鑑估值
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「利率、金額、成數」房貸創2高1低紀錄 前三季房貸件數大減37%
根據聯徵中心最新公布的2025第三季房貸統計顯示，在本季新增的37,747個申貸樣本中，平均房貸利率已上升至2.44%，寫下聯徵中心自2009年公布統計以來的新高。與此同時，平均核貸成數也降至71.78%，創下近22個季度以來的新低，顯見銀行審核房貸的態度愈發謹慎。不過，在利率攀升、成數收緊的環境下，全台平均房貸鑑估值卻不減反增，達到1,453萬元，逆勢刷新歷史紀錄。中信房屋研展室副理莊思敏指出，自去年下半年以來，受第七波信用管制及銀行房貸水位吃緊影響，部分銀行採取「以價制量」的策略，透過增加房貸利率、限縮核貸成數等方式，提高申貸門檻，進而減少房貸申請件數。如今房屋總價動輒千萬元以上，房貸條件緊縮等同直接掐住購屋者的資金來源，自然會導致市場買氣急凍。根據聯徵中心資料顯示，今年前三季新增房貸件數僅113,142件，相較於去年同期的180,862件，大幅減少37%。不過，即使房市降溫，平均房貸鑑估值卻仍逆勢創高。對此，莊思敏指出，過去幾年建商大舉推案，近兩年正好進入交屋過戶的高峰期，所以近期申貸的房貸族群中，有不少是在預售階段購入的買方。根據聯徵中心資料顯示，今年前三季屋齡3年以下新成屋的申貸件數為54,805件，占比 48%，創下歷史新高。而這類新建案不僅屋齡較新，房屋總價也相對較高，因此會在一定程度上推升整體房屋鑑價的平均值。莊思敏表示，銀行法第72之2條排除新青安貸款後，房貸排隊情況已見緩解，推估明年整體的貸款環境應會較今年有所改善。不過，由於目前央行尚未鬆綁信用管制，加之川普關稅戰對傳統產業的衝擊，以及兩岸地緣政治風險升溫等外部因素的干擾，明年房市仍存在不確定性。建議房貸族切忌過度操作財務槓桿，盡量多準備一些自備款，才能「從從容容、遊刃有餘」地應對未來可能的市場波動。
六都低總價熱門路段出爐 南二都首購最友善最低600萬有找
近期行政院決議新青安不列入貸款天條額度計算，為新青安開大門，低總價物件仍是市場主力。房仲業者根據聯徵中心資料，統計2025上半年六都平均鑑估值在1200萬元以下的前兩大熱門路段，其中南二都以低總價優勢吸引目光，台南安南區台江大道一段成為「新青安天堂」，核貸成數達78.97%，為六都低總價路段中成數最高；而高雄熱門親民路段則在楠梓區，並可見總價600萬以下物件，堪稱首購族最友善路段。根據資料顯示，台南由安平區國平北路、安南區台江大道一段入榜，鑑估值分別為759萬元、1030萬元，其中台江大道一段的核貸成數高達78.97%，位居六都之冠，貸款利率則為2.09%居六都最低；至於高雄熱門親民路段則都位在楠梓區，包括高大特區內的大學十九街731萬元，以及後昌路540萬元。第一建經研究中心副理張菱育觀察，南二都這些低總價熱門路段，多半受惠於蛋白區的預售案交屋，2~3房的大樓總價大多落在700~900萬元上下，小資夫妻若符合新青安資格，額度游刃有餘。台南市台江大道一段屬於和順生活圈，周邊不乏透天產品，近年因大樓新案交屋大量申貸，成為新興熱門路段。另外，位於楠梓科技園區附近的後昌路，較多老舊公寓華廈物件，巷弄內亦不乏小建案交屋，成為六都熱門路段中最便宜的區段。 另外台中市梧棲區臨港路拿下「交易量冠軍」，今年上半年樣本數達461筆，鑑估值為909萬元，平均建物面積高達45.7坪，成六都CP值最高路段。