彭金隆接金管會直面IFRS17接軌 專家望解壽險出逃危機
520新內閣金管會主委將由現任政大商學院副院長彭金隆教授出線,而由於新一代清償能力指標(ICS 2.0)與國際財務報導準則第17號保險合約(IFRS 17)2026年將接軌國際,出身壽險業的彭金隆如何帶領所有壽險公司安穩接軌,外界關注。本刊調查,彭金隆曾於財政部任職基層多年,也曾任財政部長邱正雄秘書,也曾參與1990年代《金控法》制定;2008年也曾因金融海嘯時保險公司整併惹議,以學者身分站上火線闢謠,對於產官學溝通並不陌生。此外,彭金隆近年更多次示警,壽險業產品偏重於儲蓄投資功能為主,對保障型商品銷售多所忽略,加上保險公司高度依賴投資獲利,更加劇獲利來源與比重失衡,經營風險陡增。彭金隆近年更多次呼籲,保險公司對純儲蓄險的銷售改革方向有二:首先,需強化保障成分,不應以儲蓄為主打而忽略保險的「保障」本質;第二,要降低保證,呼籲壽險業者別恣意保證保戶一輩子預定利率,否則當利率走跌時,壽險公司將一再落入重大利差損危機。對此人事案,具財經部會經驗的學者向CTWANT表示,看好彭金隆能有效掌舵金管會,尤其出身保險業,與業者有共通的語言「有問題能直接溝通」。學者進一步指出,目前ICS2.0在各家壽險業已取得共識,只要在520前確認將如長壽、脫退、利差等新增風險賦予15年寬限期後,應已無爭議;然IFRS17涉及所有壽險業的困境,畢竟壽險業必須靠一再投資,才能確保保單持有者的保障能實現,若IFRS17直接上路,各大小壽險業者除了不碰國內公債外,也將不敢投資基金與股票市場,涉及對壽險業赤裸裸地歧視,恐掀資金出逃潮,且看彭金隆如何以智慧化解。
3房總市值4000萬「不留給兒子」 33歲媽想退休卻怕錢不夠
「想退休,但不確定錢夠不夠?」一名33歲的女網友透露,名下有3間房產,因為通貨膨漲的關係,總市值大約在4000萬左右,房貸則落在約在1200萬左右,存款、儲蓄險、股票跟房貸金額剛好打平。所以她已經等不及要退休了,但她也好奇「不考慮留任何房子給我兒子的情況下,想活到80歲就可以掛了,我大概還要存多少錢?」她也直言,感覺50年很長,所以其實不太夠,文章曝光後也引發網友熱議。一位女網友近日在Dcard上以「想退休但不確定夠不夠」為題發文表示,她目前33歲,育有一名3歲兒子,並且名下有3間房子,因通膨影響,3間房子的總市值大約為4000萬。她補充,房貸還有1200萬左右,「存款、儲蓄險、股票跟房貸金額剛好打平。我算過我去年實際總花費(去除房貸)總共落在45萬左右。」原PO續稱,由於老公那邊的所有資產都會留給小孩,因此她也好奇,在不考慮留任何房子給她兒子的情況下,想提早退休享受人生,假設到80歲就可以掛了,「我大概還要存多少錢?或者每個月維持賺多少錢就可以了?很多人跟我說夠了,但其實我覺得50年很長,感覺不太夠」,因此想問大家怎麼看?貼文曝光後也引發網友熱議,有人疑惑「靠老公養就好了,幹嘛工作」,原PO也解釋,「畢竟夫妻這種事情真的很難說,血緣斷不了,況且我老了,他看我不順眼,我看他不順眼,都有可能發生啦。」其他網友則認為「可以退休啊,充實自己例如出國走走學些課程,說不定沒工作後妳就覺得自己還是比較想去工作,反正妳算有錢,也算不需要靠老公,也沒要留給小孩」、「房子又不是現金,能夠變現再說,沒變現以前都只是幻想而已。」許多人則建議,「問題應該是4000萬房產,可以產生多少被動收入,如果被動收入可以cover花費,應該已初步達成財富自由的階段」、「這取決於你的不安定感有多嚴重」、「如果沒有薪資收入或被動收入,只靠積蓄坐吃山空,很容易金錢焦慮,有些人焦慮到省吃儉用或亂投資大賠,最好每個月有個穩定的現金流,如債券或ETF配息或租金收入」、「老了行動不便要請外勞,生病要醫療看護費用,每個月絕對超過5萬元」、「個人保險/長照、失能、失智險可以先買起來/美金利變型保單現金給付型也可以加強,依照去年一年花費45萬,剩下50年還需要2250萬,到時不夠賣掉一間房就沒什麼問題啦。」
晉升小富婆2/鬼鬼積極拓展副業 獨家「負債哲學」狂吸金
