已完成調整。三、 有關強化第三方支付業者申請虛擬帳號一節,金管會持續督導銀行落實業者申請虛擬帳號服務之審核規定,其中銀行公會已在今(2023)年上半年再研訂銀行提供虛擬帳號服務之強化客戶身分審查措施及評估該類客戶對洗錢防制法令遵循情形等,持續精進管控措施,金管會將持續督導銀行落實。四、 有關個人幣商納入虛擬通貨平洗錢防制規範,按「虛擬通貨平台及交易業務事業防制洗錢及打擊資恐辦法」,「虛擬通貨平台及交易業務事業」指為他人從事同款各目活動(以下稱虛擬通貨活動)為業者。從事虛擬通貨活動為業之自然人,自應依商業登記法及稅籍登記規則相關規定辦理商業登記及稅籍登記,並遵循洗錢防制法及本辦法相關規定。尚未完成洗錢防制法令遵循聲明而以虛擬通貨活動為業者,自屬違法。為提升政府防制詐欺犯罪能量,行政院於今年 5 月推動打詐行動綱領 1.5 版,阻詐面向各部會精進措施包含:(1)強化申請約定轉帳防詐措施、(2)納管虛擬資產交易平台業者、(3)就源處理網路假投資廣告、(4)遊戲點數防詐鎖卡及內控機制、(5)第三方支付業者建立客戶審查機制及 (6)金融機構辦理全台走透透宣導活動。期透過各項防詐精 進措施,更有效攔阻非法詐欺金流,減少民眾財產損失,保障合法經濟,以健全我國產業之發展。金管會強調,對人頭帳戶已有拒絕開戶及限制滙款等規定;個人幣商亦已納管。並與台灣高等檢察署建立橫向協商平臺,未來會持續透過該平台,與執法機關密切配合,各地方檢察官所提意見可持續透過該平台與金管會研議,共同精進防制詐騙措施,降低詐騙案件,保護民眾財產。
檢控數位部「只發展不監管」 毫無作為使第三方支付淪詐騙工具
詐騙已升級成國安問題,全台去年詐騙贓款逾60億新台幣創歷史新高。檢方批評「第三方支付」淪為詐騙及洗錢工具,呼籲主管機關數位發展部積極作為,改列特許行業監管。數位部今(24日)回應,已和金管會定期會議,將合作聯防加強監理。基層檢察官日前在打詐研討會上,直接點名金管會、NCC和數位部,是打詐國家隊淪為國家級詐騙的3大戰犯。其中,擁有明星部長唐鳳的數位部,則對於第三方支付、虛擬貨幣個人幣商的監管,只會踢皮球而毫無作為;至於主管數位通訊的NCC,則因未管制電信業者浮濫出售門號,讓詐騙集團能輕易通過手機門號驗證,經由電支等新興數位金融服務從事犯罪。基層檢察官指出,許多行政機關的不作為,是加劇詐騙問題持續蔓延的一大關鍵。檢方早已查獲多家詐騙集團自行開設第三方平台,由於第三方支付業者沒有任何資本額或開業限制,現行法律規定交易規模20億元以下由數位部管理,但數位部部長唐鳳卻稱「只負責發展,不負責監管」。數位部今天回應,未來會持續與金管會合作聯防,透過銀行公會加強銀行對其第三方支付客戶宣導洗錢防制相關規定,共同打擊詐騙;針對第三方支付服務業使用虛擬帳號之規範,數位部已在跟金管會定期聯繫會議中,共同商議聯防加強監理。數位部強調,遵照行政院通過的「新世代打擊詐欺策略行動綱領1.5 版」,在精進「阻詐」之面向,對於第三方支付業者建立客戶審查機制等方式,以降低詐騙受害事件;並落實「第三方支付服務業防制洗錢及打擊資恐辦法」相關規定,及完成「第三方支付服務業防制洗錢及打擊資恐指引手冊」,對於賣家以及消費金額超過5萬元或刷卡金額超過20萬元之買家,均要求須落實KYC(確認客戶身分)。針對疑似洗錢或資恐的交易,數位部表示,依第三方支付服務業防制洗錢及打擊資恐辦法,第三方支付服務業應向法務部調查局進行疑似洗錢申報;此外,也訂定第三方支付服務業者應有審查客戶網站(URL)之義務,以降低第三方支付服務業被利用於博弈洗錢、詐欺等不法犯罪之工具。