台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，六都不少低總熱銷路段都在蛋白新興重劃區，具備「低總價」「低單價」「物件多」的特色，吸引小資族進場。台中臨港路之所以拿下今年上半年交易量冠軍，主要是因新案「聯悦臻」交屋潮所致，預售時期交易單價僅2字頭，2房帶車位千萬元有找，吸引買方入手。而臨港路一段到七段，沿台中港串聯龍井、梧棲、清水等區域，包括台中港特定區和梧棲市區兩大生活圈，以親民房價吸引首購族。至於雙北市場，張菱育指出，台北市因房價水位高，所以僅中山區新生北路三段入榜，平均鑑估值1193萬元，但平均建物面積只有15.1坪，反映首都的低總價市場依賴套房小宅撐場。而新北市則分別由中和區員山路1079萬元、淡水區中山北路三段1112萬元入榜，除了新案交屋潮之外，還有屋齡40年上下的老公寓交易，相對台北而言更具CP值，成為雙北首購族關注的焦點。
沒頭期款342萬購屋難 房貸緊縮北市晚1年買房自備款多百萬
隨著房價高漲及房貸政策緊縮，購屋壓力日益增重，房仲業者彙整聯徵中心資料，全台20~40歲購屋族群，上半年平均需拿出342.8萬元的頭期款；其中，房價最高的台北市，頭期款則平均需準備668萬元，較去年同期多出近百萬元，等同晚一年買房，就需多準備近百萬元的頭期款。根據聯徵中心最新數據彙整上半年六都暨全台20~40歲購屋族群相關房貸統計資訊，其中根據平均鑑估值與平均核貸成數，計算出青年購屋族的平均自備款。統計顯示，全台上半年青年購屋者平均自備款約需342.8萬元，相較去年同期增加23.5萬元；其中，北市20~40歲青年上半年平均頭期款達668萬元，為六都中最高，且相較去年增加99.7萬元。大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶認為，北市過往即是房價高漲區域，購屋負擔更是重中之重，加諸近期受銀行滿水位、限貸令等因素，民眾購屋申貸條件日益艱困，就算是相對較受銀行方青睞的青年族群，上半年平均核貸成數也僅剩71.4%，更增添北市青年購屋壓力，致使青年族晚一年買房需多自備百萬元的艱辛局面。賴志昶觀察，根據聯徵中心數據，不管是六都或全台，皆呈現平均貸款成數下降趨勢，其中尤以台北市、高雄市的貸款成數下降最多，主因各有不同，其中北市由於多屬高總價產品，受信用管制影響甚鉅，使銀行下修成數以降低授信風險；高雄市受惠於科技產業進駐，房價快速上漲，不過在地青年族群所得與房價落差擴大，加諸全台房市具有翻轉風險，致使銀行收緊核貸條件。目前銀行滿水位問題難解，年輕購屋族在面對自備款增加、核貸成數下降與利率墊升等三重壓力，賴志昶建議購屋人更需要審慎評估自身財務狀況，尤其市場適逢近年來最大交屋潮將至，房市前景亦不明朗，加諸今年整體市場盤整氛圍確定，應慎選置產地段，以免市場氛圍波動時，讓手中愛屋反而淪為負資產。
好難貸！房貸數季減近4成 只剩「這類人」貸得動