「鬼鬼」吳映潔出道近20年,影視歌三棲的她曾簽約韓國經紀公司,成為台灣首位登上韓國舞台的Solo女歌手,結束與韓國公司的合約後,她自組個人工作室,事業越來越風生水起;除了演藝工作,鬼鬼也經營副業有成,是個名符其實的斜槓青年。2013年時鬼鬼創立潮牌「GhostEmma」,與台灣服飾店「zoomin」合作發售,2022年她又創立新潮牌「gemmaselect」,每個月在IG限動快閃開賣,商品一上架就被搶購一空;她曾在受訪時提到,創立「gemmaselect」的契機,是因為她在「GhostEmma」時期曾推出設計LOGO的周邊,發現粉絲對她的穿搭非常有興趣,因此決定把私服風格帶給大家。鬼鬼曾創立潮牌,所有大小事都親力親為。(圖/翻攝自鬼鬼臉書)而且商品的每一個階段鬼鬼都親力親為,不斷試穿修改,只為把最好的商品帶給顧客;此外,熱愛毛孩的鬼鬼也成立狗狗零食品牌「GAGAWULA」,名字和自己的愛犬有關,該品牌也將一成的收入做公益,捐給流浪動物相關的公益單位,把所得回饋給社會。喜歡毛孩的鬼鬼也創立狗狗零食品牌,並把一成收入捐給相關公益單位。(圖/翻攝自鬼鬼臉書)身為老闆又要繳房貸的鬼鬼,曾在受訪時分享自己的理財觀念,她自認理財方法很基本,基本上是靠賺錢、存錢跟買儲蓄險,其餘都投入房產,雖然買房貸款壓力大,但她有一套「負債哲學」,認為有壓力才會努力工作賺錢。鬼鬼有一套「負債哲學」,認為壓力才會努力賺錢。(圖/翻攝自鬼鬼臉書)鬼鬼也透露自己曾是「月光族」,幸好媽媽一路耳提面命,讓買房子成為她的興趣跟動力,而她也搖身一變,成為演藝圈的小富婆,而她也說過自己最大的夢想是坐擁5間房,如今只要再買一套房子就實現願望,可以說是相當勵志。曾經是月光族的鬼鬼,現在已經快達成擁有5套房的夢想。(圖/翻攝自鬼鬼臉書)
過年分家產拿「1間房+2500萬」可退休了? 網一看地點:可以躺平了
隨著春節假期即將進入尾聲,有網友也在近日發文分享,有同事稱過年時分完家產後,拿到「1間房和2500萬現金」,因此決定辭掉工作不幹了,讓她驚訝直呼「這樣在高雄就可以退休嗎?」貼文曝光後引發網友熱議,許多人看到地點在高雄也表示「可以躺平了」、「現金一千萬可能就夠。」一名網友近日在PTT以「朋友過年期間分完財產,離職了?」發文指出,她剛剛收到同事傳LINE告訴她,過年期間家裡分完財產,現在決定要離職,開工日就不去上班了,她也沒有打算到公司跟經理知會一下,原PO起初以為同事在開玩笑,沒想到對方竟然是來真的!原PO連忙問「你分到多少啊?」同事也透露自己分到「1間房和2500萬現金」,讓她聽了相當震驚,也好奇問大家「1間房+2500萬現金在高雄就可退休?有女生能分析一下嗎?」貼文曝光也引發網友熱議,「我去年分一間房加3000萬,現在就隨便找個爽缺而已」、「可以啊!乖乖定存儲蓄險就好了」、「吃利息就算1%啦,一年約24萬,一個月2萬高雄很好過了」、「高雄確實可以」、「高雄一堆不到三萬的工作,算三萬啦,2400萬要不吃不喝工作800個月,約66年,你頂多工作1/3,22年。覺得呢?」「南部低消費的地方當然可以有房的話真的可」、「有房就可以退休了,是要賺多少啦。」也有人認為「到底為啥不能退休啊,講得好像這輩子你賺的到2500萬」、「可以,一堆人可能一輩子都賺不到這些錢」、「2500萬買房當職業房東就好」、「2500萬買0056一年100萬耶,你是還好嗎?」「2500萬5%投報率一年就有125萬爽花加上還有一間房」、「現在這個時機點2500萬放基金,一個月可以配息25萬,直接躺著過生活了」、「就算年薪300萬的人,要存到2500萬現金也不是件簡單的事。」但也有網友提醒「沒工作就是吃老本而已」、「60歲一千萬應該可以辭職,還沒30歲就辭職就不行了」、「頂多35年不用工作吧」、「我月薪6位數給我這個錢我都考慮少做10幾年了,一堆低薪族在那邊瞎喊」、「不夠吧,我自己的標準是五房,股票五千萬」、「退休不可能吧但換個爽缺工作可以。」
小孩「春節紅包」怎處理? 過來人曝:不是放定存
