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保險業「生態點數戰」！國泰人壽健康險「全外溢」 保費折減改發小樹點
壽險公司也在打健康生態圈、點數戰！國泰金控（2882）旗下的國泰人壽宣布，「健康險全外溢」，2026年起將外溢回饋方式由保費折減升級為「全發小樹點回饋」，新的健康點數獎勵採週週回饋，並串聯國泰集團小樹點生態圈資源提供心理諮商、物理治療等，提供保戶多元化健康兌換服務。CTWANT調查，目前多家壽險公司係就「外溢型」健康醫療險單獨推出保單商品，而國泰人壽則是將「全部健康險都提供外溢型機制」，大規模帶動民眾提早做預防型保健行為，促進保戶健康指數。國泰人壽並分析，2025年推出市場首張結合心理諮商服務的女性保單，短短5個月銷售近3.8萬件成績；「FitBack健康吧」App在走路、睡眠、運動心率、正念冥想等為用家熱門健康任務行動（累積任務值可兌換點數），使用者年齡平均為46歲、高達7成為女性。國泰人壽自2024年啟動「健康新組織、健康全外溢、健康點數GO、國泰健康家」4大行動方案，承諾每年億元投資健康，至今不到一年時間已投入逾2億元。《2025國泰人壽保戶健康年報》更顯示，每天健走達7,500步的保戶住院發生率減少25%，確實有效提升保戶健康意識與健康生活品質。國泰人壽總經理劉上旗表示，國泰人壽自2024年啟動至今已投入逾2億元推動健康，2026年起，外溢回饋方式將由「保費折減」全面升級為「小樹點回饋」（全發點），結合集團「小樹點生態圈」，可用在國泰健康生態圈合作夥伴與通路等。此外，還有三項關鍵行動，包括「外溢+」為讓更多保戶納入國泰的健康促進計劃大傘下，目前所有健康險商品都已加入外溢機制；「服務+」結合AI與國泰健康管理合作開發「飲食拍拍」、與國泰綜合醫院推出「健康輕鬆學」影音，後續也將針對骨質疏鬆、健康檢測等主題開發多樣化服務。以及「夥伴+」國泰人壽將攜手「通路、保戶、醫療專家、商戶、全民」等5大夥伴，全面倡議健康促進；這兩年已培訓逾2千位業務員取得「健康家」認證，劉上旗說，一位「健康家」夥伴家戶拜訪保戶時，察覺對方長期咳嗽情形，便耳提面命提醒儘早就醫檢查，結果發現是甲狀腺惡性腫瘤。
是它惹禍2／實支實付可以全理賠醫材費？ 保險公司常拿「這點」卡保戶
實支實付險損賠率高，保險業正與金管會保險局研議「不保證續約」「調漲保費」等符合保戶、業者、主管機關三方期盼的公平對待平等互惠原則，隨著2025年底接軌國際會計標準準則，產壽險各家公司經營實績是虧是賠將一目了然。由於現在醫療科技進步，住院日數減少，甚至有的雷射等手術門診即可施行完成，無須住院，因此在「實支實付健康險」的理賠項目中，實際開銷的手術費、醫材費等成為主要部分；其中，尤其是「自費醫材」理賠爭議案，更是逐漸出籠。目前關於保險、銀行、證券等金融消費爭議案件，民眾可以免費向「金融消費評議中心」提出評議申請，該中心並自2016年7月起於官網建置去識別化評議書公開揭露查詢專區，因此可查詢案情內容與評議結果，但無法得知是哪一家業者的案例。CTWANT據此，以「自費醫材」關鍵字，查詢金融消費評議中心於2023年初至2025年10月底的評議此類案情件數共42件；同意民眾主張保險公司應全額理賠「自費醫材」的案件，僅有一件；同意保戶「部分主張有理由」理賠部分金額的為4件；不同意全額理賠的則有37件，主要都是認定為「非必要醫療」。先就「保戶主張有理由」的案情來說，保戶主張其因雙側慢性鼻竇炎在新竹馬偕醫院住院接受手術治療，申請相關醫療保險金理賠，保險公司就自費使用之「癒立安膠原蛋白敷料的金額32,000 元」未予給付而提出申訴。保戶認為，自費項目中的「史賽克那梭波鼻用敷料」與「癒立安膠原蛋白敷料」醫材功能皆為止血用，保險公司卻刪除系爭醫材不賠，但主治醫師表示兩項自費項目功能不同，一為止血、一為促進傷口癒合，保險公司拒賠無理由。保險公司的主張則是，保戶住院期間自費購買「那梭波鼻用敷料」及系爭醫材二醫材，公司已寬認給付「那梭波鼻用敷料」費用；至於，癒立安膠原蛋白敷料係用於外科手術的止血，當結紮止血或傳統的止血方法無效或無法控制時，作為止血的輔助品，亦可促進傷口癒合，其作用與「那梭波鼻用敷料」相同，且保戶做微創手術，理應無需額外止血醫材，因此認為為「非必要之醫療費用」，因此無法給予理賠。金融消費評議中心評議委員們則認為，保戶於手術中同時使用那梭波鼻用敷料及系爭醫材，「那梭波鼻用敷料」係鼻科手術常規使用，病人可不必抽紗布，減少疼痛且單價不高，而「癒立安膠原蛋白敷料」雖然不是常規，但本件醫師未同時使用多種自費醫材，亦未額外添加其他高階自費手術（如微創手術）技術費用。金融消費評議中心主要接受民眾反映保險、銀行、證券等商品爭議單位。（圖／報系資料照）且保戶接受的鼻竇炎手術與一般鼻部手術略有不同，比較會流血，粘膜傷口可能較深，傷口較不規則且面積較大，那梭波鼻用敷料（Naso Pore Nasal Dressing）可能無法壓迫到較深、不規則的粘膜傷口。因此若於雙側廣泛性鼻竇炎使用額外局部使用止血敷料如系爭醫材，應屬合理，認定為「必要用藥」，應給予全額理賠及10％的給付遲延利息。至於「保戶公司應理賠保戶部分自費醫材金額」的4件評議案件，爭議類型也是對焦在「條款解釋、必要性醫療、理賠金額認定」爭議上，與CTWANT接到保戶申訴、宏泰人壽主張的論述雷同。記者整理這四件理賠爭議中，與目前宏泰人壽主張「必要、非必要醫療」爭議較相關的爭執案情，該保戶因「內外痔」赴澄清醫院住院行雷射內外痔瘡完全切除手術，治療使用「潔美快可敷料」、「速原水性創傷敷料」、「癒立安膠原蛋白敷料」等自費項目是否符合一般醫療常規？是否有醫療必要？金融消費評議中心評議委員們認同，依保戶提供的病歷資料，以及本中心專業醫療顧問意見，可知保戶「自費項目」所使用的「潔美快可敷料」、「速原水性創傷敷料」、「癒立安 膠原蛋白敷料」等自費醫材，依一般醫療常規，保戶手術並無大量出血，雷射切除後加上縫合，並無使用「潔美快可敷料」、「癒立安膠原蛋白敷料」之醫療必要。因此，認為保戶使用3瓶「速原水性創傷敷料」的數量，使用1瓶已足，因此認定保險公司應給付部分自費醫材費用，無須理賠全額。
是它惹禍1／保戶聽醫生花近4萬半月板軟骨癒合粉劑 薰衣草實支實付拒賠
CTWANT接到一名保戶投訴，她因跌倒膝蓋開刀休養十多天，向三家產壽險公司申請手術中使用的促進半月板軟骨癒合的羊膜生長因子近4萬元，其中二家全額理賠，宏泰人壽則拒賠，而這一張正是薰衣草健康醫療險，即是四年前先調漲保費的保單。46歲保戶林小姐告訴記者說，她在今年7月於家中跌倒，當時未覺得膝蓋痛，後來行走開始感到疼痛時還以為是退化，直到親友提醒去醫院檢查才知右膝半月板軟骨外傷性破裂，因此在8月前往雙和醫院進行縫補手術。「醫生說我還年輕，建議再使用粉劑的羊膜異體移植物，以利傷口恢復，並於開刀後六周至三個月內盡可能不過度使用右膝。」林小姐說，由於她的工作多在外勤，考量她的意外、健康險有三張保單，可以幫助她儘早痊癒、請假無法工作等保健經濟生活開銷等，因此即接受建議使用這項自費醫材38900元。林小姐在2019年生育小孩之前，陸續投保了新安東京產物保險的個人傷害保險、全球人壽的醫療費用健康保險附約，與宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約；皆屬「實支實付險」，保額各約6萬元，年繳保費各約2288元、4000元、4041元。林小姐她在家休養同時，即連繫這三家產壽險公司，檢附開刀住院等醫療單據與診斷證明書，向保險公司申請實支實付健康險理賠，「新安東京、全球的理賠金額很快地入帳，可是宏泰人壽回覆我說，『公司內部研議無法理賠，可給予1萬元慰問金』。」林小姐認為應依保單理賠，因此決定向金融消費評議中心申訴。