央行即將於本週四（20日）召開理監事會議，然而總裁楊金龍已在上周四（13日）前往立法院備詢時以「當然」一說，正面回應會以強化金檢取代第8波的信用管制。會這麼斬釘截鐵，從去年台北市Q4的房貸授信狀況約莫就能明白，數據顯示房貸樣本數季減36.3%，授信額度、核貸成數、鑑估值與建物面積也都下滑，唯一上升的只有貸款利率，顯示央行出手後房市已明顯降溫。台灣房屋集團趨勢中心觀察聯徵中心資料去年台北市房貸授信狀況，樣本數從Q3的4392件Q4減少至2784件，季減36.3%；授信額度也下降45萬元至1787.1萬元；核貸成數減少1.7個百分點達69.9%，連7成都不到；鑑估值也略減4萬元達2604.5萬元；連建物面積下滑了6平方公尺；唯一上升的是貸款利率，增加0.1個百分點，來到2.34%近期新高。去年Q4台北市房貸授信仍然緊縮。（圖／台灣房屋集團提供）「第7波限貸令後，許多購屋族動彈不得！」台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐分析，央行去年9月啟動第7波信用管制後，銀行審核速度和標準的趨向嚴格，透過利率門檻來過濾客戶，換屋族觀望下，只剩新青安還貸得動，順利申貸的物件也都偏向低總價、小坪數，因此建物面積和鑑估值都縮水。資深購屋族鑑估成數高 青年首購族核貸條件佳進一步觀察台北市去年第4季各年齡層核貸狀況，以40~50歲的申貸人為主力，占33%；核貸成數以30歲以下購屋者最高，達71.7%；利率則是60歲以上最高最，2.48%相對不利，30歲以下2.22%最低，顯示年齡愈低對取得低利率愈有利；而40歲以上的申貸者，鑑估成數達100%以上。各年齡核貸狀況，30歲以下核貸成數較高。（圖／台灣房屋集團提供）張旭嵐分析，資深購屋族經濟能力強，購屋總價高，多屬於第二屋置產的非首購類型，因此核貸利率和成數條件都較嚴苛；而其中也不乏舊屋轉貸或預售屋完工申貸，由於進入貸款階段的房價已經增值，因此鑑估成數都比原始合約價略高。至於青年首購族，仍可爭取最高8成的新青安貸款，所以整體的核貸成數相對突出。官方強化金檢 購屋計劃從嚴評估由於目前央行加強金檢，銀行內控標準也提高，張旭嵐提醒購屋今年有意購屋的自用族群，自行評估收支比先以50%來估算，也就是將房貸金額，以及其他學貸信用卡等每月需繳的固定負債支出，控制在在每月收入的一半以內，核貸機率和成數條件才比較高。第一建經研究中心副理張菱育指出，目前市場關心本周理監事會議是否會有第8波信用管制，由於目前住宅貸款餘額、五大行庫新承作放款金額的增速已趨緩，建築貸款餘額自去年Q4以來更持續下降，而1月新青安房貸受理戶數3393戶，是上路以來單月最低量，可見房市已逐漸降溫，央行調降不動產放款集中度的目標已有成效，因此此階段應會在既有政策上強化金檢，取代更嚴格的管制手段。 尪生前承諾「房子妳住到百年」 漏做1事…妻慘搬離還賠錢 國稅局要查稅了！「知名小吃、排隊名店」成重點輔導對象 水岸景觀失靈？ 「這河畔豪宅」轉手賠售近千萬
明年10萬預售交屋受房貸緊縮衝擊 「這區」自備款恐需多籌260萬
全台房市受到房貸緊縮與第七波信用管制影響，銀行對於房屋鑑估值持保守態度，也讓貸款成數難以達到實際交易價格的8成。有房仲業者就推估2025年全台約有10萬件預售等著交屋，細觀行政區，發現台中市北屯區、桃園市中壢區預售交屋量皆衝破4000件，影響最大，而平均總價最高的台中市西屯區，若貸款成數少1成，就需多籌措260.3萬元，「屆時若交屋民眾無法在短時間內籌措到額外的資金，可能會面臨交屋的違約風險。」永慶房產趨勢前瞻報告推估，2025年全台預售可能交屋量高達106,924件，相當驚人！若細觀到全台各個行政區，台中市北屯區、桃園市中壢區是2025年預售屋交屋量最大的前2個行政區，推估分別有4,573和4,388件。永慶房屋研展中心副理陳金萍表示，台中市北屯區和桃園市中壢區區域內擁有許多大型重劃區，近年隨著台灣經濟穩健成長、區域建設等利多，促進區域房市熱絡，帶動大量的預售屋交易量。