隨著農曆春節即將來臨,又到了小孩最期待的領紅包環節,一名女子表示,孩子現在4歲,每年光過年領親戚長輩的紅包,就可以拿個2萬左右, 她之前都是把這些錢存進銀行戶頭裡,「今年想開始把它存0056+00878,打算幫她保管到升高中」,她也好奇大家都是怎麼處理這筆錢的?貼文曝光後引發熱議。女網友近日在Dcard以「你們都怎麼處理小孩的紅包?」為題發文指出,孩子今年4歲,每年過年親戚長輩都會包紅包,金額累計2萬元,往年她和先生都是存起來,今年想用這筆錢買基金存股,打算幫她保管到升高中,「是說想問有小朋友的大家都怎麼處理小孩的紅包,還是都沒有幫小朋友保管,讓他們自己理財呢?」貼文曝光也引發網友熱議,「保管到升大學以上才對吧,我都告訴他要用一部分紅包錢來繳學費,學習要認真要不然會浪費紅包錢。剩下的都告知他必須存起來,我也真的帶他去銀行存錢」、「我從有記憶以來,我爸媽就直接把壓歲錢給我,然後我都把錢全部花掉;反觀我妹是給我爺爺奶奶帶的,他們是幫她存到大學,她大學直接有一筆足夠去美國交換的錢,我反而很希望小時候我爸媽是幫我存起來。」但也有人建議,「站在小孩的角度,我覺得國高中就可以給小孩了欸,早點教他們理財觀念,不要亂花,但也可以買真的想要的東西。不然小孩會覺得自己很可憐,其他同學都有壓歲錢,而且並不是長大了就不會亂花」、「我覺得幫小孩存到高中,然後讓小孩出去打工一陣子,把錢交給小孩,告訴他你以後靠自己了」、「如果確定一年可以穩收2萬的話,或許可以1.5萬拿去存股,剩下的5000元分月給小孩做零用錢,讓他練習使用金錢、學習想要與需要的觀念。」更有網友分享「以股市長期向上的話存006208比較好」、「要是我小時候爸媽幫我買0050就好了,當時只知道要放定存」、「繳儲蓄險幫他們存錢,沒有拿去繳學費,學費本來就家長要負責,光儲蓄險就不夠繳了。」
保費衰退拼出路1/壽險業務員曝改賣「高保額」賺50%佣金 盼「類儲蓄險」重出江湖
保險業曾幾何時竟成為「總薪資衰退」第三高的慘業?今年壽險業整體、新契約與續年度保費收入成長通通不及格,連帶業務員獎金、佣金也縮水,一位36歲業務員透露,他改賣高保額保單才攢到佣金。「大量資金湧入台股,沒新錢進到壽險業,就是最大的挑戰!」保險高層告訴CTWANT記者,除期盼快點停止升息,更期待「類儲蓄保單」政策放寬,否則一些保障型保單也在賠,很怕未來壽險業封底,沒有出路了。主計處最新公布今年前8月全體受僱員工中,總薪資衰退最多的行業為基本金屬製造業(如鋼鐵)、不動產、金融與保險業,各衰退8.76%、5.65%、4.49%,這項數據,使昔日金融「鐵飯碗」招牌落漆。為何金融保險業的總薪資會出現如此大幅衰退?CTWANT調查,主要與保險業整體保費收入下滑,影響業務員的獎金、佣金有關。據壽險公會最新公布的9月業績,保費收入(加計負債)合計達1兆6,158億元,較去年度減少8.8%;其中新契約保費為5,158億元、年減17.6%,續年度保費1兆999億元、年減4%。細看各險種,利變型壽險初年度保費減少20.9%,加上今年7月1日上路的投資型保單新制在投資標的、撥回機制、加值回饋等規定,9月整體投資型保險商品初年度保費收入僅800億元,較去年同期下滑21.6%;而衰退最多為「年金險」新契約保費僅1,442億元,較去年同期減少35.9%,傳統型年金險更是年減56%。壽險業的保費收入銳減,面臨空前經營挑戰。(圖/趙世勳攝)壽險業不僅因為台美匯率波動大,避險工具成本增高,上月就噴錢300億元有去無回,影響獲利,「銀行端的美元高利率定存搶錢,利變險的宣告利率能調高超過3.5%的很有限,賣不動,使得進來壽險業的『新錢』(指新契約保費收入)大幅減少。」「對利率敏感一點的保戶,頂多是會買美元外幣型保單。」保險業主管分析。CTWANT記者採訪到一位36歲、在大型壽險公司有11年資歷的業務員,他說,「大家都跑去買ETF,作美元定存,投資型保單沒有競爭力,有好一陣子我的獎金、佣金少了許多」「但我趕緊轉型,加強保障型保單的推廣,這些保單的首度年佣金超過50%,還是很高。」這名業務員繼續說,「這幾年公司獎勵業務員的政策都沒變,甚至在指定保單商品會加權」「不過,這對超級業務員、資深業務員的激勵會更加顯著」「如果只是做一般符合考核標準的業務員來說的話,就沒有很大的感覺。」他也以自己為例跟記者說,「這個月我賣了二張1年期定期身故壽險1千萬保額的保單,年繳保費2萬元,我首年度可以拿到的佣金就有1萬元,也就是50%。」