CTWANT記者根據保戶描述宏泰人壽向金融消費評議中心提出「無法理賠」的理由，「依據保單條款第二條的第十一項手術的定義，係指符合中央衛生主管機關最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節（下稱健保支付標準227）所列舉的手術」。目前醫療界在施作膝蓋「半月板軟骨破裂縫補手術」中，建議民眾可自費醫材像是粉劑的羊膜異體移植物，幫助傷口癒合。圖為半月軟骨構造說明。（示意圖／報系資料照）宏泰人壽以保單條款說明，全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」，但以不超過附表所列其投保計畫之「每次手術費用保險金限額」為限。宏泰人壽還引用最高法院判決書內容，稱說「保險為最大善意及最大誠意之射倖契約，保險契約之當事人皆應本諸善意與誠信之原則締結保險契約，始避免肇致道德危險」，又說，「……對於保險契約所生權利糾葛，應立於整個危險共同團體之利益觀點，不能僅從契約當事人之角度思考，若過於寬認保險事故之發生，將使保險金給付過於浮濫，最終將致侵害整個危險共同團體之成員，有違保險制度之本旨」。宏泰人壽告訴保戶，關於醫院及其醫師所要求之醫療行為的意義，解釋上自不應僅以實際治療之醫師認定所採的醫療手段或藥物「有必要性」即屬符合保單條款約定，而應認以具有相同專業醫師於相同情形通常會診斷具有採此醫療手段或藥物的必要性者，以符合保險為最大善意及最大誠信契約的本旨。因此，宏泰人壽認為「如依一般醫療常規，該醫療手段或藥物非以治療為目的，或無使用的必要性，宏泰亦不負給付該項醫療手段或藥物的醫療保險金責任」；進一步對「術中接受羊膜生長因子促進軟骨癒合」稱說「可知羊膜屬於術後回復之改善，並非與該次手術治療有直接關聯，不符醫療常規的必要性」。「且非健保支付標準227的手術項目」宏泰人壽認為難認定符合保單條款「手術」的定義，還說「若認定符合保單條款給付，將使保險金給付過於浮濫，而請金融消費評議中心駁回保戶評議申請」。對此，宏泰人壽回覆CTWANT，表示保戶自費使用之粉劑羊膜異體移植物，非屬健保支付標準227之手術項目，不符合該附約保單條款約定之「手術」定義。依保戶就診資料記載，羊膜注射屬於術後回復之改善，並非與案關手術治療有直接關聯，倘該醫療手段或藥物非以治療為目的或無使用之必要性，即不符醫療常規之必要性；還提出四件類似該自費醫材案，經金融消費評議中心的評議結果，採納保險公司主張，無須理賠。宏泰人壽並提出之前也與另一保戶因拒賠粉劑羊膜異體移植物進入訴訟後，衛福部函復法院函詢羊膜之說明，「依據衛生福利部的相關規定，『粉劑羊膜異體移植物』比照人體組織物管理，亦為『非依藥事法核發藥品許可證之藥品』（衛授食字第1080016155號），實際作用於人體之狀況，尚待臨床試驗證實。鑒於前述，保戶另行使用該醫材為選擇性自費行為，實非附約保單條款約定之「醫師指示用藥」。
買它省保費2／健檢、洗牙、健走都能抵扣保費 多家壽險公司推優惠
外溢型保單在台灣已漸漸成形，CTWANT調查，目前已有國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、台灣人壽、凱基人壽、元大人壽、全球人壽等15家包括保誠人壽等外商保險公司皆推出相關保單商品與回饋折扣。CTWANT調查，國泰人壽於2016年9月推出第一張外溢保單，只要保戶符合健康檢查健康指標即可享最高8折的保費折扣，並可獲得健康促進獎勵金，截至今（2025）年8月底，共推出94張外溢保單，是目前有推出外溢保單的壽險最多一家，涵蓋投資型壽險、健康險等。國壽外溢保單累計至今年8月底，保單新契約件數為33.8萬件，總保費收入為334.5億元，初年度保費收入為176.9億元；根據國壽內部統計的觀察，外溢保單的主要客群以25歲至45歲的女性為核心，而男女比例約為4:6，過半數教育程度為專科或大學以上。喜愛路跑的南山人壽董事長尹崇堯則從上任以來力推外溢型保單，其中，首創業界結合外溢機制的牙齒保單，只要保戶提供當年度洗牙的醫療收據，即可獲得「牙齒保健回饋金」，執行方式便民，根據南山人壽內部統計，兩年間已累計超過2,100件回饋金申請。南山人壽積極推廣預防型健康醫療險觀念，圖為喜愛路跑的董事長尹崇堯。（圖／南山人壽提供）截至2025年8月底，南山人壽架上共有超過40張外溢保單商品，新契約件數逾40萬件，新契約保費約為36.4億元。目前南山人壽架上有超過40張的外溢商品，包含住院日額險、實支實付險、手術醫療險、重大疾病險、癌症險、長照險、精選傷病保險、牙齒險及亞健康弱體保單，並提供一年期、定期型及終身型等設計。富邦人壽目前現售具外溢機制的商品，包括壽險及健康險共23張商品，提供外溢機制涵蓋健走、一般健檢、疫苗接種、CTC高端癌篩檢測以及血糖、肝指數及心率變異（HRV）等多元健康指標。根據內部統計，以一般健檢及保費折減最受保戶歡迎，只要完成身高、體重、血壓、血糖、血脂肪（包括膽固醇及三酸甘油酯）等基本檢查，即可獲得保費折減的健康回饋。在外溢保單商品險種方面，CTWANT調查，以重大傷病險最為熱銷，以富邦人壽舉例來說，其有定期型、終身型及養老型等，目前投保「終身型」最高；南山人壽則有有二張分屬定期型、長照型最為熱賣。記者採訪到南山人壽投保外溢保單的一名保戶葉小姐，她說，身為一位忙碌的母親，過去的生活重心多半放在照顧孩子，鮮少關注自身健康。在投保南山人壽外溢保單後，她透過外溢機制所鼓勵的健康檢查，重新審視了自己的身體狀況，並在醫生的建議下，及早調整生活習慣。除了做健康檢查，她也開始建立起運動習慣，透過每天用南山APP記錄步數，督促自己在育兒忙碌之餘保持運動的動力，「其所提供的積分獎勵機制相當吸引人」每天走路不僅能累積活力積分兌換好禮，看著生理年齡因良好的運動習慣而逐漸下降，也帶給她極大的成就感，幫助她慢慢建立起運動習慣。
買它省保費1／醫療險變貴保戶聰明挑 就連這位部長也力推「這款保單」
醫療險「保證續保」不再是保證，隨著理賠率愈高而調漲保費之際，就連衛福部長石崇良談到如何讓健保有能力支付比較沉重項目，而提到的商業保險「外溢保單」健康險是甚麼呢？CTWANT調查，壽險業者現在力推保戶買保險能愈健康還獲保費回饋，全民一起降低保單理賠率，減少醫療資源負擔。壽險公會理事長陳慧遊接受CTWANT記者採訪說，「外溢保單」係結合健走、健檢等鼓勵保戶達到指定的健康指標，進而回饋折抵保險費機制的創新保單，今年上半年保費成長年增70％，推廣九年來已成健康險顯學，會繼續鼓勵壽險公司創新保單商品。CTWANT調查，九年前，前金管會主委丁克華看到許多玩家們拿著手機，為了完成遊戲寶可夢抓寶，讓很多喜歡待在電腦前、室內的各種年齡層人們都走出來到處移動，等於是一種健走概念，可以鼓勵民眾建立運動習慣，因此受到這個啟發而鼓勵保險業者創新類似這樣「外溢效果」的保單。而類似這樣的外溢效果的保單，其實在亞洲其他國家像是中國大陸即更早就有，例如保戶每天達到1萬步數、每周完成運動目標步數即可獲禮券，進而還能連續健走365天或2年等，即可再增加保額等，讓保戶感受到實質上鼓勵效果，而促使保戶持之以恆注意及維持健康習慣。保險局鼓勵壽險業者提出藉由保險費回饋機制維持保戶健康指標的這一種創新保單，從當時2016年推出第一張投保即贈送心律運動表，「半年每天9000步，隔年就享2％回饋金」的台灣人壽「步步盈」重大疾病終身開始，富邦、國泰、南山人壽等大型壽險公司陸續跟進，迄今已達15家包括外商壽險公司皆有推出外溢保單，共281張外溢保險商品，在保費成長上更是加速中。甚麼是外溢保單，是一種結合鼓勵保戶有意識自主做健康管理的保單商品，當民眾能有穩定的飲食、運動、睡眠等良好習慣，以藉此降低罹病風險；而當保戶配合完成健康管理目標，便可獲得保險公司提供的回饋，像是保費折扣、保障提高等，一起努力降低社會醫療支出，同樣地也可以降低保險公司理賠率，而再回饋到保戶身上。