但面臨銀行房貸緊縮以及央行第七波選擇性信用管制影響，近期即將交屋、需要申請房貸的購屋族，恐怕未能申請到當初設想的房貸成數。若以購屋族需額外自籌1成的購屋款進行推測，根據北屯區和中壢區在2021下半年至2022上半年間的預售屋平均總價計算，2025年的北屯區和中壢區的預售屋購屋族可能分別需要額外籌措178.1萬元和139.2萬元。考慮到北屯區和中壢區兩地在2025年有望超過4,000件的預售屋交屋量，房貸緊縮情況對於2區房市的衝擊恐怕相當大。在2025年推估預售屋交屋量前十名行政區中，以台中市西屯區在2021下半年至2022上半年間的預售屋平均總價高達2,603萬元，是前十名中最高的行政區。也代表著，若房貸成數少1成，需要申請房貸的購屋族恐需額外自籌260.3萬元，壓力恐最大。最後，陳金萍建議，隨著銀行貸款緊縮、第七波選擇性信用管制的影響持續發酵，建議潛在交屋者須提前審視自身、家庭財務規劃，備足充分資金，積極與銀行、建商洽商，方能有效避免資金不足而帶來的交屋違約風險。
蛋黃區藏陰廟2／信義區陰廟周邊9字頭房價 都市傳說＝城市發展史
CTWANT記者調查北市百貨、金控大樓齊聚的信義區，區內共有12座陰廟，每間宮廟過去都有段精彩的鄉野傳說，見證了信義區的發展史。其中有7間集中在基隆路、嘉興街、吳興街一帶，陰廟密度高，周邊房價仍有9字頭。房市專家提醒，北市購買周邊有嫌惡設施的房子，雖有較高議價空間，但也需注意銀行鑑估值與貸款條件的影響。傳言信義計畫區在日治時代是個刑場，至今未能證實，不過周邊有不少百年歷史陰廟，見證了信義區的發展史。（圖／黃耀徵攝）除了基隆路上2間「天月宮」「仙童廟」，連在地居民也傻傻分不清是拜正神還是陰神的宮廟，較早開發的嘉興街、信安街、吳興街一帶，也有不少在地居住的先人死後被當成「有應公」祭拜，成為在地信仰。位於嘉興街的「安順宮」，建廟故事來自1951年，一群在地陳姓小孩挖蚯蚓意外挖到裝有遺骸的骨甕，之後就有地公託夢給居民表示，「被人挖到是機緣到了，要出世服務地方，希望民眾為地公蓋廟。」起初居民不願損失一塊土地來蓋廟陷入猶豫，沒想到一位陳家的小女孩忽然生病，看了很多醫生都沒有好轉，神明說這是靈有所求，即便找神明祭改、溝通都沒有效，當小女孩身體快不行時，陳家一同意蓋廟，小孩就痊癒了。1959年「安順宮」建廟，並迎入觀音佛祖、先應地公、福德正神安座。該廟的藥籤早年在地方上小有名氣，據說若有人身體不舒服，只要向地公祈求後，摘樹葉回去服用就會有奇效。吳興街裡的「黃狀元公廟」，則是傳說鄭成功來台麾下一名黃姓文官，因有狀元功名，故稱黃狀元，他駐留在三張犁直到逝世，後來托夢請人為其修築一座醒目的「墳墓」，並在其旁雕塑一尊土地公，搭建涼亭供民眾祭拜。後來因黃狀元公靈驗，大量信眾前來參拜，宮廟也經多次擴建和改建。一位地方人士告訴記者，「黃狀元公廟」早年香火鼎盛，除了求考試順利外，什麼事都能祈求，大概40年前周圍還是空地，當時周邊聚集許多攤販做香客生意。不過記者放眼望去，如今的「黃狀元公廟」已被建築包圍，正門前的建築甚至距離僅1公尺，「房子就一直從吳興街往這裡蓋，蓋到廟門口，(廟前)這棟建築的建設公司老闆隔年就死了！」該名地方人士話中帶話，耐人尋味。而吳興街底、信義路五段門牌巷弄，往挹翠山莊的方向，也有一座「永安祠」。