「當業務員要做的長久,需要多結交年薪超過數百萬元產業人士,譬如說開公司老闆、企業二代、醫美診所醫生等,才比較有機會去推『高額保障』的壽險保單,佣金也高」。不過,在37.5萬名壽險業保險業務員中,能夠擁有高端資產客戶及快速轉型的業務員算是少數。在保單難賣、總薪資縮水情況下,壽險業者努力「留才」。CTWANT調查,包括安聯等多家壽險公司持續推出「百萬領袖創業計畫」,提供36個月培訓課程、24個月專案津貼等搶才福利。南山人壽自2020年起推出「百萬圓桌協會」MDRT專屬的學習獎助與榮譽制服,今年9月,南山人壽董事長尹崇堯更親自率隊,與超過400位業務員移師新加坡舉行MDRT全球會議。壽險業今年登錄業務員已達37.5萬人,已是去年一整年登錄人數。(示意圖/新光人壽提供)壽險公會理事長陳慧遊告訴CTWANT記者,「壽險公司一直都在推留才制度,福利只有更多沒有更少」,加上最新報考壽險業務員證照的20歲以下年輕人逾三千人,過半考生通過測試,最後到壽險公司登錄服務逾600人,「都是壽險業生力軍!」儘管,金融與保險業有意「加薪留才」占比達57.6%,居各行業之冠,但究竟明年產壽險業加薪幅度多少,八大公股銀10月備詢都表態會加薪,兆豐金(2886)24日董事會通過集團調薪4.5%,若再加考績升遷晉薪,明年整體加薪可望逾8%為歷年之最。「新錢沒有進到壽險業,就是最艱困挑戰!」保險公司高層說,「12月,各壽險公司董事會將討論通過明年度預算,期待金管會在年底前推出新政策,業者希望在監管同時協助發展市場。」產壽險界主管語重心長地說。在台美利差擴大、升息及台幣貶值等國際經濟局勢下,「大量資金都湧入台股真的好嗎?政策還是可以擺盪回來一些,可提供一些保守理財族多樣化商品選擇,例如類儲蓄險保單等」,「希望對試辦的新型保單,能放寬政策,不讓業者綁手綁腳!」保險業哀怨地訴苦,期盼早點停止升息。
ATM存10萬被吃1萬2千元 民眾疑「卡鈔當機」銀行業者回應了
現在越來越多ATM有存款功能,先前傳出有民眾竟拿著上百萬「一次15萬,一筆一筆慢慢存」,不過最近民眾到ATM存10萬元現鈔,未料機台數鈔到一半機器突然故障,現鈔未退回,民眾當下立刻致電客服,沒想到銀行業者表示,只有存入8萬8千元,1萬2千元現鈔直接蒸發,這讓消費者相當不滿!對此,業者也做出回應。消費者到ATM存現鈔,怎料機器突然故障。(圖/三立新聞網)根據《三立新聞網》報導,這位民眾表示,10萬現鈔存入後機台當機,最後只剩下8萬8千元,直接被吞鈔,「數鈔的當下機器就顯示故障,他們說確定只有8萬8,所以我的1萬2就這樣不見了」。ATM存鈔票好方便卻有民眾被吞鈔,10萬現鈔存入後機台當機,最後只剩下8萬8千元。機台故障卻平白損失這麼多錢,對此銀行業者回應,拆機後確實只有存入8萬8千元,目前已經全數存回客戶帳上,只是要如何避免吞鈔風險,專業人士透露,如果將錢存入後ATM螢幕出現暫停服務,很有可能就是卡鈔,「卡鈔就會整個停住,(鈔票)會留在路徑,每一張鈔票路徑停在哪一個點都有感應的地方」。為了防止卡鈔,最關鍵的步驟就是在ATM的監視器底下點鈔票,清點完成確認無誤之後再存入若想用ATM存大筆鈔票,為了防止卡鈔,第一個步驟就是要先整鈔,接著最關鍵的步驟就是在ATM的監視器底下點鈔票,清點完成確認無誤之後再存入,不過如果還是不放心的話,建議還是到臨櫃存取。不過為何選擇到ATM 存款,先前有網友在臉書「爆廢公社二館」社團發文表示,日前要去超商ATM匯款,結果看到一位正在使用ATM的民眾帶了一個大購物袋,裡面裝滿千元鈔;由於ATM存款每筆上限15萬元,民眾一筆一筆慢慢存,粗估存了上百萬元。網友就好奇「去銀行不會比較快嗎」,對此,內行人表示,去銀行要填單子、排隊,要等更久,「平常一兩百萬存不用半小時,銀行要等更久,幹嘛不去ATM就好」、「銀行要取號、排隊、填單子,超商直接放進去就好,還是有差」、「銀行只開到3點半,可能錯過了營業時間又必須把錢存進去吧」,甚至有人表示,「每次拿個10幾萬去存,他們都會看存摺金額,然後開始推銷儲蓄險」、「超商真的比銀行快,不要懷疑」!