衛福部長石崇良9月初在提到整合資源配置用在最關鍵，讓健保有能力支付比較沉重患者給付項目，他即以商業保險的「外溢保單」舉例，鼓勵民眾促進健康、預防罹患疾病風險來降低醫療費支出的過程中，生活習慣的改變占很大的因素，而這能透過健康而達到降低保費回饋，是在整合資源配置到關鍵地方中重要的一環。衛福部長石崇良鼓勵民眾促進健康、預防罹患疾病風險，以降低醫療費支出。（圖／周志龍攝）根據保險局統計，外溢保單在2025年截至第二季初年度保費收入約新台幣193億3,362萬元，較去年同期的115億8,214萬元增加67％；不過，在新契約銷售件數為57萬8,275件，較去年同期減少6％；銷售前三名為國泰、南山和富邦人壽，其中，外溢保單的新契約保費又以國泰人壽銷售翻倍、成長最多。國泰人壽今年上半年外溢保單新契約件數達23.16萬件、新契約保費收入為143.27億元，件數較去年同期增約4％、新契約保費收入較去年成長117％；南山人壽則在新契約件數24.24萬件、新契約保費26.35億元，件數較去年同期30.04萬件，少了近二成，新契約保費年減8％；富邦人壽新契約件數7.58萬件、新契約保費17.15億元，較去年同期分別成長23％、29％。
賑災花蓮！超商派行動購物車送物資 產壽險啟動保戶慰問金機制
923花蓮馬太鞍溪堰塞湖溢流，強颱樺加沙重創花蓮，中央災害應變中心今天（24日）下午證實17人身亡、32人受傷，且正在搜尋失聯的17人；許多災民安置於花蓮大進國小的臨時避難收容處，網路上也正發起捐贈衣物等生活用品，零售業者也出動行動購物車加入賑災行列。產壽險公司也陸續提供保戶傷亡慰問金、緩繳保費、快速理賠等多項措施；國泰人壽提供「保戶傷亡慰問金」身故10萬元、加護病房5萬元、一般住院1萬元(對象皆為保戶，包含學生團體保險學生)。此外，國泰產險提供「住宅颱洪險」快速理賠服務，協助保戶儘早啟動家園修復；同時也提供「傷害健康險」保戶慰問金關懷，身故10萬元、加護病房5萬元、一般住院1萬元（若同時為國泰人壽保戶以一次為限）。富邦人壽宣布提供「保戶傷亡慰問金」，針對傷亡保戶提供身故10萬元、加護病房5萬元、一般住院1萬元之慰問金。倘若保戶因事故於七大合作院所住院，富邦人壽亦能代為以理賠金結算醫療費用。統一超商指出，配合當地物資需求，將500個御飯糰與500個麵包、40箱瓶裝水與泡麵等生活物資送至花蓮大進國小的臨時避難收容處。同時，「OPEN!行動購物車」已於9月24日下午抵達大進國小臨時避難所，提供餐食飲水服務，為零售業者首台行動購物車抵達，預計今日共上千份生活物資陸續會抵達當地協助災民，以行動送暖進花蓮。零售業者24日出動行動購物車，運抵物資到花蓮大進國小。（圖／7-ELEVEN提供）「全家」也將首度出動「Fami Mobi智慧零售車」，將第一時間於避難所現場公益提供現煮熱食，守護受災居民的基本需求，亦提供代收繳費相關服務。另外，已緊急調度鄰近店鋪與總部物資，並再出動冷凍物流車、常溫物流車，載運水、乾糧等民生必需品，由公益團體「基督教芥菜種會」志工於花蓮光復鄉避難所統一發放，提供第一線的關懷。統一超商以人員優先為第一考量，迅速撤離門市人員至安全地點，同步啟動社會支持服務，立即與花蓮縣政府、基督教芥菜種會、中華基督教救助協會、一粒麥子基金會聯絡，串連花蓮當地馬太鞍門市、太巴塱門市、統一超食代花蓮廠與統昶行銷、捷盟行銷等關係企業，匯聚供應商資源包括H2O純水、統一麵包、PH9.0鹼性離子水、阿Q桶麵、御飯糰、五月花衛生紙，舒敏厚棒抽取衛生紙等餐食與生活用品馳援災區。
別讓「眼睛過勞死」 南山人壽網路投保iLike 3C特定保障商品組合 守護民眾眼睛健康
臺灣平均工時位居全球前段班(註1)，長時間、高強度的工作不僅對人體造成極高壓力，對於必須持續盯著手機或電腦的上班族而言，除了對眼睛健康造成潛在危害外，長期久坐或過度使用3C產品也會導致增加如脊椎與手腕的疾病風險。隨著科技進步與3C產品的普及，民眾急需與現代生活方式相契合的精準保障方案，因此南山人壽推出「南山人壽網路投保 iLike3C 特定保障商品組合」(註2)，結合「南山人壽網路投保iLike相挺傷害保險」以及業界第一張網路投保定額健康險商品「南山人壽網路投保iLike3C特定手術健康保險附約」，著重3C使用族群所需眼睛、脊椎及手部保障，以創新商品為臺灣民眾提供更精確的健康守護。 根據中華民國眼科醫學會的調查(註3)，臺灣人每日使用3C產品的平均時數已超過10小時，扣除睡眠時間，臺灣人一天之中，幾乎有三分之二的時間都和3C產品為伍。長時間滑手機、追劇、用電腦，已成為現代人的日常，伴隨而來的健康隱憂也日益嚴重，有超過8成民眾表示，在過去一個月內有眼睛不適的情況，包括眼睛疲勞、乾澀、視力模糊等，但多數人面對眼部疾病或不適，大多選擇熱敷休息、自行診斷治療，甚至不予理會。除了眼部問題，長時間使用3C產品還可能導致手部過度勞損、腕部不適，甚至對脊椎造成額外壓力，增加損傷或面臨需施行手術等風險。 洞察數位時代下民眾的健康需求，南山人壽推出專為3C使用族群設計的「南山人壽網路投保 iLike 3C 特定保障商品組合」(註2)，此商品組合特別適合長期使用電子產品的上班族、學生及社會新鮮人，擁有「超親切價格、特定手術保障、意外貼心守護」三大特色：一、價格親民：首年年繳保險費最低新臺幣882元起，即可獲得特定手術保障及基本意外傷害保障；二、特定手術保障：為3C使用族群設計三項一次性給付的保障，涵蓋眼部、脊椎、手部合計超過百項特定手術及特定處置；三、意外貼心守護：該商品組合同時搭配意外身故與意外失能保障，提供生活與外出雙重防護。 以30歲從事行政工作的族群為例，首年年繳保險費低於新臺幣一千元，平均每日不到 3 元，就能享有全年保障，保障內容包括：意外身故保險金：新臺幣100萬元意外失能保險金(依失能等級11級80項) ：新臺幣5萬至100萬元特定脊椎手術醫療保險金：新臺幣3萬元(註4) 特定眼部手術暨特定處置醫療保險金：新臺幣2萬元(註4) 特定手部手術醫療保險金：新臺幣1萬元(註4) 眼睛健康保障需求已是現代人不容忽視的重要課題，「南山人壽網路投保iLike3C特定保障商品組合」結合「南山人壽網路投保iLike相挺傷害保險」以及業界第一張網路投保定額健康險商品「南山人壽網路投保iLike3C特定手術健康保險附約」，著重3C使用族群所需眼睛、脊椎及手部保障。詳細商品內容、給付項目與注意事項，請參閱【南山人壽網路投保中心】商品簡介及保單條款以利了解是否符合自身保障需求，並可隨時依自身需求靈活規劃保障，補足保障缺口。(https://www.nanshanlife.com.tw/eCommerce/rwd/ECPA1AE3C/product#introduce)。 南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。註1：勞動部最新的國際勞動統計，https://news.pts.org.tw/article/727834註2：「南山人壽網路投保 iLike 3C 特定保障商品組合」包含主約「南山人壽網路投保iLike相挺傷害保險-基本款」及附約「南山人壽網路投保iLike3C特定手術健康保險附約」·「南山人壽網路投保iLike相挺傷害保險-基本款」給付項目：意外身故保險金、意外失能保險金本保險為非保證續保之保險商品中華民國112年6月19日南壽研字第1120000140號函備查；中華民國113年9月14日依中華民國113年6月28日金管保壽字第11304207572號函修正·「南山人壽網路投保iLike3C特定手術健康保險附約」給付項目：特定脊椎手術醫療保險金、特定眼部手術暨特定處置醫療保險金、特定手部手術醫療保險金本保險為非保證續保之保險商品中華民國114年09月06日南壽研字第1140000160號函備查註3：中華民國眼科醫學會公布2019全台護眼趨勢調查，https://health.tvbs.com.tw/nutrition/319073註4：特定脊椎手術醫療保險金、特定眼部手術暨特定處置醫療保險金、特定手部手術醫療保險金之給付於同一保險期間內各以一次為限。
