省吃儉用存千萬！75歲翁患失智「錢領不出」帳戶遭凍結　銀行揭殘酷原因

日本高齡化社會與失智症人口增加的趨勢下，年長者的資產管理成為許多家庭隱藏的危機。日本一名75歲老翁辛苦省吃儉用存下5000萬日圓（約新台幣1026萬元），卻在罹患失智症後，因無法親自表達提款意願，導致家屬面臨「明明有錢卻拿不出來」且帳戶遭凍結的困境。

據日媒《The Gold Online》報導，這起個案的主角為一名75歲老翁，他平時生活極度節儉，將家族需求放在首位，多年下來累積了5000萬日圓（約新台幣1026萬元）存款。然而，老翁在2年前開始出現失智症狀，隨著病情逐漸加重，夜間徘徊與情緒失控的狀況頻傳，家屬在無法獨力照護的情況下，決定安排他入住專業照顧機構。

為了支付機構的入住保證金與照顧費用，老翁的72歲妻子帶著丈夫的存摺與印鑑前往銀行臨櫃辦理提款；豈料，行員卻以「無法確認本人親自到場及交易意願」為由，拒絕受理配偶代為提款或終止契約的手續，讓急需資金的一家人面臨嚴重打擊。

銀行指出，近年為了預防詐騙交易並保護高齡者財產，各家銀行對於「必須由戶頭本人進行明確意願確認」的規定執行極為嚴格。雖然這項規定能有效避免冒名領款或親屬間的財產糾紛，但當存款人失去行為能力時，即便是至親配偶，在法律與金融規範下也無法逕行動用該筆資金。

一旦帳戶進入交易受限或凍結狀態，家屬通常僅能面臨兩種艱難選擇。第一種是由配偶或子女自行以私房錢先行墊付高昂的照護與醫療費用；第二種則是向法院申請「成年監護制度」，由法院指定監護人來管理當事人的財產。

然而，申請成年監護制度手續較為繁複，且法院多半會指定律師或司法書士等專業人士擔任監護人。這意味著家屬每月還必須從當事人財產中，額外再支付一筆錢，且監護人以「保守維護當事人財產」為最高原則，家族成員無法再隨意支配或靈活運用該筆資產。

為避免類似風險，部分銀行推出了「代理人指定制度」，允許當事人在意識清楚且具備完全行為能力時，預先指定信任的親屬為戶頭代理人。日後若本人因疾病或行動不便無法親自臨櫃，指定的代理人即可代為領取普通帳戶內的存款，作為日常與醫療開支。

專家提醒，「代理人指定制度」通常僅限於普通存款帳戶，對於定期存款解約或投資信託變現等操作仍有限制，且多要求在二親等或三親等內的親屬方可辦理。因此，專家建議，應趁著父母意識清晰、能夠順暢溝通時，全家共同整理金融資產並善用代理人指定或家族信託等法律工具，才是確保退休養老金能被妥善活用的根本之道。