保險陷阱1／乙、丙式車險竟擋毒駕理賠　恐怖內幕：風險丟回車主

近年來「依托咪酯」、「喵喵」等毒品氾濫，毒駕造成傷亡、車輛毀損的情形越來越多，正常行駛在道路上的駕駛人，往往閃避不及，但事後卻求償無門，因為多數人選擇「乙式」以及「丙式」的車體險，在遭受酒駕或毒駕的池魚之殃後，保險公司不理賠，理由是契約中有一條「因第三者非善意行為所致之毀損滅失」不理賠，但該條文其實違反保險法。

今年5月27日上午七點多，一輛營業半聯結車，行經國道一號北向325公里處時，因駕駛李男精神恍惚，在幾乎沒有煞車減速的狀況下，追撞前方車輛，因為力道相當大，像打保齡球似的，一部追撞另一部，或波及其他車道行駛中的車輛，竟然造成八部自小客車毀損，現場有10人受傷。

這起車禍造成多輛小客車被撞爛，幾乎成廢鐵，而李男的聯結車，僅車頭毀損。國道警方對李男實施酒測，確認並沒有飲酒，但在他車內發現使用過的毒品咖啡包共22包，進行毒品快篩，結果呈第三級毒品甲基甲基卡西酮（俗稱「喵喵」）陽性反應。

去年12月5日晚間9時許。45歲的詹姓男子駕駛自小客車，行經新北市中和區忠孝街時，突然暴衝，猛烈擦撞路邊停放的1輛汽車及4部機車，現場滿目瘡痍，但他肇事後囂張的逃逸，不久後，又在附近新華街逆向行駛，與正常行駛的廖姓男子（28歲）所駕駛的車輛發生迎面對撞，撞擊力道之大，導致廖男車輛失控倒車，又不慎撞上後方一名騎腳踏車的王姓女子。

目擊者說，詹男街頭狂飆，簡直像是「暴走坦克」，警方對詹男實施毒品唾液快篩，結果呈現陽性反應，隨後在他車上起出含有依託咪酯的煙彈1個及針筒1支，顯見其駕前確有吸毒行為。

上述兩起毒駕事件，以及其他酒駕造成的車輛毀損，被害人肇事責任是零！但是，很可能保險公司不理賠。曾任職保險經紀人的「保險消費者權益促進會」C姓前會長指出，除非是購買新車的前兩、三年，車主會購買全險（甲式車體險），車齡稍舊，就會降級，改保「乙式」或「丙式」車體險，而這兩種車險，對於無辜遭受酒駕或毒駕的被害人，壓根無法獲得理賠。

可惡的是，百分之九十九的消費者根本不曉得，因為保險業務員只會告訴車主，「乙式」車險保障範圍涵蓋「車對車」、「車對物」，甚至天災毀損都理賠，而「丙式」車體險，只保障「車碰車」，也就是說，僅理賠行駛中碰撞，若是「自撞」、「翻車」必須花較多錢買「甲式」跟「乙式」車險才有賠償。

按照消費者認知的理賠範圍，如果是行駛中被毒駕者撞到，應該乙式、丙式都有理賠，若是停在路邊，無辜遭受毒駕者波及，乙式保險車主也應該獲得理賠才對！但多數的乙、丙式車險定型化契約裡，有一條「因第三者非善意行為所致之毀損滅失」不予理賠。

C指出，且不說保險業務員多數未盡告知義務，事實上，該條文違反保險法第54-1條規定「保險契約中有左列情事之一，依訂約時情形顯失公平者，該部份之約定無效：一、免除或減輕保險人（即保險公司）依本法應負之義務者。二、使要保人、受益人或被保險人拋棄或限制其依本法所享有之權利者…」。

也就是說，車主買保險，本來就是為了預防車禍發生時，肇事者擺爛，不賠償，而酒駕、毒駕者屬於「高風險者」，保險公司索賠成功率低，於是訂這「霸王條款」，但又藏在契約細節裡，保險業務員也不說，車主根本不知道自己花錢沒有買到應有的保障。

更可惡的是，保險公司的經算師，在核算保費時，計算「損率」是有將毒駕、酒駕算進去，C強調，保險公司收了保障酒駕、毒駕的錢，卻不予理賠，擺明將無法求償的風險轉嫁給消費者，對此，主管機關應該站出來，勒令全國各保險公司修改契約，尤其在毒駕日漸增多的情況下，可以酌增保費，但不可以不理賠，因為此條款明顯違法。