金管會4點回應打詐不力 劍青檢改痛批:甩鍋、沒有具體方案
劍青檢改與最高檢察署17日舉辦「前線檢察官打詐實務與防詐策進研討會」,與會檢察官痛批行政院的「打詐國家隊1.5」,根本是國家級詐騙,質疑金管會等行政院所屬部會推諉卸責,金管會提出4點說明,表示未來會持續與執法機關密切配合,共同精進防制詐騙措施。劍青檢改則認為,沒有看到金管會提出積極方案,恐怕再拖下去,詐騙將會愈演愈烈。金管會指出,曾涉及人頭帳戶案件經通報為警示帳戶者,銀行依規定應拒絕其開戶申請,法令已訂定高風險客戶的強化審查措施,包括應加強確認客戶身分等機制,未來持續強化對銀行督導。劍青檢改反問:還要「督導」甚麼?可以不要等未來嗎?目前各家銀行拒絕開戶的執行現況為何?如果詐騙犯改向別家銀行開戶,別家銀行也會拒絕嗎?請問執行情形又是如何?大家都已經忍無可忍,可以不要再拖了嗎?其次,對於遭詐騙集團利用不法取得的個資冒開電支帳戶,金管會表示去年已請銀行公會強化確認使用者本人的金融支付工具,增加驗證使用者開立存款帳戶或信用卡原留手機門號機制,所有電子支付機構均已完成調整。劍青檢改指出,金管會的驗證機制,並沒有杜絕冒名申辦問題,建議增加驗證:申請人手持身分證及載明申請目的的白紙拍照上傳的機制。但金管會一拖再拖,幫助詐欺,請行政院促請金管會落實。對於第三方支付問題,金管會表示將持續督導銀行落實業者申請虛擬帳號服務的審核規定,銀行公會已研訂強化客戶身分審查措施,以及評估該類客戶對洗錢防制法遵情形等,持續精進管控措施。劍青檢改認為,上萬家第三方平台業者開設毫無限制,他們分別跟銀行簽訂了數萬個交易契約,成為中介商,然後又跟數十萬家商號、企業社或遊戲點數商簽約交易,每日產生數十萬個虛擬帳號代收代付。第三方支付平台業者應採取申設特許制,非如此無以挽救。至於虛擬貨幣監理問題,金管會認為自然人業者應依《商業登記法》及《稅籍登記規則》相關規定,辦理商業登記及稅籍登記,並遵循《洗錢防制法》等規定。尚未完成洗錢防制法遵聲明而以虛擬通貨活動為業者,自屬違法。劍青檢改認為金管會在甩鍋,因為《商業登記法》的主管機關是「經濟部」,《稅籍登記規則》的主管機關是「財政部」。所以金管會是在說,個人幣商應該由經濟部和財政部去管,所以金管會還是不管。
銀行行員涉勾結詐騙集團 金管會今宣布開罰2千萬元
金管會今天(30日)表示,中信金控(2891)旗下子公司中國信託銀行行員在長達近二年時間裡,透過調高客戶網路銀行轉帳及ATM提領日限額作業後,該帳戶調高限額後,有短期內遭設定為警示或衍生管制帳戶之異常情事,涉嫌勾結詐騙集團,開罰2千萬元,並須提出改善計畫,並檢討總行就未完善建立內部控制制度所涉相關人員責任。這也是金管會銀行局首次就此類社會事件做出的重大裁罰案,不僅要求將此案例提報給銀行公會全國聯合會討論,還要求中信銀行拉高層級到董事會,銀行須就認識員工(KYE)控管機制及日常管理未能及時發現行員辦理業務異常情形,加強行員管理,並須提報董事會後函報給金管會。以下為金管會對中信銀行,依銀行法第129條第7款規定,裁罰2,000萬元行政處分摘要。一,違反事實理由中信銀行成功分行前行員朱員、東民生分行行員吳員及蘆洲分行行員蕭員於110年7月至112年5月期間辦理客戶臨櫃申請調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額之案件,案關帳戶調高限額後有短期內遭設定為警示或衍生管制帳戶之異常情事,案關缺失顯示該行有未完善建立內部控制制度之情事,核有欠妥適。