保誠人壽
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「這世代」退休規劃首選 分紅保單重燃熱潮
台灣邁入超高齡時代僅一步之遙，樂活退休是所有仍在努力工作的民眾所期盼的，但面對退休後無工作收入，如何「老有所醫、老有所養」，無需負擔日常生活與醫療開銷支出。期望維持退休生活品質，不再是中高齡民眾的課題，Z世代也需趁早做好規劃，透過保險商品預作退休規劃，而近年重新火熱的分紅保單即是市場首選商品之一。分紅保單並非近年才有的新商品，過去有多家業者銷售分紅保單，不過後來發生金融海嘯，分紅也大幅減少，許多壽險業者因此退出市場。後來長年來僅保誠人壽販售分紅保單，富邦人壽2023年宣布重回分紅保單市場，為市場投下震撼彈，隨後各家人壽進軍市場，分紅保單市場競爭日趨白熱化。依據國發會的人口推估，台灣預估到2025年底，65歲以上人口占比將達20.02％，進入「超高齡社會」；預估到2045年，台灣的高齡人口將增加258萬，占比高達35.02％；青壯年人口將減少411萬人；扶老比從29.29％上升到61.27％。「愛情太貴，婚姻更像一場交易。」，成了中國Z世代在社群上最常被轉發的心聲，過往養兒防老的觀念已不在，未來恐要面臨自己照顧自己，甚至要照顧家人的情形。根據行政院主計總處前年家庭收支調查報告，65歲以上退休族群每戶可支配所得為72萬元；消費支出為62萬元，可支配所得金額相較於其他年齡族群大幅下降，扣除消費支出僅剩10萬元。考量到老年無可避免的醫療費用、日常生活以及家庭支出、與日漸嚴重的通貨膨脹，保險公司提醒民眾要提早做好準備。透過保險商品規劃退休，可獲得的生存保險金以及紅利分配，彈性維持理想中的退休生活。
賑災基金會募逾9.3億 多家金控「挺花蓮」捐款累逾億元
財團法人賑災基金會於9月25日啟動「0923花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害專案募款」，統計至10月3日，衛生福利部賑災基金會「0923花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害專案募款」已募得25萬2150筆、共9億3128萬1983元善款。將以「法定賑助」、「災民生活支持」、「專案賑助」三個類別辦理相關賑助，至2日共計撥款1億625萬元，主要用於死亡、失蹤賑助及家園清理支持方案。愛心持續累積，本專案募款至10月24日期滿。中信、凱基、富邦、永豐、玉山、國泰、台新新光金控、中租、保誠人壽等賑災捐款累計超過1億多元；南山人壽則提供保戶與非保戶身亡與醫療慰問金；產壽險界則啟動保戶關懷機制。國泰金控董事長蔡宏圖以個人名義捐款1千萬元，並偕同國泰人壽投入1,000萬元，將捐助總共2,000萬元，針對花蓮當地嚴重受損村落的居民，財產損失部分每戶提供5,000元~ 30,000元不等的救災救助金。中國信託集團宣布捐款2,000萬元，分別由中國信託金控及旗下子公司捐款1,500萬元捐予衛生福利部所轄公設財團法人賑災基金會「0923花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害募款專案」專戶、財團法人中國信託慈善基金會捐款500萬元至「財團法人基督教芥菜種會」，專款用於花蓮地區受災學童助學、生活援助，以及受災家庭災後救助與家園重建、復原等項目。中信慈善基金會董事長辜仲諒表示，中信慈善基金會長期支持偏鄉國中、國小棒球隊，花蓮縣孕育出許多棒球好手，中信慈善基金會捐出的500萬元，將用於花蓮縣棒球學校學童教育及受災家庭生活援助等，盼能協助學童儘早恢復正常學習和訓練，讓受災家庭早日恢復正常生活。富邦集團董事長蔡明忠表示，災後重建是一條漫長而艱辛的道路，需要的不僅是立即的協助，更需要持續的資源投入與關懷支持。他個人將透過「如是社會福利公益信託基金」捐款1,000萬元予慈濟基金會、台灣世界展望會以及花蓮縣政府警察局、消防局等單位，協助災後重建工作。富邦金控董事長蔡明興也指出，金控將捐款1,000萬元，支持嘉邑行善團、門諾基金會、基督教芥菜種會、中華基督教救助協會等單位協助災區即時救助與投入長期重建工作。凱基社會福利慈善基金會將設立總額2000萬元「天然災害急難救助專案」，將優先支援災民日常所需與家園修繕，盼助居民早日恢復安定生活；並與「基督教芥菜種會」、「人安基金會」合作，一同深入災區，協助災民清理家園，不但教師節連假有不少同仁帶著水桶、拿起鏟子，自發擔任「鏟子超人」，本周起凱基銀行、凱基人壽更組織百人志工隊伍，兵分多路揮汗鏟泥、搬運家具，讓滿布泥水的屋子逐漸恢復原貌，也讓災民感受到最直接的陪伴。永豐金控亦宣布啟動「花蓮光復鄉教育扶助計畫」，由子公司永豐銀行及永豐金證券聯袂捐款共1,000萬元，協助受災最嚴重的光復國中及光復商工，提供全新電腦、學習設備、大型校車及公務車等資源，並攜手公益團體，幫助孩子們重返校園，陪伴家庭走過艱難時刻。光復鄉的光復國中及光復商工在風災中受損嚴重，尤其是電腦等資訊設備，以及接送學生的校車和公務車皆已損毀無法使用。為了讓孩子們能盡速恢復學習，永豐金控將捐贈全新電腦、學習設備、校車及公務車，協助學校盡速恢復正常教學。我們深信「災害無情，善意有情」，教育是改變命運的重要力量，希望透過這份心意，守護孩子們的學習路途，讓教育不因災害而中斷。玉山金控亦宣布捐款1,000萬元至衛福部賑災捐款專戶、醫師公會全國聯合會、花蓮慈濟及門諾醫院，協助進行災後重建工作，並由玉山人自發組成志工隊前往災區，一同協助民眾度過難關。
挺花蓮！金融界賑災捐款累逾3400萬 壽險慰問金部分擴及非保戶
強颱樺加沙重創花蓮，光復鄉受災嚴重。面對愈發嚴重的災情，金融界加入支持受災民眾共同面對漫長重建之行動，國泰、台新新光金控、中租、保誠人壽等賑災捐款累計3400萬元；南山人壽則提供保戶與非保戶身亡與醫療慰問金；產壽險界則啟動保戶關懷機制，國泰金控董事長蔡宏圖則以個人名義捐款1千萬元。國泰金控董事長個人捐款並偕同國泰人壽投入1,000萬元，將捐助總共2,000萬元，針對花蓮當地嚴重受損村落的居民，財產損失部分每戶提供5,000元~ 30,000元不等的救災救助金。衛福部所轄財團法人賑災基金會啟動公益募款「0923花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害募款專案」，提供現金匯款、LINE Pay、超商等捐款管道，勸募金額為5億元，期間1個月。最新統計累計募得2億1090萬餘元，共7萬3733筆捐款，金額仍將持續更新。國泰人壽已於第一時間啟動快速理賠、保費緩繳及「保戶傷亡慰問金」身故 10 萬元、加護病房 5 萬元、一般住院 1 萬元外等措施。國泰志工團隊亦有近50人，第一時間已進入災區關懷當地員工、保戶與居民，並以光復糖廠為臨時服務處，協助受災戶清理環境及物資發放。國泰表示，目前花蓮光復鄉嚴重受創的村落住戶粗估超過2,000戶，將視災區交通復原狀況，持續擴大志工團隊編制200人，深入其他受災地區，必要時將提供其餘資源，協助光復鄉家戶重建家園。台新新光金控偕同旗下子公司台新銀行、新光人壽、台新證券共同捐助新臺幣1,000萬元，協助災區緊急援助、醫療，以及收容安置和重建復原等項目。台新新光金控總經理林維俊表示，「樺加沙」外圍環流挾帶豪大雨，造成花蓮縣光復鄉多處道路、民宅遭泥流淹沒，造成民眾傷亡。為協助花蓮災區民眾早日重建家園，恢復正常生活，台新新光金控偕同子公司台新銀行、新光人壽、台新證券共同捐款1,000萬元，盼能拋磚引玉邀請各界共同伸出援手，幫助災區儘速重建。