三商壽「出嫁」題材飆漲停 傳中信金先議價「公司這樣說」
市場傳出三商壽（2867）出售，力拼資本適足率、淨值比達標，以利於2025年底順利接軌IFRS17及新一代清償能力制度（TW-ICS），今（1日）股價漲停，排隊委買超過3萬張，而在8月底前受邀出價的中信金、富邦金、玉山金價量皆揚，另一家則為南山人壽。據了解，三商美邦人壽能否賣得成功，最關鍵屬意哪一家得「出價價格」，而除了三家金控、一家壽險可能會出價之外，今天還傳出中信金與二家外資機構進入議價階段，其中，中信金迎娶的呼聲也頗高。對此，三商壽表示「對市場臆測傳聞，不予評論」；中信金則表示，依據「公開發行公司取得或處分資產處理準則」暨「併購資訊揭露自律規範」規定，公司進行合併、分割、收購或股份受讓，相關訊息應於董事會決議後對外公告。有關外界傳聞，本公司不予評論。三商壽今天收盤股價6.11元，上漲0.55元，漲幅達9.89％，成交量達30,800張，較前一個交易量7千多張增加四倍。三商美邦人壽表示，114 年上半年因受美元匯率急速貶值，除產生匯兌損失外，亦造成美元資產評價減損，致使該公司原有之113年底外匯價格變動準備金不足支應，而在配合主管機關發布之責任準備金計提基礎調整之暫行措施下，除了釋出準備金之挹注外，並額外提存176億元外匯價格變動準備金，以抵抗未來匯率之波動，再加上近期發行之14.4億元次順位債劵，使得114年上半年RBC為154.27％，而淨值比為2.31％，尚未符合法定標準。三商美邦人壽自113年3月起，董事會陸續通過各項籌資規劃（如普通股現增案、發行次順位債案，及引進私募策略投資人等），以擴大籌資管道，並持續調整及執行各項改善方案。此外，三商美邦人壽已提交主管機關新版之資本強化計畫，將於主管機關核准後依計畫積極執行，期望RBC及淨值比能儘早達到法定標準，且115年能順利接軌IFRS17及新一代清償能力制度（TW-ICS）。展望未來，三商美邦人壽將繼續以強化經營體質、改善財務結構為首要任務。相較主要同業，該公司過往銷售高利率保單較少，因此保險負債資金成本較低，有利於TW-ICS 接軌。此外，業務表現持續良好，整體動能佳。該公司未來將繼續深耕有穩定費差益收入（可挹注到自有資本）之投資型商品，以及推廣具有高合約服務邊際（CSM）性質之健康險商品，以持續提升新契約CSM貢獻，進而強化公司財務體質，並提供穩健之保險獲利能力。
台股止跌回升！台積電漲5元 三商壽爆量澄清「無接軌千億缺口」
台股26日開低走低，跌幅最多150多點，目前逐漸縮小，現來到24,268.36點，小跌9.02點，跌幅0.04％，台積電從跌5元來漲5元來到1175元；陸股型ETF價量皆揚；金融股則由永豐金、臺企銀、彰銀、三商壽、台新金、兆豐金這六檔的成交量目前居於本日百名排行榜內。三商美邦人壽（2867）傳出有出售之意，且已有二家金控、一家壽險遞出意向書的消息之後，股價從20日起已連四漲，交易也爆量，昨天成交量超過3.8萬張，連著四天成交量共超過8.7萬張；今天目前已超過1.1萬張，股價則來到5.92元，下跌0.15元，跌幅為2.47％。三商壽針對報導指稱，至2040年公司達成ICS 100％之缺口逾新台幣1,000億元，特別發聲明加以澄清。三商壽表示，所稱之數字係媒體自行推估，且與本公司適用接軌過渡機制及持續執行之自主管理計畫有顯著差異；公司於今年4月底最近一次試算結果並無接軌缺口。另再重申本公司之各項監理指標依規管理，營運與理賠服務正常，保戶權益無虞。三商壽強調，公司為因應二制度接軌，主力商品(如FYP佔比高之投資型商品)已朝向具有稳定費差益收入(可挹注到自有資本)的投資型商品，相較傳統型儲蓄型商品，其風險資本要求低且能符合保户的投資需求。另公司健康險新商品更著重保障型及定期型方向發展，其商品利潤率(如CSM)皆較傳統型壽險來得高，並且長年期健康險大多有再保，其風險控管得宜。
實支實付「保證續保」費率將調漲？ 國泰金李長庚證實：兼顧保戶及保險業
對於保險界傳出將在今年八月底、九月初，就實支實付附約險的「保證續保」擬增保費費率調整機制。國泰金控總經理李長庚22日在第二季法說會之後接受媒體聯訪，提出業者的看法，「某種程度上機制的調整，讓保戶、業者雙方都能接受是一個方向」證實相關主管機關正與業者討論調整（漲）保費的方案。隨著保險界將在2025年12月底完成接軌國際會計新制，在醫材自費趨勢之下，醫療險等陸續下架理賠額較大恐易紛爭的實支實付險等，對於目前的「實支實付險」主要為一年一約的附約，通常「保證續保」到80歲、85歲。近幾年由於理賠糾紛、金額愈增，實支實付險商品副本理賠陸續停賣，包括台灣人壽、富邦人壽等陸續推出「不保證續保」1年期個人健康險。李長庚表示，關於「實支實付保險」的調整保費，面臨「法令上、保戶認知」層面上的二問題；在條款上保證續保，但沒有保證原來的一定價格，隨著醫療成本不斷的上升，環境的變化，假設醫療成本的上升，費率20年都不改變，保費都保持一樣也不太可能；所以從金管會、保發中心有討論很多的方式，既能顧到保戶的權益，又能看到保險公司長期經營的環境。看到目前公布的草擬方案，應該是朝向兼顧保戶與保險公司二方面；樂觀其成一個好的保障型保單商品，持續地提供保戶保障；基本上也不能因為外在環境的改變，費率永遠不調整。某種程度上機制的調整，讓彼此雙方都能接受是一個方向。
「保證續保」擬增費率調整機制？ 壽險業：實支實付理賠增加吃不消
保險界將在今年底完成接軌國際會計新制，近幾年在醫材自費趨勢之下，醫療險等陸續下架理賠額較大恐易紛爭的實支實付險等，壽險公司也跟進產險界推「不保證續保」保單商品，近期也傳出就現有的「保證續保」擬增保費費率調整機制。基本上，過往保險界在定期險的保單商品上的「保證續保」深對保戶非常有助益，通常保戶依約交付保費正常，保險公司不得以任何理由拒絕續保。壽險界所推的「實支實付險」主要為一年一約的附約，也通常「保證續保」到80歲、85歲。不過，近幾年由於理賠糾紛、金額愈增，實支實付險商品副本理賠陸續停賣，而且像是台灣人壽、富邦人壽等，陸續推出「不保證續保」1年期個人健康險，民眾投保前務必須要多了解。
報稅報錯快點改！ 檢視5大節稅盲點幫您省萬元稅金
近期發現不少民眾報稅時都認為「國稅局網站、手機報稅有預填資料就好」，但方便背後卻藏著最大風險——以為自己報得正確，實則遺漏許多節稅機會，恐年年多繳數千甚至上萬元稅款。如果已經報完稅了該怎麼辦？在申報期限內用網路申報，只需重新上傳正確資料申報即可。如果是人工申報，則須重寫一份申報書並寄送至稽徵機關辦理。報稅5大自檢清單（圖／踏取國際開發提供）對此，踏取國際開發協理藍德義整理出5大針對小資/中產家庭的節稅提醒，幫助你建立屬於自己的報稅自檢清單：█ 房租不需房東同意，也能報特別扣除去年度起房租支出納入「特別扣除額」，年扣除上限為18萬元（每月1.5萬元）。也不需要經過房東同意，只要是本人/配偶/扶養親屬在國內租屋自住，僅需提供租賃契約、租金付款證明，就能申報這筆「特別扣除額」。★ 如果已經領了政府「租金補貼」，要記得先從租金中扣除補助金額，再申報剩下的金額。例如：你一年繳 12 萬租金，但領了 3 萬補助，那報稅時最多只能列報 9 萬扣除。若你未扣除補助金就報滿 12 萬，將面臨國稅局「漏報補助所得」或「超額扣除」的問題，不但要補稅，還可能挨罰。█ 保險有買但沒列入扣除？保費原來不會自動帶入！「人身保險費」的扣除(如壽險、健康險、傷害險、國民年金...