二,經查核中信銀行有下列缺失事項1、 對於確認客戶調高交易限額之合理性及真實性,未完善建立相關控管機制未完善建立行員確實辦理調高交易限額之合理性及真實性之確認機制,中信銀行對於客戶申請調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額,要求行員須執行相關作業以確認交易之合理性及真實性,惟該行對於行員是否確實辦理上開作業之真實性及調高額度判斷之合理性,未能完善建立控管確認機制,致使行員有操縱舞弊之空間,不利該行辦理案關作業之內部覆核及稽核作業。未完善建立主管覆核及牽制監督機制,中信銀行內部規範並未明確規定覆核主管須確認客戶調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額之合理性及真實性,且該行規定客戶申請調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額,經行員審核後,可由行員決定後續係由現場主管覆核或由行員將相關申請資料傳送遠端集中授權主管覆核,致使行員得以規避主管覆核及牽制監督機制,顯示該行有未完善建立主管覆核及牽制監督機制之情事。2、 未完善建立員工行為監控及管理機制中信銀行對於行員經手調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額之帳戶,短期內遭通報為警示帳戶或衍生管制帳戶達一定數量或比例較高者,未能建立相關監控機制,以有效掌握此類員工辦理業務異常情事,並即時關懷詢問,達到事前防杜及事中、事後適當處理之效能。金管會表示,中信銀行辦理客戶調高網路銀行轉帳及ATM提領日限額作業,對於確認客戶調高交易限額合理性及真實性之控管、員工行為監控及管理等機制,未完善建立內部控制制度,請該行檢討總行就未完善建立內部控制制度所涉相關人員之責任。依「銀行資本適足性及資本等級管理辦法」第18條第3項規定,就第二支柱監理審查要求該行增加作業風險之相關資本計提。金管會並強調,已於112年5月17日函請中信銀行針對個別行員辦理調高網路銀行轉帳或ATM提領日限額之帳戶,短期內遭通報為警示帳戶或衍生管制帳戶達一定數量或比例較高者,回溯調查案關帳戶之確認客戶身分措施及對帳戶或交易之持續監控等,是否涉有相關異常表徵,進行全面清查,及檢討後提出改善措施,並將案例提報中華民國銀行商業同業公會全國聯合會討論。中信銀行對此回應說,本公司尊重並虛心檢討主管機關所提之裁罰處分,針對缺失事項,將盡速完成相關檢討改善措施,本公司去年底即因應高風險詐騙態樣,加強客戶關懷及防杜詐騙,後續將持續強化落實內控機制,精進調整交易限額控管,防杜帳戶被誤用。
專家憂心ChatGPT恐有資安風險 金管會已推三方案防範
ChatGPT快速竄紅,但是已經有不少專家提出ChatGPT所帶來的風險和問題。金管會主委黃天牧回答立委李貴敏所提出相關問題時,示警ChatGPT影響性與一般AI計算能力不一樣,會讓人類的文明文化受到嚴重衝擊,並已推三方案防範。黃天牧昨日到立法院財委會接受備詢,李貴敏質詢時提及三星導入ChatGPT,就發生機密外洩的問題,這個問題相當嚴重,而金融業使用ChatGPT,若發生資安狀況就更是大問題,如果金管會到年底才提出相關的報告,恐怕緩不濟急。黃天牧表示,在此之前就已先做了3件事情,包含3月底金融資安資訊分享中心已發信給所有金融業者,告訴他們ChatGPT引起資安和個資風險,尤其是熱點管理機制,包含可能透過假的ChatGPT網站混淆視聽。