台新銀行為協助災區民眾重建家園，積極配合主管機關及地方政府所提供之災害專案貸款，協助受災戶貸款展延或寬緩還款，可申請本息展延、暫停繳款，以減輕短期財務壓力。另外，受災房貸戶可貸款額度最高新臺幣50萬元、貸款期限最長7年、寬限期最長為6年，且免收手續費，亦無清償期間限制，以實際行動減緩災民經濟負擔。新光人壽已於第一時間迅速啟動「新光防颱五保」保戶關懷服務，提供快速理賠服務，包含保費緩繳及保戶傷亡慰問金等措施，並針對受災保戶提供身故慰問金10萬元、加護病房慰問金5萬元、一般住院慰問金1萬元，幫助災民解決燃眉之急。此外，新光人壽位於花蓮地區在地同仁也組成志工隊投入救災，調查當地現況採購必要物資，針對弱勢家庭給予協助，共同支持災民重建家園。中租控股宣布，捐款新台幣300萬元，響應衛福部啟動「0923花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害募款專案」，期拋磚引玉，共同攜手為救助災民與災後重建，盡一份心力。保誠人壽則攜手保誠公益基金（Prudence Foundation）捐助約150萬台幣（美金5萬元），匯入衛生福利部啟動之「花蓮馬太鞍溪堰塞湖災害募款專案」捐款管道，由財團法人賑災基金會依權責統籌運用，優先支應災後緊急救助、臨時安置、公共設施修復與社區清理等急迫需求。南山人壽啟動保戶與非保戶關懷機制，不幸身故每人10萬元（保戶）；不幸身故每人5萬元（非保戶）；加護病房每人6萬元（保戶）；加護病房每人3萬元（非保戶）；一般病房每人2萬元（保戶）；一般病房每人1萬元（非保戶）。凱基人壽立即啟動保戶關懷措施，包括提供保戶關懷慰問金，身故10萬元、加護病房5萬元、一般住院1萬元，以及快速理賠、住院預付金、保戶關懷慰問金、保費緩繳、保服優惠、旅平險彈性調整等多項服務；同時，考量當地狀況，除飲用水及消毒酒精外，也捐贈卡式爐、瓦斯罐等物資，讓災民能夠享用熟食，即時送暖。此外，副總級高階主管更帶領當地同仁組成志工團，協同公益夥伴「人安基金會」，在災後重建路上，陪伴災民同行。凱基人壽並已連續九年與花蓮縣政府合作提供微型保險，與通路夥伴累積捐贈金額1,450萬元，已提供約72,000人次符合資格的花蓮縣弱勢族群，享有基本保障，擴大社會安全防護網。此次風災重創花蓮，凱基人壽將提供最即時、最必要的支持，陪伴災民一同面對挑戰，重建家園。全球人壽將提供保戶傷亡慰問金，針對傷亡保戶提供身故新台幣10萬元、加護病房新台幣5萬元、一般住院新台幣1萬元之慰問金。
買它省保費2／健檢、洗牙、健走都能抵扣保費 多家壽險公司推優惠
外溢型保單在台灣已漸漸成形，CTWANT調查，目前已有國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、凱基人壽、元大人壽、全球人壽等15家包括保誠人壽等外商保險公司皆推出相關保單商品與回饋折扣。CTWANT調查，國泰人壽於2016年9月推出第一張外溢保單，只要保戶符合健康檢查健康指標即可享最高8折的保費折扣，並可獲得健康促進獎勵金，截至今（2025）年8月底，共推出94張外溢保單，是目前有推出外溢保單的壽險最多一家，涵蓋投資型壽險、健康險等。國壽外溢保單累計至今年8月底，保單新契約件數為33.8萬件，總保費收入為334.5億元，初年度保費收入為176.9億元；根據國壽內部統計的觀察，外溢保單的主要客群以25歲至45歲的女性為核心，而男女比例約為4:6，過半數教育程度為專科或大學以上。喜愛路跑的南山人壽董事長尹崇堯則從上任以來力推外溢型保單，其中，首創業界結合外溢機制的牙齒保單，只要保戶提供當年度洗牙的醫療收據，即可獲得「牙齒保健回饋金」，執行方式便民，根據南山人壽內部統計，兩年間已累計超過2,100件回饋金申請。南山人壽積極推廣預防型健康醫療險觀念，圖為喜愛路跑的董事長尹崇堯。（圖／南山人壽提供）截至2025年8月底，南山人壽架上共有超過40張外溢保單商品，新契約件數逾40萬件，新契約保費約為36.4億元。目前南山人壽架上有超過40張的外溢商品，包含住院日額險、實支實付險、手術醫療險、重大疾病險、癌症險、長照險、精選傷病保險、牙齒險及亞健康弱體保單，並提供一年期、定期型及終身型等設計。富邦人壽目前現售具外溢機制的商品，包括壽險及健康險共23張商品，提供外溢機制涵蓋健走、一般健檢、疫苗接種、CTC高端癌篩檢測以及血糖、肝指數及心率變異（HRV）等多元健康指標。根據內部統計，以一般健檢及保費折減最受保戶歡迎，只要完成身高、體重、血壓、血糖、血脂肪（包括膽固醇及三酸甘油酯）等基本檢查，即可獲得保費折減的健康回饋。在外溢保單商品險種方面，CTWANT調查，以重大傷病險最為熱銷，以富邦人壽舉例來說，其有定期型、終身型及養老型等，目前投保「終身型」最高；南山人壽則有有二張分屬定期型、長照型最為熱賣。記者採訪到南山人壽投保外溢保單的一名保戶葉小姐，她說，身為一位忙碌的母親，過去的生活重心多半放在照顧孩子，鮮少關注自身健康。在投保南山人壽外溢保單後，她透過外溢機制所鼓勵的健康檢查，重新審視了自己的身體狀況，並在醫生的建議下，及早調整生活習慣。除了做健康檢查，她也開始建立起運動習慣，透過每天用南山APP記錄步數，督促自己在育兒忙碌之餘保持運動的動力，「其所提供的積分獎勵機制相當吸引人」每天走路不僅能累積活力積分兌換好禮，看著生理年齡因良好的運動習慣而逐漸下降，也帶給她極大的成就感，幫助她慢慢建立起運動習慣。
新國民保單大戰2／土洋壽險對決「銀行通路」 中分紅趴數皆同得比這數值
面對今年熱賣的新台幣及美元分紅保單，精打細算的保戶開始細算「IRR」（內部報酬率），一名理財顧問告訴CTWANT記者，「市售分紅保單的IRR值愈大就顯出投資報酬率高，眼尖保戶用40歲男性保戶去算，發現目前最高報酬率的分紅保單IRR比同業多出0.1％。」這張以0.1％勝出的保單，是台新銀行5月2日上架的台新人壽第一張分紅保單躉繳型的「台鑫旺分紅終身壽險」，第二張的2年期、3年期期繳型「台新雙盈分紅還本終身保險」也蓄勢待發，兩張皆為新台幣計價、儲蓄型。台新人壽前身為美商保德信金融集團1989年在台灣成立分公司，台新金控於2021年6月併購接手。上任半年即推出分紅保單的台新人壽總經理戴朝暉告訴CTWANT記者，「其實台新在二年多前即開始研究分紅保單對於保戶的需求商品屬性，內部也展開系統等建置準備，而在此時推出兼具保障及紅利分享，協助民眾從容面對高齡少子化時代的來臨。」戴朝暉說，分紅保單最大特色除提供壽險保障外，透過分紅機制，還有機會根據保險公司經營績效，共享分紅帳戶長期經營成果，「保險公司會將分紅保單的保費獨立帳戶，投資標的主要為台股、債券、美股、美債等，台新會將經營績效的85％分享給保戶，新台幣分紅保單的中分紅3.5％和同業相同。」富邦人壽推出的台幣分紅商品中分紅投報率為3.5％、低分紅投報率為2.0％；美元分紅商品的中分紅投報率為5.5％、低分紅投報率為3.0％。台灣人壽今年四月分別推出的美元分紅保單，假設的保單紅利投資報酬率為中分紅5.50％、低分紅2.50％，新台幣分紅保單中分紅3.50％、低分紅1.25％。目前壽險推出的分紅保單中，新台幣與美元計價的中分紅各為3.5％、5.5％。（圖／報系資料）在分配於要保人之分紅比例上，金管會保險局規定門檻至少70％，CTWANT調查台灣人壽、台新人壽皆採高於基本的85％；各年度報酬率（IRR）則皆約在2％左右。不過，壽險業者也強調，分紅保單紅利非保證给付項目，仍視實際經營成果決定是否分紅。