等)必須列舉申報扣除，每人上限 2.4 萬元，若你使用預設申報或採標準扣除（手機介面也是預設申報不會帶入），恐不慎遺漏。此外，被保人和要保人需在同一申報戶，保險費應由「納稅義務人」或其配偶/被扶養親屬申報才有扣除資格。尤其新婚後正在整合保單的家庭們，更需要特別留意，踏取建議下載保險年繳明細表，確認「被保人」與「要保人」關係並核對金額。█ 忽略撫養親屬與教育扣除，白白錯失可扣稅額常有民眾誤認為「爸媽沒住一起不能報」、「小孩沒收入不能報」，其實這都是觀念誤區！尤其是新手爸媽、父母剛退休的壯年族最容易踩雷。且若未填寫撫養人欄位，系統不會提示你有漏報，只要你沒有在系統中主動登錄，就會完全被排除在免稅額與教育學費扣除之外。建議先列出「實際扶養者」名單，檢查戶籍、實際撫養金流，再決定報誰。█ 不懂「標準 vs. 列舉」差別，自動選系統預設你知道你可以選擇用「標準扣除」或「列舉扣除」報稅嗎？絕大多數人使用報稅工具後，系統預設會推薦「標準扣除」，因為比較單純又方便。但若你有多筆支出（如醫療費、房貸利息、捐款、保險等），其實「列舉扣除」可能會幫你省更多。舉例來說：若你有 10 萬元保費、5 萬元醫療費、3 萬元捐款，那麼列舉總額 18 萬就比標準扣除（12 萬）還高，差距稅金約可節省 2,000 至 8,000 元不等。█ 購屋貸款利息(房貸利息)，可列報30萬元扣除額有房族們背房貸已經很辛苦了，可別在遺漏這一條扣除額！若房屋登記為納稅人/其配偶/受扶養親屬所有，且已登記戶籍並無出租、商用行為，則可將房貸利息申報扣除額，每戶年度上限為30萬元。★ 要注意不得與房租支出特別扣除額併用。理財時別忘了「稅後所得」才是真正可支配資源。正確掌握扣除項目、依個人情況選擇最有利申報方式，並於平時留意相關法令調整，才能減輕稅負。手機報稅、預設資料、線上查調，確實讓報稅流程越來越快。但報得快，不代表報得對。真正能幫你守住資產的，是對稅務細節的理解與關注。＊轉載不得修改內文及必須標明出處來源於《踏取國際開發》作者介紹 / 踏取國際開發 協理 藍德義致力協助民眾化繁為簡了解不動產從無到有的各項大小事，辦理土地買賣/都更與危老顧問及整合/閒置資產活化諮詢/商住工農不動產買賣/資產管理及家族傳承/地政士相關業務/各項稅務諮詢及節約稅費規劃…等。不動產相關疑問，歡迎線上諮詢，LINE ID為「@447asmbe」。
新國民保單大戰2／土洋壽險對決「銀行通路」 中分紅趴數皆同得比這數值
面對今年熱賣的新台幣及美元分紅保單，精打細算的保戶開始細算「IRR」（內部報酬率），一名理財顧問告訴CTWANT記者，「市售分紅保單的IRR值愈大就顯出投資報酬率高，眼尖保戶用40歲男性保戶去算，發現目前最高報酬率的分紅保單IRR比同業多出0.1％。」這張以0.1％勝出的保單，是台新銀行5月2日上架的台新人壽第一張分紅保單躉繳型的「台鑫旺分紅終身壽險」，第二張的2年期、3年期期繳型「台新雙盈分紅還本終身保險」也蓄勢待發，兩張皆為新台幣計價、儲蓄型。台新人壽前身為美商保德信金融集團1989年在台灣成立分公司，台新金控於2021年6月併購接手。上任半年即推出分紅保單的台新人壽總經理戴朝暉告訴CTWANT記者，「其實台新在二年多前即開始研究分紅保單對於保戶的需求商品屬性，內部也展開系統等建置準備，而在此時推出兼具保障及紅利分享，協助民眾從容面對高齡少子化時代的來臨。」戴朝暉說，分紅保單最大特色除提供壽險保障外，透過分紅機制，還有機會根據保險公司經營績效，共享分紅帳戶長期經營成果，「保險公司會將分紅保單的保費獨立帳戶，投資標的主要為台股、債券、美股、美債等，台新會將經營績效的85％分享給保戶，新台幣分紅保單的中分紅3.5％和同業相同。」富邦人壽推出的台幣分紅商品中分紅投報率為3.5％、低分紅投報率為2.0％；美元分紅商品的中分紅投報率為5.5％、低分紅投報率為3.0％。台灣人壽今年四月分別推出的美元分紅保單，假設的保單紅利投資報酬率為中分紅5.50％、低分紅2.50％，新台幣分紅保單中分紅3.50％、低分紅1.25％。目前壽險推出的分紅保單中，新台幣與美元計價的中分紅各為3.5％、5.5％。（圖／報系資料）在分配於要保人之分紅比例上，金管會保險局規定門檻至少70％，CTWANT調查台灣人壽、台新人壽皆採高於基本的85％；各年度報酬率（IRR）則皆約在2％左右。不過，壽險業者也強調，分紅保單紅利非保證给付項目，仍視實際經營成果決定是否分紅。CTWANT調查，目前新台幣、美元幣別計價的分紅保單市場，採取的中分紅皆各為3.5％、5.5％，一名保險公司高層跟記者說，「這樣就不用比較分紅利率，而是看通路戰。」包括富邦人壽、凱基人壽、台灣人壽、台新人壽皆有金控富爸爸，可優先上架同屬金控的銀行通路，「透過銀行全力主打自家保單商品，有助於新契約保費衝出市佔率」。紅利為「不保證給付」，來自分紅保單的死差、費差及利差，其中以利差益為主要來源，也就是分紅保單實際投資收益率「高於」保單計算保單價值準備金之預定利率。面對富邦等我國壽險公司相繼重推新分紅保單，獨佔分紅保單市場多年的英商保誠人壽總精算師暨財務總監陳右越表示，保誠歷年發行之分紅商品達數百張，現售分紅商品亦高達數十張，持續專注推動，商品幣別包含台幣、美元及人民幣。保誠人壽台幣分紅保單的中分紅為3.5％，亦逐步推出中分紅報酬率為5.5％的美元分紅商品。「保誠競爭優勢，包含以分紅綜合險讓保戶一次享有分紅壽險及健康險保障，穩定的紅利分配紀錄，像是連續12年銷售的分紅保單，紅利分配皆維持在100％中分紅以上水準。」陳右越說。「近年保誠在分紅保單商品創新，在於推出結合健康險的分紅綜合型保險，為同業中唯一推出分紅綜合型保險的公司，同時亦著重保額累積的英式分紅商品，讓保險回歸保障的本質。」陳右越充滿信心。由於分紅保單具有壽險保障、資產累積與分紅等特性，民眾可依照自身需求和財務狀況來適切規劃；像是希望年年領取生存金，還有機會領取保險單紅利作為退休規劃，可考量還本型；家庭主要支柱、事業有成企業主規劃壽險保障及資產傳承規劃，則考量有機會透過保險單紅利逐年保障遞增的保障型分紅保單。
32％之亂／融資催繳急急令發出！銀行保險貸款解約潮起 小心賠上健康險附約
台股連三天重挫近4千點、共達3906.46點，9日收在17,391.76點，下跌1,068.19點，跌幅達5.79％，成交金額達5675.44億元；許多股民都在問營業員要不要逢低承接？而銀行、大型壽險公司則是出現申請信貸、房屋抵押、保單解約、保單借款與基金贖回等解約、借款潮，主要是因應融資買股的催繳款令。CTWANT實地到券商現場採訪，營業員說，這幾天不斷有股民詢問「要不要賣手上股票？」「現在跌那麼多，是不是低點？要不要進場買？」「會不會繼續跌到更低點？」營業員跟記者說，從第一天起誰都無法確認股市哪一天會停止下跌回升，美股也是震盪擺盪的情況之下，就像國泰投信董事長張錫所說的「不要太害怕這波人造熊市，震盪時期不宜槓桿操作」，投資終究要「回歸基本面評估，股債平衡配置」。營業員提醒，「如果手上的股市部位還是閒錢，先觀望」「若是融資買股的話，才是最要緊須優先來因應」。也因為券商催繳急急令發出，讓一些投資者籌錢急得熱鍋上螞蟻般，引發股市連環效應到基金、保單商品等，銀行、壽險公司這三天出現借款、解約的申請案件愈多，據相關公司透露臨櫃人潮較平常增加快一倍，還不包括線上申請案件還未統計出來。有「平民保險王」之稱的保險達人劉鳳和跟CTWANT記者說，最近股市大跌很多保戶為了想要彌補股市裡面的虧損，紛紛地把手頭上相關的儲蓄險、投資險保單向保險公司做解約的動作，建議民眾在做解約之前一定要先看看保單資料上面有沒有附註醫療險、癌症險等的附約。劉鳳和說，如果有以上所說的相關健康險的附約的話，提醒「不要輕易地解約」，因為主約解約之後，附約的保險保障也跟著消失，結果當真正需要醫療、重大傷病等照顧之時，這些相關醫療健康險因為解約了也無法發揮正常的醫療風險轉嫁的功能。劉鳳和說，如果真的需要用錢的話，建議以保單向保險公司做「保單貸款」的動作，用保單借錢約需支付3％、4％等不等的利息，至少在保單貸款期間，保單的效力還是存續著，未因解約而失效，而且還可以同時保留這張保單同時有的癌症險、重大傷病險等相關健康險的附約，當股市一回來之時，再還款給保險公司，同時讓主約、附約都保留住，非常需要保戶在提出解約前要審慎思考注意事項。