其次,黃天牧也已請紐約和倫敦辦公室蒐集全球主要國家監理機關對於ChatGPT資安風險看法,雖然還未有監理機關表態,不過香港監理機關表達,此事未來勢必在國際清算銀行(BIS)討論。黃天牧表示,有些銀行限制使用ChatGPT,但有些沒有,金管會已發函給銀行公會,請公會了解國銀對ChatGPT使用狀況和相關風險管理、防範機制,並在2個月內對新興科技的規範提出意見給金管會。黃天牧強調,ChatGPT掌握語言能力,這與過去AI計算能力很不相同,而國外的媒體也披露,ChatGPT將會使人類文明和文化受到嚴重的衝擊。
中小建商座談不開放報名惹議 10業者代表閉門都「談這些」
政府打炒房一波波,房市反轉向下又再祭出《平均地權條例》,不僅打炒房慢半拍、不夠力被民眾罵翻,建商業者們也是怨聲載道。由國發會主委龔明鑫和內政部代理部長花敬群主持的跨部會中小建商座談,於今(19)日舉行,受邀出席建商不到10家,業者對於《平均地權條例》與融資問題發言甚多,有人認為「摸頭」大於實質效益,「希望是有聽進去,媽祖保佑!」16日上午,內政部地政司臨時發函通知18日將召開座談,需在16日下午3點前報名,17日又臨時通知延到19日舉行,除了安排時程超趕,也有許多建商抱怨,僅「特定」建商收到邀約,想參與卻不開放報名,「不透明、不公開,果真是閉門做事的政府!」據了解,今天會議除了龔明鑫、花敬群出席外,還有營建署、環保署、地政司、金管會金融局、建研中心等單位10多位官員。而出席建商有馥域建設、中華都市更新全國總會副理事長劉果;中洲建設、台灣省不動產公會理事長黃啟倫;皇邑建設、台南市不動產商業同業公會常務理事陳煌億;聯儀建設、嘉義市不動產開發公會名譽理事長呂冠衡;以及寶勝開發王至亮、統創建設施俊偉、玖都建設等代表,約7、8家建商,10多位業界人士。會中大家談高房價起因,並著重在《平均地權條例》預售可否換約、工期18個月、檢舉人應具名,並且建議應有亂檢舉之處罰規定、中小型建商因為信用管制而面臨貸款不易…等等面臨生存的問題。對於建商反彈最大的私法人購屋管制,有建商反應,內政部新聞稿對於「參與都更危老」或一般合建,而依合建分售、合建分屋契約或合建附買回條款取得住宅之情形,一下寫可納入「免經許可」,一下又被納入「需經內政部許可」,「是在玩文字遊戲,往後都更跟危老將無法推動!」而且私法人購買住宅每年平均約1.5萬件,就算內政部一年上班365天,換算下來一天也要開會審理41件,業者質疑「這可能嗎?」一名建商還認為,預售簽約後因非自願「失業」等重大事故不得轉售,內政部用「失業」2個字似乎太狹隘也有失公允,常有不得不自願「失業」的狀況,所承購之預售屋不能換約,也太不合理,應放寬,同時經地方政府核准,建商無力稽查,若是因個人因素應急需要而賠錢或平轉無獲利之轉讓者,應准予換約轉讓,才符合公平正義。也有人認為,建立檢舉獎金制度,實收罰鍰中提充一定比率作為檢舉獎金,將會是在製造買賣雙方之對立及社會上可能對此讓有心人挾怨報復,衍生爭端。除非子法中明定檢舉人因亂檢舉,查證不實時,被檢舉人可以提出比照「誣告」之罪行,此外也不得匿名檢舉。也有建商反映表示,建議對中小建商應取消土建融限制,解除18個月規定,放寬銀行法72條之2,取消銀行對城鄉分級貸款限制,危老應納入非都市土地,調整銀行公會對短期土建融上限,以及豪宅上限應解除或放寬,貸款成數應提高。會議談了近2個半小時,對於業者踴躍發言中央各部會有沒有採納,業者回應,「希望是有聽進去」,18個月的問題應該是有機會放寬或可以用展延處理,信用管制也請中央跟金管會研究如何適度的放寬,「可能而已⋯媽祖保佑!」