CTWANT調查，目前新台幣、美元幣別計價的分紅保單市場，採取的中分紅皆各為3.5％、5.5％，一名保險公司高層跟記者說，「這樣就不用比較分紅利率，而是看通路戰。」包括富邦人壽、凱基人壽、台灣人壽、台新人壽皆有金控富爸爸，可優先上架同屬金控的銀行通路，「透過銀行全力主打自家保單商品，有助於新契約保費衝出市佔率」。紅利為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率。面對富邦等我國壽險公司相繼重推新分紅保單，獨佔分紅保單市場多年的英商保誠人壽總精算師暨財務總監陳右越表示，保誠歷年發行之分紅商品達數百張，現售分紅商品亦高達數十張，持續專注推動，商品幣別包含台幣、美元及人民幣。保誠人壽台幣分紅保單的中分紅為3.5％，亦逐步推出中分紅報酬率為5.5％的美元分紅商品。「保誠競爭優勢，包含以分紅綜合險讓保戶一次享有分紅壽險及健康險保障，穩定的紅利分配紀錄，像是連續12年銷售的分紅保單，紅利分配皆維持在100％中分紅以上水準。」陳右越說。「近年保誠在分紅保單商品創新，在於推出結合健康險的分紅綜合型保險，為同業中唯一推出分紅綜合型保險的公司，同時亦著重保額累積的英式分紅商品，讓保險回歸保障的本質。」陳右越充滿信心。由於分紅保單具有壽險保障、資產累積與分紅等特性，民眾可依照自身需求和財務狀況來適切規劃；像是希望年年領取生存金，還有機會領取保險單紅利作為退休規劃，可考量還本型；家庭主要支柱、事業有成企業主規劃壽險保障及資產傳承規劃，則考量有機會透過保險單紅利逐年保障遞增的保障型分紅保單。
新國民保單大戰1／同業驚訝富邦拼出分紅型逾50％勝績 揭壽險搶進內幕
儘管美國關稅大戰及新台幣強升，打亂股市及金融市場，但壽險業照樣賣出百億神單，富邦人壽分紅保單首年度保費在今年四月，已在新契約保費收入逾50％，驚豔業界。CTWANT記者調查，富邦人壽兩年前開賣分紅保單後，分食英商保誠人壽原獨佔的市場，法國巴黎人壽、安達人壽、凱基人壽、台灣人壽、台新人壽陸續跟進，市售商品近五十張，背後與壽險業力拼2025年底順利完成接軌會計新制有關。凱基人壽（原中國人壽）早在2003年就推出第一張分紅保單，隔年保誠人壽跟進，直到2008年金融海嘯後，業者紛紛停售或不再推出，僅剩保誠人壽仍深耕分紅保單市場。富壽資深副總經理黃國祥告訴CTWANT記者，當時由於分紅保單有較大比例投資於股票，因此股票市場出現震盪時，許多保險公司原承諾保戶的分紅金額減少而引發後續爭議，壽險公司遂陸續退出市場，且轉變為以利變型及投資型保單為主力商品。直到2023年2月，富邦金控董事長蔡明興考量「未來在計算ICS比較有利，希望把投資型保單轉到分紅保單」二大主因，拍板敲定睽違13年重推新分紅商品，並且全力進軍，迄今目前銷售中的分紅保單共22張商品，其中保障型（資產傳承型）以及儲蓄型（退休金流型）分紅商品，涵蓋台幣及美元，繳費年期則包括短、中、長多種年期，協助客戶達到資產累積、財富傳承，或退休金流規劃等不同目標。尤其富邦人壽內部設定目標分紅保單一年新契約保費收入百億元，去年遂已達標，而單是今年度1月至4月分紅保單累積首年度保費已超過新契約保費收入50％以上，且將持續穩定成長，已成功打造分紅保單成為民眾新一代的國民保單。早在2003年最早推出分紅保單的凱基人壽，在2025年4月也重返該商品市場。（圖／凱基人壽提供）為何全力搶進分紅保單市場？富邦人壽副總黃國祥解釋，由於因應接軌保險負債會計IFRS 17，壽險公司需積極進行商品轉型、拉高分期繳占比，因此主推資產傳承高保障型的分期繳商品，並逐步拉長商品繳費年期，以穩定未來的現金流；再者，分紅保單因為分紅非保證，在負債部位風險反而較小，整體對資本要求不會更高，商品設計上強調降低保證成分、輕資本類型商品。富邦人壽在分紅保單的新開局，驚豔業界，加上分紅保單逐步取代投資型商品佔率，因分紅商品CSM（契約服務邊際，壽險公司衡量長期獲利能力的重要指標）高於投資型商品，有利於因應保險負債會計IFRS 17實施的接軌，因而引來法國巴黎人壽、安達人壽、凱基人壽、台灣人壽、台新人壽等同業跟進。凱基人壽今年3月27日回歸分紅市場，首波推出二張分紅保單，包括短年期2年、3年的新台幣「愛分享終身保險」還本型保單，與六年期的「大紅大吉美元終身壽險」保障型分紅保單，首先也是提供銀行通路銷售，各銀行陸續提案商審及準備上架作業中。緊接著台灣人壽在4月18日與5月1日，分別推出6年期繳型的「美紅旺美元分紅終身壽險」及2年期的新台幣分紅保單「吉享紅分紅終身還本保險」。 黃國祥分析，業者力推分紅保單，除了讓獲利來源更加多元，有利增加CSM，有助國際會計制度的接軌，更重要的是，現今保險市場有別於過去，市場資金需求持續提升，除現有利變型商品及投資型商品外，分紅保單還可滿足不同風險屬性的客戶需求。
遊戲中學理財！新北市四所國小導入CHA-CHING兒童理財教育計畫獲認證，培育未來世代正確價值觀！
新北市四所國小參與由新北市政府教育局、保誠亞洲公益基金會、保誠人壽、瀚亞投資和未來親子共同推廣的「CHA-CHING兒童理財教育計畫」，2024年由「新北市板橋區莒光國小、新北市板橋區後埔國小、新北市永和區永和國小、新北市永和區頂溪國小」四所國小成為理財之星示範學校，從「校園課程」讓學生認識理財相關知識，嘉惠超過350位學生，並邀請校內老師共同推動實施，成果頗豐！ 今(24日) 舉辦認證儀式，頒發「理財之星」認證獎牌、並邀請四校分享教學成果。保誠集團持續推動「CHA-CHING兒童理財教育計畫」，以專為培養兒童財商而設計的課程，搭配有趣的情境式教學，結合趣味桌遊，在遊戲動腦與生活化體驗中，讓孩子們深入了解「收入、儲蓄、消費、捐獻」四大理財觀念，全球已影響280萬名孩童。計畫來臺後，更推廣至基隆市、新北市、桃園市、臺中市、新竹縣，共同協助孩子們建立正確的理財觀。保誠人壽客戶暨行銷長劉美美分享理財教育的願景。（圖片提供/新北市政府）保誠人壽客戶暨行銷長劉美美致詞時指出：我們長期關注理財教育的重要性，理財素養不僅關乎個人未來，更是影響社會穩定與經濟發展的關鍵基礎。「CHA-CHING 兒童理財教育計畫」，希望透過有趣、生活化的課程，讓學生對理財有了更深刻的理解與應用，今天獲得認證的四所「理財之星學校」，正是這段旅程中的最佳典範。未來，保誠人壽將持續投入理財教育的推廣，攜手各界夥伴，讓這股改變的力量持續擴展到更多學校，影響更多家庭，共同建立更健康的理財習慣！新北市教育局長張明文致詞勉勵。（圖片提供/新北市政府）新北市教育局長張明文表示，家長們都期待下一代能過得比我們更好，藉由「CHA-CHING 兒童理財教育計畫」讓小學生學習到正確的理財觀念、知識與技能，在這個詐騙猖狂的時代更有意義。「過往年代多半靠儲蓄來理財，如今社會變遷、科技進步，下一代若想無後顧之憂的生活，不要成為卡奴或車手，應提早培養財務規劃與理財習慣。」他認為理財教育也應納入中、小學的課綱，對孩子們的未來人生有正面影響，希望理財教育不只推廣到整個新北市，更持續推廣至全國。未來親子業務部何瑋總經理表示，兒童理財絕非紙上談兵，或只是知識的傳遞而已，最重要的是價值觀的培養。未來親子身為一個教育平台，將持續扮演多元教育的推手，把兒童理財融合時事與數位化讓孩子們快樂地學習，並推廣到全台的國小，讓他們成為具備金融素養的公民。感謝所有教育伙伴們的支持與陪伴，共同見證「改變正在進行」的重要時刻。永和國小校長莊朝欽也強調，成為理財之星示範學校、取得認證並非結束，而是邁向新的理財里程碑的開始。後埔國小校長黃清海指出，計畫的專業講師特別到校為學生講解「CHA-CHING 兒童理財教育計畫」的內容，學生們回饋相當生活化也非常實用。莒光國小校長林義祥表示，教育界與家長們都學得理財很重要，卻苦無機會學習，CHA-CHING兒童理財計畫來得正是時候，他親自參與課程，發現講師不只單方面灌輸，還用生活實例讓孩子有有獨立思考、自主發言的機會，教他們分辨想要與需要的區別，建立符合時代感的理財觀念。透過理財之星計畫，讓CHA-CHING兒童理財教育教材與教案，導入到更多學校、嘉惠更多學子。透過參與師生分組團隊合作，運用情境模擬學習金錢消費的正確觀念，並練習製作個人收支表，理解如何判斷消費的價值，讓孩子在互動遊戲中體驗真實的生活情境，在寓教於樂的課程中增加金融理財能力。該計畫也期盼理財教育可以從家庭教育開始，不僅可以啟發孩子自主思考、獨立判斷的能力，學習分辨日常消費中「需要」與「想要」，理解金錢如何流動，並且認知儲蓄、捐獻之意義，對培養孩子的價值觀與未來競爭力都有益處！歡迎有興趣的父母或老師，可以到CHA-CHING兒童理財教育官方網站中瀏覽並使用相關教材：https://www.cha-chingtw.com/treasure.php