健康險聰明買1／三大壽險理賠大公開！支應癌症新療法保額要超過200萬或年收三倍
保險界為配合2026年接軌IFRS17國際會計準須精算損賠率，加上金管會實支實付醫療險改革，導致這半年陸續停賣失能險、副本實支實付等健康險，面對疫情、火災地震天災及重大傷病癌症的風險，民眾健康險買足了嗎？「投保健康險首要考量預算，首重一次給付型的癌症險、重大傷病險；或是保費較便宜的一年期定期險。」華瀚保險經紀人公司資深副總經理蘇桔明說。壽險公會統計，國內約55％民眾有買健康險，包括實支實付住院險等，平均每人1.3件保單。以當年新投保健康險初年保費來看，2020年因新冠疫情爆發，從2019年的398.41億元增到428.45億元，2021年降為379.07億元，2022年再減到364.31億元，2023年才回升到402.35億元，2024年增至445.51億元，僅佔全年初年度保費收入之7.0％，雖遠低於投資型保單36.6％，但年增達10.7％。去年民眾買健康險明顯增加，且超過疫情時。「除因停賣潮帶來健康險保費增加，但能提早做風險轉嫁規劃的民眾比率僅約過半數，投保保額也顯不足夠支付現今重大疾病所需的龐大醫療治療費。」保險業界人士分析說。2023年底金管會提出實支實付醫療險的改革方案，改以「損害填補」原則，只接受正本理賠，副本理賠不再適用，因而去年引發了一波停售潮。當發生重大疫情時，民眾投保健康險的意願較為增加。（示意圖／劉耿豪攝）面對實支實付新制及部分健康險停售潮之際，民眾要如何重新檢視或調整健康險，要如何投保才有機會應付新式療法的龐大醫療險費支出？據此，CTWANT訪查銷售健康險市占率高的國泰、南山、富邦三家壽險公司，以及富邦產險，就公司保戶近3年到5年申請理賠的大數據進一步分析，最大宗的即是癌症險，癌症已連續42年蟬聯國人十大死因之首。據國泰人壽內部理賠數據顯示，近三年健康險理賠金額前10大疾病中，有6項與癌症相關，其中涵蓋好發率前三名的女性乳癌、肺癌、大腸直腸癌等，顯示癌症理賠金額在健康險中占比高，反映其龐大的醫療支出需求。南山人壽商品研發副總經理游乃穎表示，以南山人壽截至2024年底的內部統計資料，保戶癌症險的平均保額約為56萬元，然而，現今癌症治療費用遠超此金額，例如，癌症標靶治療、因罹癌接受免疫細胞治療等癌症新式療法費用動輒百萬元，顯示目前保額普遍不足。大型壽險公司統計健康險申請理賠案件中，癌症險占為大宗。（示意圖／報系資料）南山人壽內部統計，南山保戶的平均住院日額為1500元，而實支實付平均投保金額約10萬元，可能尚無法完全覆蓋醫療相關支出，更遑論住院期間無法工作或需家人照顧所帶來的隱形薪資損失。游乃穎進一步指出，若住院治療希望入住雙人或單人病房，費用通常從2000元起跳，且新式手術與自費醫材的費用也相當可觀。台灣全民健保雖提供基礎醫療保障，然而健保給付範圍與額度往往有限，隨著醫療科技日新月異，例如：常見的標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療，自體免疫細胞治療等副作用較低或恢復效果較佳的新式療法項目，費用更高達數十萬至數百萬元，且皆需自費負擔，這類新式療法財務負擔龐大，須以保險商品分散財務風險。國泰人壽建議個人顧全基礎醫療保障之餘，針對癌症險除了優先規劃一次給付型商品外，也可以同步規劃豐富型療法商品，保障額度則建議至少需準備200萬元至300萬元不等，適時補償多項新式癌症療法的高額費用，亦支援營養補給品、照護費用等日常花費。游乃穎則建議民眾規劃保額時，可依自身年收入的3倍為基準，以確保在事故發生時能獲得充足的一筆金給付以安心療養。若有保費預算考量，可透過定期險與終身保險的搭配，減輕繳費壓力；並建議住院日額提升至4000元，補強實支實付保障。
健康險聰明買2／長照一年花費120萬？ 專家：實支實付高住院搭「自負額」
依衛福部健保署2025年1月統計，目前國人重大傷病有效領證數超過106萬張，平均不到3分鐘就有1人申領，又以「需積極或長期治療之癌症」超過48萬張比例最高；再者，2022年身心障礙年齡別統計，64歲以下比重超過5成。此項長期照顧一年花費要多少？國泰人壽接受CTWANT採訪分析，以平均值來看，一年花費約為120萬元。那麼，民眾要如何靠健康險來分擔財務壓力？以南山人壽內部健康險統計，保戶投保長照險的長照分期保險金平均約為31萬元，換算下來每月約2.5萬元。然而，長照費用因照護方式不同而有所差異，例如聘請看護、入住長照機構，或支付疾病治療與經常性開銷，每月花費最高可能至11萬元，且隨年齡增長或通膨可能持續上升。「長照每月需求費用大，需支付的時間長，保費相對來說高，讓多數民眾很難入手，保險公司也知道長照險賣不太動的原因，因此改推短年期或是定期險的重大傷病險保單來補這一塊部分缺口，保費較長照險打個對折，提高民眾投保意願。」華瀚保經資深副總蘇桔明說。富邦人壽資深副總經理黃國祥表示，在檢視保單的同時，建議應將重大傷病及長期照顧的保障納入保險規劃。民眾每年檢視保單盤點保額做適當調整時，首先須了解自己目前的醫療險額度是否滿足風險移轉需求，再依自己的預算去強化或調整保障額度。由於重大傷病險的一次給付型及名列理賠疾病名稱，較易受到民眾理解與提高投保意願。（圖／報系資料）「如果預算充裕，可以目前的保單為基礎，增加所需保障額度；若預算有限，則以自身最需要分散的風險為保障重點，然後透過一年期定期附約優先調整。」黃國祥說。國泰人壽則分析，市面上重大傷病險皆屬於「一次給付」型態，保障範圍涵蓋22大類、300多個細項的傷病，民眾只要取得全民健保核發的重大傷病卡，或「區域醫院」層級以上（含）之醫療院所開立重大傷病範圍之診斷書及相關證明文件，保險公司就會一次性給付一筆理賠金額，民眾可彈性使用該金額，不受治療方式之限制。富邦產險資深副總經理曾義陽則分析說，面對癌症年輕化趨勢，讓許多患者措手不及，尤其是醫療科技不斷進步，高階的手術費用及高價標靶藥物治療，都需要利用「實支實付型」醫療險來分擔費用，只是多數民眾僅有基本實支實付住院醫療保障，一般市場上實支實付住院醫療險保額約3萬至20萬元不等，明顯不足支付動輒百萬的高端癌症治療費用。「以前最多可以買三張實支實付險時期，保戶可以選擇住單人病房等不用等待病房，以保險來支付額外的住院費開銷」蘇桔明進一步補充說，「現在只能買一張實支實付險的話，除了住院保額買高點，也可以搭配動用自負額的保險理賠」。南山人壽內部健康險統計，保戶投保長照險的長照分期保險金平均約為31萬元，換算下來每月約2.5萬元。（圖／南山人壽提供）蘇桔明所說的，即是保單條款會明定的「醫療費用未經全民健康保險給付者之處理方式」，保戶不以健保身分接受診療，或者是前往不具有全民健康保險的醫院或診所就醫，致各項醫療費未經全民健保給付，保險公司即會在該張保單約定的限額範圍內，依實際所花的醫療費給付約定的％趴數加以理賠，即是指「自費」項目的開銷。「提醒民眾要檢視買的保單商品會提供幾成的自負額的保險理賠，以前有保險公司理賠85％，現在也多降到70％、65％不等。」蘇桔明說。南山人壽商品研發副總經理游乃穎則建議民眾及早規劃長照險，特別是單身、頂客族群，或希望維持尊嚴、安享晚年生活者，針對容易罹患代謝症候群，包括高血壓、高血糖及高血脂等問題，保險公司相繼推出「弱體族群」（即投保前患有慢性疾病者等）可投保的健康險保單。以南山人壽為例，可投保年齡在40至60歲間、具有上述三高風險的亞健康族群，可透過Hold助糖定期醫療保險及健康e守護終身保險，運用商品外溢機制，協助維持良好生活習慣。游乃穎表示，為確保能降低長照開銷負擔，每月保障金額設定至少5萬元。