27歲存到第一桶金 35K小資女分享戰勝「花錢慾望」方法
許多人都希望存款數字突破百萬,以此實現財富自由甚至成就其他夢想。一名女網友表示,今年27歲、月薪3萬5千元的她,18歲那年就已開始打工,後來投資ETF(指數股票型基金)和儲蓄險,假日還去兼職,9月終於存到第一桶金,強調一路以來最大難關是要「忍住花錢的慾望」,同時「絕對不要羨慕別人」,克服的方法也曝光了。原PO在Dcard發文表示,第一桶金的目標是在27歲、大學畢業5年後才達成,看到帳戶金額多一位數的心情,激動到難以形容。她稱國中的時候看過偶像劇《小資女孩向前衝》,當時覺得不用像女主角那麼省就能存錢,直到真正步入職場,發現想要賺錢、存錢真的不易,「我現在一個月底薪35K,好一點的月份可以領到40K,沒想到我能在這種環境下存到百萬元。」針對存到第一桶金,原PO激動到難以形容。(圖/翻攝自Dcard)原PO指出,回顧一路以來的心路歷程,她說本來就有學貸在身,18歲那年開始打工,到了22歲大學畢業存下將近50萬元,用了其中部分投資ETF(指數股票型基金),累積配息加總約有13萬元。原PO透露,19歲的時候在銀行開戶順便買下一張6年期限的儲蓄險,直到今年才去解約,共計獲得18萬元左右,而她目前除了正職工作,若逢假日還去賣場兼職,每月逼迫自己存下1萬元到1.5萬元,扣除支付學貸、拿給同住家人的錢,一年約存15萬元。原PO分享,一路以來最大難關是要「忍住花錢的慾望」,解決方法就是解約信用卡、網路銀行,只留金融卡,如此一來身上沒有足夠現金就要去按ATM,讓她覺得非常麻煩,就會忍住不去購物,「還有一點就是絕對不要羨慕別人,看到朋友都出國玩,自己還在埋頭賺錢,有時候心裡真的很羨慕,但想現在努力一點,未來有能跟他們一樣出國玩就好。」原PO表示,存錢之路最大難關是要「忍住花錢的慾望」,還有一點就是絕對不要羨慕別人。(示意圖/Pexels)貼文一出引發熱議,不少網友直呼「佩服,我的月收等於我的月支出,帳戶金額沒有超過六位數」、「妳真的好棒,喜歡金錢觀念很好的人」、「恭喜存到人生第一桶金」,也有網友坦言「住家裡有差,五年多花妳90萬元在租房」、「覺得學貸還好,反而是就學時期每個月的房租、生活費、機車分期影響比較大,羨慕大學四年生活費都有家庭幫忙負擔的人」。
小甜甜昔砸百萬元買精品!上癮才驚「負債了」 急做這些事止損
女星小甜甜(張可昀)表示,曾在精品加總開銷幾百萬元,後來接觸愛馬仕(Hermès)開始負債,所幸她及時止損,開始轉賣名牌包包、解約儲蓄險還房貸,得以解除危機。小甜甜在節目《小姐不熙娣》表示,受到友人影響迷上精品,某一陣子花了幾百萬元添購精品,甚至每逢重要節日,就會收到櫃哥、櫃姐的祝福,他們在她生日的時候還會送上蛋糕、刻有名字的行李牌,但她當時並未因此負債,「失控(購買精品)的同時,其實那個虛榮心會有點可怕。」(圖/翻攝自YouTube/小姐不熙娣)小甜甜透露,直到開始接觸愛馬仕,才是開始「可怕的負債」,所幸後來逐漸清醒,除了完全不買精品、轉賣名牌包,甚至解約儲蓄險還房貸。經此一事,她也深感「朋友有那些能力,不見得是自己可以消化」。
女友扛860萬房貸「家人每月匯錢」 31歲男怕被連累…1原因被打臉:好自私
沒有錢是萬萬不能!一名31歲男網友打算求婚時才發現,小2歲女友背負860萬的房貸,雖然家人每個月會按時匯款,但他還是忍不住擔心,可能會連累到自己,也怕日後生小孩,生活會更辛苦。然而貼文曝光後,卻遭到大批網友打臉。原PO在臉書《買房知識家 A你的Q》透露,他月薪3萬,包含股票、10年期滿儲蓄險、定存活存等加起來有175萬,女友月薪5.7萬,因為有軍公教貸款,幫家裡貸款860萬元,家人每個月固定匯款給女友。原PO指出,最近打算求婚才知道這件事,雖然女友家人有在繳,但還是一個不確定性,知道自己薪水很少,考慮到將來若買房,女友家人沒能力繳錢,就會變成女友要繳,雙方買的房子也會受影響,而且若有生小孩,就更是無助,因此他好奇買房的時間點,以及掛名的問題,「女方說過她會幫忙負擔頭期款跟尾款,但就是一起掛名」。原PO擔心以後買房子,會很有壓力。(示意圖/翻攝自pexels)貼文一出,引發一番討論,網友紛紛留言:「你要做的不是買房,是提升自己的收入。不然照你目前薪資買房下去,也只是吵架的開始」、「覺得嫁給你真衰!好自私的人」、「說真的月收3萬要成家~婚後雙方日子會過得很辛苦」、「女生幫家人買房是人家的事,不要介入,這是最大的原則」、「你的觀念讓我很替女方委屈,很想講些什麼想想還是算了,只能說女方適合更好的對象!」(圖/翻攝自買房知識家 A你的Q臉書)
女大生「做2年直播主」認了金錢觀崩壞 她公布收入焦慮:以後上班怎辦