保險公司調查子女教育基金 近4成父母「準備500萬以上才夠用」
保誠人壽近期曝光「教育金準備大調查」，調查結果顯示，台灣家長為每位子女準備的教育基金平均達481萬元，比去年增加了22萬元。而當中有超過38%的受訪者認為，需要準備500萬元以上的教育基金才足夠使用。根據《TVBS》報導指出，面對不斷上升的教育支出，多數家長選擇以定存儲蓄作為主要的理財方式，其次是股票和基金投資。但調查也指出，約90%的家庭教育費用占家庭年收入的30%以下，這表明許多家庭的教育支出可能被其他生活開支所壓縮，僅能滿足孩子接受基本義務教育的需求。如果家長希望提升孩子的學習品質或培養多元興趣，實際所需的教育準備金可能遠超過預期。調查中也顯示，有超過60%的受訪者表示，已經提早準備教育金，其中約80%的父母在孩子進入小學前就開始規劃。有半數的受訪者是在孩子1歲前就開始籌備。調查還發現，教育費用占家庭年收入30%以上的比例逐年攀升，在2024年的調查中達到12.8%，比2021年增加了3.9%。在教育選擇方面，許多父母都希望能讓小孩擁有較高的學習品質，以及出國留學機會，但經濟因素成為一大考量，有57.7%子女就讀私校的受訪者表示，高昂的學費是主要的困擾，但即便如此，仍有超過40%的家長計劃讓孩子出國學習，主要目的包括體驗多元文化、加強外語能力和提升國際視野。
保誠人壽「分紅保單」年度紅利宣告出爐 皆達中分紅以上水平
分紅保單今年在前兩個月新契約銷售逾190億元，市場上現以英商保誠人壽與富邦人壽有推出新保單商品；保誠人壽2日表示，經董事會核准2024年分紅保單的紅利宣告，仍可微幅調高部分保單群組之年度紅利，其餘保單群組則維持前一年的紅利水準，這也代表保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆達到100％中分紅以上水平。據CTWANT調查，一般所稱中分紅的為5.5％。不過，金管會並將於避免銷售不當衍生爭議，研擬修法強化分紅保單監理措施，明定不能過度宣染「分紅夢」、以高分紅作為宣傳話術，並要求分紅機制要透明、需通過現金流量測試、設立區隔帳戶等五大重點，預計7月正式上路。近期分紅保單受到消費者關注，保誠人壽提醒消費者，分紅保單包含保證的壽險成分以及不保證的保單紅利等兩大要素。由於分紅為不保證，更需注意保險公司過去的分紅績效及投資實力。作為台灣巿場唯一長期專注在分紅保單經營的壽險公司，保誠人壽分紅商品的歷史分紅宣告資訊，皆公告在官方網站供消費者查詢，資訊完全公開透明。保誠人壽通路長蔡淵霖表示，分紅保單每年的實際紅利分配，除了反映過去各項營運績效所累積的盈餘外，亦需考慮未來長期的可能營運績效，以維持分紅帳戶的長期適足性及紅利分配的平穩性為目標，而不是追求短期的獲利。保誠人壽透過平穩性原則，保留投資績效較佳年份的部份盈餘於紅利帳戶中，以支應投資績效較差年份的紅利給付，降低短期投資市場波動對紅利分配金額的影響，確保未來年度保單紅利的穩定性，這也說明為何保誠人壽過去11年所銷售的保單，皆能維持在100％中分紅以上之水平。保誠人壽宣布，經董事會日前核准2024年分紅保單的紅利宣告，受益於穩健的投資策略及良好的風險控管，即使2023年因為通膨居高不下、持續的貨幣緊縮政策以及國際地緣政治衝突等不利因素，為投資市場帶來高度的不確定性，仍可微幅調高部分保單群組之年度紅利，其餘保單群組則維持前一年的紅利水準，這也代表保誠人壽過去11年所銷售的分紅保單，皆達到100%中分紅以上水平。
徵才季！這幾家金控首開「投資MA」培育買手 華航招考機師一整年
14家金控與三商美邦、保誠人壽、街口、群益、國際票券、王道銀行、永豐餘、華航等各產業龍頭企業，今年徵才缺額皆較去年大幅增加，以金融業來說，近年來民眾投資股市意願高，像是元大、富邦、中信、玉山金控等，還首度開出「投資管理、投資研究、證券業務」等MA，培養年輕人才成為金融業買方菁英。富邦金控人資長劉菁宜表示，根據市調，金融業薪資較優於傳產業。（圖／李蕙璇攝）富邦金（2881）目前員工達四萬人，今年提出的職缺6600個，七成為業務體系，金控總經理韓蔚廷表示，富邦MA計畫今年邁入第20屆，持續擴大招募，有三亮點，一是富邦人壽特別開出3種投資管理領域的MA組別，招募外語能力優異人才，開拓執行海內外金融產業策略投資研究、科技產業研究員與總體經濟研究、國外債券信用研究、投資組合管理等，成為前三大買方團隊。玉山金控總經理陳茂欽（中）向大學畢業生廣招人才。（圖／玉山金控提供）北富銀、富邦證券、富邦投信持續重視金融市場專業人才，富邦期貨亦首次招募金融交易組MA；風險管理及數據科學、AI人工智慧為徵才熱門領域。富邦人壽、富邦證券都有風險管理組MA招募需求，富邦人壽風險管理組MA負責開發、驗證及應用風險量化程式與模型，追蹤氣候變遷風險及永續金融議題，有機會參與建立海外子公司風險量化模型。華航A321機隊副機長林昇（左）即是台大畢業校友；徐郁琇服務於747機隊，女性機師在華航機師1300位中占比8％。（圖／李蕙璇攝）富邦金控人資長劉菁宜表示，疫情以來帶給許多人對生涯、資產有新的想法與觀念，民眾對於投資管理的諮詢、需求大大增加，也讓金控積極培訓金融財富投資管理顧問等。以富邦期貨來說，今年首次招募金融交易組MA，培訓從應用到自營交易模型的交易員，且在富邦投信、富邦證券開出的MA職缺，學習交易數據與機器學習方法，皆是鎖焦在培養投資配置概念的基金經理人、研究員等。玉山金控總經理陳茂欽則表示，2024年預計招募600位優秀人才，包含私銀財管、跨境服務、永續金融、資訊科技等領域，其中MA分為「銀行業務」及「證券業務」兩大組別，在法人金融、零售銀行、高端理財等領域進行完整歷練及跨域發展；TA聚焦財金交易領域，分為「Quant」、「Trader」及「Capital Market」三大組別，並針對外匯利率、國際債券、衍生性商品等金融產品，培育策略思維、模型預測並累積交易實務經驗。中華航空今年預計至少招考120名機師，全年開放報名，記者採訪到兩位教官級的華航機師，畢業自台大、現服務於A321機隊、有六年飛行資歷的林昇副機長，即是華航透過台大校園徵才活動而聽到機長們分享生涯規劃與人生歷練的成長；美國就學的徐郁琇則是畢業後返回台灣加入華航現在747機隊服務，華航機師共有1300位，女性機師占比8％。根據市調，機師的薪資為各產業類中頂尖領域，且根據CTWANT的調查，華航機師今年將再調薪達兩位數％的幅度，令其他航空同業機師羨煞。華航機師報考資格須具備2年內有效之英文檢定成績證明文件，包含多益 TOEIC 750分（聽力400分）以上及多益口說 140 分以上與寫作測驗 140 分以上成績單，或雅思IELTS成績5.5級分以上。經各階段審核獲錄取者，華航將送往國外飛行學校接受10至12個月的基礎飛行訓練，完訓後返台再安排為期約 1 年的民航相關訓練，通過各項訓練及考核者，將以副機師任用。