健康險聰明買3／新興保單專特達文西手術心臟醫材高費用 揭這四家產壽險熱賣保單
小資族、上班族要如何買健康險？CTWANT採訪國泰、南山與富邦等產壽險公司，就一般手術、達文西手術、特定處置、標靶藥物治療、特定粒子療法、自體免疫細胞治療、癌症門診、心臟專屬醫材險等，列出三大首險，即是住院實支醫療險、重大傷病險或長照險及癌症險，以及理賠專特項目等保單。CTWANT記者整理四大產壽險熱銷保單，彙整建議如下，小資族以意外險含傷害醫療、定期醫療險、重大傷病險的組合為主，應對突如其來的財務負擔首先以涵蓋意外身故、失能、醫療及重大燒燙傷等保障的意外險打底，保費相對低廉，卻能提供高額保障。再來可以定期醫療險，低保費購買高保障，減輕經濟壓力。最後轉嫁重大疾病可能帶來龐大醫療費用，建議投保一次性給付的重大傷病險。上班族加強實支實付醫療險、防癌險、長照險，避免影響家庭經濟，首先加強實支實付醫療險，補償實際醫療支出，涵蓋住院、手術等費用，減少自費負擔；癌症發生率逐年上升，應補強癌症險，尤其癌症精準治療保障，以轉嫁高額治療與住院費用。最後隨著年齡增長，針對老年器官退化，會有行動不便或失智這些問題，應提前規劃長照險，確保需要時可獲得持續的照護資源。富邦產險資深副總經理曾義陽提到，以「愛藥即時2.0」一年期保險商品來看，即是聚焦初次罹癌特定治療保險，為市場首張提供癌症「標靶治療藥物」與「達文西手術費用」的雙重實支保障的保單，來因應罹癌患者往往面臨購買的實支實付醫療保額不足的問題。富邦人壽2024年8月即新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠。（圖／報系資料）以30歲男性上班族為、年收入50萬元例，賠償期間自確診日起三年，這張保單首年保費年繳2058元（續期2745元，非保證續保，續保年齡75歲），讓民眾僅需負擔小額保費，投保最高500萬元癌症特定治療費用保障，協助民眾升級保險規劃跟上醫療科技的發展進程，填補治療自費缺口並獲得更好的醫療品質及治療。CTWANT記者調查市場壽險業熱推的繳費20年保障終身型的重大疾病包含癌症險保單來看，30歲男性上班族，投保保額500萬元，年繳保費則約15萬元，保險年齡則可達95歲；若是單純癌症險終身型保額100萬元，年繳保費達18800元，但一年期癌症險的保費980元，「定期險的保費雖一開始繳得低，但隨著年齡的保費也是遞增，繳到期滿總保費也挺高的。」保險界人士分析說。南山人壽2024年醫療險熱銷前三名，分別是傷病定期保險、溢路相守2長期照顧保險、溢同安心2手術醫療保險。「以手術險熱愛原因來說，由於自費醫療項目增多，以及追求更佳的預後以及更短的恢復期，一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」南山人壽商品研發副總經理游乃穎說。游乃穎進一步說明，南山人壽長期照顧、完全失能分期保險金按給付次數單利2％增加，維持保險金長期購買力，創新提供降階費率，保戶可透過降階費率繳費方式，在保險期間初期多繳一點，逐次遞增對抗通膨，以減輕經濟壓力，降低未來繳費壓力。大型壽險公司分析健康險理賠大數據，發現保戶投保癌症險保額在因應標靶藥物等新式治療所需的醫療費，明顯不足。（示意圖／報系資料）手術醫療保險提供廣泛性的手術及特定處置保障，手術保障包含1610項手術項目，以及38項特定處置項目，另對於開放性傷口所需進行之縫合處置亦納入保障範圍，「一般感受上手術醫療保障是最為直覺的醫療費用缺口來源，是以引起較高保障需求。」游乃穎說。富邦人壽近年熱銷醫療險，包括實支實付醫療險、外溢型重大傷病險、精準治療癌症險及手術、醫材險等。富邦人壽資深副總經理黃國祥表示，因觀察到民眾對癌症門診的醫療保障需求越顯增加，2024年8月即推出癌症實支實付型保單，新增「癌症門診」實支實付給付項目，讓癌症住院及門診醫療都能理賠，透過一年期附約、自負額設計，打造高CP值保單，提高民眾投保意願。另針對十大死因第二名的心臟疾病，因應民眾治療時所需的自付差額醫材費用，推出心臟專屬醫材保單，幫助保戶選擇較好醫材品質需求之外，在國人十大死因之首的癌症部分，則推出「癌症精準治療外溢保單」精準守護防癌定期健康保險，保障項目包含癌症基因檢測、標靶治療、自體免疫細胞治療、質子治療，提供這些高額且須自費的新式療法的保險金給付。此外，過去市面上保險商品投保年齡上限多以65歲為大宗，隨國人壽命增加，身體機能衰退、面臨的健康風險也增加，壽險推出醫療保單，包括住院日額險、實支實付險、手術險、防癌險等，承保年齡上限最高提升到80歲。國泰人壽2024年最熱銷的醫療險前三名，包括三倍真醫靠住院醫療定期保險（外溢型）兼具住院、手術與實支實付保障，繳費期間內享最高1千倍日額，並保障至90歲等；新鍾心滿福重大傷病定期保險（外溢型）涵蓋300項以上重大傷病及國人常見4項心腦血管疾病，提供一次性給付保。還有一張熱賣的是「醫心康愛防癌定期健康保險（外溢型、實物給付型保險商品）」，提供低保費享高保障，除罹癌一次金給付外，另提供最長五年追蹤照護保險金，完善癌後關鍵治療期保障，並提供癌症（重度）標靶藥物治療保險金，輔助特定醫療需求。
全民瘋出國！網路投保件數旅平險占45% 專家提醒4原則守護安全
海外旅遊大爆發，根據金管會統計今（2024）年上半年網路投保件數共389.27萬件，其中購買旅平險及旅綜險就占近45%。暑假正值出國旺季，品保協會理事長張永成也提醒，旅遊3高要注意及4大原則守護出遊安全。金管會統計，受惠旅平險及旅綜險投保熱潮，今年上半年全體保險業網路投保件數合計達389.27萬件，年增36.52%，網路投保保費收入合計達新台幣25.77億元，年增24.92%，合計今年上半年全體保險業網路投保件數及保費收入，雙雙創下2020年統計以來同期新高。不過，網路投保業績大部分來自於產險業，上半年壽險業網路投保達50.91萬件，年增22.32%，網路投保初年度保費達2.87億元，年增10.81%，產險業網路投保則達338.36萬件，年增38.95%，網路投保簽單保費為22.9億元，年增27.01%。至於上半年網路投保熱門險種，產險部分由機車險居冠，網路投保件數達77.66萬件，再來是旅綜險（含旅遊不便險）72.93萬件，而旅綜險附加海外突發疾病醫療險投保件數也有51.56萬件，拿下第3名，汽車險則滑出前3名熱榜外。壽險業網路投保，上半年前3大險種也全都是旅遊相關保險，其中旅平險以網路投保件數達17.76萬件居冠，再來是旅平險附加實支實付型傷害醫療險，累計上半年有16.95萬件，第3名為旅平險附加海外突發疾病醫療健康險，投保件數達14.72萬件。若就各保險公司表現來看，上半年產險業網路投保簽單保費，第一名由富邦產險續稱霸，第2名、第3名分別是新安東京海上產險、國泰產險；上半年壽險業網路投保新契約保費，由國泰人壽拿下第一，富邦人壽擠入第2，台灣人壽則排第3。像是近期國泰產險就針對暑假至中秋節假期，特別量身訂做海外旅遊險「夏日豪華型」，除了包含班機延誤、旅程取消、旅程更改、行李延誤、行李損失、旅行文件損失等6大基本保障外，也提供食品中毒、現金竊盜損失、信用卡盜用損失等保障，且保障額度都大幅提高，讓海外旅程中的風險，都可輕鬆轉嫁。品保協會理事長張永成指出，為了加深民眾對旅遊安全的印象，以及有效進行宣導，歸整「旅遊三高要注意，四大原則守安全」來進行宣導。旅遊三高：1. 跨境交易風險高，條款條件要詳閱2. 旅遊詐騙陷阱多，提高警覺盡興遊3. 網路攬客問題多，糾紛增高無處償；四大原則：1. 聰明旅遊簽契約，購買保險有保障2. 旅行出發有目地，日期未定不下訂3. 金質遊程有把關，安心選擇沒煩惱4. 戶外遊憩守規則，快樂出遊平安歸。