據說清領時期三張犁農田耕作種稻收成不錯，許多乞丐也紛紛來到此地乞討，夜晚就住在此「永安祠」旁岩壁的石坑中，後來有人在那裡擺了甕，傳說是在此地過世的乞丐遺骨，有一就有二，結果甕的數量越來越多。信義路五段150巷往挹翠山莊的山坡路段有座「永安祠」，據聞當時約有70多個骨甕散落路邊的岩壁石坑中，後來建商為了建案順銷，整理了骨甕建祠祭拜。（圖／林榮芳攝）40多年前，信義路五段150巷、吳興街底山上要開發挹翠山莊，建商覺得這條往山莊的必經道路旁邊放有骨甕不美觀，就把這些骨甕收拾，於1981年蓋了「永安祠」奉祀，當時統計大約有70多個骨甕。而挹翠山莊後來發展成信義計畫區後花園名人居，包含綜藝大哥大吳宗憲、 張小燕等人都曾住過此處，百坪別墅總價逾上億元，部分別墅還能眺望台北101夜景。「有應公」信仰在台灣相當普遍，且規模通常很小，通常被大眾認為是「陰廟」。信義區早年土地進行農業開墾，之後又因都市發展，地景地貌有了翻天覆地的改變，經常在翻動土地時發現無主枯骨的存在並不意外，也因其靈異神蹟，在地方民眾中獲得信賴，成為和土地公或地方守護神一樣的存在，即便周邊有陰廟存在，房價依然昂貴。根據實價登錄發現信義區12宮廟周邊2.5公里成交房價，大部分都在9字頭以上。大家房屋企劃研究室公關主任賴志昶表示，若是想因嫌惡設施在北市黃金地段信義區撿便宜的購屋族，則可看看信義區的蛋白地段，例如和平東路尾段區域，由於區段高屋齡中古屋房型為主，每坪成交單價仍可見7字頭，為該行政區內少見「親民」價位。賴志昶也提醒，一般嫌惡設施若包含墳墓、高壓電塔、廟宇、加油站及高架橋等，依照買方心態，各有能接受的族群，但由於市場接受度較低，若非位於精華地段，議價時能有較高議價空間，依照距離設施遠近房價可有一定程度的減幅，惟需注意此類物件對於銀行鑑估值與貸款條件的影響，民眾若有意追求此類物件撿便宜，仍需準備多一些本金，並觀察周邊環境是否適宜自住。
在台灣買房有多難？ 台北市家庭月收入達21萬才足夠
今年政府推出新青安優惠貸款，鼓勵年輕人可以購屋減輕負擔，將貸款年限拉到40年，但就有專家認為，想在台北市買房月收入需要21萬才可以支撐，新北市也要10萬月薪才可以支撐，專家給出看法認為六都台北市最貴。據《TVBS》報導，台灣房屋統計聯徵中心資料，去年前三季的六都大樓平均鑑估值，搭配新青安房貸，最高核貸八成，一段式機動利率1.775％，40年無寬限期來試算。台南高雄住宅大樓，平均總價千萬有找，每月房貸約2.2到2.3萬，比起其他四都負擔較輕，而新北市則需要月繳3.8萬元，台北市的大樓更是平均2千萬元以上，月繳房貸恐高達7萬元，以家庭月收入來換算，薪資恐要高達21萬才夠支撐。這樣的高房價高負擔，也讓房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，「你的月收入尤其家庭收入，必須是三分之一，拿來做房貸的支出，才會是比較健康的一個理財方式，因此每個月7萬的貸款的話，少說家庭月收入就是要21萬，這對於絕大部分的台北小資夫妻來說，一個比較高的門檻。」她也認為可以買中古屋，把房價壓在一千萬以下，這樣對年輕人或小夫妻比較好負擔，或者往南部去買，可以有比較大的空間與低總價。而不動產企劃研究室執行總監徐佳馨則表示，「一般都會建議，不要超過家庭收入的三分之一，但如今有些人會採取二分之一的方式，如果說是以4萬5千塊錢左右的收入去做計算，約莫只能夠負擔大概4百萬左右的房貸，所以想要進場買房，確實沒有那麼容易。」
房價租金齊漲 台中「中年首購族」當道買房最愛「這區」