保單夯什麼1／富壽創「百億分紅保單」策略奏效 市場盼「分紅型長照險」保費降低
疫情後台股及ETF產品大吸金，壽險業卻慘兮兮，2023年新契約保費收入未破7千億元，創17年新低，尤其利變險及投資型保單更是大翻船，然去年卻有一張「分紅保單」重出江湖，還賣成「百億神單」，「富邦金董座蔡明興逆勢出招及動員銀行通路，確實奏效。」一名壽險界高層向CTWANT記者表示，待金管會的分紅保單資訊揭露新政策上路，同業可能會跟風加入。其實，「分紅保單」曾是壽險公司熱賣商品，但2007年、2008年間遇到金融海嘯，掀起「未配出紅利」風暴，引發保戶大量申訴及退出，市場上僅剩英商保誠人壽仍主推分紅保單；直到去年三月，富邦人壽重返市場，新推美元計價期繳型終身壽險分紅保單，還賣成百億神單，去年底法國巴黎人壽也跟進，再度炒熱話題。CTWANT記者調查，看到富壽力拼「分紅保單」的亮眼成績，保險業界躍躍欲試，關鍵在於金管會主委黃天牧的2024年「六大主流保單」新政策第一條：「分紅保單」將強化保戶資訊揭露服務機制。「還是先等金管會確定要如何定義『紅利』分配計算等，才考慮加入。」多名壽險公司主管跟CTWANT記者說。事實上，疫情過後保險業飽受FED暴力升息、股債雙殺、防疫險之災等海內外不利局勢夾擊，依壽險公會最新資料顯示，2023年新契約保費收入大減，僅剩6714億元，較前一年少調1016億元、減幅13％，比前一個低點、2007年的7519億元還少805億元，是一大警訊。金管會主委黃天牧宣布的2024年「六大主流保單」新政策，首項就是鎖定「分紅保單」的資訊揭露部分。（圖／黃鵬杰攝）其中，「利變險、投資型保單的保費收入都沒破3000億元大關，『升息』影響這些跟著利率連動的保險商品競爭力，就連台股ETF也打不過了。」一名金融界人士說。2023年利變險新契約保費收入為2703億元，年減18％，創10年新低，投資型保單則是2565億元，年減26％，為七年來新低。「投信公司喊出『ETF現金配息率超過10％』，連我自己都買進，也難怪保險業錢難進來，收入大衰退。」另一名金融業人士說，「現在民眾可選的理財商品多樣化，利變險宣告利率比不上美債利率，幾乎金控旗下銀行通路都改賣債券型商品，少賣利變險、投資型保單了。」對照台股ETF去年整體規模逾1.4兆元，較前一年增加5700億元，總受益人數破607萬人新高紀錄，比前一年大增191萬人，顯見投資ETF已為顯學。據此，富邦人壽去年三月逆勢操作，在業務上將投資型保單商品占比轉向力推「分紅保單」，跌破同業眼鏡。「看中未來在計算ICS（MInsurance Capital Standard，保險資本標準）比較有利。」富邦金董事長蔡明興在2023年股東會親自說明重推分紅保單的原因。ETF成為台股投資市場的一大主力軍，圖為2023年首屆的ETF博覽會。（圖／方萬民攝）目前市售分紅保單都屬「不保證給付紅利」，業界以假設紅利數值對照不同投資報酬率，區分為三類：低分紅年化收益率3.0％、中分紅年化收益率5.5％、高分紅年化收益率6.0％，保誠人壽及富邦人壽的分紅保單均以「中分紅」為主。「富邦人壽因為有富邦金控旗下的台北富邦銀行幫忙推分紅保單，賣得很強！」一名保經界主管坦言，其他銷售通路雖眼紅但仍「不敢用力賣」，「因為分紅保單的分配紅利計算機制的資料不夠透明，很怕會像十多年前，保險公司踩雷，配不出來紅利，衍生一堆的糾紛案，有些通路還是很保守的推。」華瀚保經副總蘇桔明說，「目前市場上有賣有長照終身壽險（定額給付型）的分紅保單，譬如說40歲男性投保，每月可給付長期照顧保險金2萬元的話，年繳保費要7萬多元，實在是太貴了，一般上班族根本買不起。」「也常有保戶問到，大家都希望平安健康到終老，沒有用到保險理賠額度」另一名金融界高層說，「既然大家繳保險費共同來分擔需要的保戶，分擔經濟承擔風險，保險公司也是有將保費拿去做投資獲利的話，那麼也應設計『回饋保戶紅利』機制，這也能鼓勵更多民眾加入保險生態圈。」
保單夯什麼2／這些人都改買「定期型」保險 資深業務：30年前就力推給計程車司機
疫情前熱銷的終身壽險附約實支實付醫療險，在保險業者苦吞防疫險理賠巨虧後，去年紛紛停售，加上限縮「副本理賠」的金管會新政策今年元旦上路，「一年一期的『定期型壽險、醫療險』愈受青睞！」一名資深保險業務員告訴CTWANT記者。有「平民保險王」之稱的保險達人、本身也是做保險業務的劉鳳和跟CTWANT記者說，「快三十年來我就是力推『定期型』的保險，包括壽險、癌症險、意外險與一年期的附約型實支實付險，因為我的客戶很多是計程車司機、攤商，買定期險的保費不高，才有多餘的錢拿去投資理財買房。」另一名壽險業務員則告訴記者，他近年招攬「高額型」定期型壽險頗受高資產族群青睞，譬如一張一年1千萬保額壽險，保費約2萬餘元，首年度可以拿到的佣金就有1萬元，也就是50％。保險界主管跟記者說，「過去大家為了拚業績，經濟力尚可的保戶還買到7張實支險，住院一次的理賠金扣掉實際醫療費後還有餘額」「後來雖改為『限買3張』，只是加上醫界融通保戶很多非必要住院治療，龐大的理賠金則已讓實支險走向虧損，紛紛下架改版，像是有一張保單歷經13次改版後乾脆停售。」我國壽險業即將在2026年接軌IFRS17國際會計準則。右二為保誠人壽總經理王慰慈。（示意圖／保誠人壽提供）尤其防疫險之亂，業者苦吞2700多億元的鉅額理賠，開始盤點恐面臨超額虧損的醫療險保單。CTWANT記者2023年7月即調查，疫情爆發三年內，停售的「實支實付險」共28張，其中產險占21張，壽險7張，有個人住院醫療險、團體住院醫療險、突發傷病住院險、癌症達文西手術增額保障附加條款等，包括AIA友邦、宏泰、台灣、遠雄、富邦產壽險公司等。「去年8月爆發癌症患者抗議健保署清查是否有必要住院治療的真實情況，其實背後很大的原因，就是保險業正在盤整『虧錢保單』，當發現到申請實支實付險住院理賠的保險費遽增，讓很多產壽險公司吃不消。」一名保險界人士接受CTWANT採訪時指出。「企業不會做虧損的事！好的商品，一旦超乎道德範圍的濫用，最後承受負擔都是年輕下一代，吃虧的都是民眾。」一名金融界人士分析。當時，為免重蹈防疫險鉅額虧損之路，保險界堅持依約「必要性住院治療」理賠定義底線，癌友界主張「醫療技術進步許多治療無須住院」，期盼應擴大住院險的理賠範圍與定義，為平息爭議，金管會邀產官學界辦公聽會，歷經三個月討論，去年底主委黃天牧宣布2024年起「六大主流保單」新政策中，其一即是「實支實付險」落實損害填補原則。小資族如何透過保險商品分散經濟負擔風險，要如何買得好用保費也負擔起，常是許多人的大哉問。（示意圖／公勝保經提供）依金管會新規定，今年元旦起的實支險核保政策將限縮接受副本理賠等投保條件，也因此，2023年底再掀起一波「實支險副本理賠停售潮」，保誠人壽、台灣人壽、全球人壽等都跟進，2024年起台新人壽公布僅接受沒有買過任何一張實支實付醫療險的民眾投保，安聯人壽的副本理賠張數則限縮僅接受二張。「這項新政策，為要遏止保險公司、業務員亂賣，也讓保戶更了解，加上2026年接軌IFRS 17、ICS新會計政策，保險商品的定義與理賠條款，不會輕易放寬融通的。」一名業界主管跟CTWANT記者說。到底要怎麼買醫療險才會足夠？「以一個家庭（包含小孩）為例，我通常建議民眾保險費占年薪比例的十分之一。有限的收入費用範圍內，要買『高保障型』的意外險、壽險等。」力推「定期型保險」的保險達人劉鳳和說。「保險界推的一年一期『定期險』醫療險商品，可補強終身險的保額。」另一名資深業務員說，「保險非萬靈丹，要評估自身經濟情況。以小資族、上班族來說，最終還是要拚自身的財富累積，藉著加薪、投資理財等增加收入」，「建議民眾可以自行上網到基富通投保官方推廣的定期壽險、傳統型重大疾病險與小額終老險，少了業務員的佣金，相對來說保費較低。」此外，「很多經濟情況還不錯的老闆、醫生會計師等，也會買定期壽險、意外險等，當作一個分散風險工具」，「酌量自身的財務情況，在健康險部分，中風、失智、肢體受傷、癌症等缺乏生活自理能力或會長期影響經濟收入的重大疾病醫療險、長照險等，也是許多民眾會趁年輕時規劃提早投保。」這位資深業務員建議。