疫苗啟示錄1／接種新冠疫苗人生自此劇變 小蝦米痛斥「政府毀了我！」
立委廖偉翔日前陪同接種疫苗的受害者家屬召開記者會，他引用台北高等行政法院的判決書內容，強烈質疑衛福部疾管署「預防接種受害救濟審議小組（VICP）」審議過程黑箱。但衛福部長薛瑞元立院答詢時，堅稱「全都是科學審議」堅持上訴，引發更多新冠疫苗受害者及家屬不滿，痛陳「人生全被政府給毀了！」新冠疫情在全球爆發時，一劑難求，民眾爭相搶打剛獲得緊急授權的疫苗，事後卻發生不良反應的爭端，也讓受害人與家屬悔恨終生。（圖／黃威彬攝）衛福部統計，從民國110年迄今，3年多來各類疫苗受害申請案件總數約有9474件，其中以新冠疫苗申請案為大宗。台北醫學大學醫療暨生物科技法律研究所教授何建志統計顯示，到今年（2024年）4月底止，台灣已完成審議的疫苗受害申請案件數為4835件，核給救濟案505件，審議救濟通過率約10.44%，遠不如鄰近日本（通過率為90％），香港54.78%，紐西蘭42.39%，芬蘭32.94%，挪威28.2%，加拿大23.22%，通過率在先進國家倒數第二。從事教職的疫苗受害者C先生向本刊投訴，新冠疫苗不良反應審查過程漫長、不透明。他說，自己都熱愛教育工作，還曾獲教部頒獎，當年就是遵照「中央流行疫情指揮中心」要求打疫苗，當時規定可選定期快篩或打兩劑AZ疫苗後才能進校，快篩既貴又難搶，他只好選打AZ。C先生說，初打AZ已不適，AZ又禁混打，打第二劑後就口齒不清，手無知覺，醫囑多休息，但卻日益嚴重，相繼出現雙腿無力，健忘、視力減退（眼睛正常、疑受腦部影響），他自覺授課正常，學生卻說他上課喃喃自語「人像斷線」。「打疫苗前我沒三高、慢性病，無不良用藥、教學受肯定」C先生經醫院核磁共振（MRI）後，確認罹患急性腦髓炎，該病目前難癒，也無法預測餘命，惟過往案例多為「先天性疾病」，醫生驚訝之餘，要他定期追蹤。一般人年做一次MRI已是上限，但病發一年內他已MRI四次，還用盡國內醫院所有MRI顯像劑，並曾出現嚴重過敏，經醫護急救才搶回一命。C先生感嘆政府去年取消防疫假，但他卻需請假回診，校方最近告知他14天病事假已用完，再請假恐影響考績，連工作都難保。雖經3位醫師會診認定症狀「疑與疫苗有關」，但衛福部拒採納，兩年審查後僅給5萬多元救濟，與審議辦法明訂救濟金額差很大，而他發病迄今，已自費10多萬醫藥費，不僅耗光積蓄，連昔日購買商業健康險與疫苗險皆因「病因不明」全拒賠，也不能領殘障手冊，自覺彷彿「被政府丟包」，還因壓力大衝擊家庭關係「如今快家破人亡，只盼法院給答案，證明不是他自暴自棄」。北醫教授何建志認為，新疫苗的不良反應救濟應採取法律上的「特別犧牲」原則，修訂特別法和籌設專有財源，從寬從優協助受害者面對接下來的艱困處境。（圖／黃威彬攝）雖然C先生控訴被政府丟包，但衛福部喊冤，指疫苗開打後救濟金支出不斷增加，已入不敷出，保險、就業問題皆非衛福部能管。疾管署發言人羅一均曾說，到2023年底止，衛福部向新冠疫苗藥廠徵收救濟基金1.2億元，但給付卻破1.7億元，因基金「不夠賠」，每劑新冠疫苗原徵收1.5元救濟金，現已提高到每劑22元。不過，衛福部仍遭外界批評，以「多少錢辦多少事」態度面對全新疫苗不良反應，既消極也不負責任。
扣保單討債2／保單解約金僅千元 遭強制執行所有保障去了了
最高法院大法庭裁定債權人可以強制解約、執行債務人為要保人的保單，取回保價金償債，立委憂心保單遭到強制解約僅拿回少量的解約金抵債，卻使得保險受益人保障喪失，相關權益沒有其他手段可以救濟，因此呼籲賦予保險受益人「介入權」，也提醒民眾，若是遇到這種情況，可以向法院聲明異議，或是與保險公司協商，避免解約保單，改用縮小保額的方法釋出部分金額。許多債務人多年前因各種原因負債，欠錢的對象不只一家銀行，事隔多年，不見對方繼續追討，還以為債務已經解決，卻不知道銀行已將這些債權轉手給資產管理公司；直到最高院統一解釋，保單也可做為強制執行的標的，資產公司紛紛出手，導致近來債務人保單遭扣押的數量大增，各黨立委都接到不少陳情，民進黨、民眾黨與國民黨立委都針對此問題舉行記者會，討論因應之道。46歲的B先生在17年前欠下現金卡卡債，至今連本帶利積欠銀行新台幣12萬9千多元，資產管理公司扣押以他為要保人的終身壽險，包括自己的主約以及兩個小孩做為被保險人的附約，預估保單解約金43萬，雖然多於欠款，但解約後若要重新投保的條件大不相同，讓他感嘆銀行的資產管理公司為了催討小錢，硬是讓債務人損失更多。最後，在立委郭國文協調下，保險公司同意以縮小保額的方式，讓債權公司可領回債款，同時債務人也不會失去所有的保障。國民黨籍立委鄭正鈐、林思銘、羅廷瑋與羅智強開記者會，呼籲制定保單強制執行參考原則，保護保單相關人基本權益刻不容緩。（圖／周志龍攝）郭國文指出，被扣押的保單有許多是父母親替小孩買的保險，一旦解約，可能就買不到同樣的保障，或者保費大幅提高。許多保單的殘值並不高，債權人拿到一點錢，但是被保險人或受益人卻失去了重要的保障，《強制執行法》和最高法院雖然都有提到比例原則，但實務上大家都知道法院負擔很重，很難多花心思去兼顧個案正義。C小姐雖然已經成年，但她的保單也是當年父母出錢讓她投保。C小姐說，她在20年前與人打官司，那段期間不僅是身心煎熬，到了後期更花光了積蓄，有打過訴訟的人就知道，司法審判還曠日廢時，為了生活只好向銀行借錢，導致不斷重覆上演「借了還、還了又借」的戲碼，最後官司輸了，她身陷囹圄，也實在無力償還，才欠下這幾十萬元的債務；出獄後又被貼上曾入獄的標籤，導致工作不順，僅能溫飽三餐，並非刻意不還錢。今年4月中，C小姐收到台北地方法院的執行命令，債權銀行透過某資產管理公司查扣她的人壽保險與醫療險，訴求用保單解約金來償還欠款，「但我的保險解約金僅僅只有一千多元。」她說，如果她有投資型或者是儲蓄型的保單卻不還錢，就真的是很過份，但她只有單純的壽險與醫療險，這還是家人擔心她未來會付不起醫療費用，因此用她的名義買的保險。法院核發契約終止命令，債務人的壽險主約遭到解約，連帶附約的健康險等保單將會一併失效，恐影響就醫的基本權利。（圖／方萬民攝）「如果硬要解掉這類型的保險，無疑是要逼我走上絕路。」C小姐說，欠債還錢天經地義，但她的工作已經非常不穩定，如果連人生最後的希望都剝奪，除了不能生存，連還錢的機會都被斷絕，還只是為了一千多元保險解約金，為了這一點錢就要斷人生路，想一想就覺得十分恐怖。郭國文說，目前業界和學界都對保單強制執行有很多疑慮，金管會與司法院應該協商出一個流程，在強制執行保單前，宜先召開調解程序，看要保人是否願意先行還錢，或是保險受益人是否願意代為清償，避免在要保人或受益人不知情的狀況下被強制解約。立委鍾佳濱指出，強制執行債務人的保單本來立意良好，保障債權人、避免債務人脫產，但也可能出現道德風險，處理不良債權的資產管理業者要求解約健康型保單時，因為通常這些弱勢的保戶，正好是要用到保險的年齡，所以債權人提出解約要求時，保險公司反而成為潛在的受益者。他說，保單作為強制執行的標的時，同時也應該提供債務人主張異議的救濟的管道，但債務人可能連自己可以主張什麼也不清楚，此時金融消費評議中心就可以介入。雖然該中心原本的任務是處理保戶跟保險公司的消費爭議，但應向大眾宣導遇到類似事件應如何因應並提供諮詢。鍾佳濱也提議，金管會保險局在對壽險公司進行「普惠金融」評鑑時，可以要求保險公司主動幫保戶做保單分析，在遭到強制執行債權的時候，怎麼樣讓保戶的損失降到最低，例如保戶的主約是儲蓄險，附約是醫療保障型的保單，雖主約被強制執行解約，保險公司可以把約附單獨分離出來，讓保戶繼續維持附約，保險局更應該將其列入對保險公司的稽核項目，這樣業者才會認真執行。