一名外貌姣好的女大生平時要負擔自己的生活費,因此在因為疫情被健身房開除後,轉換跑道開始做直播。不過她坦言,不錯的薪水讓她金錢觀開始崩壞,想買什麼就買什麼,擔心出社會如果恢復正常上班族的薪水會不夠用,讓她很焦慮。女大生在論壇zuvio表示,原本在健身房當櫃台工讀,前年因為疫情被開除,因此接觸到直播產業,一開始跟某公司合作,有規定的開播時數,所以常常播到詞窮,不知道聊什麼,而且觀眾人數也一直起不來,讓她很挫折,於是開始很認真研究其他熱門直播主的直播風格。她認為,自己的優點是長相,在直播界算是中上,但硬傷就是沒有很會聊天,也不會撒嬌、陪笑,總之就是不太得觀眾緣,於是開始穿得比較露,雖然不是多有料,但就是加減露,結果那一個月觀眾數直接飆漲,也讓她賺到5萬以上。女大生透露,到現在雖然開播時數變少,但長久以來的經營和粉絲培養,也讓她月收入都可以穩定維持在5萬至6萬,這對一個學生來說真的是很高的收入,但也讓她開始金錢觀崩壞,想買什麼就買什麼,根本不會儲蓄。她擔心,「如果之後直播慢慢走下坡,恢復正常上班族的薪水,很怕自己出社會之後就是月光族,現在真的很焦慮。」貼文一出引起討論,網友紛紛留言「真的很焦慮,可以多打幾份工」、「可考慮強迫儲蓄」、「拿去買儲蓄險」。
周渝民夫妻買保險…遭女業務詐3447萬 喻虹淵親揭2人真正關係
藝人「仔仔」周渝民的妻子喻虹淵,5年前聽從馮姓保險業務員推薦,買了儲蓄險保單,怎料馮女因資金缺口,以幫忙繳保費為由,騙走3447萬餘元。台北地檢署依詐欺罪將她起訴,判處2年8月徒刑,而消息曝光後,喻虹淵也發聲了。據了解,馮女在2018年和喻女簽約6年期儲蓄險保單,要保人和被保險人都是周渝民,雙方約定分6期繳納,每期自動轉帳684萬7995元保費,不過馮女在2019年向喻女誆稱,若以轉帳繳款,因為費用額度很高,可能會引來國稅局查稅,金管會也會誤認洗錢,要求她改用現金繳納。到了2020年4月,馮女以保險公司通知要提前繳費為由,騙走第3期保費684萬多元,又謊稱預繳第5、6期保費,可獲繳優惠347萬餘元,直到陸續收到壽險公司的保費催繳訊息,才發現受騙,立刻報警處理,台北地檢署依《詐欺罪》起訴馮女。喻女總共被騙走5期保費共3447萬4745元,北檢認定馮女構成5次詐欺犯行,起訴並請法院就5次詐欺犯行各別判刑,騙走的保費如裁判前未能實際發還喻女,請求法院依法沒收,或追徵其價額。喻虹淵強調2人並非閨蜜。(圖/翻攝自喻虹淵IG)由於外界稱喻虹淵和馮女是閨蜜關係,對此本人透過IG限時動態澄清:「再次聲明!此女並非我大學閨蜜!會認識她,就是因為有保險規劃,經友人介紹認識之,專業的保險從業人員」。
一招救壽險股3/「大魔王」接軌逼近!不用急著出清 金管會給15年過渡年限
壽險業正面臨內外夾擊!今年上半年除了投資型商品失寵,「類儲蓄險」商品搶不贏銀行高利率美元定存,八月還要面對每半年一回的資本適足率(RBC)大考驗,加上2026年接軌新清償能力指標ICS2.0,「今年壽險業掀起一波發債潮!」一位金融業者告訴CTWANT記者,迄今共六家公布發債計畫額度上看1080億元,規模之大已破千億元。對此,金管會在7月25日也公布台版ICS(新清償能力指標ICS2.0),2026年接軌時將給壽險公司在股票、不動產投資提供15年過渡緩衝期,讓業者有時間可以調整資產配置,例如投資上市股票風險係數21.65%,從2026年起的15年內每年加壓約0.89%,直到35%;國內不動產從7.81%逐步拉到15%,以及讓壽險業手中2.2兆元股票及1.45兆元不動產分15年平均調整,不用趕在2026年接軌前「出脫、拋售」等三項喘息寬容措施。「透過首波三大在地化政策引導及給予過渡期,穩住壽險資金繼續留在股市、不動產及公共建設,協助讓壽險業未來15年資產配置走向長期固定收益,逐步減少股票等風險資產部位,轉進政府公債、金融債等」金融業者指出。「這應該是政府給了一劑強心針,不僅給了較大的緩衝時間,協助壽險公司調整投資策略,也讓台股股民暫時鬆了一口氣」一家投顧副總分析說,「只是,投資者還是要多加了解相關政策可能帶來的影響。」今年上半年,壽險業陷入「業績三衰」(保費總收入、初年度保費、續年度保費),新契約初年度保費(新保單)不到3500億元,年減幅度達23.6%。一名保險業者分析,「國際利率變動衝擊投資金融商品收益下,導致商品難賣保費收入銳減,加上過去靠『類儲蓄險』搶現金這招逐漸失靈,民眾現金流往銀行業的高利率美元定存。」以富邦人壽(5865)來說,這三年保費收入市占率就從17.27%下降到14.83%,幅度達2.44%。南山人壽2022年爆出淨值危機,圖為董事長尹崇堯。