實支實付醫療保險停售惹議 金管會急澄清：並非買不到
金管會為遏止國人過度投保實支實付醫療險，將進行改革、檢討副本理賠等方向。繼保誠人壽28日停售後，台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽也宣布30日起停止銷售實支實付附約商品，引發民眾憂心買不到的搶購熱潮。為此，金管會昨天（30日）緊急澄清，強調目前多數保險公司仍有銷售實支實付醫療險，並非買不到。據統計，原本可以以實支實付醫療險拿副本申請理賠的的壽險公司共有7家，包括全球人壽、台灣人壽、遠雄人壽、中國人壽（2024年改名為凱基人壽）、台銀人壽及保誠人壽；但自12月27到29日短短3天，已經有5家宣布停售下架，僅剩台新人壽與台銀人壽未停賣。金管會也強調，商品損害填補原則尚待研議，未來還是會考量民眾高端醫療、自費醫材保障需求，不用怕買不到。針對媒體報導實支實付醫療保險商品掀停售潮、民眾買不到所需醫療保險保障等訊息，金管會提出四點澄清如下。一、實支實付醫療保險商品多數保險公司仍有銷售，並非買不到。此商品的主要功能，是就保戶發生保單條款約定保險事故所致之實際醫療費用支出提供費用補償，因此應適用保險損害填補原則，保險公司在受理民眾投保時，將依照內部核保規定進行核保，金管會並未禁止保險公司銷售實支實付醫療保險。二、近日部分保險公司宣布停止受理或停止銷售醫療保險商品，均為接受醫療收據副本理賠之實支實付醫療保險商品，民眾若未曾投保或有增額需求，目前市面上仍有相關實支實付醫療保險商品可供民眾選擇，並非買不到。除了實支實付醫療保險外，尚有日額型醫療保險、重大疾病保險、特定傷病保險、癌症保險等其他支應民眾就醫需求的保險商品可供選擇。三、有關實支實付醫療保險商品落實損害填補原則議題，尚需時研議。金管會也提出較明確方向，表示因應保險業接軌 IFRS17及新一代清償能力制度（TW-ICS），保險商品宜逐步轉型回歸「保險保障」本質，就包括實支實付險，但強調細節需要有相當時間進行充分討論及建立配套機制來推動。四、金管會因應新藥及醫療科技進步，將來是否能在實支實付險納入給付範圍，已請壽險公會提出統計資料需求，並責成保發中心完善資料庫，方便保險公司後續研發高端或自費醫療保單，也會考量民眾在高端醫療、自費醫材方面的保障需求。
金管會出手！實支實付險爆停賣潮 4下架1改版
落實保險填補損害精神，金管會揮刀實支實付險，確定出手改革，引爆保單停賣潮。至29日止，已有保誠人壽、台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽，共4家壽險公司停止收件；中國人壽（將更名凱基人壽）改版；台銀人壽、台新人壽還在觀望，暫無下架動作。實支實付險調整概況實支實付保險是在限定的保額內，保戶醫療上支出多少，保險業就理賠多少，主要的理賠項目包含病房的費用，像是升等為單人病房費用；手術費，以健保不給付的自費住院手術、門診手術；以及其他的自費項目，像是自費用藥、掛號費、材料費等。金管會本周證實將出手管理實支實付保險，回歸「損害填補」原則，掀起軒然大波。自2007年開放實支實付保險，原本保險公司可接受副本理賠，也就是說，保戶醫療收據除了正本以外，拿影印本也可以申請理賠，有些保戶藉由「灰色地帶」，一口氣購買多張實支實付險，申請理賠金額是醫療費用數倍，等於靠生病賺錢。金管會2019年8月就已經下令，實支實付保險最多可以買3張、實支意外險為3張。未來金管會研議損害填補分攤機制，也就是即使多張保單，理賠也不能夠超過實際的醫療支出，例如若民眾花了30萬元醫藥費，就是投保3張或者3家保險公司共同分擔，保戶實際領取的理賠不能超過30萬元，避免成為不當獲利的工具。雖然金管會沒說死，也沒確定改革時間點，卻已引爆保戶搶買潮，連帶使壽險公司接棒停售。保誠人壽28日率先喊停，台灣人壽29日也跟進下架3張實支實付保單，即日起不再接受承保；緊接著全球人壽也跟進喊卡，後續將推出的新保單，就只接受正本理賠。遠雄人壽原本不受理第三張實支實付保單，也轉彎做出停售決定，並全面通知銷售通路，其「永康富醫療健康保險附約RM3」，現在也確定停售，比起之前原訂31日改版決定提早一天。中國人壽也改版，未來只當第一家，將不接受已經投保其他家的實支實付保險者。在4家下架、1家改版後，只剩下台銀人壽和台新人壽暫時未有下架計畫。不過同業認為，就算沒有金管會壓力，在同業相繼宣布停售後，這兩家公司恐怕也很難撐下去，推估下架或改版只是早晚的事。
實支實付醫療險停賣第三家！ 全球、遠雄人壽跟進中止招攬副本理賠
在金管會喊出檢討實支實付副本理賠商品的政策方向後，保誠人壽、台灣人壽都傳出停賣消息，如今全球人壽也成為第三家停賣實支實付的保險公司。全球人壽的實支實付將賣到29日晚間。（圖／翻攝自全球人壽臉書）金管會26日證實研擬推動實支實付醫療險要回歸損害填補精神，未來各家理賠上限不可超過保戶的實際醫療支出，這樣的消息一出不少民眾都紛紛向保險業務詢問目前的實支實付保單，檢視自己保單補足不夠的地方。而保誠人壽、台灣人壽都傳出停賣消息，如今全球人壽跟進成為第三家中止招攬實支實付醫療險的公司。市面上約有7家壽險公司都有提供實支實付醫療險副本理賠的服務，目前停售保單只是時間早晚問題，因此民眾也紛紛詢問搶買，當中台新人壽就向《ETtoday》透露，目前還未擬定下架計畫，還可接受副本理賠。金管會保險局副局長蔡火炎表示，未來保險公司保單將落實「損害填補」的原則，新制前賣出的實支實付醫療險會按原先契約處理，不會溯及既往。唯新制上路時程須先經保險局內部會議，再和壽險公會及產險公會進行討論，目前上路時程未定。遠雄人壽29日傍晚也傳出，確定停售一張實支實付保單，為遠雄人壽永康富醫療健康保險附約（RM3），停售日為30日。另外中國人壽（未來將更名為凱基人壽）則還有實支實付的保單，但取消副本理賠；台銀人壽則尚未回應。
嚴打「靠病賺錢」金管會擬改革！保誠人壽下架「實支實付醫療險」開第一槍
為了遏止民眾「靠生病賺錢」等亂象，金管會日前宣布將出手整頓實支實付型醫療保險，擬以「損害填補原則」為改革方向，意味著未來民眾即使手上有3張實支實付險，但「合計理賠」不能超過實際支付的醫療費用，這項新規將不溯及既往。雖然金管會還未公告上路時間，不過「保誠人壽」今（28日）下午3時已經停止受理相關保單，率先開出國內第一槍。「保誠人壽」今天發布聲明表示，由於「保誠人壽新住院醫療限額給付健康保險附約（108）」於條款中並未約定理賠申請以收據正本為限，為了因應主管機關改革實支實付醫療險，該張保單將於今年12月28日下午3時停止受理。對此，「保誠人壽」強調，已經投保的民眾權益不受影響，「針對該張保單停止受理，並不影響已承保保戶之權益。該項附約是附加於主契約下，若主契約及附約持續繳費，則權益不受影響。」