近幾年全台房價與生活成本齊齊飆升，購屋族群只能一再拉長存錢買房時間，導致買房年齡越來越晚，「中年首購族」當道。台中市中高年級生買房何處去呢？中信房屋研展室彙整聯徵中心近一年(2022年第三季至2023年第二季)資料，結果顯示台中市50歲以上中年人新增房貸數為4848件，其中北屯區以為台中50歲以上民眾買房首選。而西屯區與南屯區各以557件、468件居二、三名，前三名皆由「屯區」包辦。台中市最早發展的地區是中區，後來為了舒緩舊市區，以放射線規劃擴散到屯區，目前台中三大新興重劃區為南屯區的十三期重劃區、北屯區的十四期重劃區，與西屯區與北屯區交界處的水湳經貿園區，其中十四期重劃區是近40年來開發面積最大的地區。中信房屋西屯領航加盟店店長温鴻澤分析，西屯區與南屯區主要有發展已久的五期、七期及八期，房價遠比其他地方高，大部分是當地換屋族為主，以西屯區來說，因為機能發展成熟，附近又有醫療中心，許多為退休在此置產；而北屯的新屋多，價格相對實惠，主力買盤多為首購，近年房價飆漲，連帶著租金也上漲，迫使一些中年族群進場買房，形成「中年首購族」現象。詳細觀察北屯區數據，申貸的1072件中有822件是電梯大樓的產品，佔比達76.7%，而其中3年以內的電梯大樓有525件，平均鑑估值為1115.7萬；此外，27年以上的電梯大樓有118件，平均鑑估值為806.7萬，顯示中古舊大樓還是有一定的市場。温鴻澤表示，以目前市場來說，已經成家的中年族群要找的房型會落在3房以上，以總價800萬元來看，可以買到屋齡30年以上，3房不帶車位的電梯大樓，若是要包含車位的話，價格就會到1100萬以上。對於屯區的未來發展，温鴻澤表示，雖然北屯區的生活機能還沒跟上，但在交通建設有北屯機捷、松竹交流道與台74線環狀快速公路，未來不管是開車或大眾交通都十分便利；商圈發展部分，漢神百貨即將完工，以投資置產來說，北屯區的未來可期性相當高。而相較西屯區部份市場已飽和，温鴻澤認為，現在以商辦大樓為主，住宅部份因基地不足，加上房價飆升，新案多為小坪數2房為主，未來若台中捷運藍線成形，西屯區將有突破性發展。
房貸族哭了…利息多付22萬 房子卻「越買越小」直接少掉1間臥室
央行16日宣布升息半碼，嚇壞全國房貸族，因為假設房貸1,000萬元，攤還時間30年，並採一段式利率1.685％，則總體利息就要多付22萬元。而金融聯合徵信中心發布的「全台住宅貸款統計」，也出現今年首季「平均建物面積」創13年來同期新低，相比5年前甚至直接少掉1間臥室的面積。據聯徵中心數據指出，台灣歷年第1季平均住宅貸款統計的利率，在2012至2016年均在2％以上，但去年第1季大幅下滑至平均1.47％，而今年因央行在3月升息1碼，導致今年第1季的房貸利率還來不及反應，造成首季利率低的情況。如今隨著房價達到高點、利率攀升與貸款成本有感增加，購屋人的房價負擔力也將有感弱化。若再對比2017年第1季與今年第1季的平均建物面積，也可發現今年的47.2坪，相比2017年同期減少2.7坪、大約1間臥室的面積。專家也指出，近5年住宅的貸款鑑估值一路走升，但平均貸款建物面積卻不斷下滑，呈現「越買越小」的趨勢。專家建議，如將購屋地點放寬至熱區外圍、利用安心成家方案與寬限期，不一定只能「望屋興嘆」。此外，今年賣方也不像過去對房價「堅定不疑」，即使房貸回升疫情前利率，不過仍舊穩定偏低，加之有政策起到牽制房價炒作效果，已讓買方出現一些議價空間。不過，隨著近年工料、營建成本續增，新屋價格很難出現下跌。