(圖/黃威彬攝)壽險業每半年須公告資本適足率(RBC),今年上半年的RBC大體檢將在8月公布,但2022年底未滿300%的有南山、新光、中國、台灣、宏泰及臺銀人壽,其中宏泰、新光係以205.18%、213.64%低空飛過200%的及格邊緣;超過500%有元大、友邦、合作金庫、安聯、法國巴黎及第一金人壽等六家;RBC達300%、未滿500%則有國泰、富邦、全球、遠雄、台新、中華郵政、安達、保誠等人壽。今年保險業更大的挑戰是提前因應2026年接軌新清償能力指標ICS2.0,現已掀起一波發債潮,在金管會4月中開放保險業可發行10年期以上、具到期日的資本債券,迄今已有國泰、富邦、南山、中國、台灣人壽等公告發債計畫,規模共達980億元,再加上剛宣布發債上限100億元的新光人壽,預計這六家壽險公司總發債金額規模逾千億元。以金管會最近公布壽險業2014年至今年6月底止的近十年期間,累計增資金額4942.74億元,發債達2525億元中又以2016年的1040億元最多,其次是2017年的635億元,加計已增資金額4942.74億元逼近五千億大關,兩者總計就要超過7500億元;這還未計入已取得保險局核准可發債的國泰人壽、富邦人壽及計畫發債的南山人壽、新光人壽。
不保證紅利1/蔡明興睽違13年賣「分紅保單」 富邦人壽搖旗衝陣為哪一樁
台灣保險市場再起騷動。這次是富邦人壽將停賣13年的「分紅保單」,全面重新上架,富邦金(2881)總經理韓蔚廷5月18日加碼喊話,年底前要賣上百億元。此舉,不但向壽險保費大池塘擲出巨石,震撼市場,也直球對決「分紅保單」大賣20年的英商保誠人壽。三天後,保誠人壽不甘示弱,財務長關永威公開叫陣,「連續十年分紅績效亮眼,分紅保單專家地位屹立不搖」,「保誠的投資策略,避免短期投機性操作」,「在匯率曝險及高風險投資比重上,均低於同業水準」,並強調「有集團跨國資源提升投資報酬」。這場壽險市場的新戰事,起於今年4月11日,富邦人壽主動發布一則消息,推薦新上市的四張「分紅終身壽險」保單為「資產配置新解方」,正式向廣大投資客戶招手,欲藉此搶吸市場資金。英商保誠人壽在台灣主打「分紅保單」,已連續銷售20年。右四為保誠人壽總經理王慰慈。(圖/保誠人壽提供)CTWANT記者調查,近十多年來,「分紅保單」幾乎被保險公司及保戶打入冷宮,早在2004年以前,壽險公司推過「強制分紅保單」(舊有分紅保單),之後,富邦人壽、中國人壽等改推「自由分紅保單」(現行新制分紅保單),隨後陸續停賣,甚至商品下架銷聲匿跡,主要是受到金融風暴投資績效腰斬、低利率等影響而難獲保戶青睞。為何富邦人壽重新搶進「分紅保單」市場?「今年壽險業面臨『投資型保單』首季新契約保費較去年同期衰退53.9%,『利變型保單』銳減六成的業績困境!」保險公司主管分析,富邦人壽可說是第一家展開自救行動的大型壽險公司。利變型保單原是熱銷商品,雖非分紅保單,但持有3年保本(拿回總繳保費),持有6年IRR(保單的投資報酬率)超過定存利率,具有「洗定存」效果,但在利率低迷之際,擔憂儲蓄險弱化壽險財務體質,金管會監管緊盯利變型保單「宣告利率」勿過4%,去年還有多家人壽遭警告,甚至商品被要求下架。金管會出手後,「利變險少了儲蓄保本又領息的亮點,賣得比去年差很多,這是很多家人壽都面臨的問題。」「中壽、台壽等的利變險的宣告利率才2~3.8%之間,還比銀行給的美元定存4~5%低,保戶資金就這麼多,錢也多往銀行端流,壽險公司拼不過。」華瀚保經副總蘇桔明說。再者,台灣2026年即將接軌兩大國際制度IFRS17跟ICS,從舊制接軌新制,對保險業衝擊大,其中投資型保單雖風險資本低,但基本上沒法累積CSM(合約服務邊際,IFRS 17基礎下預期未來的死差益與費差益合計數),而且繳費年期通常比較短,分紅保單因為不保證分紅,計算出來的ICS風險資本比利變型商品要低。多推分紅保單,逐年累積CSM有助富邦人壽資本,也有利於VNB(新契約價值)跟CSM增加,也能對富壽EV(隱含價值)有正面影響。因此,富邦人壽今年積極推動商品轉型,5月18日富邦金第一季法說會上,總經理韓蔚廷特別提及,「剛發行的分紅保單初年度契約保費收入(FYP)占比並不高,目前內部團隊訂定目標為今年底能有10%以上。」以富邦人壽今年初年度契約保費目標1,000億元,估算分紅保單至少要賣出100億元。對於富邦的大動作,這一個多月來,壽險同業還在觀望,遲遲未跟進。CTWANT記者詢問其他家人壽公司,包括國泰、南山、中國、新光人壽等,都表示「目前沒有推新的分紅保單」或是「正在研究中」。自許為「分紅保單專家」英商保誠人壽則老神在在,自2004年在台推出第一張「英式分紅保單」,迄今近20年,在「分紅保單」市場幾乎獨領風騷,累計推出140張分紅保單(含新台幣、外幣計價,52張已停賣)。「這場『分紅保單』土洋大戰,等一年後見真章!」保險業主管說,就看富邦人壽新招能否獲業務員及保戶支持。(富邦人壽分紅保單的紅利,係於契約屆滿第2個保單年度起開始有機會分配)