AI四公子7／龍巖少東「離家7年人生磨難」說服創投 募得3.9億打造Lydia AI健康分進軍亞洲保險市場
今年36歲的李俊毅，沒法改變殯葬業大亨「龍巖集團」二代的身分，但他在17歲選擇不靠爸人生，離家出走加拿大偏鄉，半工半讀考上多倫多大學，2015年還創業。「他離家7年的人生磨難」說服矽谷台灣幫的天使投資人徐旭明投資，如今累計募資達3.9億元，李俊毅正以「Lydia AI共同創辦人暨執行長」頭銜，忙著將「健康分數」打入台灣及亞洲保險市場。接受CTWANT專訪當天，李俊毅綁起波浪長捲髮，一席正式西裝，他笑著解釋，「下午要去一場演講才穿得這麼正式，我平常其實穿很休閒。」事實上，CTWANT提出採訪邀約時，李俊毅人正在國外談生意，而採訪結束隔天，他又得飛去日本談合作，每日行程滿檔。提起「Lydia AI」創業歷程，李俊毅從9年前說起。「2014年我還在學校做關於人工智慧的深度學習演算法，其實不太知道可以為社會做什麼，但我們都有技術人的精神，就是想用自己的方式解決問題，而不是透過別人。」從小就是電腦重度使用者的李俊毅，半工半讀考上加拿大多倫多大學計算語言學系（COMPUTATIONALLINGUISTICS），多倫多大學正是掀起全球人工智慧（AI）浪潮的深度學習（deep learning）重鎮，而李俊毅的恩師，就是被尊稱為深度學習之父的辛頓（GeoffreyHinton）。當同學討論畢業出路時，李俊毅決定創業，2015年在加拿大成立AI新創公司Knowtions。「成立公司時，我仍在多倫多大學就讀，2015年底到2016年都在融資。」他感恩地說，有幸遇到矽谷台灣幫的天使投資人徐旭明。徐旭明曾公開表示，剛認識李俊毅時，「他想做的是翻譯，其實這個技術沒什麼門檻的。」但聽了李的故事後，「我就決定投資他，因為他離家7年的人生磨難，就是創業家的特質。」這段說服徐旭明的故事是，李俊毅為了不被父親控制，17歲時帶著12萬元離家出走，為斷絕家人聯繫及資金援助，他跑到加拿大東部偏鄉紐芬蘭島，住免費避難所、撿路邊食物，後來網上接案，包含商標設計、App開發、中英語翻譯，還代寫論文、代讀學位，直到2011年考上多倫多大學，才輾轉聯絡上家人，「只想告訴他們我還活著。」李俊毅的父親、龍巖集團創辦人李世聰，從殯葬業起家，2005年入主大漢建設借殼上櫃，有獨到的投資眼光，迅速累積身價，2013年以8.5億美元（約新台幣255億元）身家登上《富比士》台灣富豪榜第41位，也是全球首位進入《富比士》的殯葬業者。李世聰在2013年以8.5億美元（約新台幣255億元）身家，登上《富比士》台灣富豪榜第41位。（圖／翻攝自富比士官網）不過李俊毅堅持不靠爸，半工半讀讀完大學，創業也不讓與家人有關的任何人投資。為此，徐旭明引薦YouTube創辦人陳士駿，出資50萬美元（約新台幣1,600萬元），成為李俊毅創業基金。李俊毅在創業初期的2位貴人，分別是天使投資人徐旭明（圖左）以及YouTube創辦人陳士駿（圖右）。（圖／徐旭明提供、報系資料照）創業初期，李俊毅想運用自然語言學習（NLP，一種機器學習技術，讓電腦能夠解譯、操縱及理解人類語言）進行多國語言自動翻譯，但翻譯什麼？李俊毅曾提及，全球最大醫學資料分析商愛思唯爾（Elsevier）建議，北美地區之外的醫療環境，用戶數據未經過整理、取得不易，啟發他走向健康數據。「2017年，我們到亞洲尋找健康數據如何應用，接觸不少國家的健康數據，讓健康AI有一個較客觀的基礎。」他驚訝地說，進入市場才發現，原來以前在學校學的算法、數據多是經整理過，「真實世界的數據非常龐大、非常亂也非常特別，尤其是在健康數據這一塊。」這促使李俊毅團隊開發健康預測模組Lydia AI。「當初（將各國健康數據）套入算法時，並沒有想到原來可以預測到很多人5、6年後的身體狀況。」訪談中他也提及，「人到了一定的年紀，自己和身邊的人也需要更了解健康狀況。」就在李俊毅朝健康AI前進時，父親健康出狀況。2017年，李世聰突然中風，隔年退出董事會，由兒子接替董事位，不過李俊毅表明不接班，「只是進去學習董事會運作」，李世聰生前便將名下市價逾百億的3成龍巖股權轉讓給女兒Kelly Lee（李凱莉），2020年由女兒接班，隔年，李俊毅退出董事會。拒絕接棒的李俊毅，健康AI新創事業有了表現，2018年參與韓國大都會人壽創新方案徵選，在9個國家共70多份新創案子中脫穎而出，並取得大都會人壽合作機會。這一年，Knowtions還獲得加拿大安大略省政府基金及阿里巴巴創業者基金的資金投入。Lydia AI公司團隊成員感情好，除了上班以外私下也會約一起路跑、運動。（圖／李俊毅提供）2019年李俊毅反台設分公司。「透過跟健保署、醫院合作調校AI針對國內重大疾病的評估。」「疫情也是一個轉機！疫情期間各國都有使用『健康存摺』，民眾有了自己的健康數據，可使用遠距離醫療，如果將傳輸到Lydia AI，還能看3到5年後的身體風險評估，可趁早規劃生活與資產。」李俊毅說。因此 Lydia AI轉而切入保險業，2021年與台灣人壽合作上線，同時完成A+輪募資，李俊毅意識到Knowtions一詞在非英語系國家較難行銷，改以「Lydia AI」為名，目前客戶有台灣人壽、富邦人壽、保誠人壽等。「加入日韓市場以後真的變得更忙，不管我在哪個國家，每週假日仍撥空去衝浪，認識更多當地朋友，沒有工作、沒有衝突，就是放鬆交朋友，我覺得很棒。」這位17歲選擇離家出走的富二代，20年後踩在健康AI浪潮上，正衝向亞洲市場。
壓力爆表全身酸痛！ 「三明治族」體能比實際年齡老
在台灣有逾8成的家庭註，都是上有老下有小的「三明治」家庭，是台灣人口及經濟組成的重要支柱。根據壽險公司最新「三明治族大調查」，43%的三明治族認為目前的生活已超出能負荷之壓力，壓力大也使得身體出現警訊，包括易疲倦、肩頸痠痛、腰酸背痛，而且體能狀態比實際年齡更老！此調查含量化調查與焦點座談會兩大部分，透過360度的觀察深入了解三明治族對自己及家人的想望與擔憂。調查發現，三明治族對「能按照自己想法過生活」的同意度僅僅及格，只有6.67分（滿分為10分），而43%的三明治族認為目前的生活已超出能負荷之壓力，近5成的30世代、家庭月收入低於10萬者所感受之壓力高於相對族群。「能按照自己想法過生活」同意度平均為6.67分 (滿分10分)20世代30世代40世代50世代6.356.596.726.78三明治族的四大煩惱個人(83%)子女相關(82%)父母/長輩相關(74%)家庭(68%)工作壓力(39%)運動機會較(34%)自身健康問題(34%)子女教養問題(43%)需負擔子女的教育開銷(36%)子女健康問題(28%)父母/長輩的健康問題(43%)父母/長輩的照護問題(31%)與父母/長輩相處時間較短(22%)身為家中經濟支柱壓力(33%)家庭開銷大，無法儲蓄(28%)居家清潔/打理(27%)壓力大使得身體出現警訊，包括疲倦、肩頸痠痛、腰酸背痛最常見，其他還有眼睛乾澀痠痛、失眠、排便不順、手麻腳麻、近視度數增加、容易感到喘與呼吸不順、胸悶、暈眩。三明治族心理上的壓力，會影響到他們身體的狀況，尤其在容易疲倦、失眠等方面，體能狀態也比實際年齡老2.5歲。尤其30及40世代在焦點訪談中反映，因生活壓力繁重影響身體健康的感受更為明顯。至於三明治族認同最重要的三件事，依序是身體健康（76%）、良好的家庭關係（67%）、金錢上的安全感（51%）。主辦單位提醒三明治族「先照顧好自己才能照顧好家人」，例如透過數位健康醫療平台「醫聯網」提供癌症篩檢及健康管理、線上醫師諮詢、醫療第二意見、照護媒合；或是定期進行眼睛健檢、心理師諮詢服務、無障礙接送、沉浸式保障需求分析工具、退休計算網站、為三明治族配對專屬顧問的需求分析媒合平台等，全方位陪伴三明治族迎接人生不同階段。 保誠人壽三明治族大調查摘要調查背景：量化調查：透過網路問卷訪問20-59歲居於台灣（排除東部及離島地區）、須承擔小孩及父母的撫養責任或開銷、有固定收入之男女，主樣本數為1,000（95%信心水準之下，抽樣誤差+/-3.10%）。焦點對談：目標調查族群為20-59歲居於大台北、須承擔小孩及父母的撫養責任或開銷、有固定收入之男女，以20世代、30世代、40世代及50世代分組參與深度訪談。
實支實付停售潮2／可「副本理賠」保單只剩5張 這一張續保到110歲最高齡
根據CTWANT調查，實支實付醫療險「副本理賠」保單較受保戶青睞，但目前壽險界商品架上，僅剩國泰、新光、全球、遠雄、保誠人壽這5家壽險公司還有銷售該類型商品；中國、宏泰人壽則有承保第二張以上的副本理賠的核保融通政策；台新、安達人壽另可受理副本收據、但診斷證明書須為正本的理賠方式。「實支實付」醫療險可在「日額、限額」兩種理賠給付擇一，並分為「正本理賠」與「副本理賠」，像是診斷證明書、醫療等收據，醫院提供正本單據之外，也可以提供視同正本的副本。CTWANT記者洽詢各家壽險公司統計至7月12日止，14家壽險公司架上共銷售42張「實支實付」醫療附約險與主約險商品，扣除可供「副本理賠」的5張附約險及部分公司融通核保政策之外，僅能「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品則多達37張。37張「正本理賠」的實支實付醫療險保單商品中，以富邦人壽推出9張（含3張搭售加強保障之自負額型商品）為最多的壽險公司，2019年底上市的一張住院醫療終身健康保險附約，將實支實付保障延長至110歲，迄今應該是市場上保障最高齡的實支實付，但這一張屬於搭售型並非想買就可直接買到，還須洽公司了解如何與主約險等配置規劃；其次為南山人壽的5張實支實付險商品（3張個人醫療附約、2張意外醫療附約）。國泰人壽現行共3張實支實付醫療險，其中2張採正本理賠，另1張為自負額款附約得採副本理賠。比較特別的，國壽推出這一張「正本理賠」的長年期遞延型實支實付為「主約險」，標榜「繳費期滿後享3.3倍總繳保費實支帳戶額度」、「保障到90歲」。國泰人壽推出的「實支實付醫療險」主約險為正本理賠，可搭配自負額型實支實付險。（圖／國泰金提供）國壽進一步說明，自負額型為民眾需自行負擔一定金額，超過部分才由保險公司負擔，因此實務上保戶會先購買基本款的實支實付型商品，後續透過投保自負額款商品來強化保障，業界針對「自負額款」商品多不會限正本理賠。新光人壽則力推一張「保證續保至屆滿80歲」的自負額住院實支實付險，可接受副本理賠，「對已有1張實支實付基本保障保戶，若想重點加強手術、雜費缺口，可考慮『自負額』型」；自負額型即民眾須先自行負擔約定的金額，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額為限，當自負額越高，保險費率相對較低。根據壽險公會統計，早期的健康險商品多非保障終身且為附約性質，因應更多元市場需求，針對醫療過程中可能觸及急診、病房及重大手術等費用支出項目，保險公司1999年開發住院醫療終身健康保險，並陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、一次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險等加以因應。「買實支實付險本意，是要拿來轉嫁醫療費支出，但若誤解以為可買愈多張，申請理賠愈多，超出實際所需的醫療費甚多，反而會造成損賠率的增加，進而提高保費，未來要買實支實付險，就會變更貴，排擠到真正需要的保戶。」一名保經副總分析說。
黃金大咖督軍2／蔡承儒接富邦人壽副董 蔡明興給了「分紅保單」盈餘紅利目標
正當金控董總們對去年獲利不佳紛紛向股東道歉之際，富邦金控（2881）董事長蔡明興在股東會後，一開口就是請大家多支持「富邦Costco聯名卡」與「分紅保單」，前者由蔡明興新接任董座的北富銀主推，後者則由蔡明興獨子蔡承儒擔任董事與副董的富邦人壽負責。今年富邦金改選，除了蔡明忠及蔡明興兩兄弟互換壽險、銀行董事，還啟動蔡家第三代接班模式。蔡明興的36歲獨子蔡承儒不但接下富邦人壽副董事長與董事，今年還首度進入金控董事會，擔任董事、副總、投資管理總處副總處長，富邦媒董事、台灣大哥大董事、富邦投信董事與以馬內利投資董事。富邦金控董座蔡明興獨子蔡承儒，今年首度進入金控擔任董事，並擔任富邦人壽副董。（圖／報系資料照）蔡明忠長子33歲的蔡承道，除擔任富邦證券董事，今年還出任富邦產險與香港富邦銀行的董事。對於第三代，富邦蔡家採取「易子而教」，蔡明忠、蔡明興兄弟多沒有一起在子公司出任董事，兩人的兒子蔡承道、蔡承儒則也與父親分別在不同子公司董事會。今年6月富邦金股東會改選董事後，蔡明興兒子蔡承儒首次進入金控董事會，與大伯蔡明忠及父親同為董事成員。「蔡承儒來金控歷練、學習，並將著重在富邦人壽的壽險與投資部分。」蔡明興清楚描繪蔡承儒的任務，他在金控的投資管理總處，還要參與富壽保費投資操盤，加上富壽暌違13年後重推的「分紅保單」，投資項目會以股票為主，明年起，最直接的可以看到帶給保戶到底有多少盈餘分紅。蔡承儒自美國賓州大學華頓商學院經濟學系畢業後，曾在摩根大通證券擔任研究員，8年多前進入富邦集團工作，從富邦人壽總經理特助到擔任富邦育樂總經理、董事長，並出任台灣大、富邦媒等董事，去年11月還進入富邦人壽擔任董事，已展開第三代接班學習階段。蔡明忠長子、33歲的蔡承道（右二），今年進入富邦產險董事會。（圖／翻攝三立新聞網）蔡承儒原本就是富邦人壽董事，CTWANT記者詢問，富壽今年會考慮重推分紅單，是否有蔡承儒的推薦？「這是大家團隊一起討論評估的。」蔡明興如此回答說，從他親自在股東會力推分紅保單，兒子接下富壽副董與重要任務之一即是投資管理，顯見相當看重分紅保單帶給金控與富壽的財務助益。「富邦人壽相對同業來說較為年輕，承接安泰人壽在整體比例比較少，新保單較多，綜觀高利率保單也較少，因此富壽保單成本相對同業較低，重推期繳型終身壽險的分紅保單，未來在計算ICS是比較有利的，我們也希望把投資型保單轉到分紅保單。」蔡明興在股東會後進一步說。CTWANT記者續問，低分紅、中分紅、高分紅哪一個指標為目標？「會以中分紅為主。」蔡明興答覆說。富邦人壽2023年重推「分紅保單」，富邦金控董座蔡明興還在股東會中請大家多加支持。（圖／報系資料照）儘管是「不保證給付的紅利」，看得出來富壽要與市場上唯一持續推出紅利保單的英商保誠人壽競逐，就要拚出盈餘績效分享保戶紅利，假設紅利數值對照不同投資報酬率，業界多會以低分紅3.0％、中分紅5.5％、高分紅6.0％來預估，如今蔡明興也清楚道出富壽紅利目標；保誠也以達到「中分紅」為主。「分紅保單的保費是採取分離帳戶，不是像以前固定幾趴，比較符合17接軌，而且是我們自己投資管理，相對投資型保單收到的保費不是我們的資產，是別人（基金公司等）在管理的」蔡明興提到富壽今年起會以分紅保單為重點商品，依法規明定至少要分享盈餘的70％，對此蔡明興說富壽分紅保單有多張，也會有分享80％的；保誠人壽則是有分享90％的。蔡明興說，「富邦有各種分紅保單，在香港也都持續推分紅保單，盈餘比例分給保戶多，景氣看起來會慢慢復甦的」，「富壽好多年沒有賣分紅保單，需要大量教育訓練，今年在台灣賣了幾個月，銷售率逐漸加溫還不錯」。