不保證紅利2/買分紅保單要比二個%數 保誠人壽這一項硬是「高」2成
在國內本土壽險公司消失逾十年的「分紅保單」重現江湖!「分紅保單滿六年後解約,沒法拿到優於銀行定存利息報酬,讓愛買儲蓄險保本的國人『不滿足』!」保險公司主管告訴CTWANT記者,富邦人壽在躉繳型、期繳型的終身壽險,增加保費收入,逆勢重推「分紅保單」,主要也是因為接軌IFRS 17與積極推動產品轉型等。考慮買最新推出的分紅保單之前,可以先了解以前該類保單的分紅表現。CTWANT記者採訪到一對52歲謝氏夫婦,他們在13年前分別向中國人壽、富邦人壽各買了一張六年期、二十年期的分紅終身壽險保單,年繳保費各約5.7萬元,準備做為退休金。「中壽保單到期時,我們先打電話到公司問會領回多少元?想說應該會比總繳了約34.6萬保險費多些,沒想到還少了約2.4萬元。」(保單價值準備金、解約金皆約32.2萬元)「當時中壽也建議,若沒急需用到這筆資金,可先擱著不用領回,放愈久可以領愈多;迄今也13年了,這幾年給每年約給紅利4千多元,且有逐年增加一兩百元,累計以前未領計息儲存共逾4.1萬元。」謝太太並說,「我翻了保單,滿13年度可領回的保險金為37.3萬元,比總繳保費多了快3萬元。」再看他們向富邦人壽投保的分紅保單,計算保單價值準備金的預定利率為年利率2.25%,分配紅利盈餘率70%;迄今保費共繳了73多萬元,連續十二年每領1.25萬元生存保險金共15萬元,今年富邦通知還會加給1,118元的紅利增額/分享金增額。謝太太說,「我細看保單,載明今年解約金為42.2萬元,比我總繳保費扣掉已領生存保險金後的58萬元還少了16萬元,因此提前解約一定不划算。」富邦人壽執行副總董采苓點出重返「分紅保單」市場,考量保戶風險性。(圖/報系資料照、CTWANT合成)「其實分紅保單就是類儲蓄險,保戶看重紅利與複利效果,保險公司則是透過收取大量保費,拿去市場找標得投資,賺取利差,再分享一些盈餘給保戶」,「這也是保險集中大眾資金去助人、自助的初衷,分紅保單的保費是需放進『專款專戶』專做投資,不能挪去做其他用途。」保險資深業務副總說。該資深副總分析,分紅保單為壽險公司在身故給付、解約金等傳統保證給付項目之外,還額外把死差益、費差益、利差益等紅利,依規定至少分紅70%給保戶,壽險公司最高只能拿30%。無論分紅保單的紅利來源與計算方式如何,一律載明「不保證每年分紅」,因此當分紅保單給的紅利愈少到沒有,漸漸失寵,本土保險公司也難再新推新商品。為何富邦人壽重返分紅保單市場?「它對客戶的風險介於利變型保單跟投資型保單之間,分紅保單的資產配置比較多在股票,保戶持有年期夠長的話,拿到的報酬率會多於利變型商品,報酬率的波動也不會像投資型商品那麼大。」富邦人壽執行副總董采苓向記者解釋。富邦人壽目前上市的四張分紅保單,有躉繳型長紅及三年期、六年期的年年分紅終身壽險,首先強調「不保證給付紅利」,「年度保單紅利也是在契約屆滿第2年起,每一保單週年日給」,但每年紅利金額不同,依當時宣告為準;終期保單紅利則是等到保單屆滿第5保單年度起,因身故、完全失能、保障期滿或終止契約時給付。「不保證有紅利,滿期要三、六年,保戶會願意等嗎?還不如去買高配息ETF、債券等,不會被綁很久。」一名保險業幹部語帶保留地說,「分紅保單適合願意長期投資,重視壽險保障、傳承的保戶。」以富邦人壽今年最新推出的四張終身壽險分紅保單來看,有台幣與美元計價兩種,分為躉繳型與3年期、6年期,「保證給付」皆有壽險保障的身故保險金或喪葬補助費、失能保險金以及保戶屆滿110歲仍活著的「祝壽保險金」。紅利則為「不保證給付」,來自分紅保單的死差、費差及利差,其中以利差益為主要來源,也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率;紅利數值為假設不同投資報酬率,據了解業界多會以低分紅3.0%、中分紅5.5%、高分紅6.0%來預估,且通常保險公司會以「中分紅」為目標。因此,當這一家保險公司經營投資好不好,攸關分紅保單保戶能不能拿到紅利,除了看會達到「低分紅、中分紅、高分紅」哪一階段,還要了解保險公司允諾分享給保戶的紅利盈餘%數,依法規不能低於70%。據悉,目前英商保誠人壽即拿出「連續十年逾100%中分紅成績」,而中分紅投資報酬率4.5%,加上保費預定利率,依保誠人壽揭露平均保戶實質總報酬約2.91%;而且,保誠人壽允諾紅利盈餘分配給90%,富邦人壽則是依法令規範保戶可分配盈餘70%以上,並明訂於保單條款。也就是說,當民眾投保「分紅保單」且看重「可分享公司盈餘的紅利」時,便可多了解富邦、保誠人壽會將「分紅保單」的保費拿去做的投資績效,以及紅利分配率的計算方式。